中小企業(yè)資產(chǎn)管理影響公司論文

　　資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指資產(chǎn)管理人根據(jù)資產(chǎn)管理合同約定的方式、條件、要求及限制，對客戶資產(chǎn)進行經(jīng)營運作，為客戶提供證券、基金及其他金融產(chǎn)品，并收取費用的行為。中小企業(yè)資產(chǎn)管理影響公司論文，我們來看看。

　　1．關(guān)于保證保險合同的性質(zhì)

　　最高人民法院在其《關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》中提出的：保證保險合同具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。法院審理保證保險合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時，適用保險法，保險法沒有規(guī)定的，適用擔(dān)保法。由于上述司法解釋稿尚在征求意見階段，還沒有被賦予法律效力，姑且可以看作是一種學(xué)術(shù)觀點。2004年，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)[2004]7號），規(guī)定“嚴(yán)禁將車貸險業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)”。因此，就保險、法律的理論學(xué)術(shù)界和保險實務(wù)界來說，意見分歧很大。

　　司法實踐中，絕大多數(shù)法院和法官認(rèn)為保證保險雖然有某些擔(dān)保的屬性，但還是應(yīng)該歸為保險。其主要的、核心的理由是：雖然保證保險某種程度上具有保障合同債權(quán)實現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無論銀行是否與保險公司簽訂了保險合作協(xié)議，特定的保證保險關(guān)系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車消費貸款向保險公司投保并簽訂保險合同為前提。保險關(guān)系更加符合合同當(dāng)事人真實的意思表示。

　　應(yīng)該指出的是，保證保險作為未經(jīng)保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)，其經(jīng)營是違法的，其違法利益不應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒�律的特別保護。因此在法律意義上有關(guān)保證保險的合同均應(yīng)屬于無效合同，對此保險公司應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。但這一觀點若被采納，其影響范圍將會很大，實踐中是否可行尚難預(yù)料。

　　2．保險單與業(yè)務(wù)合作協(xié)議之間的效力優(yōu)先的問題

　　關(guān)于合作協(xié)議與保險條款的關(guān)系，鑒于實踐中保險合同訂立在合作協(xié)議之后，故銀行接受與合作協(xié)議不一致的保險合同，則應(yīng)視為銀行和保險公司在特定保證保險關(guān)系中達成了以保險合同約定變更合作協(xié)議相應(yīng)約定的默示協(xié)議。但如果銀行和保險公司在合作協(xié)議中已明確約定保險合同和合作協(xié)議約定相沖突時以合作協(xié)議約定為準(zhǔn)的除外。

　　3．保證保險合同的效力

　　《保險合同》與《借款合同》系兩個相互獨立的合同和法律關(guān)系，相互之間不應(yīng)當(dāng)理解為主從合同關(guān)系。因此，法院對借款合同和保險合同之間的效力問題產(chǎn)生了分歧。我們認(rèn)為，保證保險的保險標(biāo)的是投保人（借款人）基于借款合同對銀行應(yīng)負的還款義務(wù)，如果借款合同無效，保險合同的投保人對保險標(biāo)的就失去了保險利益，根據(jù)《保險法》第12條的規(guī)定，保險合同也應(yīng)當(dāng)歸于無效。

　　保證保險合同的保險標(biāo)的是投保人的依據(jù)合法有效的借款合同應(yīng)當(dāng)履行的還款義務(wù)，即合法的債務(wù)。投保人可能因非法借款（騙貸）或不當(dāng)?shù)美�（借款合同未生效，使其喪失取得貸款的法律依據(jù)）使其對保險標(biāo)的喪失保險利益，因為保險利益是受法律承認(rèn)或保護的非法騙貸和不當(dāng)?shù)美�均不�?yīng)受到法律承認(rèn)和保護。

