農(nóng)村信用社調(diào)研報告
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農(nóng)村信用社調(diào)研報告1
新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立，引導(dǎo)出農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營管理方式的全面轉(zhuǎn)型，建立先進(jìn)的科技管理機(jī)制，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全，已成為新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，談?wù)動?jì)算機(jī)安全管理問題，并提出相應(yīng)對策。
一、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全現(xiàn)狀
環(huán)境安全。機(jī)房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設(shè)備安全。根據(jù)實(shí)際，各微機(jī)網(wǎng)點(diǎn)均配備了U電源，部分電力不足的網(wǎng)點(diǎn)還配備了小型發(fā)電機(jī)，對機(jī)房與營業(yè)室采取隔離措施，機(jī)房安裝防靜電地板磚或防靜電保護(hù)地等，設(shè)備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實(shí)施對紙介質(zhì)資料視同會計(jì)檔案保管、軟磁盤采用會計(jì)專用保險柜保管等防范措施。網(wǎng)絡(luò)安全。對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全，市聯(lián)社到縣聯(lián)社實(shí)行了電信幀中繼線路為主干線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護(hù)措施；縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實(shí)行了DDN線路為主干線路、撥號線路為備份線路的防護(hù)措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實(shí)行數(shù)據(jù)大集中處理后，程序的開發(fā)、維護(hù)，路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理，從而將信息安全風(fēng)險降至最低。計(jì)算機(jī)病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)行查殺，落實(shí)計(jì)算機(jī)病毒防范措施。
二、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全存在的問題
1、通信線路故障頻繁，問題較多。①電信線路老化嚴(yán)重，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象，陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災(zāi)害頻發(fā)，人為損害嚴(yán)重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴(yán)重；全市重點(diǎn)項(xiàng)目公路建設(shè)正處于高峰期；農(nóng)民偷剪電信電纜等，都可能導(dǎo)致線路中斷而致使信用社長時間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機(jī)房機(jī)線員人少事多，常年下村維護(hù)線路，一旦機(jī)房線路、設(shè)備出現(xiàn)故障不能得到及時修復(fù)，影響信用社網(wǎng)絡(luò)暢通。④雷擊災(zāi)害嚴(yán)重。山區(qū)多雷雨，信用社防護(hù)難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業(yè)防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時常被雷擊壞。⑤網(wǎng)點(diǎn)故障及時維護(hù)困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網(wǎng)點(diǎn)故障突發(fā)難以及時解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。
2、基層員工安全防范意識差。①密碼管理堅(jiān)持不力，部分柜員對其危害性認(rèn)識嚴(yán)重不足，防范意識差。其突出表現(xiàn)是：密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡省，將自己使用的柜員號與密碼交由代班柜員使用。長期使用同一密碼，不堅(jiān)持不定期更換。②授權(quán)管理堅(jiān)持不到位，形同虛設(shè)。授權(quán)柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權(quán)，使授權(quán)業(yè)務(wù)失去監(jiān)督與控制；有的會計(jì)柜員單獨(dú)為自己設(shè)置一個授權(quán)柜員進(jìn)行自我授權(quán)，人為增大交易風(fēng)險。③操作隨意，人為增大管理難度。營業(yè)期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務(wù)對交易輸入選項(xiàng)不仔細(xì)審查，經(jīng)常發(fā)生帳務(wù)錯亂現(xiàn)象；營業(yè)終了柜員不正式日結(jié)簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關(guān)機(jī)，致使操作系統(tǒng)崩潰；對打印機(jī)等電子設(shè)備使用不規(guī)范、維護(hù)不到位，致使設(shè)備常出故障。④部分社有混崗現(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務(wù)崗位時常由一人兼任，即所說的“一手清”，內(nèi)部安全存在極大的隱患。
3、聯(lián)社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線前，信用社只有儲蓄業(yè)務(wù)納入計(jì)算機(jī)管理，由于業(yè)務(wù)比較單純，其計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理主要依靠科技部門履行職責(zé)。新系統(tǒng)上線后，信用社全部業(yè)務(wù)均已納入計(jì)算機(jī)管理，仍然依靠科技部門來履行內(nèi)控管理等職責(zé)將十分困難，而相關(guān)職能部門總是以計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)不熟不由，在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)疏于管理。
三、搞好山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全的對策
1、狠抓科技管理，突出安全防范。科技是第一生產(chǎn)力，為了加強(qiáng)對科技工作的管理和領(lǐng)導(dǎo)，縣級聯(lián)社要從“三個到位”上做文章，首先是領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計(jì)算機(jī)安全管理工作納入單位領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制和目標(biāo)管理，自上而下層層簽訂安全責(zé)任書，形成“一把手”親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓的工作格局。其次是制度落實(shí)要到位。建立健全計(jì)算機(jī)安全管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務(wù)部門和科技部門要互相配合，自覺監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范操作、實(shí)現(xiàn)“零差錯”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位�？h聯(lián)社要組建由業(yè)務(wù)、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計(jì)算機(jī)安全監(jiān)督檢查小組，定期對計(jì)算機(jī)安全制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，對制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位的嚴(yán)肅處理，有效防范計(jì)算機(jī)安全責(zé)任事故和重大案件的發(fā)生。
2、加強(qiáng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，重點(diǎn)提高員工安全意識。計(jì)算機(jī)安全管理必須以人為本，各級聯(lián)社要積極加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)安全教育培訓(xùn)，根據(jù)不同的側(cè)重點(diǎn)，從培訓(xùn)對象、培訓(xùn)內(nèi)容、教學(xué)方式入手，強(qiáng)化員工安全操作及管理意識。市聯(lián)社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進(jìn)行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識的學(xué)習(xí)，用科學(xué)的理論武裝頭腦�？h聯(lián)社要針對基層員工日常業(yè)務(wù)中暴露出的問題，結(jié)合市聯(lián)社有關(guān)管理制度及業(yè)務(wù)操作規(guī)范，有的放矢地進(jìn)行培訓(xùn)，其培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)放在：①容易出錯業(yè)務(wù)交易的辦理，新型業(yè)務(wù)交易的辦理，錯帳沖正、帳務(wù)調(diào)整等業(yè)務(wù)的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務(wù)差錯漏洞，防范和化解交易風(fēng)險。②用因密碼管理不當(dāng)、忽視授權(quán)管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉(zhuǎn)變觀念，自覺遵守和維護(hù)密碼管理與授權(quán)管理原則，嚴(yán)格按各崗位職責(zé)要求辦理業(yè)務(wù)，人員偏少的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事后監(jiān)督力度和管理責(zé)任，防范和化解金融風(fēng)險。③加強(qiáng)電子設(shè)備維護(hù)技能培訓(xùn)，減少因設(shè)備操作不規(guī)范、維護(hù)不到位引起的設(shè)備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務(wù)，激發(fā)員工學(xué)習(xí)興趣，拓展金融科技知識，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。
3、整合資源，防化并舉，確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全
（1）、防雷保護(hù)勢在必行。從近幾年的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行情況來看，雷擊災(zāi)害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應(yīng)雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設(shè)施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營業(yè)用房較多，一般沒有安裝防雷設(shè)施，周圍更無安裝有防雷設(shè)施的高大建筑群作保護(hù)，因此補(bǔ)充安裝避雷設(shè)施很有必要。感應(yīng)雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備的雷害一般由感應(yīng)雷擊產(chǎn)生，防止感應(yīng)雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護(hù)設(shè)備的特點(diǎn)和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇安裝適用于自己的`防雷保安器，保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限，望市聯(lián)社加強(qiáng)此方面的調(diào)研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經(jīng)驗(yàn)豐富的安裝廠商。
�。�2）、與電信部門友好協(xié)作。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是當(dāng)今信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)得以正常辦理的生命線，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯(lián)社科技部門要積極主動與電信業(yè)務(wù)、技術(shù)部門搞好協(xié)作關(guān)系。聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)常與電信部門保持業(yè)務(wù)上的熱線聯(lián)系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯(lián)社也應(yīng)敦促重慶市電信公司加強(qiáng)對山區(qū)電信老化線路的改造工作，確保線路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。
