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小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告（通用10篇）
在某一情況或事件需要弄清楚時，我們需要帶著創(chuàng)新精神去開展調(diào)查，并最終形成調(diào)查報告�，F(xiàn)在你是否對調(diào)查報告一籌莫展呢？以下是小編為大家收集的小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告，歡迎大家分享。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 1
一、小微企業(yè)融資中存在的主要問題與風(fēng)險
(一)金融機構(gòu)融資力不從心
1.金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸營銷面臨責(zé)任與風(fēng)險的兩難選擇。金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資營銷中面臨高風(fēng)險與高收益、經(jīng)濟效益與社會效益平衡統(tǒng)一的矛盾。各商業(yè)銀行貸款層層實行授權(quán)經(jīng)營，縣級支行僅有存單質(zhì)押 貸款審批或小額流動資金貸款審批權(quán)，致使縣級支行貸款功能逐漸萎縮。同時，各國有商業(yè)銀行對上存資金計付較高的利息，鼓勵資金上存。普遍實行貸款責(zé)任終身追究制和信貸資產(chǎn)零風(fēng)險制度，部分銀行對所有新增貸款要求100%收息率和100%按期收回率，而績效考核貸款投放僅占全部考核指標(biāo)的5%權(quán)重，客觀上抑制了放貸的內(nèi)在積極性和主動性。農(nóng)村信用合作銀行新發(fā)放貸款未按期收回的責(zé)任人，金額超過100萬元的，由省農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬元以上者由荊州市農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬元以下者由本級審計督辦。3個月收不回者，一律下崗清收，并扣除工資性收入的50%作為處罰，6個月收不回的解除勞動合同，對信貸責(zé)任人員實行終身責(zé)任追究。以監(jiān)利為例，到2012年9月末，金融機構(gòu)各項存款較年初增加30億元，但各項貸款僅增加6.8億元。
2.資金供應(yīng)渠道分流狹窄與商業(yè)銀行縣域經(jīng)營網(wǎng)點收縮導(dǎo)致小微企業(yè)資金供不應(yīng)求。一方面，縣域投資環(huán)境、信用環(huán)境較為落后，造成部分企業(yè)主抽走資金到外地投資；教育學(xué)費、股票、債務(wù)投資等也在相應(yīng)程度上分流了儲蓄資金。據(jù)對繡林鎮(zhèn)100戶居民抽樣調(diào)查表明，生活費、醫(yī)療費、學(xué)費、股票等支出占收入的比率達80%，印證了金融機構(gòu)存款競爭壓力加劇。郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主渠道，2012年9月份末，五縣(市)郵政銀行各項存款余額137.56億元，占總存款余額的14.95%，而貸款余額11.9億元，占總貸款余額的2.88%；另一方面，商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營網(wǎng)點收縮，信貸經(jīng)營普遍實行扁平化管理，紛紛采取經(jīng)營管理權(quán)上收，嚴格授信授權(quán)制度，致使縣域商業(yè)銀行由存貸并重轉(zhuǎn)為吸收存款為主�？h域小微企業(yè)金融支持出現(xiàn)了盲點。
3.金融機構(gòu)信貸準(zhǔn)入門檻過高與小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足并存。國有商業(yè)銀行實行嚴格貸款企業(yè)的資格審查，按大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的準(zhǔn)入條件，使縣域80%以上的小微企業(yè)無法進入信貸準(zhǔn)入門檻。除實行雙人調(diào)查制外，還需信貸員、信貸經(jīng)理、分管副行長、行長等4人簽字才能上報。抵押擔(dān)保能力不足是制約小微企業(yè)融資的主要瓶頸。房地產(chǎn)評估價值較低，變現(xiàn)能力較差，還有部分小微企業(yè)是租用土地或廠房，融資缺乏有效的抵押物，而采取倉單質(zhì)押、存貨及應(yīng)收賬款抵押等新型擔(dān)保方式，又因其額度較小，難以滿足金融機構(gòu)融資條件。
4.村鎮(zhèn)銀行先天不足，市場定位游離。一是村鎮(zhèn)銀行客戶基礎(chǔ)相對薄弱，吸收儲蓄存款的難度很大。如松滋市中銀富登村鎮(zhèn)銀行至2012年9月末，存款余額為1.56億元，占全市的比率為0.3%，而其中占1/4的4000萬元財政性存款目前處于朝不保夕狀態(tài)。缺乏穩(wěn)定的低成本存款是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個長期性問題。二是村鎮(zhèn)銀行目前沒有建立以大小額結(jié)算系統(tǒng)為主的支付系統(tǒng)，只能通過發(fā)起行中國銀行間接接入，或根本無法接入，造成其在支付結(jié)算方面處于競爭劣勢；沒有建立征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行只能通過人行進行核查，既降低了效率，又增加了成本。三是目前村鎮(zhèn)銀行在公司經(jīng)營目標(biāo)牽引下，更多地介入了風(fēng)險較少的縣域中小微企業(yè)和項目，與其成立初衷服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位逐漸背離。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)與信貸業(yè)務(wù)商業(yè)化運作的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中一個不可回避的問題。
(二)金融生態(tài)環(huán)境有待完善
一是中介服務(wù)矛盾突出。小微企業(yè)辦理抵押貸款中的房產(chǎn)評估、土地評估及房產(chǎn)簽證等相關(guān)費用均較高。這些費用支出甚至超過貸款利率支出，加大企業(yè)融資成本。
二是擔(dān)保業(yè)實力有限。五縣(市)8家擔(dān)保公司沒有一家注冊資本規(guī)模超過5000萬元，擔(dān)保后放大比例僅上浮20%，使得擔(dān)保機構(gòu)沒有充分發(fā)揮作用。
三是社會信用環(huán)境有待進一步優(yōu)化。行政干預(yù)清收難，企業(yè)逃廢債貸款回收難，致使銀行貸款不良率難以下降；金融案件執(zhí)行難。
(三)企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營管理水平有待進一步提升
1.小微企業(yè)自身發(fā)育不良。一是多數(shù)小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，經(jīng)營信息準(zhǔn)確性不高，普遍存在賬面資產(chǎn)與實際資產(chǎn)不相符，財務(wù)狀況不透明，企業(yè)報表不真實的現(xiàn)象。二是小微企業(yè)“兩證”不齊全，不能為銀行抵押貸款提供有效的抵押物或因抵押物折扣率過高導(dǎo)致抵押不足。三是大部分企業(yè)融資計劃性差、隨意性強，常常對銀行貸款是要得急、頻率高，與銀行審批、放貸程序之間存在矛盾。四是少數(shù)企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)不高，誠信度差，道德風(fēng)險可能轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險，銀行對其誠信度不認可。
2.原材料價格上漲導(dǎo)致資金緊張。小微企業(yè)作為弱勢群體，在市場和產(chǎn)業(yè)鏈上缺乏話語權(quán)，原材料、燃料及電力購進價格今年上漲幅度在15%-20%之間，而其成品價格遠遠小于原材料漲幅。
3.企業(yè)在建及新上項目投資導(dǎo)致資金緊張。在建及新上項目主要集中在機械電子化工業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)，許多固定資產(chǎn)及技改投資項目因資金問題延緩或擱置。
4.產(chǎn)品銷售難導(dǎo)致小微企業(yè)應(yīng)收貨款驟然上升。小微企業(yè)反映市場緊縮，完全受制于下游企業(yè)訂單需求，銀行承兌匯票結(jié)算比例增加，資金結(jié)算周期同比延長1-2倍。如松滋市龍海化工20xx年9月末，應(yīng)收賬款1908萬元，比年初增加1566萬元。
二、化解小微企業(yè)融資難，促進小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議
(一)人民銀行要充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的作用，銀監(jiān)部門要加大監(jiān)管力度，進一步改進對小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)
一是要增加縣域地區(qū)的信貸投入，促進信貸資金向小微企業(yè)傾斜。如增加政策性貸款投入、實行城鄉(xiāng)差別利率政策等，實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的均衡發(fā)展。二是要督促金融機構(gòu)加強貸款營銷，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；對不良貸款的責(zé)任要客觀公正地評價和認識，發(fā)揮金融業(yè)支持小微企業(yè)、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金主渠道作用。三是積極推進農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行和湖北銀行荊州分行的改革，發(fā)揮其金融主力軍作用，促進小微企業(yè)發(fā)展。四是對現(xiàn)實存在的民間金融要重視其在現(xiàn)階段對縣域金融體系的補充作用，盡快建立健全與民間融資相關(guān)的法律法規(guī)，促進其健康規(guī)范發(fā)展。
(二)各金融機構(gòu)要多管其下，組織資金來源，有效緩解小微企業(yè)融資緊張的困境
一是積極協(xié)調(diào)上級金融部門，減少對下級行資金的集中上劃，適當(dāng)下放信貸決定權(quán)，建立專門為縣域小微企業(yè)貸款服務(wù)的機制。
二是根據(jù)小微企業(yè)資金需求制定貸款的手續(xù)、流程、評審細則及限時服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。同時要對小微企業(yè)貸款額度大小、靈活期限范圍、利率浮動水平進行切合實際的規(guī)定。
三是根據(jù)企業(yè)需求和使用方式的不同，積極辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、減免保證金開證、信用證及托收押匯、打包貸款、出口退稅質(zhì)押 貸款等金融產(chǎn)品，逐步拓展存貨、倉單、動產(chǎn)、人壽保單質(zhì)抵押及以企業(yè)信用積累為主要依據(jù)的“贏動力”、“速貸通”等多種形式的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。
四是實行小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易抵償、銀行責(zé)任自償、保險保證分償、擔(dān)保機構(gòu)抵償和政府基金補償?shù)墓矒?dān)風(fēng)險制度、同時還要建立對金融業(yè)支持小微企業(yè)的稅收減讓制度。內(nèi)部績效掛鉤制度及政府獎勵制度。五是拓寬直接融資渠道，引導(dǎo)和督促企業(yè)推廣使用商業(yè)匯票，減緩商業(yè)銀行資金動用壓力。
(三)地方政府要下大力氣整治縣域經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境
一是貫徹落實省政府“壯腰工程”各項政策措施，完善社會信用環(huán)境。要依法保護金融機構(gòu)的'權(quán)益，切實維護金融債權(quán)，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險意識，重塑社會信用基礎(chǔ)，增強金融機構(gòu)信貸投放的信心，更好地促進地方經(jīng)濟發(fā)展。
二是加快建立小微企業(yè)貸款擔(dān)保體系，彌補小微企業(yè)自身信用不足，合理分擔(dān)金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。建立一站式抵押登記服務(wù)體系，簡化貸款抵押登記手續(xù)，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，清理“三亂”，杜絕向企業(yè)亂收費行為，對土地、廠房等不動產(chǎn)實行一次性評估收費，降低企業(yè)貸前支出。
三是市、縣兩級政府要加快承接?xùn)|部沿海產(chǎn)業(yè)、項目轉(zhuǎn)移荊州市的步伐，對能帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的小微企業(yè)貸款和扶貧、開發(fā)性貸款采取財政貼息扶持。四是及時調(diào)整金融組織構(gòu)架，既要把民間借貸引向規(guī)范化、規(guī)模化的軌道，又要加快社會環(huán)境的治理，出臺優(yōu)惠措施等，吸引外來銀行的落戶，促進投入方式、結(jié)構(gòu)、渠道、力度的大變革。
