大學生校園網(wǎng)貸風險防范總結(jié)
大學生校園網(wǎng)貸風險防范總結(jié)
校園網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，也是目前爭議最多的，因校園網(wǎng)貸無力償還的大學生自殺、自殘或被騙的悲劇層出不窮，令人痛心。當下校園網(wǎng)貸生態(tài)環(huán)境到底如何？校園網(wǎng)貸悲劇頻發(fā)原因究竟何在？諸多疑問令人如芒在背，值得深思。雖然我們改變不了其它因素，那么就先從自身做起，以下為大學生校園網(wǎng)貸風險防范總結(jié)，值得學習。
當前出問題最多的大學生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸模式，P2P網(wǎng)貸是“個人對個人”，亦即“點對點”地通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。
大學生校園網(wǎng)貸市場存在的主要問題
作為新生事物的網(wǎng)貸，競爭非常激烈，為爭奪高校地盤搶占當前還是在校大學生未來將成為消費主力軍的客戶，在進校地推宣傳時，存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，比如采取降低貸款門檻、簡化審核手續(xù)、放寬信貸額度、隱瞞資費標準等不正當手段，誘使部分社會經(jīng)驗缺乏、風險意識淡薄的大學生超前消費。當前大學生校園網(wǎng)貸基本處于無序發(fā)展狀態(tài)，存在著風險擴散的趨勢。
大學生校園網(wǎng)貸風險防范措施
大學生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸在高校校園內(nèi)所開發(fā)的一種網(wǎng)貸，針對在校大學生群體，在發(fā)展的過程中，市場機制失效，網(wǎng)貸雙方信息不完全、不對稱，不斷地發(fā)生風險事件，需要由政府進行干預、整頓。2016年4月13日銀監(jiān)會、工信部、公安部、國信辦等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作實施方案》，將于2017年1月底完成，經(jīng)過專項整治清除大學生校園網(wǎng)貸行業(yè)中的害群之馬，對于大學生校園網(wǎng)貸行業(yè)未來的良性發(fā)展來說帶來契機，從供需雙方共同著手防范風險，促進大學生校園網(wǎng)貸持續(xù)發(fā)展。
�。ㄒ唬┬枨蠓降娘L險防范措施。普及信用知識，增強在校大學生信用意識。信用是指依附在人與人之間、單位與單位之間和商品交易相關(guān)方之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系�！把圆恍耪�，行不果”、“人而無信，不知其可也！”市場經(jīng)濟需要誠信，市場經(jīng)濟發(fā)展的過程中必定會出現(xiàn)信用失范，但是誠信能大大節(jié)約社會經(jīng)濟管理成本，增進整個社會的福利水平，信用失范需要的是信用體系與時俱進地改進。高校應(yīng)該將信用知識教育納入在校生培養(yǎng)方案體系，最起碼要讓在校大學生了解信用包括哪些方面的內(nèi)容，失信會對個人的生活、家庭及至社會帶來什么影響。建議高校將信用知識納入思政課程的知識體系，充實思政課程的內(nèi)容，讓思政教育能接地氣，強化思政教育的社會價值。
普及必要的經(jīng)濟、財務(wù)知識，用實際案例來教育在校大學生財富增長的過程其實是很緩慢、非直線式的，正常情況下財富增長的速度與國民經(jīng)濟增長的速度相當，不腳踏實地勤勞致富，追求一夜暴富的機會很渺茫，持續(xù)的時間也不會長。股神巴菲特的財富神話般的增長其增長速度也不過年復利20%左右，其成功在于能持續(xù)保持這樣一種增長達53年。財富增長是一個持續(xù)的過程，愛因斯坦曾說過：“世界上最可怕的力量，不是原子彈，而是復利”，只要給予足夠長的時間，復利可以將少量的資本變成天文數(shù)字的貨幣財富。
為在校大學生尤其是消費觀念超前的在校大學生創(chuàng)造賺錢的體驗機會，比如勤工儉學、社會兼職等，如果條件允許可以模擬其父母工作的環(huán)境進行體驗，讓在校大學生親身體驗父母生活的不易，幫助在校大學生樹立合理的消費觀、提高自控能力。學校有必要在采用成功的案例傳授知識的過程中，盡量不只是用賺錢一個標準來進行衡量，還應(yīng)該采用能為社會帶來正能量的標準來衡量。
高校應(yīng)加強安全防范知識宣傳，對發(fā)生在高校校園內(nèi)外的典型事例進行全面剖析，分析事例發(fā)生的背景、過程、關(guān)鍵人物、結(jié)果、影響等，教育在校大學生與校外社會人士接觸的警覺性，不輕信陌生人、不熟悉的人，對于利誘應(yīng)多方論證，堅信天上不會掉餡餅。
高校、家庭應(yīng)對在校大學生進行責任意識教育，任何人在行為之前應(yīng)先評估行為的可能后果，并勇于承擔后果。貸款用途是否恰當、數(shù)目和還款周期是否妥當、貸款逾期該怎么辦，這些問題在向網(wǎng)貸平臺舉債之前就應(yīng)該進行評估。如果確實因為當初評估錯誤還不上貸款，應(yīng)與網(wǎng)貸平臺積極溝通，爭取獲得豁免，尊愛生命，逃避永遠不是最佳的辦法，只能帶給家庭、社會永遠的傷痛。