4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務(wù)需求日益增強(qiáng)而科技力量相對不足的矛盾，縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務(wù)及設(shè)備故障維護(hù)能力、文化程度相對較高的業(yè)務(wù)骨干作為科技協(xié)管員，在轄內(nèi)合理分配，包片到人，責(zé)任明確，以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對基層網(wǎng)點(diǎn)故障維護(hù)不及時等矛盾。推出以聯(lián)社科技專管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補(bǔ)充的科技工作分級負(fù)責(zé)管理模式，對聯(lián)社科技專管員實(shí)行內(nèi)部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協(xié)管員實(shí)行獎優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機(jī)制，培養(yǎng)科技、業(yè)務(wù)中堅(jiān)能手，提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實(shí)際，出臺《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時，市聯(lián)社要落實(shí)專人分別負(fù)責(zé)基層聯(lián)社的技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并選擇部分基層聯(lián)社作為重點(diǎn)監(jiān)測對象，特別是要對邊遠(yuǎn)山區(qū)聯(lián)社進(jìn)行重點(diǎn)指導(dǎo)和監(jiān)測，及時解決和反饋應(yīng)用中出現(xiàn)的新問題和新情況，不斷對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯(lián)社應(yīng)解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡(luò)設(shè)備及費(fèi)用，在交通車輛等方面給予應(yīng)有的支持與傾斜。
5、明確部門職責(zé)，適應(yīng)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后，縣級聯(lián)社各部門除履行原定職責(zé)外，還應(yīng)補(bǔ)充完善新的管理內(nèi)容：一是科技部門要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)科技創(chuàng)新與推廣應(yīng)用，加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，推行電子化建設(shè)制度化規(guī)范化管理，加強(qiáng)辦公自動化網(wǎng)絡(luò)向轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的普及使用與管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備的管理與維護(hù)，保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)行，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全，防范計(jì)算機(jī)病毒侵入。二是財務(wù)部門要加強(qiáng)新系統(tǒng)財務(wù)核算和管理，即財務(wù)、非生息資產(chǎn)、股金及有價單證的管理，按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法和會計(jì)核算規(guī)范，組織會計(jì)核算，加強(qiáng)科技內(nèi)控管理和制度建設(shè)，防范和化解交易風(fēng)險、支付結(jié)算風(fēng)險等，杜絕財務(wù)違規(guī)行為和差錯事故發(fā)生。
三是信貸部門要加強(qiáng)新系統(tǒng)信貸控管工作，即對機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)和人員貸款權(quán)限、貸款客戶資格等方面進(jìn)行嚴(yán)格控制與管理，弱化信貸風(fēng)險。四是稽核部門要積極參與各項(xiàng)科技管理制度的制定、檢查與落實(shí)，并能熟練運(yùn)用新系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識進(jìn)行稽核檢查，進(jìn)行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計(jì)算機(jī)犯罪。五是保衛(wèi)部門在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設(shè)施方面要與科技部門密切配合，保障計(jì)算機(jī)硬件環(huán)境的安全運(yùn)行，防范和化解運(yùn)行風(fēng)險。聯(lián)社各職能部門各司其職，揚(yáng)長避短，精誠團(tuán)結(jié)，注重實(shí)效。只有這樣，聯(lián)社管理才能真正適應(yīng)當(dāng)今計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需要，促進(jìn)信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面大發(fā)展。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告2
摘要：目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時機(jī)，努力深化改革，為農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展打牢基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社業(yè)績改善基本思路
中圖分類號：ｆ 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：ａ文章編號：
近年來，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營環(huán)境進(jìn)一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績逐漸好轉(zhuǎn)，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業(yè)績的改善，如何準(zhǔn)確界定內(nèi)、外因?qū)I(yè)績改善的貢獻(xiàn)，又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動力，對指導(dǎo)農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營困境、增強(qiáng)盈利水平和深化改革是至關(guān)重要的。為此，筆者對轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專題調(diào)查。
一、農(nóng)村信用社業(yè)績改善的原因分析
連續(xù)三年的支農(nóng)，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。截至年月末，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農(nóng)戶的良好信譽(yù)，確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達(dá)到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎(chǔ)上，今年有望整體實(shí)現(xiàn)盈利萬元。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績有了恢復(fù)性的改善，為農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營困境并走上良性發(fā)展軌道構(gòu)建了基礎(chǔ)平臺�？偟目磥恚r(nóng)信社業(yè)績的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果。
（一）農(nóng)信社業(yè)績改善的外生因素分析
低利率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化進(jìn)程加快，主要體現(xiàn)在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴(kuò)大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農(nóng)產(chǎn)品價格的放開，促進(jìn)了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動；三是大量涌出的農(nóng)村個體、集體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度，農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為 億元，利息支出萬元，實(shí)際存款付息率達(dá)到 ％，高于同期存款加權(quán)利率 個百分點(diǎn)；到年，存款余額為 億元，利息支出萬元，實(shí)際付息率僅為 ％。其中農(nóng)村定期儲蓄 億元，占儲蓄存款的 ％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點(diǎn)。而且，隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調(diào)，但下調(diào)幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變?yōu)楝F(xiàn)在的 ％，僅下降了個百分點(diǎn)，利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問題的同時增加了農(nóng)信社收入。自年以來，中央銀行通過批準(zhǔn)動用存款準(zhǔn)備金、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段，對信用社實(shí)行政策傾斜，對引導(dǎo)信用社改進(jìn)信貸投向、緩解支付壓力、增強(qiáng)盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計(jì)向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元，年月末的余額達(dá)到了萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的 ％；批準(zhǔn)動用存款準(zhǔn)備金累計(jì)萬元；累計(jì)發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實(shí)施，一則在農(nóng)村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導(dǎo)信用社開發(fā)了農(nóng)村信貸市場，穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場的地位；二則利率低，只相當(dāng)于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達(dá)到 ％，僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來萬元的收益。
競爭對手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來，國有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場上收縮機(jī)構(gòu)、精簡冗員，農(nóng)村基金會的清理整頓也基本宣告結(jié)束，使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在－年三年間，農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費(fèi)支出高達(dá)萬元。到年，手續(xù)費(fèi)支出降至萬元，相當(dāng)于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費(fèi)用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農(nóng)村信用社存款總額已達(dá)到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)新增貸款的％。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入，該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預(yù)逐年減少，信用社的經(jīng)營自主權(quán)得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風(fēng)險上有了更多的自主性和主動性。
準(zhǔn)予參與公開市場業(yè)務(wù)成為農(nóng)信社新的利潤增長點(diǎn)。近年來，人民銀行指導(dǎo)農(nóng)村信用社積極參與公開市場業(yè)務(wù)，開發(fā)新的`資本運(yùn)營渠道。年，該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場業(yè)務(wù)方面的收益就達(dá)萬元，而且，通過靈活的資金調(diào)劑，還增強(qiáng)了整體資金的流動性。
（二）農(nóng)信社業(yè)績改善的內(nèi)生因素分析