(四)小微企業(yè)自身要規(guī)范化管理
一是深化小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，要嚴格按照《公司法》的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要把產(chǎn)權(quán)明晰作為企業(yè)融資的首要條件，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)。
二是大力發(fā)展高新技術(shù)密集型、出口創(chuàng)匯型和以生產(chǎn)“精、少、特、優(yōu)”產(chǎn)品為特色的龍頭企業(yè)，做大企業(yè)的配套服務(wù)企業(yè)，做有政策支持的就業(yè)型企業(yè)，做有資源支撐的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、旅游環(huán)保企業(yè)，加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品升級。
三是小微企業(yè)要牢固樹立“誠信為本”的經(jīng)營理念，從健全財務(wù)制度著手，不作假賬，不提供假信息，加強內(nèi)部管理，建立自有資金補充積累機制，守法經(jīng)營，依法納稅，按時還貸，恪守誠信。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 2
一、當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展及融資狀況
(一)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
近年來，xx縣全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進了小微企業(yè)快速健康發(fā)展。20xx年，全縣小微企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%；實現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%；上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%；完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前小微企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達7.78萬人。
(二)小微企業(yè)融資狀況
自20xx年初以來，各金融機構(gòu)繼續(xù)加強對小微企業(yè)的金融支持，全縣小微企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年3月末，全縣小微企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的底子，作為金融機構(gòu)信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、xx縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率，實現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動政府以網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機構(gòu)相關(guān)信息、150個小微企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機構(gòu)均建立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，對授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向小微企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)小微企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)小微企業(yè)信用聯(lián)明。目前對小微企業(yè)授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持小微企業(yè)發(fā)展。20xx年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財產(chǎn)品2億元，該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權(quán)收益權(quán)類理財產(chǎn)品。
二、小微企業(yè)融資特點
(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。
被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時候，80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機構(gòu)對企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對小微企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務(wù)負擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時，還會收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費，如“財務(wù)顧問費”、“財務(wù)咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業(yè)的貸款成本。
(二)流動資金貸款易滿足，項目貸款規(guī)模較小。
調(diào)查顯示，小微企業(yè)銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進行設(shè)備引進和廠房擴建，進而難以實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)。
(三)小微企業(yè)貸款難問題突出。
大部分小微企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計，全縣小微企業(yè)與金融機構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占小微企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，小微企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些小微企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達產(chǎn)，影響了小微企業(yè)產(chǎn)出的增長。
(四)“私貸企用”現(xiàn)象普遍。
企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍�！八劫J企用”就是將以企業(yè)負責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風(fēng)險較低的優(yōu)勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計，僅農(nóng)村信用社20xx年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4%。
(五)民間借貸資金成為小微企業(yè)的重要融資來源。
在從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為小微企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，較好地發(fā)揮了對小微企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達75%。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分小微企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。
三、小微企業(yè)融資難原因分析
(一)企業(yè)方面
1、小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風(fēng)險的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風(fēng)險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔�，沒有足夠的力量進行產(chǎn)品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。
2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣小微企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調(diào)查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。
3、小微企業(yè)財務(wù)管理及財會信息存在問題。小微企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財務(wù)管理的意識和理念。金融機構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財務(wù)管理人員或者財會人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會計賬目不清、信息失真，財務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實可信的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機構(gòu)無法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營活動的真實性，難以通過財務(wù)審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。
(二)銀行方面
1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，20xx年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對存款準(zhǔn)備金率前六個月一直保持著“一月一上調(diào)”的`提升節(jié)奏，存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，20xx年以來,轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重,僅20xx年x縣金融機構(gòu)各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。20xx年x縣金融機構(gòu)各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。
2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多�？h域金融機構(gòu)作為其上級行的分支機構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對不高的問題。被調(diào)查中個別企業(yè)反映，有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。
3、銀行信貸政策制約。各金融機構(gòu)出于風(fēng)險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如20xx年建行上級部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對貸款實行收回責(zé)任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理小微企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。
(三)政府方面
1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關(guān)扶持小微企業(yè)的政策措施,為小微企業(yè)提供一定的財政補貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決小微企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機構(gòu)增加對小微企業(yè)的信貸投入、支持小微企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對銀行機構(gòu)既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對銀行的優(yōu)惠，不利于增強銀行的積極性。
2、沒有建立一個完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強。小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是政府扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合小微企業(yè)信貸特點的融資擔(dān)保體制，使得很多小微企業(yè)因無有效的擔(dān)保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了小微企業(yè)的融資渠道和融資能力。
