理財方案模板匯總5篇

　　為了確保事情或工作扎實開展，就常常需要事先準(zhǔn)備方案，方案是有很強(qiáng)可操作性的書面計劃。那要怎么制定科學(xué)的方案呢？下面是小編收集整理的理財方案5篇，希望能夠幫助到大家。

理財方案 篇1

　　方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻襞c銀行確定一個匯率區(qū)間，若存期內(nèi)市場匯率未觸及過該區(qū)間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執(zhí)行3.5％的高利率，如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執(zhí)行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實際天數(shù)/360”。

　　方案二：線性收益匯率掛鉤性存款�？蛻襞c銀行協(xié)定一個執(zhí)行匯率和敲出匯率，按照到期時的市場匯率計算客戶的最終收益率（利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。

　　方案三：匯率區(qū)間累積增值存款。如6個月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù)，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。

　　方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個外匯期權(quán)（將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權(quán)費，實現(xiàn)利息和期權(quán)費收入的雙重收益。在操作中，銀行會根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報出一個協(xié)定匯率，如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。

　　方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”，則若存期內(nèi)市場變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi)，客戶得到高于市場利率的收益率（較高的利率）；如果市場變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當(dāng)時的人民幣匯率折算支付。

　　方案六：目標(biāo)收益提前終止型存款。如10年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標(biāo)總收益為10％，在存款期內(nèi)如果總收益達(dá)到或超過10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個月LIBOR不超過3.5％，則第三個半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個月LIBOR超過3.5％ ，但1年半后和兩年后6個月LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個月LIBOR平均值超過4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個月LIBOR平均值不超過4.165％，則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的.9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2.5年，年收益為4％。

　　方案七：逆浮動利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個月LIBOR，每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利。（浮動利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。

　　方案八：浮動利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年，利率為浮動利率，每半年結(jié)息一次，利率為6個月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內(nèi)6個月LIBOR上漲超過5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過6.5％，存款者將損失超出部分的收益。

　　方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱“遞增封頂浮動利率存款”。如3年期遞增封頂浮動利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個月LIBOR＋0.6％不大于相應(yīng)年份的利率上限，則執(zhí)行3個月LIBOR＋0.6％，反之，則執(zhí)行封頂利率。

　　方案十：可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權(quán)在存款期限滿一年時提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。

　　方案十一：收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權(quán)在存款第一個季度結(jié)息時提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權(quán)在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，但若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度，則客戶將損失超出部分的收益。

　　方案十二：利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤，存款期限x年，每季度結(jié)息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計息，如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日不計息。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；利率區(qū)間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個月末銀行有提前償還存款本息的權(quán)利。

　　方案十三：與美國國債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款�？蛻暨x定存款期限和美國30年期國債收益率區(qū)間，到期時，如果美國國債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi)，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區(qū)間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。

　　方案十四：國債貨幣兩得存款�？蛻艨梢赃x擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款，在到期日，如果指定債券價格低于協(xié)議價格，銀行償還客戶本金將會被以協(xié)議價格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款，適用于國內(nèi)持有外幣債券的客戶。

　　方案十五：與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數(shù)相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達(dá)克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù)，存款收益率隨美國股票指數(shù)的變動而變動。

　　方案十六：與某一信用實體掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無法清償其債務(wù)，票面利率為3個月LIBOR+1%(或2％)，則存期內(nèi)，若沒有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實體發(fā)行的債券或按市價計算的等值現(xiàn)金。

　　方案十七：CDO投資理財方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎(chǔ)，對債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達(dá)兩位數(shù)。

　　方案十八：穩(wěn)健型受托理財方案：是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場和外匯市場產(chǎn)品，收益率預(yù)測為0.6875％－2％。

　　方案十九：成長型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場產(chǎn)品，收益率預(yù)測為0－4％。

　　方案二十：進(jìn)取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容，以滿足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩(wěn)健性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結(jié)構(gòu)性存款和與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，10％選擇與美元掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。

　　以上外匯理財方案，是目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進(jìn)行保值、增值。在實際操作過程中，上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時期、不同銀行提供的報價也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢服務(wù)，在理財顧問的幫助下，選擇適合自身目標(biāo)收益和風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。

理財方案 篇2

　　一、理財方案摘要

　　在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)。具體理財目標(biāo)如下：

　　1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。

　　2、根據(jù)不同時期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合(可支配資產(chǎn)年均收益約2.5-3%)。