大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績改善的基本條件。被長期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營方向后得到初步滿足。年，該縣農(nóng)村信用社通過開展“百萬農(nóng)戶工程”，實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保責(zé)任制等一系列活動，圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元，僅年至年月間就累計(jì)發(fā)放 億元，使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到 億元，占整個貸款的 ％；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風(fēng)險，擴(kuò)大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年，該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有 億元，到年，生息資產(chǎn)為 億元，這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。
引入競爭機(jī)制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營活力。該縣農(nóng)村信用社通過形式多樣的競爭激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經(jīng)理制，優(yōu)勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機(jī)制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎(chǔ)上核發(fā)基數(shù)工資，按績?nèi)〕辏环忭�，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現(xiàn)�？蛻艚�(jīng)理制的全面推開，調(diào)動了基層社積極性。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶經(jīng)理人，客戶經(jīng)理經(jīng)辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強(qiáng)內(nèi)部活力、拓展市場空間、改進(jìn)金融服務(wù)都發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。
加強(qiáng)內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過幾年的經(jīng)營實(shí)踐證明：強(qiáng)化成本控制是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的關(guān)鍵。主要措施有：一是減少費(fèi)用開支。從聯(lián)社到基層社一次性核定費(fèi)用總額，對費(fèi)用實(shí)行超額不補(bǔ)，結(jié)余留用，此項(xiàng)措施的實(shí)施使年信用社業(yè)務(wù)費(fèi)用開支比年減少萬元。二是將利潤指標(biāo)一次核定到基層信用社。對利潤實(shí)行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標(biāo)必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費(fèi)用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經(jīng)營成本比年下降個百分點(diǎn)。三是建立以聯(lián)社職能部門為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運(yùn)用水平。通過有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，查處違規(guī)行為，并將其列入基層社法人績效考核的主要內(nèi)容，由于措施得力，信用社違規(guī)事件基本杜絕。
二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績改善的對策分析
為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。
政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款、動用存款準(zhǔn)備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農(nóng)村信用社堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款，也不是救濟(jì)款，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠(yuǎn)實(shí)施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調(diào)整而隨時調(diào)整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農(nóng)村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農(nóng)村信用社要準(zhǔn)確理解政策意圖，把握住機(jī)會，把優(yōu)惠政策有機(jī)地融入自身的經(jīng)營管理之中，切實(shí)增強(qiáng)支農(nóng)力度，增加盈利水平，打好長遠(yuǎn)發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶基礎(chǔ)。
壟斷惰性問題。國有金融機(jī)構(gòu)的退出并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場有巨大發(fā)展?jié)摿Γ槐M管農(nóng)村基金會等以清理整頓而告結(jié)束，但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場份額，已經(jīng)清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此，如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營環(huán)境，不能清醒地認(rèn)識并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見起色的經(jīng)營業(yè)績可能會難以維持。
市場的淺層開發(fā)問題。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力，但巨大農(nóng)村金融市場潛力的開發(fā)仍將是長期艱巨的任務(wù)。據(jù)該縣調(diào)查，農(nóng)戶貸款需求的滿足率達(dá)到了％左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的資金需求沒有得到滿足。
為實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)績的持續(xù)改善，當(dāng)務(wù)之急是要將外部因素有機(jī)融入到自身經(jīng)營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機(jī)，堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營方向，努力深化內(nèi)部改革，合理配置責(zé)任權(quán)利，打牢基礎(chǔ)，為信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告3
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)關(guān)系到企業(yè)的興衰，尤其是對于政策性強(qiáng)、知識性強(qiáng)、專業(yè)性強(qiáng)的金融企業(yè)。農(nóng)村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地。人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證。因此，農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點(diǎn)，制定各級人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有提高各級人才的整體素質(zhì)，才能最大限度地提高農(nóng)村信用社的整體效率。結(jié)合筆者對本單位實(shí)際情況的調(diào)查，對目前農(nóng)村信用社的隊(duì)伍建設(shè)提出一點(diǎn)淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端，相對偏遠(yuǎn)，為轄區(qū)內(nèi)9個行政村9000人提供金融服務(wù)。截至目前，該機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)到6027萬元和2942萬元，營業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
1.人員情況:干部職工11人，平均年齡37歲，大專及以上學(xué)歷干部職工5人，占職工總數(shù)的45%。
2.崗位設(shè)置:家莊信用社現(xiàn)設(shè)主持主任1人、后臺主任1人、主管會計(jì)1人、到期票據(jù)崗1人、常設(shè)票據(jù)崗1人、柜面會計(jì)2人、審核員1人、出納1人、現(xiàn)場業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業(yè)務(wù)操作流程。部分員工還兼任兩個職位，不僅潛在風(fēng)險大，而且給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來不便，對提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成一定阻力，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、存在的問題
(一)、內(nèi)部管理制度不暢，用人機(jī)制不到位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大部分是內(nèi)部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會分離后，采取了許多措施加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵員工在業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，近年來從高校引進(jìn)了20多名大學(xué)生，但由于體制原因的影響，仍然不能滿足當(dāng)前的需求，暫時不能改變現(xiàn)狀，形成了隊(duì)伍老化、制度不活躍、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合型人才嚴(yán)重短缺。一是缺乏具備一定理論知識、熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識、科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；第三，缺乏精通法律的專業(yè)人員；第四，缺乏公關(guān)營銷能力強(qiáng)的市場開發(fā)人才。
三、對策和建議
(1)發(fā)現(xiàn)人才是首要問題，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。第一，要善于發(fā)現(xiàn)人才。天下有伯樂，再有千里馬。千里馬總在，伯樂不總在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才的關(guān)鍵是，新時代的各級領(lǐng)導(dǎo)都要甘當(dāng)伯樂。第二，要有求索愛才之心，善于把握人才的`本質(zhì)特征，從不同類型人才、不同層次、不同要求的特點(diǎn)中把握不同人才的不同特點(diǎn)，避免用同一標(biāo)準(zhǔn)去衡量不同類型的人才，揚(yáng)長避短，發(fā)揮最大潛能。第三，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和訓(xùn)練。人才不是天生的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)。要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)、事業(yè)心強(qiáng)的年輕員工創(chuàng)造機(jī)會，有意識、有目的地培養(yǎng)他們。第四，要明確就業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，按需分配。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，從德、能、勤、績、廉等方面選拔各級德才兼?zhèn)涞娜瞬�，注意平衡德才關(guān)系。德無才是庸才，才無德是昏才。如果一個有天賦的人沒有奉獻(xiàn)和無私奉獻(xiàn)，只想享受快感，那么天賦越大，破壞力越強(qiáng)。因此，有必要從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)等方面來避免道德風(fēng)險，遏制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告4
當(dāng)前，國家宏觀調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農(nóng)村市場多頭競爭格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要，中間業(yè)務(wù)已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農(nóng)村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題�，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識。
一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)處于起步階段
近幾年來，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)不斷加大投入，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。
（二）中間業(yè)務(wù)存在的不足和困難
1、對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，業(yè)務(wù)經(jīng)營基本上局限于“一存一貸”的.舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務(wù)在很大程度上，僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目。