四、對策建議
(一)企業(yè)層面
1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強財務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財務(wù)管理制度，提升企業(yè)財務(wù)報表的質(zhì)量和可信度。
2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強管理水平，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場競爭能力，增強企業(yè)整體實力。
3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。
4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。
(二)銀行層面
加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強對利率定價和服務(wù)收費行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價，提高收費透明度，降低小微企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費用，為企業(yè)“減負”。
(三)政府層面
1、要切實加強對小微企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應(yīng)切實落實各項政策，加強對政策實施情況的監(jiān)督檢查。
2、可通過召開小微企業(yè)座談會，了解小微企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認真梳理解決，清理各類針對小微企業(yè)的違規(guī)收費，加大對企業(yè)的扶持。
3、應(yīng)積極推動擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務(wù)，加快推動我縣信貸擔(dān)保機制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業(yè)融資渠道。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 3
在今年的兩會上，小微企業(yè)融資問題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和小微企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟"成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔(dān)了全社會就業(yè)的60%至70%。國內(nèi)66%的小微企業(yè)面臨小微企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認為小微企業(yè)融資是首要問題。全球經(jīng)濟危機還在繼續(xù)蔓延，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟的推動作用，解決其融資難的問題成為關(guān)鍵。
一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至20XX年10月末，全國金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)20XX年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，小微企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的貸款支持。20XX年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調(diào)基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金率，特別是對中小金融機構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率的下調(diào)力度更大，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)貸款的支持。截至20XX年10月末，小微企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。小微企業(yè)貸款月均新增額由20XX年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為20XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來小微企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。
另外，大中型銀行仍然占據(jù)小微企業(yè)貸款市場的主導(dǎo)地位。20XX年10月末，國有、股份制和政策性銀行對小微企業(yè)貸款占全部小微企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構(gòu)占據(jù)小微企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行20XX年的一份報告表明，國際大銀行在小微企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對小微企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在20XX年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的小微企業(yè)貸款，55.3%的小微企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
二、小微企業(yè)融資難的成因
1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風(fēng)險大
目前，我國小微企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，小微企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高；大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上；小微企業(yè)的現(xiàn)金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長；大量小微企業(yè)的經(jīng)營有待進一步規(guī)范；在小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善
從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國僅有20%的國內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的小微企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當(dāng)前有關(guān)服務(wù)于小微企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于小微企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準(zhǔn)入門檻較高，多數(shù)小微企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于小微企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對小微企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔(dān)保實力普遍較弱
從促進小微企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔(dān)保機構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解小微企業(yè)融資難、促進小微企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至20XX年底，全國小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)有3700多家，籌集擔(dān)保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶小微企業(yè)提供擔(dān)保總額1.35萬億元。
但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實力弱、成本高、風(fēng)險大，因而其在小微企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
4、政府政策法律法規(guī)相對滯后
到目前為止，我國關(guān)于小微企業(yè)發(fā)展推動的立法還處于一個相對較低的水平。主要的法律支持為《小微企業(yè)促進法》，該法明確規(guī)定了支持小微企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。小微企業(yè)立法的.不足造成的一個不良后果就是小微企業(yè)融資運作在沒有法律依據(jù)的情況下，資本供給機構(gòu)選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。
三、解決小微企業(yè)融資難的措施
針對小微企業(yè)在融資中遇到的難題，小微企業(yè)自身應(yīng)該加強企業(yè)以及企業(yè)控制人的信用建立；銀行需進行金融創(chuàng)新，建立良好的小微企業(yè)信貸平臺；擔(dān)保機構(gòu)要完善擔(dān)保體系；國家進一步完善小微企業(yè)融資的政策體系，讓小微企業(yè)、金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)的行為能夠有法可依。
1、加強企業(yè)管理，提高企業(yè)信譽
建立完善的企業(yè)財務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。重視與銀行建立長期的合作關(guān)系；加強與擔(dān)保機構(gòu)、政府的關(guān)系；樹立良好的信用意識，企業(yè)實際控制人還要加強個人的信用建立，以提高信用等級，使得企業(yè)融資更容易。
2、為小微企業(yè)定做融資產(chǎn)品，推動金融創(chuàng)新
一是積極開發(fā)為小微企業(yè)服務(wù)的貸款品種。二是引入自然人擔(dān)保、大股東擔(dān)保等擔(dān)保方式，解決小微企業(yè)不動產(chǎn)抵押不充分的難題。三是針對處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，提供不同的個性化融資產(chǎn)品，適當(dāng)降低融資門檻。
3、完善擔(dān)保運行機制，促進小微企業(yè)擔(dān)保信用體系的完善
一是政府建立風(fēng)險補償基金。
二是完善小微企業(yè)信用再擔(dān)保制度。幫助其分散經(jīng)營風(fēng)險。
三是制定政策，鼓勵各種經(jīng)濟成份的資本參與擔(dān)保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔(dān)保體系。
4、完善小微企業(yè)政策體系
解決小微企業(yè)融資問題，關(guān)鍵還是需要政策的支持，進一步完善我國小微企業(yè)融資政策，以法律形式確立小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持和稅收政策上給予更大的支持。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 4
近年來，我市小微企業(yè)不斷實施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，在項目建設(shè)上空前加大了新型產(chǎn)業(yè)項目和傳統(tǒng)工業(yè)提升的投資力度，在融資工作中也出現(xiàn)了更大的需求。但是，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在市主管部門的認真協(xié)調(diào)下，全市各類重點項目基本都能夠按照預(yù)定的進度順利實施。但是，對于一些小型企業(yè)特別是新型產(chǎn)業(yè)項目，融資難的問題仍是是制約發(fā)展的一大瓶頸。為了進一步搞好小微企業(yè)融資工作，為上級政府及主管部門搞好融資決策提供較為真實的決策依據(jù)，現(xiàn)將我市小微企業(yè)融資工作調(diào)研情況報告如下：
一、小微企業(yè)融資基本情況
我市現(xiàn)有金融機構(gòu)五家，分別是工行、農(nóng)行、中行、建行、及農(nóng)村信用社，均有專門機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)信貸工作，并建立有相應(yīng)的長效機制為小微企業(yè)信貸工作服務(wù)，配套有創(chuàng)新性金融產(chǎn)品如共有的商品庫存抵押及固定資產(chǎn)融資、發(fā)票融資和商品融資等，并已逐步開展此類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。經(jīng)過與各金融部門密切協(xié)調(diào)，我市總的信貸規(guī)模比往年有較大增長幅度。