　　4．資產(chǎn)管理公司能否把借款人、擔(dān)保人、保險公司作為共同被告

　　對于將借款人與擔(dān)保人作為共同被告的問題是不存在爭議的，而能否將保險公司作為共同被告則存在截然不同的觀點。實踐中多數(shù)法院認(rèn)為，保證保險合同和相關(guān)消費貸款合同是互相獨立的，彼此并無主從關(guān)聯(lián)。故除確有助于便利訴訟、解決糾紛的個案外，不宜將兩類不同的法律關(guān)系合并處理。關(guān)于這個問題，最高人民法院在其保險法司法解釋征求意見稿中，也提出了同樣的意見。

　　本所認(rèn)為，對于債權(quán)人來說，僅就單筆貸款而言，貸款合同中約定了借款人的投保義務(wù)，而保險合同中保險事故的發(fā)生則是借款人未及時履行借款合同，兩個合同相互依存，將借款人、擔(dān)保人以及保險公司列為共同被告，并不違反一案一訴的原則，況且，民事訴訟法及其司法解釋并無所謂的“一案一訴”的訴訟原則的規(guī)定。在司法實踐中，采取分別訴訟的途徑存在以下不足：

　　首先，若單獨起訴保險合同糾紛，由于保險合同一般會對違約金、罰息等內(nèi)容約定免除賠償責(zé)任，因此，即使銀行勝訴，債權(quán)仍無法完全實現(xiàn)。

　　其次，若單獨起訴借款人，盡管可以保證在訴訟結(jié)果上的完全勝訴，但保證保險作為對債權(quán)的保障措施則失去其實際的意義，對債權(quán)的切實保障不足。

　　再次，若將借款關(guān)系和保險合同糾紛分別訴訟，人為地加大了債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的時間和成本。

　　5．保險公司的抗辯權(quán)可能對資產(chǎn)管理公司造成影響

　　雖然資產(chǎn)管理公司取代了銀行的地位，但是保險公司相關(guān)的抗辯權(quán)是依然存在的。

　�。�1）保險公司的先訴抗辯權(quán)問題

　　實踐中，銀行不起訴債務(wù)人及經(jīng)銷商，僅起訴保險公司的案件比較多。其起訴的依據(jù)為銀行、經(jīng)銷商、保險公司簽訂的關(guān)于合作開展汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的“三方協(xié)議”以及保險公司向債務(wù)人出具的保險單。突出的問題是，為查清基礎(chǔ)合同的履行情況，保險人能否主張先訴抗辯權(quán)，要求追加債務(wù)人及擔(dān)保人參加訴訟。

　　現(xiàn)有案件中出現(xiàn)的中國人民保險公司車輛消費貸款保證保險合同條款第十五條第（一）款第一項的約定：“被保險人索賠時應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險人按本保險合同規(guī)定責(zé)任賠償�！北ｋU公司往往據(jù)此享有先訴抗辯權(quán)。如果銀行未向其他擔(dān)保人追償前，單獨起訴保險公司，法院應(yīng)當(dāng)以銀行尚不能就不保險合同行使債的請求權(quán)為由，裁定駁回銀行的起訴。如果銀行將債權(quán)人、經(jīng)銷商、保險公司一并提起訴訟時，法院可判決保險公司對處分物的擔(dān)�；蛳驌�(dān)保人追償后不足的部分承擔(dān)保證保險責(zé)任。

　　有法院對以上問題持相反的意見，因為，保證保險合同并不從屬于借款合同，也不是對借款合同的保證擔(dān)保1，因此，不存在銀行主張保險債權(quán)前，必須先起訴借款人或先處分抵押物問題。這在廣州市中級人民法院的一個二審判決中得到了確認(rèn)。

　　（2）保險人基于保險單的背面條款的抗辯權(quán)

　　保單背面條款屬于有效的合同條款，對保險單上載明的當(dāng)事人各方具有拘束力。但是，銀行作為被保險人，并非是保險合同的當(dāng)事人，而只是關(guān)系人。因此，保險單的背面條款并不能當(dāng)然地對被保險人產(chǎn)生效力。因此人民法院不能單純依據(jù)保險單的背面條款而免除保險公司的賠償責(zé)任，而要結(jié)合其他相關(guān)的協(xié)議加以考察。