2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。
3、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要借助以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財務(wù)資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
二、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。
（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的必然選擇。當(dāng)前，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量，推進(jìn)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同戰(zhàn)略目標(biāo)。
（三）中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險小、投資少、收益高的特點(diǎn)，相對于貸款成本要低得多。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告5
近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況，對信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對策和措施進(jìn)行了探討。
一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況
地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。
為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法》，該聯(lián)社以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。
二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施
(一)明確三個目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設(shè)評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。
1、明確三個目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在20xx年6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設(shè)評定占比目標(biāo)，規(guī)定評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評定范圍，評定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2個信用村的目標(biāo)，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個優(yōu)秀示范信用村。
2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓(xùn)的形式對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅(jiān)持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責(zé)任書》，按月檢查、公布進(jìn)度。對工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計(jì)實(shí)際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。
3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行定期點(diǎn)評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改，對好的做法進(jìn)行推廣，對信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評，對累計(jì)評定進(jìn)展情況進(jìn)行排名，有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn)，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進(jìn)行獎勵，獎金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行集中評定制度。凡已進(jìn)行評定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務(wù)活動，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了信貸服務(wù)大廳，統(tǒng)一形象，實(shí)行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅(jiān)持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的'信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>
(二)嚴(yán)把三個關(guān)口，實(shí)行四個公開，努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量
1、嚴(yán)把三個關(guān)口。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴(yán)格按照《評定章程》，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對參評對象進(jìn)行
評分，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上，堅(jiān)持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。
2、實(shí)行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴(yán)格落實(shí)信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。
三、成效和啟示
信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長期的基礎(chǔ)工程，推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順，需經(jīng)歷一個從思想認(rèn)識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。
(一)切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。
(二)密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。
(三)切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實(shí)行三證一章柜臺辦理，面對面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險。
(四)增強(qiáng)了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。
(五)促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。
1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。
2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達(dá)21.77%，各項(xiàng)存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點(diǎn);各項(xiàng)貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點(diǎn)。
四、問題與建議
(一)信用工程建設(shè)中存在的問題與不足
1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務(wù)工，加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣，難以詳細(xì)了解每戶的真實(shí)情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。
2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個信用社達(dá)到了評定占比15%的目標(biāo)，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理，評定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機(jī)，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細(xì)致、不真實(shí)。
3、社會環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場指導(dǎo)少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導(dǎo)致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。
(二)深入開展信用工程建設(shè)的幾點(diǎn)建議
1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先，黨政部門要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定具體措施，將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設(shè)的長效機(jī)制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。
2、規(guī)范評審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門，都應(yīng)該隨時向征信部門提供最真實(shí)、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，規(guī)范評審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、評定要求，認(rèn)真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準(zhǔn)確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅(jiān)持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，避免可能存在的行政干預(yù);第三，強(qiáng)化激勵措施，增強(qiáng)發(fā)展活力，促進(jìn)信用工程持續(xù)開展。要加強(qiáng)信貸人員管理和考核，實(shí)施必要激勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實(shí)責(zé)任追究。要加強(qiáng)對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應(yīng)貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗(yàn)收，必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅(jiān)決取消。
3、加強(qiáng)管理指導(dǎo)，嚴(yán)懲失信行為。首先，征信管理部門要加強(qiáng)對信用工程建設(shè)的管理和指導(dǎo)，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶、企業(yè)全面了解征信建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)、方法、步驟，促進(jìn)其自覺做征信建設(shè)的實(shí)施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應(yīng)完善信用立法，加強(qiáng)法制建設(shè);地方政府應(yīng)廢除地方保護(hù)，對失信行為嚴(yán)格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實(shí)聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和全社會進(jìn)行信用風(fēng)險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴(yán)格積極地運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告6
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元，貸款余額達(dá)到2942萬元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、存在的問題
�。ㄒ唬�、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
�。ǘ�、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場營銷能力強(qiáng)的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
�。ㄒ唬�、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關(guān)鍵是各級領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會，要有意識、有目的'地對他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛⒁馄胶獾屡c才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。