對于一部分融資難的小型企業(yè)項目，我們認為，主要是由于金融部門責(zé)任體系不斷規(guī)范，而企業(yè)的體制機制仍然存在一定的缺陷，比如產(chǎn)權(quán)不明，經(jīng)營權(quán)不獨立等問題，都影響著企業(yè)通過正規(guī)渠道融資。就金融機構(gòu)而言主要是在風(fēng)險方面，目前國家對銀行的監(jiān)管力度不斷加大，增加了信貸責(zé)任追究終身制，由于政策限制，信貸條件越來越苛刻，實際上是提高了準(zhǔn)入門檻，對企業(yè)的要求愈來愈嚴，涉及到企業(yè)的產(chǎn)權(quán)、抵押、擔(dān)保、財務(wù)制度等多項條件約束，金融機構(gòu)和承辦人員必須規(guī)避信貸風(fēng)險以及政策變化的不確定性所帶來的一系列問題；對企業(yè)來講主要是自身原因，如企業(yè)規(guī)模不夠、財務(wù)管理制度不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰（如股份制、租賃承包等）、無抵押條件（如無土地所有權(quán)、產(chǎn)品或庫存）、擔(dān)保方難找以及過去的不良行用記錄等等，需要不斷的完善或改進。政府設(shè)定的擔(dān)保公司雖然可以起到一定的擔(dān)保作用，但自身體制為股份制，在擔(dān)保某個企業(yè)貸款時需通過股東會決議往往又會流產(chǎn)，形成了對小微企業(yè)貸款的又一瓶頸。
二、制約瑞昌市小微企業(yè)融資的金融環(huán)境因素分析
1.轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行信貸制度。瑞昌市商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化。在計劃經(jīng)濟時期，各家銀行缺乏經(jīng)營約束，紛紛爭要貸款指標(biāo)，層層倒逼的結(jié)果是銀行積壓大量不良貸款。而市場化改革之后，各家銀行隨著總行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移、貸款管理權(quán)限上收，信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，限制了小微企業(yè)貸款的發(fā)展；同時，對所謂“違規(guī)操作”的嚴厲追查，轉(zhuǎn)型過程中實行的“減員增效”政策，以及在信貸資產(chǎn)五級分類時形成的逐筆考核和終身追究的近乎苛刻的信貸考核制度，使信貸員普遍形成了對小微企業(yè)“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的惜貸思想。我們認為，從企業(yè)倒逼銀行放貸到銀行慎貸的轉(zhuǎn)變說明商業(yè)銀行對安全性這一經(jīng)營原則的重視，但從“慎貸”走向“惜貸”則違反了商業(yè)銀行“效益性、安全性、流動性”三性統(tǒng)一的經(jīng)營原則，過分強調(diào)了銀行資金的安全性原則，而忽視了效益性原則，這既不符合商業(yè)銀行業(yè)自身的利益也極大地制約了小微企業(yè)的快速發(fā)展。長此以往，銀行的生存與發(fā)展將受到影響，而金融服務(wù)于經(jīng)濟，金融服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的功能也就無從發(fā)揮。
2.社會信貸服務(wù)配套功能的缺失。商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能的完善有賴于社會、銀行、小微企業(yè)三方共同努力。目前，瑞昌市與商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能有關(guān)的投資擔(dān)保機構(gòu)、信用評估機構(gòu)的社會化發(fā)展幾乎空白。由商業(yè)銀行自身來承擔(dān)信用評估，工作量大，企業(yè)情況復(fù)雜，信貸員往往感到十分棘手。而沒有投資擔(dān)保機構(gòu)，往往又會使大量的小微企業(yè)告貸無門，商業(yè)銀行想貸而不敢貸。因此，目前瑞昌的投資擔(dān)保業(yè)、信用評估業(yè)的落后現(xiàn)狀已經(jīng)成為瑞昌市提升商業(yè)銀行信貸服務(wù)、提高小微企業(yè)融資水平的主要制約因素之一，限制了小微企業(yè)融資的規(guī)模與效率，減緩了瑞昌小微企業(yè)——特別是民營小微企業(yè)的成長速度。小微企業(yè)經(jīng)營中的不確定性。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸發(fā)放原則——真實票據(jù)原則，一直是商業(yè)銀行在流動資金貸款發(fā)放時恪守的原則之一，但目前我市大多數(shù)民營企業(yè)受制于經(jīng)營規(guī)模與經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種，無法提供有效的商業(yè)合同、商業(yè)訂單或銀行對該業(yè)務(wù)的前景難以預(yù)測，使商業(yè)銀行無法根據(jù)企業(yè)的業(yè)務(wù)狀況提供流動資金貸款。能夠獲得銀行流動資金支持的只有那些具備一定規(guī)模的企業(yè)，如市區(qū)的大多數(shù)房地產(chǎn)項目，一般能得到銀行信用的支持；或經(jīng)營前景比較明朗化的企業(yè)，但是，大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營中的不確定性制約了銀行信貸的發(fā)放。從小微企業(yè)自身來看信貸服務(wù)問題，融資困難主要受制于以上兩個方面的因素。其他的因素，比如財務(wù)管理、企業(yè)規(guī)劃等，也在一定程度上影響著商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能。
三、瑞昌小微企業(yè)走出融資困境的對策
(一)金融內(nèi)部環(huán)境的改善
1.重新設(shè)計信貸員績效考核制度。我們認為，在體制轉(zhuǎn)型后，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新設(shè)計商業(yè)銀行在新形勢下的信貸員績效考核制度。要充分重視“效益性、安全性、流動性”三原則的統(tǒng)一，建立與股改后的體制相適應(yīng)，又能充分調(diào)動信貸員放貸積極性的動態(tài)薪酬結(jié)構(gòu)已迫在眉睫。原有的信貸員工資制度嚴重地制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。信貸員薪酬結(jié)構(gòu)應(yīng)由固定工資為主的工資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨潭üべY為輔，與信貸員相關(guān)的貸款利息收入掛鉤的獎勵工資為主的工資結(jié)構(gòu)，將逐筆考核、終身追究轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款比例管理。
2.建立小微企業(yè)授信額度制度，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。借鑒大企業(yè)授信額度制度，盡快建立小微企業(yè)授信額度制度，方便客戶辦理小額流動資金貸款。制定科學(xué)的、切合實際的小微企業(yè)信用評級制度，客觀評定小微企業(yè)的信用等級，合理確定小微企業(yè)的授信額度。對小微企業(yè)的授信等級和額度，要依據(jù)其經(jīng)營效益和信用等級等方面的變化，實行動態(tài)管理；對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及時授信，企業(yè)在有效期和額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用；對信用等級優(yōu)良的小微企業(yè)要積極給予信用貸款支持；要逐步建立和推廣貸款辦理時限制度，簡化審批程序，提高信貸審批效率。授信額度的權(quán)限應(yīng)下放給信貸員，并與信貸員績效考核相結(jié)合，與信貸員工資獎金掛鉤，商業(yè)銀行信貸管理部門負責(zé)額度審批，后臺跟蹤管理，及時發(fā)現(xiàn)問題，化解風(fēng)險。
3.發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)市場，完善小微企業(yè)融資市場機制。票據(jù)貼現(xiàn)市場的發(fā)展不僅僅是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資的需要，也不僅僅能提升瑞昌市商業(yè)銀行的信貸服務(wù)功能，對于構(gòu)建區(qū)域性金融中心，提升城市服務(wù)功能、配合瑞昌市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略同樣是非常重要的。目前，無論是銀行還是企業(yè)，熟悉票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的人才都不多，在這一點上，加強銀行與企業(yè)、銀行與高校的橫向聯(lián)系，加強票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提升銀行業(yè)務(wù)人員與企業(yè)財務(wù)人員的`票據(jù)業(yè)務(wù)水平是關(guān)鍵。
4.利率市場化——充分發(fā)揮利率的調(diào)節(jié)作用。利率市場化，是我國金融界近年來積極探討的一個重要問題，單單從一個瑞昌市來解決這一問題似乎不現(xiàn)實，但是，瑞昌的銀行業(yè)在面對著不同風(fēng)險的客戶，如果利率是一樣的，大客戶的風(fēng)險小，當(dāng)然成為其首選。所以，對不同風(fēng)險的客戶適用不同的利率是調(diào)動銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的另一關(guān)鍵因素。目前，瑞昌市各銀行應(yīng)在國家規(guī)定的利率浮動范圍內(nèi)，積極主動的制定小微企業(yè)利率定價策略，推動小微企業(yè)信貸服務(wù)水平的提高。
四、工作的有關(guān)融資工作措施
1.增強主銀行意識，逐步形成良好的銀企關(guān)系。目前，在我國沒有完善的主銀行制度，但《票據(jù)法》中的基本賬戶制度的相關(guān)規(guī)定，要求企業(yè)只在一家銀行開立能提取現(xiàn)金的賬戶，說明央行在結(jié)算方面已經(jīng)要求企業(yè)樹立主銀行意識，避免多頭開戶給銀行在對企業(yè)信用評估方面造成的困難。在信貸方面，企業(yè)應(yīng)結(jié)合基本結(jié)算賬戶，主動與一家銀行形成長期合作關(guān)系，在長期合作中增強銀行與企業(yè)之間的相互了解，逐步形成穩(wěn)固的銀企關(guān)系，結(jié)成發(fā)展同盟，提升企業(yè)的信用等級與授信額度。
2.規(guī)范企業(yè)會計管理，提高企業(yè)信用水平。信貸人員在做小微企業(yè)信貸調(diào)查報告和授信額度評估時，碰到的最大的問題就是小微企業(yè)的會計記賬不規(guī)范，會計報表很難真實反映企業(yè)經(jīng)營的真實水平。這里有小微企業(yè)會計人員的水平問題，也有企業(yè)經(jīng)營者對會計人員提出的一些不合理要求的原因。然而，銀行信貸人員根據(jù)不規(guī)范的會計報表，很難做出正確的判斷，使銀行對小微企業(yè)的信用評級變得十分困難，甚至?xí)乖S多小微企業(yè)失去了獲得銀行支持的機會。
3.建立民間行業(yè)協(xié)會，通過聯(lián)保增加融資機會。瑞昌的小微企業(yè)目前實力還比較有限，單個企業(yè)在融資中的分量較輕。通過行業(yè)協(xié)會出面，組織小微企業(yè)聯(lián)保、互保，能提高企業(yè)的信用等級，獲得更高的銀行授信額度。銀行通過行業(yè)協(xié)會，也能使銀行更多地了解企業(yè)發(fā)展的情況，獲得更多的客觀資料，有利于銀行優(yōu)化資金配置，選取具有潛力的小微企業(yè)予以扶持。 一是政府支持。我市今年在小微企業(yè)融資方面始終高度重視積極予以扶持，為小微企業(yè)融資服務(wù)，同時設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金扶持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時擬定出臺小微企業(yè)信貸政府貼息政策；金融系統(tǒng)更是一馬當(dāng)先，對全縣煤焦企業(yè)和重點龍頭企業(yè)予以資金扶持。二是部門協(xié)調(diào)。今年來，我局把幫助小微企業(yè)融資的工作放在了重要位置，主要領(lǐng)導(dǎo)親抓、分管領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)、職能科室協(xié)調(diào)，已多次與金融部門聯(lián)系深入企業(yè)調(diào)查了解資金需求狀況，同時向市政府分管領(lǐng)導(dǎo)匯報取得政府支持和幫助，擬定了對小微企業(yè)融資的優(yōu)惠條件與傾斜政策，建議出臺實質(zhì)性的制度或相關(guān)細則，同時積極發(fā)揮協(xié)調(diào)職能，把金融機構(gòu)、擔(dān)保公司與相關(guān)企業(yè)組織一次政、銀、企合作座談會，邀請市工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)村信用社、市財政局、擔(dān)保公司等單位主管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)與十余個小微企業(yè)代表面對面交流，既讓有關(guān)企業(yè)全面了解近年來的各類金融機構(gòu)的信貸政策，又讓廣大小微企業(yè)真正了解了金融部門強化信貸責(zé)任終身負責(zé)制的客觀性和必要性，認識到了企業(yè)本身在越來越規(guī)范的市場規(guī)則面前加強自身規(guī)范的緊迫性和重要性。在此基礎(chǔ)上，銀企雙方就如何創(chuàng)新思路開辟新的合作領(lǐng)域探索了一些新思路，新辦法，為今后促進小微企業(yè)融資建立了嶄新的基礎(chǔ)。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 5