�。ǘ┕┙o方的風險防范措施。大學生校園網(wǎng)貸出現(xiàn)惡性的事件最直接的原因在于大學生校園網(wǎng)貸從業(yè)機構(gòu)沒有嚴格按照要求進行業(yè)務(wù)操作。有調(diào)查表明，46.9%的受訪者認為網(wǎng)貸平臺對貸款申請人資質(zhì)審核不嚴，沒有行業(yè)標準；42.1%的受訪者指出網(wǎng)貸平臺缺乏有效監(jiān)管；28.0%的受訪者認為網(wǎng)貸平臺有惡意貸款嫌疑。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，網(wǎng)貸平臺為信息中介，而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)在注冊登記后進行備案，省級人民政府對機構(gòu)實施監(jiān)管，承擔相應(yīng)的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。
由于大學生校園網(wǎng)貸面向的對象為社會經(jīng)驗缺乏的在校大學生，他們一般對風險防范能力低，因此對開展大學生校園網(wǎng)貸的平臺更應(yīng)該加強日常運營監(jiān)管，依靠到位的監(jiān)管避免大學生校園網(wǎng)貸惡性的事件發(fā)生。當前大學生校園網(wǎng)貸市場規(guī)模并不大的情況下，嚴格控制大學生校園網(wǎng)貸市場的準入，應(yīng)采用特許的管理辦法，對合規(guī)的平臺準許開拓大學生校園網(wǎng)貸市場，對于不合規(guī)的平臺追究責任并取消市場準入資格。
加強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)拓展過程中廣告用語管理，對于煽動性、言過其實甚至是虛假性的廣告，堅決禁止并追究廣告發(fā)布者的責任。缺乏社會經(jīng)驗的在校大學生易受廣告的影響，沖動性的行為往往給借款者本人及其家庭、網(wǎng)貸平臺乃至社會帶來損失。
加強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)操作流程管理。網(wǎng)貸平臺有義務(wù)了解在校大學生的借款用途，并采取適當?shù)拇胧┍ＷC借款�？顚Ｓ貌⒂糜陬A設(shè)的用途，避免借款被用于其他不適當?shù)挠猛�，尤其是用于非法的用途。貸款是一種風險投資，網(wǎng)貸平臺應(yīng)正確評估貸款的風險。網(wǎng)貸平臺應(yīng)對申請貸款的主體進行嚴格的資格審查，由于網(wǎng)貸平臺審核不嚴導致在校大學生“被貸款”的現(xiàn)象，應(yīng)由網(wǎng)貸平臺舉證并承擔全部責任。
規(guī)范網(wǎng)貸平臺的貸款合約內(nèi)容，對于不符合法律制度規(guī)定的內(nèi)容均視為無效合約，法律不予保護。對于網(wǎng)貸平臺普遍采用的“砍頭息”認定為違法，追究網(wǎng)貸平臺運營管理者相關(guān)的責任。從當前資金的盈利能力來看，按照當前市場民間借貸利率，不太適用大學生校園網(wǎng)貸，即使大學生校園網(wǎng)貸的利率不用向國家助學借款看齊，也不應(yīng)該超過當前市場利率的2倍。高昂的息外費用增加了借款者的成本，對借款者來說極不公平，對于以費代息的借款合約，同樣視為不合法。
建立大學生校園網(wǎng)貸保險機制，借助于社會的力量降低網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風險。按照大學生校園網(wǎng)貸平臺的貸款規(guī)模和貸款評估風險進行投保，在申請貸款的在校大學生無法償還到期債務(wù)雙方又不能就相關(guān)債務(wù)進行協(xié)商時，出于保護網(wǎng)貸雙方的利益，由保險公司根據(jù)投保標的大小進行補償，減少惡性追債事情的發(fā)生。
各大學生校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴格按照監(jiān)管方的要求對平臺受貸對象的信息進行匯報，以便監(jiān)管機構(gòu)能從全局的角度掌握受貸對象的總體負債水平及貸款使用情況，嚴格控制在校大學生的信用總額度。
大學生校園網(wǎng)貸風險防范總結(jié)結(jié)語
大學生校園網(wǎng)貸只是一個資金融通的渠道，作為新生事物，需要加強監(jiān)管，使之造福于在校大學生這個群體。同時，需要加強對在校大學生的基本知識教育，使這個群體提高信用意識、風險防范意識，合理使用大學生校園網(wǎng)貸，為自己的生活增彩。
大學生校園網(wǎng)貸風險防范總結(jié)中也可以看出，究其根源，與當下諸多大學生自身合理消費觀缺失密不可分。當拜金主義思想通過各種渠道進入大學校園，一些大學生虛榮心使然，面對高價產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設(shè)法購置，從而產(chǎn)生與實際情況不相符的消費需求。如果知道了其嚴重性，也看懂了這些風險防范意識，那么不妨從現(xiàn)在做起，從自身做起。
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