�。ǘ�、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。
二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要�？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過單位、個人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實(shí)行崗位等級管理，嚴(yán)格員工績效考核。建立激勵和教育機(jī)制，正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱評聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機(jī)制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>
農(nóng)村信用社調(diào)研報告7
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。
一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價
我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實(shí)踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長說了算。
二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
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1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。
農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。
2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。
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1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的'離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時給予支持�；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。
3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無法避免。目前，我國各級地方財政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革
農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。
（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。
近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。
�。ǘ┝⒆阌诎l(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實(shí)行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。
3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。
（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告8
為促進(jìn)“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實(shí)，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險，確�？I(yè)務(wù)安全、高效運(yùn)行，市辦事處于3月26日開始對全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行了專項(xiàng)檢查�，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問題通報如下：
一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況
(一)個別聯(lián)社至今仍沒有與當(dāng)?shù)刎斦趾炗喆韰f(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱l(fā)。
(二)在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。
(三)各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進(jìn)行。
(四)個別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細(xì)表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認(rèn)簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫房中。
二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況
(一)檢查組抽查的各聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點(diǎn)對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯(lián)社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的`簽字;
(二)個別聯(lián)社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實(shí)物，帳實(shí)不符問題;
(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財務(wù)科，但未見到辦事處財務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;
(四)個別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時對操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實(shí)不符;
三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況
(一)各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點(diǎn)作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理(通知)單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。
(二)個別聯(lián)社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進(jìn)行剪角處理。
(三)各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨傳票裝訂。
(四)個別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)系人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報備案。
四、客戶個人開卡質(zhì)量情況的檢查
(一)經(jīng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的抽查，個別網(wǎng)點(diǎn)存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項(xiàng)種類不同，審核部門把關(guān)不嚴(yán)造成的。
(二)個別信用社客戶個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。
(三)個別聯(lián)社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復(fù)印件。
五、相關(guān)制度落實(shí)及運(yùn)行情況
(一)個別聯(lián)社基層網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關(guān)風(fēng)險提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點(diǎn)。
(二)通過對各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行實(shí)地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)主管對信通卡的基本功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掌握比較準(zhǔn)，但部分功能不熟悉。
(三)各聯(lián)社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標(biāo)識，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。
六、整改建議
為防范風(fēng)險，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行全面整改，整改時限定于4月底，具體整改意見如下：
1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級財政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫�，由�?lián)社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。
2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財務(wù)部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要及時補(bǔ)錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。
3、各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補(bǔ)缺，開卡較多的信用社應(yīng)及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補(bǔ)打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。
4、對信通卡作廢卡應(yīng)加強(qiáng)管理，各聯(lián)社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實(shí)相符，并補(bǔ)全作廢卡登記表。各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯(lián)社營業(yè)部對以后網(wǎng)點(diǎn)上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時簽字返回存檔。
5、各聯(lián)社財務(wù)科應(yīng)督促各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全信通卡相關(guān)登記簿。
6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對基層員工的的培訓(xùn)，使信用社員工對信通卡有進(jìn)一步的認(rèn)識，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。
7、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步加大有關(guān)信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩頁要及時發(fā)放，聯(lián)社財務(wù)科要督促沒有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標(biāo)識牌的網(wǎng)點(diǎn)要盡快擺放。
8、各聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)信通卡有關(guān)制度的落實(shí)，對網(wǎng)點(diǎn)柜員的操作流程做進(jìn)一步的完善，提高員工對信通卡風(fēng)險防范的意識。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告9
目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財產(chǎn)保險等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。
一、銀行保險的現(xiàn)狀
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，20xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。
我國保險業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137。3億元，同比增長13。8％，其中銀行代理保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國總保費(fèi)收入的27。29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。