　�。�3）保險人因投保人故意制造保險事故而產(chǎn)生的抗辯權(quán)

　　根據(jù)《保險法》第二十八條第二款和第六十五條第一款規(guī)定若保險公司有證據(jù)證明投保人存在故意的，將極有可能免除保險責(zé)任。這種風(fēng)險對資產(chǎn)管理公司而言是存在的。

　�。�4）關(guān)于貸款詐騙對保險的影響

　　目前，只要有證據(jù)證明借款人在貸款和投保時所提供的部分文件虛假，保險公司為達到免賠的目的就會采取刑事報案的形式要求公安機關(guān)介入。但是，根據(jù)目前個人貸款的程序規(guī)定，許多貸款和投保所需的文件形式過于格式化，對于許多具備還款能力的當(dāng)事人來說是無法取得的，因此提供部分虛假文件不能等同于“具有詐騙的犯罪故意”。

　　在法律上，確定當(dāng)事人的行為是否構(gòu)成貸款詐騙犯罪，應(yīng)當(dāng)考察當(dāng)事人在辦理貸款和投保時在主觀上是否具有“非法占有的目的”，而不應(yīng)僅依據(jù)公安機關(guān)是否立案、人民法院是否制作調(diào)查筆錄進行判定。對此，公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)采取慎重的態(tài)度，應(yīng)當(dāng)避免輕易介入經(jīng)濟糾紛，防止他人以此逃避法律責(zé)任的承擔(dān)。

　　參考文獻：

　　[1]王全弟主編，《債法概論》[M]，復(fù)旦大學(xué)出版社，2001年9月版。

　　[2]王利明主編，《中國民法案例與學(xué)理研究》[C]，法律出版社1998年版。

　　[3]陳貴民，《民商審判案例與實務(wù)》[M]，群眾出版社2004年版。

　　[4]陸永隸主編，《金融貸款擔(dān)保案例評析》[M]，法律出版社，2000年1月版。

　　[5]吳志攀主編，《金融法律典型案例解析》[C]第二輯，中國金融出版社2004年9月版。

　　[6]韓良主編，《貸款擔(dān)保法前沿問題案例研究》[C]，中國經(jīng)濟出版社2001年8月版。

　�。�中山大學(xué)法學(xué)院碩士研究生。

　�。�＊廣東天勝律師事務(wù)所高級合伙人。

　　1參見王全弟主編的《債法概論》115頁，復(fù)旦大學(xué)出版社，2001年9月版。

　　2參見《合同法》第41、42、43條，學(xué)者對此的相關(guān)理解可參見王利明主編《中國民法案例與學(xué)理研究》181頁，法律出版社1998年版.

　　1最高人民法院《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條：金融資產(chǎn)管理公司受讓有抵押擔(dān)保的債權(quán)后，可以依法取得對債權(quán)的抵押權(quán)，原抵押登記繼續(xù)有效。

　　2參見最高人民法院《關(guān)于審理經(jīng)濟合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定》第十一條。相關(guān)案例見北京第二中級人民法院審理的華融資產(chǎn)管理公司案[2001]1024號。轉(zhuǎn)自陳貴民《民商審判案例與實務(wù)》308頁，群眾出版社2004年版。

　　3參見北京第二中級人民法院審理的長城資產(chǎn)管理公司案[2002]4110號。轉(zhuǎn)自陳貴民《民商審判案例與實務(wù)》314頁，群眾出版社2004年版。另一個相關(guān)案例可參見陸永隸主編《金融貸款擔(dān)保案例評析》第4頁，法律出版社，2000年1月版。

　　1保險利益與保險責(zé)任的關(guān)系參見吳志攀主編《金融法律典型案例解析》第二輯246頁，中國金融出版社2004年9月版。

　　1而一般的保證合同中的保證人是有先訴抗辯權(quán)的，參見韓良主編《貸款擔(dān)保法前沿問題案例研究》40頁，中國經(jīng)濟出版社2001年8月版。

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