當(dāng)前，小微企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟蔚起的主要動力，推動著社會經(jīng)濟效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅實后盾。
一、生態(tài)和融資的基本情況
（一）小微企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉(zhuǎn)。XX市成立地級市后，把小微企業(yè)崛起作為發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟的助推器，近年出臺實施了一系列規(guī)范行政行為、制定優(yōu)惠政策為小微企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng)造有利的環(huán)境。一是行政管理集中化。對小微企業(yè)的經(jīng)營管理集中于經(jīng)貿(mào)委下屬部門小微企業(yè)局，并專門成立了行政服務(wù)中心，企業(yè)辦理相關(guān)行政審批手續(xù)和繳納各項稅費實現(xiàn)了“一站式”。并制定《XX市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準(zhǔn)”暫行規(guī)定》，依據(jù)《行政許可法》規(guī)范行政行為，廢止52件不合規(guī)文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費“明白卡”，目前實行此項制度的企業(yè)由20xx年的20家擴大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負300多萬元；與此同時，在全市各類企業(yè)和社會各階層中聘請20名經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境監(jiān)督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監(jiān)測點，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實施了《加快民營經(jīng)濟發(fā)展推動工業(yè)園區(qū)建設(shè)的實施意見》、《支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的實施意見》，鼓勵企業(yè)發(fā)展。對有利于增強城市功能的項目，在土地有償使用費和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對促進工業(yè)化和農(nóng)業(yè)化發(fā)展的項目，從項目建成投產(chǎn)日起，第1－3年由財政全額返還企業(yè)對本級財力的新增貢獻額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產(chǎn)投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計248萬元。
（二）小微企業(yè)在整體經(jīng)濟運行中的比重逐年上升。從調(diào)查情況看，小微企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現(xiàn)在固定資產(chǎn)逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發(fā)展和壯大強力地助推了XX市經(jīng)濟整體快速發(fā)展。從固定資產(chǎn)投資上看，20xx年至20xx年年均增長34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長24.33，20xx年、20xx年和20xx年小微企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產(chǎn)貢獻率為20.8，綜合經(jīng)濟效益指數(shù)為174.73，同比提高25.82個百分點，小微企業(yè)已成為全市經(jīng)濟效益和社會效益的中流砥柱。
�。ㄈ┵Y金供應(yīng)渠道向多元化方向發(fā)展。近年國家宏觀調(diào)控政策的逐步深入，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展的資金需求相對緊張。但隨著市場化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強資金實力。目前XX企業(yè)融資主要表現(xiàn)在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團注資和占用供銷款”等方式上。
一是金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來，全市各類企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，小微企業(yè)貸款占居各類企業(yè)貸款總額的98.7以上。據(jù)對10戶重點小微企業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計，銀行信貸仍占企業(yè)資金來源的主導(dǎo)地位，占總來源的54.4。10戶企業(yè)20xx年新增貸款8658萬元，占當(dāng)期新增總額47876萬元的18.1；20xx年新增貸款21871萬元，占當(dāng)期新增總額61950萬元的35.3；20xx年新增貸款14803萬元，占當(dāng)期新增總額40231萬元的36.8，20xx年和20xx年增長幅度分別比20xx年擴大了17.2、18.7個百分點。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機構(gòu)對全市小微企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬元、35668萬元、45028萬元和27692萬元，20xx年新增額相當(dāng)于20xx年和20xx年總和。從所調(diào)查的10戶企業(yè)來看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請流動資金貸款35筆、金額32300萬元，銀行滿足21筆、金額19380萬元，滿足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿足率達到80以上；
二是股金和自我積累在企業(yè)資金來源中比重增加。據(jù)對10戶企業(yè)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來源的重要渠道，從20xx年至20xx年數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，小微企業(yè)內(nèi)源融資占比始終保持在總?cè)谫Y額的30左右。所調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金達16696萬元，占全部資金來源的39.69。這類企業(yè)主要是本土企業(yè)通過資產(chǎn)并購重組，多個股東投資生產(chǎn)和自身經(jīng)營歷年積累。如中威車橋公司三個股東股金826萬元，雙龍公司從20xx年至今積累轉(zhuǎn)入利潤5300萬元；
三是非金融市場外源融資。近年來，非金融市場外源融資逐步成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金主要來源之一，20xx年至20xx年小微企業(yè)此類資金在全部資金來源的比重保持在10左右。調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金占資金總來源的9.51。
（1）集團公司直接撥款。此類資金主要是通過資產(chǎn)并購，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風(fēng)XX車輪公司，東風(fēng)總公司每月獲得生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金500－600萬元，20xx年剛成立的東風(fēng)XX專用公司獲啟動資金2500萬元，青島啤酒XX子公司獲總公司注資1000萬元左右；
�。�2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬元。
�。�3）其它方式。主要是向業(yè)務(wù)往來企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車橋向其配套生產(chǎn)企業(yè)借款300萬元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬元。
�。ㄋ模┬∥⑵髽I(yè)貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對小微企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和小微企業(yè)需求貸款沒能滿足的原因，以及企業(yè)對銀行貸款中存在的問題都呈現(xiàn)出普遍化和集中化的特點，據(jù)對金融機構(gòu)和10戶企業(yè)問卷顯示：
�。�1）在銀行對小微企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關(guān)注企業(yè)經(jīng)營管理水平和財務(wù)狀況、70的銀行注重企業(yè)項目風(fēng)險、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質(zhì)；
�。�2）在企業(yè)對貸款沒能滿足的原因中：100的.企業(yè)都回答曾經(jīng)有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權(quán)限和規(guī)模限制、70的企業(yè)回答擔(dān)保抵押不能落實、70的企業(yè)回答小微企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因為信用度低和資產(chǎn)負債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；
（3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問題中：100的企業(yè)認為銀行審批貸款時間太長、90的企業(yè)認為中介評估費太高、70的企業(yè)感覺銀行利率水平過高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機制不靈活。由此得出，銀行對小微企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經(jīng)營管理水平”，企業(yè)對銀行貸款反映最大的是“貸款過嚴、審批時間過長和中介評估費用太高”，這五個焦點問題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結(jié)。
二、小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨的問題
從調(diào)查情況看，對生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經(jīng)營狀況較差、信用等級偏低、處在產(chǎn)業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點調(diào)度和龍頭型小微企業(yè)并沒有這樣的發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數(shù)，一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展靠的是社會經(jīng)濟的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場潛力的小微企業(yè)必須進入政府、銀行視野，要關(guān)注其培育、成長、成熟全過程。此類企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問題：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面
一是企業(yè)規(guī)模小，缺乏品牌意識。從總體情況一看，目前XX市小微企業(yè)規(guī)模仍然很小，據(jù)統(tǒng)計，XX市注冊企業(yè)總數(shù)為4864戶，與銀行有信貸關(guān)系的1137戶，其中規(guī)模在500萬元以上的有338戶，占29.7，真正能及時獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區(qū)、鎮(zhèn)）的優(yōu)勢行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分小微企業(yè)組織形式多樣，產(chǎn)品品種和銷售渠道變動大，貨款回籠不穩(wěn)定，自我積累能力差，銀行對其進行貸款支持顧慮重重。同時，許多企業(yè)受自身條件和社會環(huán)境的影響，對自己的產(chǎn)品沒有樹立品牌意識，只是附屬在部分大企業(yè)的某項配件需求上，而沒有形成品牌效應(yīng)，如中威車橋公司，目前已配備日本進口生產(chǎn)設(shè)備8臺，國際標(biāo)準(zhǔn)檢測儀5臺，生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量在國內(nèi)處于領(lǐng)先位置，并已達到國際標(biāo)準(zhǔn)，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品也只是為東風(fēng)、神龍等大型汽車企業(yè)配套輕、重汽車的鑄造配件，沒有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場競爭。