二、農(nóng)村信用社保險業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬元、占比1.34%，代理保險業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代理保險業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯(lián)社的保險業(yè)務(wù)收入同比增長了427.78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個方面：（1）信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險產(chǎn)品；（2）保險公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險服務(wù)，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現(xiàn)在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進(jìn)行長期投入，比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律�；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產(chǎn)品品種單一，各保險公司服務(wù)趨同。
三、銀行保險的發(fā)展方向
根據(jù)我國銀行已有的.經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：（1）銀行代理銷售保險產(chǎn)品；（2）保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；（3）銀行擔(dān)任保險公司的財務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；（4）保險公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險服務(wù)；（5）以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；（6）保險公司投資銀行的金融債權(quán)；（7）銀行與保險公司之間進(jìn)行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
四、信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的有利條件
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來看對于信用社的好處：（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。（2）通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險。（3）信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。（4）通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。（5）信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。（6）經(jīng)過保險公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。
然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務(wù)種類，增加保險公司的贏利點(diǎn)。
最后來看對于客戶的好處：（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險能力。（2）通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費(fèi)。（3）由于農(nóng)村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對性的保險方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品。
五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險的幾點(diǎn)建議
（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與保險公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時期內(nèi)很難和保險公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險共擔(dān)。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。
具體地說就是信用社和保險公司實(shí)行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務(wù)上，多類保險業(yè)務(wù)就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯(lián)社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務(wù)中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險品種，提高保險服務(wù)的針對性，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險需求。
�。ǘ┙⒐_、公平、公正的競爭模式
由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐化現(xiàn)象的發(fā)生。
筆者個人建議可以采用“公開招標(biāo)”的方式挑選保險公司，即省聯(lián)社建立一個招標(biāo)平臺，公開向國內(nèi)外的保險公司投遞標(biāo)書，利用競標(biāo)的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個招標(biāo)平臺———即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農(nóng)村市場提供一個方便的進(jìn)入渠道。
�。ㄈ┏浞终{(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產(chǎn)品
在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險公司聯(lián)手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言，首先可以加強(qiáng)對意外險、信貸險、財產(chǎn)險、工程險、長期壽險等現(xiàn)有保險品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財產(chǎn)保險；就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。
（四）確定信用社保險的服務(wù)方式
�。�1）信用社和保險公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲蓄型保單的質(zhì)押的貸款，在信用社辦理保險業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……
�。�2）在推廣保險業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品，避免保險公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險。
（3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責(zé)任險、運(yùn)輸險、爆炸險……
（4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
（5）信用社和保險公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由于信用社的保險業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動力、學(xué)會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競爭機(jī)制，從根本上調(diào)動業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗(yàn)的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對象提高教育的針對性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。
對于保險代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷售保險產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進(jìn)行保險知識、營銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才
就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險的認(rèn)識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實(shí)際情況我們可以邀請保險公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險套餐等，教會客戶控制風(fēng)險……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會營銷、會經(jīng)營的復(fù)合型人才。
目前農(nóng)村信用社的保險業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個保險業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告10
一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)
1、道德風(fēng)險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的`貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機(jī)制
一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機(jī)制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告11
增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社改善資本結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和抗金融風(fēng)險能力的一個重要手段；同時也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。因此，各級銀監(jiān)部門和縣聯(lián)社緊緊把握改革機(jī)遇，積極認(rèn)真貫徹落實(shí)全省農(nóng)村信用社工作會議精神，把增資擴(kuò)股工作列入今年工作的一項(xiàng)重要任務(wù)，使農(nóng)村信用社通過增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的多元化和資本充足率盡快達(dá)到置換中央銀行專項(xiàng)票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來的增資擴(kuò)股情況，我們根據(jù)上級的統(tǒng)一部署，組織開展了全轄范圍內(nèi)的增資擴(kuò)股調(diào)研工作，現(xiàn)就調(diào)研情況報告如下：
一、全縣增資擴(kuò)股計(jì)劃完成情況及主要措施
為確保全縣資本充足率達(dá)到規(guī)定要求，宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴(kuò)股計(jì)劃任務(wù)，然后結(jié)合各基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶量進(jìn)行分解落實(shí)，其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴(kuò)股凈增57萬元，占計(jì)劃任務(wù)的12.4。在組織實(shí)施增資擴(kuò)股中聯(lián)社采取以下幾項(xiàng)措施：
一是把增資擴(kuò)股工作列入各社經(jīng)營責(zé)任目標(biāo)綜合考核內(nèi)容，加大增資擴(kuò)股的考核力度；
二是要求各基層社在做好組織存款的同時，宣傳農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股政策，動員當(dāng)?shù)剞r(nóng)民個體工商戶和企業(yè)積極參與入股；
三是要求各信用社認(rèn)真按照入股社員應(yīng)享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動當(dāng)?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股；四是實(shí)行職工強(qiáng)制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20__元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達(dá)到規(guī)定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達(dá)331500元，有19個信用社已基本完成了職工股任務(wù)。
二、基層社有關(guān)退股和分紅、計(jì)息前后政策矛盾問題
通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計(jì)息過程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達(dá)100多萬元，在少數(shù)社員提出退股要求時，未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時按照原財務(wù)管理辦法規(guī)定計(jì)提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會失信于民，給農(nóng)村信用社經(jīng)營和以后的增資擴(kuò)股造成很大的不利影響，而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿足六個條件才能退股，這樣導(dǎo)致了前后政策矛盾，使得農(nóng)村信用社在對待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。
三、增資擴(kuò)股的難點(diǎn)與對策建議
根據(jù)調(diào)查了解，目前影響農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的難點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