　　3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購買住房(房價約23.4萬，一次性付出約7萬)。

　　4、長期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費(年均支出1萬元)、儲備子女教育金(3萬);提高父母醫(yī)療保障(10萬);為自己儲備養(yǎng)老金(家庭月均3000元)。

　　二、客戶基本情況

　　根據(jù)案例已知條件，為了更好進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進(jìn)行了假設(shè)細(xì)化。

　　1、客戶基本情況

　　A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗

　　B女士：28歲，財務(wù)會計工作，7年工作經(jīng)驗

　　父母：都已退休，身體健康 子女：暫無

　　2、家庭資產(chǎn)情況

　　銀行存款：20000元，

　　股票：市值40000元(被套，損失近10000元)

　　經(jīng)濟(jì)型轎車一部, 住房暫無

　　3、家庭收入情況

　　家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。

　　4、家庭支出情況

　　家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。

　　5、家庭現(xiàn)有計劃

　　(1)處置目前被套股票

　　(2)2年內(nèi)購買一套兩居室住房

　　(3)5年后養(yǎng)育一個孩子

　　6、其他信息

　　(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧;

　　(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。

　　三、客戶財務(wù)分析

　　本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計理財方案。

　　1、 家庭資產(chǎn)情況

　　家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5%，屬消費品，易貶值;其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況-20%，流動性好;儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5%，可以應(yīng)付不時之需，收益性低，流動性強(qiáng)�？煞峙滟Y產(chǎn)合計60000元。

　　2、家庭收入情況

　　注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。

　　A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。

　　3、家庭支出情況

　　家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20%，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途;小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7%為剛性支出，變動彈性不大;交際保健支出3200元/年，占總支出47.10%，偏重，有變動彈性;無任何負(fù)債性支出，無新增投資支出。

　　4、家庭年節(jié)余情況

　　年總收入108000元-總支出81600元=26400元

　　5、財務(wù)分析結(jié)論

　　(一) 收支情況分析

　　從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9%,總支出占總收入的75.56%;暫無負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。

　　(二) 財務(wù)比率分析

　　資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)=0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強(qiáng)。

　　儲蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%

　　從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。

　　流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82

　　反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。

　　通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強(qiáng)，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。

　　(三)目前理財狀況分析

　　1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少徹底地了解;缺乏適合的家庭理財管理計劃;由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。

　　2、資產(chǎn)配置存在不合理：

　　(1) 無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險抵抗力較小。

　　(2) 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25%，風(fēng)險較大

　　(3)投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5%，收益率偏低

　　(4) 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。

　　四、客戶偏好需求分析

　　1、客戶偏好分析

　　根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25%而存款只占總資產(chǎn)12.5%，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險偏好型投資者，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品。

　　2、客戶需求分析

　　(1) 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。

　　(2) 為加強(qiáng)承擔(dān)意外財產(chǎn)、人身意外風(fēng)險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。

　　(3)計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。

　　(4) 計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。

　　(5)15年后雙方老人疾病、護(hù)理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。

　　(6)30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計2000元，遠(yuǎn)不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。

　　五、理財工具選擇與應(yīng)用

　　根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：

　　六、理財策略

　　讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風(fēng)險的承受能力以及投資偏好;綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：

　　1、短期來看(第1-2年內(nèi))，首先通過購買少量保障型保險解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風(fēng)險抵御能力;其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進(jìn)行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險提高效率，加快家庭財富積累。

　　2、中期來看(第2-5年內(nèi))，通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題;同時由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。

　　3、長遠(yuǎn)來看(第5-30年內(nèi))，生育小孩后，要為小孩儲備教育金;要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10%-15%，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。

　　七、具體理財建議

　　1、短期理財建議(第1-2年內(nèi))

　　根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期(1-2年內(nèi))沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：

　　(1)人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的.資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風(fēng)險。而A先生收入占家庭總收入的66.7%，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。

　　建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)55萬，年保費1155元;B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。

　　(2)A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5%，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟(jì)型汽車購買一份機(jī)動車輛險，當(dāng)發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。

　　建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。

　　(3)A先生手中股票已經(jīng)虧損近20%，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認(rèn)同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認(rèn)同;從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。

　　建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10%，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風(fēng)險，預(yù)計年收益5%;同時開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風(fēng)險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。

　　(4)銀行1年期定期儲蓄年利率1.8%(稅后)，收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5%，相比高出38.9%，風(fēng)險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。

　　建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金;家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。

　　表一：短期綜合理財建議(第1-2年內(nèi)、2年計劃)

　　(本期期初可支配資產(chǎn)=60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資)