二是企業(yè)內(nèi)部管理水平不高，財務(wù)制度不規(guī)范。大部分小微企業(yè)是原國有企業(yè)破產(chǎn)改制后組建，會計制度不健全、財務(wù)制度不完善、不透明，債務(wù)管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請貸款時不能提供規(guī)范的財務(wù)報表，甚至故意隱瞞生產(chǎn)經(jīng)營中的問題，提供虛假信息，讓銀行不能準(zhǔn)確地掌握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和財務(wù)的真實性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴謹，導(dǎo)致企業(yè)不能及時獲得信貸支持。如XX酒廠由于內(nèi)部管理混亂、盲目擴大生產(chǎn)，不及時與貸款行溝通，造成財務(wù)風(fēng)險和產(chǎn)品銷路停滯，730萬元貸款已連續(xù)10個月沒有付息，風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生。
三是企業(yè)信用狀況不理想，資產(chǎn)負債率較高。全市小微企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂觀，與銀行有信貸關(guān)系的小微企業(yè)1137家，其中信用等級在AAA級的有11家，僅占1，AA級信用32家、占2.8%，A級25家、占7.2，級2家、占0.2%，級4家、占0.4%，B級以下976家、占88.4%，除了重點企業(yè)申報貸款滿足率較高外，大多數(shù)企業(yè)申請新增貸款時被拒之門外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的主要原因。同時，部分企業(yè)違規(guī)多頭開戶，逃避銀行監(jiān)督；有的企業(yè)借改制之機逃廢金融債務(wù)，所有不誠信行為都讓小微企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門信貸投入信心。
四是企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量不高，銀行對企業(yè)前景預(yù)期把握不準(zhǔn)。一方面資產(chǎn)負債比例偏高。20xx年6月份全市規(guī)模以上工業(yè)資產(chǎn)負債比例64.71%，調(diào)查的10家重點調(diào)度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項資金占用居高不下。6月份全市規(guī)模以上企業(yè)兩項資金占用20.17億元，同比增加29.54%，其中庫存同比增長43.38%，應(yīng)收賬款同比增長15.60%。在10家重點調(diào)度企業(yè)中兩項資金同比增加31.8%，其中庫存同比增加27%，應(yīng)收賬款增加31.29%，過高的“資產(chǎn)負債率和兩項資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹慎。
五是小微企業(yè)有效擔(dān)保不足。部分企業(yè)的有效資產(chǎn)已在營運初期貸款抵押給銀行，現(xiàn)已無新的有效資產(chǎn)抵押，又沒有其它合法擔(dān)保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產(chǎn)抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場前景看好，需要銀行資金扶持，但資產(chǎn)評估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯過了盈利時機，直到20xx年資產(chǎn)評估足值后才取得貸款資格。
（二）銀行層面
金融機構(gòu)信貸管理機制不科學(xué)，缺乏適合小微企業(yè)的貸款營銷機制。突出表現(xiàn)在：一是貸款投向上的“非國民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項目”，對小微企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關(guān)注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對稱、流動性指標(biāo)不達標(biāo)等原因拒絕“入圍”信貸籠子；二是信貸考核機制不對稱。重信貸風(fēng)險考核、輕貸款投入量的考核；重自身經(jīng)濟效益的考核、輕社會效益的考核。三是在貸款管理上追求“零風(fēng)險”，一筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險，就要終生追究信貸責(zé)任，但沒有考核一筆貸款投出去后對銀行、企業(yè)和社會所產(chǎn)生效益，造成機制上的不對等。這種信貸考核辦法，也嚴重挫傷了信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和主動性。四是高度集中的信貸管理機制削弱了信貸支持小微企業(yè)的力度。國有商業(yè)銀行普遍實行集權(quán)式的信貸管理模式，特別是對基層行的信貸權(quán)限控制很嚴，過度上收貸款權(quán)限，貸款審批手續(xù)、環(huán)節(jié)過于繁瑣，給銀行自身和小微企業(yè)貸款帶來不便與困難。尤其是企業(yè)技改項目貸款更難，從申請貸款到貸款使用，再加上擔(dān)保、抵押、登記、評估等程序，少則數(shù)月，多則數(shù)年，反映銀行貸款控制過嚴和手續(xù)繁瑣的企業(yè)達100%。
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政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關(guān)注重點骨干企業(yè)成長，對小微企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調(diào)、引導(dǎo)力度不夠。一是沒有協(xié)調(diào)好行政收費部門與銀行、企業(yè)的“魚水”關(guān)系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產(chǎn)處置中存在的問題。據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，反映行政收費過重的銀企占比達100%。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產(chǎn)，都要經(jīng)過行政部門的各種收費環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)在土地、房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公證等部門，涉及各類收費程序二十多道、收費項目達幾十種、收費標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不一，對企業(yè)和銀行的人力、物力、財力和精神上造成了較大的負擔(dān)，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產(chǎn)評估時，土地主管部門和房管部門指定到所屬的評估機構(gòu)進行評估，其他具備評估資格的會計事務(wù)所評估的抵貸資產(chǎn)一律不予認可，導(dǎo)致評估費居高不下，甚至存在雙重收費現(xiàn)象。例如，某企業(yè)20xx年原在農(nóng)村信用社開立賬戶，評估價700萬元資產(chǎn)，工商、土地、房產(chǎn)等部門的收費就支出3萬余元，因信用社不能滿足其流動資金需要，20xx年就按程序?qū)⒒緫艮D(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關(guān)部門要求企業(yè)資產(chǎn)必須重新評估、登記，因土地和房產(chǎn)升值，新評估價款840萬元，又交2萬余元。二是小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和基金還沒有建立起來，各家金融機構(gòu)和企業(yè)都認為組建中小擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)�；鹗钱�(dāng)務(wù)之急。
三、政策建議
�。ㄒ唬┑胤秸浞职l(fā)揮職能作用，營造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進一步發(fā)揮管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)功能，為小微企業(yè)生存和融資創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。一是要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)和改制，支持司法、金融部門加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，有效地維護金融債權(quán)。二是要維護正當(dāng)?shù)男袠I(yè)競爭，制止在企業(yè)資產(chǎn)評估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產(chǎn)評估機構(gòu)，要責(zé)令相關(guān)職能部門嚴格按照有關(guān)收費規(guī)定，停止對企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產(chǎn)處置過程中的不合理和超標(biāo)準(zhǔn)收費行為，減輕企業(yè)和銀行的經(jīng)濟負擔(dān)。三是要引導(dǎo)、規(guī)范融資活動，為小微企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。四是要盡快建立小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)�；�，為銀行貸款創(chuàng)造有利條件。五是制止各種亂集資、亂收費、亂攤派、亂罰款的“四亂”現(xiàn)象，為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的生存土壤。
�。ǘ┲醒脬y行要更好地發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，營造良好的信貸政策傳導(dǎo)環(huán)境。積極運用貨幣政策工具，適當(dāng)增加基礎(chǔ)貨幣投放，加大對中小金融機構(gòu)的支持力度，利用再貸款和再貼現(xiàn)等手段，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)對有市場、有效益、科技含量高的小微企業(yè)增加信貸投入。要適當(dāng)引導(dǎo)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款利率浮動范圍，對部分新興高科技企業(yè)可實行更加符合其發(fā)展的利率標(biāo)準(zhǔn)，真正發(fā)揮利率調(diào)劑信貸需求的作用。
（三）商業(yè)銀行要進一步改革信貸管理體制，營造加大對小微企業(yè)支持力度的營銷環(huán)境。主要是貫徹執(zhí)行好國家“有保有壓”的調(diào)控政策，商業(yè)銀行上級行要根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展趨勢和特點，實行“一地一策、一行一策”的經(jīng)營策略，擴大授權(quán)授信，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，減少貸款審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，加強和改進對小微企業(yè)的金融服務(wù)，最大量地滿足地方經(jīng)濟發(fā)展全方位、多層次的金融服務(wù)要求。另外，金融機構(gòu)在對小微企業(yè)貸款的選項上要注重企業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)和技改項目貸款，以此來推動小微企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。
（四）小微企業(yè)也應(yīng)提高現(xiàn)代化管理水平，營造增強自身實力的經(jīng)營環(huán)境。最重要的是要努力建立具有小微企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經(jīng)營管理上要走現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產(chǎn)經(jīng)營上要有創(chuàng)新意識和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎(chǔ)上走多元化融資的路子。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 6
為了解我縣小微企業(yè)融資面臨的困難和問題，縣市場監(jiān)管局通過電話訪談、實地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的小微企業(yè)為對象進行隨機調(diào)查�，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下。
一、主要問題