�。ㄒ唬� 大人民群眾入股思想意識淡薄，對入股政策不了解或不關(guān)心。從調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)民對信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認(rèn)為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營管理也不夠現(xiàn)實(shí)，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認(rèn)識。今年自增資擴(kuò)股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。
�。ǘ┺r(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績差，而群眾的風(fēng)險意識增強(qiáng)，導(dǎo)致增資擴(kuò)股缺乏吸引力。近年來，群眾的風(fēng)險意識隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸增強(qiáng)，人們對農(nóng)村信用社入股也潛意識產(chǎn)生一種防范心理，當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認(rèn)為承擔(dān)的風(fēng)險可能性很大，分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導(dǎo)致群眾對農(nóng)村信用社競爭實(shí)力和經(jīng)營的不信任，擔(dān)心不僅分不了紅，反而會虧掉自己的股金，從而增加了增資擴(kuò)股的難度。
（三）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí)，權(quán)益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會”，但在實(shí)際中沒有發(fā)揮應(yīng)有的職能。同時，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對信用社的業(yè)務(wù)不了解，根本不懂經(jīng)營管理，社員參與信用社經(jīng)營管理現(xiàn)實(shí)作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營管理權(quán)。其次，由于信用社加強(qiáng)風(fēng)險管理，進(jìn)一步提高經(jīng)營效益，特別是防范信貸風(fēng)險上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營效益差，有的社歷年虧損嚴(yán)重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。
（四）由于過去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來，歷經(jīng)了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對農(nóng)民的入股股金進(jìn)行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對股金的管理也極不規(guī)范，出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現(xiàn)象，在老股金轉(zhuǎn)為新股金過程中，操作不當(dāng)致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會同時存在。如果將這樣的股金證一并認(rèn)可，會給信用社帶來損失，如果不認(rèn)可，則給信用社增資擴(kuò)股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據(jù)財務(wù)管理制度規(guī)定計(jì)提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風(fēng)險共擔(dān)，不存在計(jì)算股息，如不按原入股時的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動增資擴(kuò)股工作。
�。ㄎ澹┺r(nóng)村信用社增資擴(kuò)股受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況，凡經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農(nóng)戶生活就很困難，要他們?nèi)牍删透y，因此，基本上沒有吸收多少農(nóng)民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農(nóng)民的收入相對較高，能夠承受入股規(guī)定的.股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴(kuò)股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴(kuò)股的進(jìn)度。
�。┞�(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴(kuò)股力度。由于聯(lián)社在年初下達(dá)的增資擴(kuò)股任務(wù)是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達(dá)的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟(jì)條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴(kuò)股工作心理上的不平衡。一些信用社認(rèn)為不現(xiàn)實(shí)不符合實(shí)際的增資擴(kuò)股任務(wù)沒法去完成，失去了增資擴(kuò)股的熱情和信心，如陳漢社服務(wù)區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴(kuò)股的任務(wù)達(dá)12萬元。顯然不符合當(dāng)?shù)乩习傩盏某惺苣芰�。因此到目前為止，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動狀態(tài)，一些經(jīng)營效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴(kuò)股任務(wù)，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴(kuò)股任務(wù)為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達(dá)到規(guī)定要求，再吸收新的股金會增加信用社的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。
針對以上增資擴(kuò)股出現(xiàn)的問題和難點(diǎn)，一些信用社認(rèn)為應(yīng)采取的對策主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）開展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴(kuò)股工作全面深入百姓家，讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統(tǒng)一的行動，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開聲勢較大的宣傳活動，促進(jìn)群眾入股意識和提高。
（二）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實(shí)落實(shí)入股社員享受應(yīng)有的優(yōu)惠待遇。對原來的股金進(jìn)行一次重新規(guī)范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾，有利于增資擴(kuò)股的開展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應(yīng)享有的優(yōu)惠待遇，同時，為避免風(fēng)險，設(shè)立社員誠信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。
（三）合理調(diào)整增資擴(kuò)股任務(wù)，加大職工入股力度。聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股任務(wù)應(yīng)綜合考慮基層信用社的各種情況，如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學(xué)地吸收股金，增強(qiáng)信用社增資擴(kuò)股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營管理者，信用社的經(jīng)營好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責(zé)任感，職工也便于對經(jīng)營管理進(jìn)行監(jiān)督。
（四）提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，側(cè)重增強(qiáng)個體工商戶和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當(dāng)前，廣大農(nóng)民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時吸收的農(nóng)民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類社員參加經(jīng)營管理的也不現(xiàn)實(shí)，因此，農(nóng)村信用社必須提高效益，側(cè)重增強(qiáng)對個體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理權(quán)益。只有通過利益驅(qū)動，才能提高群眾入股的積極性和主動性。
（五）借助行政力量，推動廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農(nóng)村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動群眾入股的效果是不理想的，況且農(nóng)村信用社成立時也是通過行政手段強(qiáng)制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對入股的態(tài)度和行動，因此，農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股離不開行政力量和行政手段�？傊�，對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來說，增資擴(kuò)股工作處于進(jìn)退兩難的局面，只有解決好增資擴(kuò)股的一系列難題，才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告12
農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
�。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀
1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險的效用。
2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u級堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。
（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的'十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改�；诖�，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。
5、貸款運(yùn)行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對策與建議
1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長效管理和監(jiān)管機(jī)制。
其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。
2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場實(shí)際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點(diǎn)，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強(qiáng)對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實(shí)行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機(jī)制。
5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟(jì)需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強(qiáng)大的社會誠信，有了社會誠信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境�？梢姡鳛轭I(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告13
為防止經(jīng)濟(jì)過熱，防控通貨膨脹，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，今年國家實(shí)行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農(nóng)村信用社如何支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了調(diào)研。
一、面臨的挑戰(zhàn)