　　2、中期理財建議（第3－5年內(nèi)）

　　根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負(fù)債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準(zhǔn)備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：

　�。�1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據(jù)短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元�？鄢�保費支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。

　　建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。

　�。�2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費支出約2000元。

　�。�3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。

　　表二：中期綜合理財建議（第3－5年內(nèi)，3年計劃）

　　3、遠(yuǎn)期理財建議（第6－30年內(nèi)）

　　根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進(jìn)入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：

　�。�1）根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。

　　考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取2000元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費用保障（最高可達(dá)1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。

　�。�2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金2000元，遠(yuǎn)不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)�？紤]退休后交際等支出會相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補(bǔ)足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。

　�。�3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。

　　表三：遠(yuǎn)期綜合理財建議（第6－30年內(nèi)，25年計劃）

　�。ū酒谄诔蹩芍�配資產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）

　　經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風(fēng)險抵御能力。

　　八、收益與風(fēng)險預(yù)測

　　根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進(jìn)行簡單的財務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機(jī)。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風(fēng)險較小。

　　由于客戶財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風(fēng)險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)，達(dá)到了科學(xué)理財?shù)哪康摹?/p>

　　九、免責(zé)聲明

　　本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃；是基于通�？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。

　　由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。

理財方案 篇3

　　很多投資者想要知道如何理財才能夠讓自己的財產(chǎn)保值升值，一般來說20萬如何理財才能夠為自己獲得豐厚的收益。說實話20萬不是一個小數(shù)目，可以分成幾份用來理財。首先建議投資者購買保險，因為只有給自己一個完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財，投資保險是第一步。在投資保險時首先需要選擇健康保險，其次還需要選擇意外險。這兩種保險是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。

　　20萬如何理財？回答：

　　投資者想要拿出20萬進(jìn)行理財，就需要知道20萬如何理財。在選擇時建議投資一些關(guān)于定存的理財產(chǎn)品，一般建議選擇國債和黃金。因為國債的風(fēng)險比較小，并且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國債。黃金是一種較為穩(wěn)固的投資產(chǎn)品門檻比較高，但是20萬也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關(guān)于黃金投資的'基本知識，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。

　　如果投資者想要選擇高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，那么20萬如何理財呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的收益大，但是風(fēng)險也比股票的風(fēng)瞎低一些。因為這樣能夠平攤投資成本，并且降低資金的投資風(fēng)險，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，并且能夠有效降低風(fēng)險。

理財方案 篇4

　　家庭情況

　　胡先生在某外資企業(yè)擔(dān)任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔(dān)任副總經(jīng)理，17歲的兒子在一所私立中學(xué)讀高一。眼看著身邊越來越多的朋友讓孩子到海外留學(xué)，胡先生也萌動了讓兒子高中畢業(yè)出國留學(xué)的愿景。

　　胡先生目前每月的工資收入有3萬元，太太每月工資1萬元，家庭日常生活開銷與娛樂休閑消費約2.5萬元。每年胡先生和胡太太還有約20萬元的年終獎金，這筆錢被用來孝敬雙方父母4萬元、兒子私立學(xué)校的學(xué)費、住宿、伙食費用2萬元、全家人旅游出行及購物消費4萬元。家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及定期存款約20萬元，基金約市值有100萬元，在市區(qū)的一套自住房市值300萬元。

　　理財目標(biāo)分析

　　胡先生家庭目前年度總收入68萬元，每月支出2.5萬元，加上年末旅游等消費10萬元，年度總支出約40萬元，家庭每年可結(jié)余28萬元左右。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)300萬元，金融資產(chǎn)銀行活期加上基金為120萬元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個年收入豐厚，現(xiàn)金流充沛，已有相當(dāng)積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時間積累更多財富，實現(xiàn)近期和遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)。

　　近期目標(biāo)是送兒子出國留學(xué)。兒子到美國留學(xué)估計要4年的時間，據(jù)胡先生了解，如果沒有獎學(xué)金，每年的學(xué)費、生活費用大概要3萬多美元，4年總計12萬美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時間籌備留學(xué)費用。由于留學(xué)費用并不需要一次支付，因此20萬元的流動資金，再加兩年內(nèi)每年近30萬元的結(jié)余，完全可以支付兒子的留學(xué)費用。