�。ㄒ唬┱邎�(zhí)行有偏差。部分小微企業(yè)感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。
�。ǘ┤谫Y渠道單一。一是我縣絕大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模小，達不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分小微企業(yè)的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。
�。ㄈ┬畔⒉粚ΨQ。小微企業(yè)和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸小微企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。小微企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟效益，對銀行沒有吸引力。
二、建議意見
（一）落實融資政策。各銀行監(jiān)管部門要認真落實國家關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的融資政策，對所轄區(qū)域的銀行進行督促，要求銀行在開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)時拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有小微企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。
�。ǘ┴S富融資渠道。一是金融機構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的`企業(yè)，主動服務(wù)上門，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營和管理。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進企業(yè)和銀行互利雙贏。二是政府及有關(guān)部門要制定相關(guān)的融資政策，為個小微企業(yè)營造一個公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實解決個體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問題，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
�。ㄈ┘哟蠓龀至Χ�。政府主管部門推動銀企合作，加大對小微企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門及金融機構(gòu)通過座談會、實地調(diào)研等方式，了解小微企業(yè)融資需求，建立小微企業(yè)融資臺賬。針對小微企業(yè)貸款特點，增設(shè)小微企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時加大對小微企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 7
根據(jù)省工商聯(lián)開展“進萬家民企，促跨越發(fā)展”活動的要求，縣工商聯(lián)于今年4月初，利用半個月時間深入到全縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對20家小微企業(yè)開展調(diào)研。通過廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、聽取企業(yè)的意見和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調(diào)查研究和綜合分析基礎(chǔ)上，提出了我們的建議和對策。
一、我縣小微企業(yè)發(fā)展總體情況和特點
�。ㄒ唬┛傮w情況
據(jù)初步統(tǒng)計，截止20XX年底，遠安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%；小微企業(yè)職工人數(shù)5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)的22.4%；完成銷售收入66260萬元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%；實現(xiàn)稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。
分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開采58家，磷礦開采15家，銅礦開采1家，煤磷礦開采占小微企業(yè)的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農(nóng)產(chǎn)品加工28家。
調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動我縣民營經(jīng)濟發(fā)展、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重要力量，在促進資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經(jīng)濟活力的主要標(biāo)志。
我縣小微企業(yè)運行狀況總體上是健康有序的'，發(fā)展勢頭良好，表現(xiàn)為三個“進一步”：發(fā)展速度進一步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，所占比重進一步提高。調(diào)查表明，我縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常、生產(chǎn)線基本全部運行，企業(yè)用工滿員達到90%以上，只有個別企業(yè)生產(chǎn)開工不足，有設(shè)備閑置現(xiàn)象，沒有停工停產(chǎn)和破產(chǎn)倒閉企業(yè)，經(jīng)受住了國際金融動蕩和全球經(jīng)濟下滑帶來的負面影響和沖擊。
�。ǘ┪铱h小微企業(yè)發(fā)展特點
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場走向大市場，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點。
1、依托自然資源，配套、服務(wù)支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開發(fā)，又服務(wù)配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進。一方面我縣小微企業(yè)無一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢、立足豐富的自然資源發(fā)展起來的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。另一方面，相當(dāng)一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補充和重要配套，在服務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)過程中，實現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業(yè)公司提供木方等配套產(chǎn)品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產(chǎn)業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團生產(chǎn)包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產(chǎn)復(fù)合肥料等等，既延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。
2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場前景廣闊，形成了獨特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。比如磷化工，機械加工，新型建材，以食用菌產(chǎn)業(yè)為龍頭的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴張，集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，形成了較強的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來越重要的作用。
3、成長快、活力強。近年來縣委縣政府出臺了一系列激勵措施，大力實施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動礦山開采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時大力實施招商引資，吸引外資進入遠安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來的。
二、我縣加快小微企業(yè)發(fā)展的主要做法
（一）認真落實各項政策措施，全力支持民營經(jīng)濟發(fā)展我縣始終高度重視工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，堅持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動搖，制定出臺了一系列政策措施，全力支持民營工業(yè)發(fā)展，認真貫徹落實縣人民政府《關(guān)于支持工業(yè)企業(yè)做大做強的意見》、《關(guān)于大力推進全民創(chuàng)業(yè)的意見》、《關(guān)于進一步優(yōu)化工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長空間。
（二）以全民創(chuàng)業(yè)為抓手，激發(fā)小微企業(yè)活力
一是積極引導(dǎo)民間資本圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農(nóng)產(chǎn)品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。
二是在網(wǎng)站、電視臺開辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開設(shè)“全民創(chuàng)業(yè)網(wǎng)”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內(nèi)掀起創(chuàng)業(yè)高潮。
三是大力實施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)在外投資興業(yè)的遠安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
四是深入開展自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)。
（三）抓優(yōu)化環(huán)境，為工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展添活力
一是提高服務(wù)效率。開展機關(guān)效能建設(shè)，全面落實服務(wù)承諾，嚴格實行“一站式審批”、“一條龍”服務(wù)。
二是為企業(yè)用工開展定單培訓(xùn)，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問題。
三是加強協(xié)調(diào)，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問題。開展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對接，增加貸款投放量，同時積極推動財政小額貸款擔(dān)保公司增資擴股，為民營企業(yè)貸款提供擔(dān)保。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 8
小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的毛細血管，對促進就業(yè)、激發(fā)市場活力、推動創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。
一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
1. 融資渠道有限
目前，小微企業(yè)的融資渠道相對狹窄，主要依賴于銀行貸款、民間借貸和個人儲蓄。據(jù)統(tǒng)計，約60%的小微企業(yè)資金來源于銀行貸款，但銀行貸款審批流程繁瑣，對抵押物要求較高，使得許多小微企業(yè)尤其是初創(chuàng)企業(yè)難以達到貸款條件。
2. 融資成本高
即便成功獲得貸款，小微企業(yè)往往需要承擔(dān)比大企業(yè)更高的利率。民間借貸雖然門檻低，但利息更高，加重了小微企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。高融資成本直接影響了小微企業(yè)的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展。
3. 信用評估難題
由于小微企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)透明度不高、信用記錄不全，金融機構(gòu)在進行信用評估時面臨較大困難，這導(dǎo)致了“信息不對稱”問題，增加了融資難度。