從經(jīng)濟(jì)形勢看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會議，指出要實(shí)施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強(qiáng)宏觀調(diào)控的針對性、靈活性和有效性。這意味著金融危機(jī)后實(shí)施的適度寬松貨幣政策將正式轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經(jīng)到來，信貸收緊、利率上調(diào)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款受限。從競爭形勢看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經(jīng)營、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，各家銀行都在產(chǎn)品服務(wù)、營銷機(jī)制上下功夫，大中城市的金融市場競爭白熱化，縣城金融市場競爭不斷升溫。從全國看，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農(nóng)信社的市場份額越低。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“老大”的局面將受到嚴(yán)重沖擊，這對于農(nóng)信社的信貸工作是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級重點(diǎn)扶持貧困縣。全縣經(jīng)濟(jì)總量小，綜合實(shí)力弱，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的狀況還沒有得到根本轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農(nóng)民增收、財源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的`信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈14個縣之一，一批重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目將落戶豐寧，并開工建設(shè)，隨之而來的是資金需求量進(jìn)一步加大，信貸供需矛盾增加。
二、采取的措施
在國家由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農(nóng)”貸款需要和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金，想方設(shè)法增加信貸投放。一是千方百計(jì)組織存款，壯大信貸資金實(shí)力。截至6月末，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)到25.85億元，比年初增加3.32億元；
二是深挖內(nèi)部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯(lián)社就牢牢抓住這項(xiàng)重點(diǎn)工作不放松，制定了嚴(yán)格的目標(biāo)考核辦法和責(zé)任追究措施，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”生產(chǎn)；
三是積極爭取人民銀行支農(nóng)再貸款，彌補(bǔ)支農(nóng)缺口。聯(lián)社在深入調(diào)查掌握支農(nóng)貸款需求的基礎(chǔ)上，為確保春耕生產(chǎn)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農(nóng)再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。
四是準(zhǔn)確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認(rèn)真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計(jì)工作，做好轄內(nèi)貸款規(guī)模的調(diào)劑，確保每個月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農(nóng)戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。
五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保抵押、公司+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶+訂單、農(nóng)戶貸款企業(yè)擔(dān)保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進(jìn)行支持。
三、取得的成效
通過采取一系列措施，確保了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計(jì)投放各項(xiàng)貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。首先是保證了備耕春耕生產(chǎn)的資金需要，為不失農(nóng)時地做好備耕春耕生產(chǎn)貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款及時足額發(fā)放，突出支持種植大戶進(jìn)行規(guī)�；�(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，真正使有貸款需求的農(nóng)戶及時借到了錢、種上了地。入春以來，該聯(lián)社已投放備耕春耕生產(chǎn)貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產(chǎn)的貸款需要。
二是確保了全縣農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產(chǎn)貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產(chǎn)，加快了112線設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，年內(nèi)新增冷棚350個、日光溫室150個、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達(dá)到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建成；年內(nèi)新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個，標(biāo)準(zhǔn)化雞舍400個，實(shí)現(xiàn)肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。
三是促進(jìn)了農(nóng)村信用共同體建設(shè)。投放貸款2.2億元支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶形式的信用共同體建設(shè)，新增市級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計(jì)達(dá)到44家，農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到150家。四是推進(jìn)了首都綠色經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，使“一城、五區(qū)、八基地”建設(shè)步伐加快。貸款1.1億元，重點(diǎn)投向五區(qū)和八大基地建設(shè)，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農(nóng)業(yè)觀光基地、有機(jī)食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設(shè)采摘園、家庭賓館、馬隊(duì)等鄉(xiāng)村游項(xiàng)目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設(shè)，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經(jīng)濟(jì)成為財政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶資金需求，貸款1.96億元重點(diǎn)支持了順達(dá)、宏達(dá)和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至6月末，全縣實(shí)現(xiàn)財政收入55237萬元，占全年預(yù)算任務(wù)的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。
農(nóng)村信用社調(diào)研報告14
農(nóng)村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導(dǎo)致信用社債權(quán)無法落實(shí)。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據(jù)不充分和無可執(zhí)行的財產(chǎn)，嚴(yán)重侵害了信用社的合法權(quán)益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。
一、離婚逃債的途徑形式。
債務(wù)人估計(jì)信用社今后就債務(wù)問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調(diào)解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務(wù)案時與已發(fā)生法律效力的離婚調(diào)解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務(wù)人借離婚逃債主要是在債務(wù)承擔(dān)和財產(chǎn)的分割兩個方面做文章。對于債務(wù)問題，有四種類型：
�、俜裾J(rèn)有共同債務(wù)；
�、诔姓J(rèn)有共同債務(wù)，但不注明債務(wù)有多少，注明誰經(jīng)手的債務(wù)就由誰償還或全部由一方償還；
③講明債務(wù)，并明確哪一年債務(wù)哪一筆債務(wù)由哪一方償還（但后來不履行）；
�、軣o財產(chǎn)一方承認(rèn)債務(wù)為個人債務(wù)，另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務(wù)人已否認(rèn)有共同債務(wù)，信用社沒有必要查實(shí)外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務(wù)人，在償還債務(wù)達(dá)成的協(xié)議。對于財產(chǎn)分割。有四種形式：
�、俳�(jīng)辦債務(wù)的一方，將財產(chǎn)的全部或絕大部分轉(zhuǎn)讓對方；
②雙方將財產(chǎn)全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；
�、蹖⒇敭a(chǎn)全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費(fèi)”；
④將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移他處，無論哪一種形式，均造成債務(wù)人沒有財產(chǎn)抵債的假象。
二、離婚逃債對信用社債權(quán)的影響。
1、嚴(yán)重侵害了債權(quán)人的合法權(quán)益，當(dāng)事人借債是夫妻存續(xù)期間實(shí)施的行為，債務(wù)人通過離婚將本屬于雙方的共同債務(wù)轉(zhuǎn)讓給一方，這是對信用社合法權(quán)益的嚴(yán)重侵害。
2、嚴(yán)重導(dǎo)致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。
3、嚴(yán)重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務(wù)人離婚是對通過合法程序?qū)ω敭a(chǎn)進(jìn)行分割的，特別是在法院調(diào)解離婚的，法律文書已按雙方的協(xié)商意見載明，債務(wù)由具體經(jīng)手一方承擔(dān)，房屋和財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的
二、處理離婚逃債現(xiàn)象對策。
1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經(jīng)過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書公證，貸款一旦經(jīng)出現(xiàn)問題，信用社可直接申請向法院強(qiáng)制執(zhí)行。因?yàn)樵诨橐龃胬m(xù)期間發(fā)生的共同債務(wù)，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權(quán)形成時就有處分的權(quán)利，從而從根本上解訣個人債務(wù)。共同債務(wù)難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。
2、加強(qiáng)法制宣傳教育，增強(qiáng)債務(wù)人的法制觀念，倡導(dǎo)“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強(qiáng)對政法部門的聯(lián)系和溝通，依法打擊逃廢債務(wù)的行為，建立金融安全區(qū)。
3、債務(wù)人不談或輕描淡寫債務(wù)的離婚案件，可向人民法院提供新的證據(jù)，建議人民法院持謹(jǐn)慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務(wù)人的.陳述和經(jīng)濟(jì)狀況。對查明有債務(wù)的，一定要當(dāng)事人講清楚姓名、地址及債務(wù)的數(shù)額，以便客觀公平在分割財產(chǎn)和承擔(dān)債務(wù)。
4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現(xiàn)有逃廢債務(wù)行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產(chǎn)部分進(jìn)行再審。
5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務(wù)行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產(chǎn)部分分割無效。
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