　　胡先生另一個理財目標(biāo)是養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。近期胡先生讀到某經(jīng)濟(jì)學(xué)家的一個觀點，認(rèn)為未來1000萬元養(yǎng)老都不見得夠，讓他很不踏實。其實，所謂1000萬元養(yǎng)老并無實際的測算根據(jù)。胡先生夫婦目前已持有100萬元基金，在此基礎(chǔ)上，每年可結(jié)余28萬元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時，可擁有500多萬元金融資產(chǎn)，加上社保支付的養(yǎng)老金，應(yīng)該說可以養(yǎng)老無憂。

　　理財規(guī)劃及建議

　　家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款

　　胡先生家庭收入頗豐，凈資產(chǎn)儲備較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好，但從另一方面來看，資產(chǎn)配置方面可作改善。建行財管家建議如下：

　　以貨幣基金形式留存?zhèn)溆媒�。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個月的生活費，也就是說要有15萬元的備用金。這筆錢存活期有點不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風(fēng)險低、流動性強(qiáng)、申購贖回?zé)o費用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠(yuǎn)高于活期存款利息。

　　長期定投：債基收益更穩(wěn)定

　　每年的結(jié)余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進(jìn)行檢視。保留現(xiàn)階段評級較高業(yè)績較好的品種，考慮長期利得。

　　目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關(guān)，對于胡先生這樣平時工作繁忙又缺乏相關(guān)專業(yè)知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產(chǎn)配置中，應(yīng)該轉(zhuǎn)化一部分資金獲取相對穩(wěn)定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時購買黃金，用于養(yǎng)老。

　　債券的固定收益屬性決定了其受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開始多次的貨幣寬松政策來看，中國進(jìn)入降息降存準(zhǔn)的通道。這對于債券市場來說是個極大的利好消息。自去年12月份開始債券型產(chǎn)品的年化收益率基本超過6%。而在未來的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續(xù)，降息通道仍將持續(xù)，債券基金投資進(jìn)入一個黃金時期。

　　另外，在追求穩(wěn)定收益的同時，也可適當(dāng)參與黃金等貴金屬的'投資，現(xiàn)在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過，黃金投資時，也需要注意風(fēng)險，切不可將黃金投資視作為保本類的投資。

　　各國本科留學(xué)費用知多少？

　　近年來，在高考后選擇出國留學(xué)的國內(nèi)學(xué)生越來越多。進(jìn)入20xx年以來，盡管各國留學(xué)費用漲聲一片，但依舊難擋中國學(xué)生出國留學(xué)的熱情。這里筆者對一些熱門國家的留學(xué)費用作下介紹。

　　美國：四年本科留學(xué)費用約合55萬至150萬元人民幣。美國留學(xué)的基本費用包括學(xué)費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學(xué)費方面，以商學(xué)院、法學(xué)院、醫(yī)學(xué)院等為最高。地區(qū)之間的生活標(biāo)準(zhǔn)也存在著差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。

　　英國：三年本科留學(xué)費用約合51萬至75萬元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時間，名校的學(xué)費還要略高于普通學(xué)校。

　　加拿大：四年本科留學(xué)費用約合60萬至88萬元人民幣。其中每年學(xué)費約為8萬－14萬元人民幣，生活費約為7萬元人民幣。

　　澳大利亞：四年本科留學(xué)費用約合60萬至84萬元人民幣。著名大學(xué)的學(xué)費較高，尤以悉尼和墨爾本地區(qū)的大學(xué)為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學(xué)生打工，所以部分學(xué)生通過打工可以貼補(bǔ)生活。

　　日本：讀本科年均費用約合15萬元人民幣。由于入學(xué)第一學(xué)期除學(xué)費外,還需繳納報名費、入學(xué)金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬－7萬元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。

　　出國留學(xué)是家庭的一個重大投資，要從孩子的學(xué)業(yè)基礎(chǔ)和相關(guān)專業(yè)的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經(jīng)濟(jì)的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學(xué)而留學(xué)。

理財方案 篇5

　　目前，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅持理財產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時堅持近期目標(biāo)與長遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。

　　一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的分析與規(guī)劃、建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　近年來，隨著我國持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊�。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

　　二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財產(chǎn)品的.城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

　　三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　　1、理財市場定位

　　首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強(qiáng)，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

　　2、理財產(chǎn)品研發(fā)

　　一是堅持跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強(qiáng)合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

　　3、理財渠道運用

　　由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財業(yè)務(wù)市場份額。

　　4、理財人才培養(yǎng)

　　企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團(tuán)隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團(tuán)隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機(jī)制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。

　　5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)

　　參考文獻(xiàn)：

　　①：西南財經(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財能力排名報告（200812）》

　�、冢禾镂腻\金融理財[M].北京：出版社，20xx.

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