二、面臨的挑戰(zhàn)
1. 政策落實不到位
盡管政府出臺了一系列支持小微企業(yè)的金融政策，如增加信貸投放、降低貸款利率等，但在實際操作中，部分政策的落地執(zhí)行存在障礙，小微企業(yè)獲得感不強。
2. 金融科技應(yīng)用不足
金融科技的發(fā)展為緩解小微企業(yè)融資難題提供了新途徑，但目前金融科技的應(yīng)用尚不廣泛，尤其是在偏遠地區(qū)和農(nóng)村小微企業(yè)中，金融科技的普及率低，未能充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)化信貸審批流程和風(fēng)險控制。
3. 市場環(huán)境復(fù)雜多變
全球經(jīng)濟形勢的不確定性以及國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，使得小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加，這進一步加劇了金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的謹慎態(tài)度，影響融資可得性。
三、解決措施
1. 完善政策支持體系
政府應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資政策，簡化貸款審批流程，提高政策的可操作性和直達性。同時，加大對金融科技的支持力度，鼓勵金融機構(gòu)利用科技手段降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。
2. 發(fā)展多元化融資渠道
鼓勵和支持建立多層次資本市場，發(fā)展股權(quán)融資、債券融資、眾籌等多元化融資方式，為不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供合適的融資選擇。特別是要發(fā)展普惠金融，擴大小微企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面。
3. 強化信用體系建設(shè)
建立健全小微企業(yè)信用評價體系，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升信用評估的'準(zhǔn)確性和效率。同時，加強小微企業(yè)財務(wù)管理指導(dǎo)，提高其自身信用水平，減少信息不對稱問題。
4. 提升金融科技應(yīng)用水平
推廣金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用，如通過區(qū)塊鏈技術(shù)增強交易透明度，利用人工智能優(yōu)化信貸審批流程，降低人工審核成本和時間，提高融資效率。
四、結(jié)論
小微企業(yè)融資難的問題是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機構(gòu)、小微企業(yè)以及社會各界共同努力，通過完善政策環(huán)境、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、加強信用體系建設(shè)等多方面措施，逐步破解這一難題。特別是在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，充分利用金融科技的力量，為小微企業(yè)開辟更多元、更便捷、成本更低的融資通道，是實現(xiàn)小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 9
一、引言
小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，是經(jīng)濟增長的新動力、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主戰(zhàn)場和吸納就業(yè)的主渠道。然而，長期以來，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。為了深入了解當(dāng)前小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)及可能的解決路徑，本報告基于廣泛的市場調(diào)研、數(shù)據(jù)分析及企業(yè)訪談，對小微企業(yè)融資情況進行了全面剖析。
二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀概述
融資渠道有限：當(dāng)前，小微企業(yè)的主要融資渠道包括銀行貸款、民間借貸、政府補助、風(fēng)險投資及股權(quán)融資等。其中，銀行貸款仍是最為普遍的融資方式，但受限于企業(yè)規(guī)模、信用記錄、抵押物不足等因素，大部分小微企業(yè)難以獲得足夠的銀行貸款支持。民間借貸雖然靈活，但成本高昂，增加了企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。
融資成本偏高：由于小微企業(yè)信用評級較低，風(fēng)險相對較大，銀行在審批貸款時往往要求更高的利率或額外的擔(dān)保措施，導(dǎo)致融資成本顯著高于大型企業(yè)。此外，一些非銀行金融機構(gòu)和民間融資渠道的利率更是居高不下，進一步壓縮了小微企業(yè)的利潤空間。
信息不對稱問題：小微企業(yè)往往缺乏規(guī)范的財務(wù)管理體系，信息透明度不高，使得金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其經(jīng)營狀況和還款能力，從而加劇了融資難度。同時，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的了解不足，也限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。
三、面臨的挑戰(zhàn)
政策落實不到位：雖然國家出臺了一系列支持小微企業(yè)融資的政策措施，但在實際執(zhí)行過程中，存在政策宣傳不夠、實施細則不明確、執(zhí)行力度不一等問題，導(dǎo)致政策效果未能充分發(fā)揮。
金融服務(wù)創(chuàng)新不足：傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)時，往往沿用大企業(yè)的信貸模式，未能充分考慮小微企業(yè)的.特點和需求，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏針對性。同時，新興金融科技的應(yīng)用尚不廣泛，未能有效降低融資成本和提高融資效率。
企業(yè)自身發(fā)展限制：小微企業(yè)在經(jīng)營管理、技術(shù)創(chuàng)新、市場拓展等方面普遍存在不足，限制了其融資能力。此外，部分小微企業(yè)主對金融市場了解不夠，缺乏專業(yè)的融資知識和技巧，也影響了其融資成功率。
四、對策建議
加強政策扶持與落實：政府應(yīng)進一步細化支持小微企業(yè)融資的政策措施，明確實施路徑和責(zé)任主體，加大政策宣傳和執(zhí)行力度，確保各項政策真正落地見效。同時，建立健全小微企業(yè)信用評價體系，為金融機構(gòu)提供可靠的信用信息支持。
推動金融服務(wù)創(chuàng)新：鼓勵金融機構(gòu)加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的特點和需求開發(fā)專屬的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，積極引入金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，提高融資審批效率和風(fēng)險管理水平，降低融資成本。
提升企業(yè)自身實力：小微企業(yè)應(yīng)加強內(nèi)部管理，完善財務(wù)管理體系，提高信息透明度，增強自身的信用評級。同時，注重技術(shù)創(chuàng)新和市場拓展，提升核心競爭力和盈利能力，為融資創(chuàng)造有利條件。
構(gòu)建多元化融資體系：政府應(yīng)引導(dǎo)社會資本進入小微企業(yè)融資領(lǐng)域，推動形成包括銀行貸款、股權(quán)融資、債券融資、風(fēng)險投資等多種方式在內(nèi)的多元化融資體系。同時，加強對民間融資的監(jiān)管和規(guī)范，防止非法集資等風(fēng)險事件的發(fā)生。
五、結(jié)論
小微企業(yè)融資難、融資貴是一個復(fù)雜的社會經(jīng)濟問題，需要政府、金融機構(gòu)、企業(yè)和社會各界共同努力解決。通過加強政策扶持、推動金融服務(wù)創(chuàng)新、提升企業(yè)自身實力以及構(gòu)建多元化融資體系等措施，可以有效緩解小微企業(yè)融資困境，促進其健康穩(wěn)定發(fā)展。未來，隨著金融科技的不斷發(fā)展和政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，小微企業(yè)融資難題有望得到進一步緩解。
小微企業(yè)融資情況調(diào)查報告 10
小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的毛細血管，對促進經(jīng)濟增長、創(chuàng)新就業(yè)和維護社會穩(wěn)定具有不可忽視的作用。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。
一、調(diào)查背景
隨著全球經(jīng)濟環(huán)境的變化及國家政策的調(diào)整，小微企業(yè)的融資環(huán)境也在不斷演變。近年來，中國政府高度重視小微企業(yè)發(fā)展，出臺了一系列扶持政策，旨在緩解其融資難題。然而，實際操作中，小微企業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。
二、融資現(xiàn)狀
2.1 融資渠道
目前，小微企業(yè)的融資渠道主要包括銀行貸款、民間借貸、政府補助、風(fēng)險投資及互聯(lián)網(wǎng)金融等。其中，銀行貸款是最傳統(tǒng)也是最被期待的方式，但門檻相對較高；民間借貸雖靈活快速，但利息成本高且存在法律風(fēng)險；政府補助和風(fēng)險投資針對性強，但覆蓋面有限；互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷性成為新寵，但也伴隨著信用風(fēng)險和監(jiān)管不確定性。
2.2 融資難題
信息不對稱：小微企業(yè)往往缺乏完善的財務(wù)報表和信用記錄，銀行等金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其信用狀況。
抵押物不足：小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，可用于抵押的資產(chǎn)有限，難以滿足金融機構(gòu)的貸款要求。
融資成本高：即便成功獲得融資，小微企業(yè)也往往需要承擔(dān)較高的利率，增加了經(jīng)營負擔(dān)。
融資周期長：傳統(tǒng)融資流程繁瑣，審批時間長，無法滿足小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)的資金需求。
三、政策支持與創(chuàng)新實踐
3.1 政策環(huán)境優(yōu)化
近年來，政府推出多項政策，如設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金、提高貸款容忍度、簡化貸款審批流程等，以降低小微企業(yè)融資門檻和成本。
3.2 金融科技賦能
金融科技的發(fā)展為小微企業(yè)融資提供了新途徑。大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，有助于提升風(fēng)控效率，降低信息不對稱，推動了信用貸款、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新模式的發(fā)展。
3.3 多元化融資平臺
除了傳統(tǒng)的融資渠道，眾籌、P2P借貸（盡管存在爭議）、以及各類小微企業(yè)金融服務(wù)平臺的興起，為小微企業(yè)提供了更多樣化的融資選擇。
四、問題與挑戰(zhàn)
盡管取得了進展，小微企業(yè)融資仍面臨不少挑戰(zhàn)，包括但不限于：
政策落地難：部分扶持政策在地方執(zhí)行層面存在梗阻，小微企業(yè)受益程度有限。
市場信任度低：小微企業(yè)整體信譽水平參差不齊，影響了投資者和金融機構(gòu)的信任度。
風(fēng)險管理能力弱：小微企業(yè)內(nèi)部管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險能力較弱，增加了融資難度。
五、建議與展望
5.1 加強政策執(zhí)行力
政府應(yīng)持續(xù)優(yōu)化政策環(huán)境，確保各項扶持措施有效落地，并加大對違規(guī)行為的監(jiān)管力度，保護小微企業(yè)的`合法權(quán)益。
5.2 提升金融科技應(yīng)用
鼓勵金融機構(gòu)與科技企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化信貸評估模型，降低服務(wù)成本，提高融資效率。
5.3 建立多元化融資體系
進一步發(fā)展多層次資本市場，拓寬直接融資渠道，同時加強金融教育，提升小微企業(yè)財務(wù)管理能力，增強其融資吸引力。
5.4 強化信用體系建設(shè)
建立和完善小微企業(yè)信用評價體系，通過正向激勵機制鼓勵小微企業(yè)提升自身信用水平，形成良好的信用生態(tài)環(huán)境。
總之，小微企業(yè)融資難題的解決需要政府、金融機構(gòu)、科技企業(yè)和小微企業(yè)本身的共同努力。通過綜合施策，不斷創(chuàng)新融資模式，構(gòu)建更加開放、包容、高效的融資體系，才能真正破解小微企業(yè)的融資困境，促進其健康可持續(xù)發(fā)展。
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