論文商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結構調整研究
一、我國目前和今后一段時期經(jīng)濟結構調整的重點
首先，是拉動經(jīng)濟增長三駕馬車——消費、投資、出口結構的調整。長期以來，我國經(jīng)濟增長一直依靠的是投資與出口，而國內消費沒有得到太多關注。但是，國際金融危機徹底改變了世界經(jīng)濟的原有格局，各大經(jīng)濟體之間的供求關系發(fā)生了難以逆轉的變化，我國外需嚴重下滑。在這種情況下，刺激國內消費，尤其是非發(fā)達地區(qū)、中低收入者的消費將成為帶動中國經(jīng)濟增長的重要引擎。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)，今年一季度我國GDP同比增長6。1%，其中消費拉動4。3個百分點，對國民經(jīng)濟增長的貢獻率達到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展，我國人均GDP已經(jīng)突破3300美元，達到中等收入國家水平，城鄉(xiāng)居民消費模式也發(fā)生了重大變化，正在從生存型向基本需求型轉變。其主要表現(xiàn)為居民消費開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代，由生活必需品時代開始走向耐用消費品時代，由數(shù)多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛，超過美國45萬輛。
其次，是區(qū)域經(jīng)濟結構的調整。區(qū)域增長不均衡和梯度發(fā)展，是發(fā)展中大國的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們：當沿海地區(qū)的土地價格和勞動力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時候，這些產(chǎn)業(yè)會轉移到低地價和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉移收益大而成本小，比跨國轉移更經(jīng)濟，風險更低。特別是在金融危機沖擊下，我國更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉移，由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長”轉向依靠各區(qū)域“多輪驅動”來弱化外部沖擊，推動我國經(jīng)濟的協(xié)調均衡發(fā)展。可以預見，今后一段時期，我國將會大力推動東南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉移。東南沿海將不斷拉長產(chǎn)業(yè)鏈，提高研發(fā)設計和后市場服務能力，形成新的產(chǎn)業(yè)集群，以增強產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力；中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達地區(qū)轉移產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展。同時，在不同區(qū)域內部，經(jīng)濟發(fā)展的重點將延伸向欠發(fā)達、落后地區(qū)和非城市地域，區(qū)域內將轉向協(xié)調發(fā)展。就今年一季度的情況來看，我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中，GDP增速高于全國平均水平（6。1%）的分別有6個、西部10個、中部5個、2個，中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟增長已經(jīng)明顯快于東部。
其三，是產(chǎn)業(yè)結構的調整。2008年底，我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內生產(chǎn)總值的比重為11。3∶48。6∶40。1，而西方發(fā)達國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟結構，將不利于國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)性服務業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務業(yè)轉移，將是未來我國產(chǎn)業(yè)結構變遷的大方向，構建以高新技術產(chǎn)業(yè)為先導、基礎產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結構調整的`最終目標。從今年一季度的情況看，我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長29。1%，增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0。5個百分點，占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達到55。4%。多數(shù)生產(chǎn)性服務業(yè)投資增速明顯加快，公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢頭得到扭轉，水利環(huán)境和公共設施管理業(yè)、居民服務和其他服務業(yè)、教育、衛(wèi)生社會保障和社會福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33。8、74。3、19、26。50、37。6、54個百分點。
二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務管理還不適應結構調整的需要
經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟。有什么樣的經(jīng)濟結構就需要銀行提供什么樣的金融服務。但是，我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應經(jīng)濟結構調整的要求。
（一）經(jīng)營導向和資源配置不盡適應結構調整的需要
當前，我國許多商業(yè)銀行的信貸導向設計，業(yè)務領域偏重經(jīng)濟的供給即生產(chǎn)方面，目標客戶偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富�？蛻�，經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達縣域。而對經(jīng)濟的需求即消費方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶、對中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營導向導致我國金融機構信貸資源配置不盡適應當前結構調整需要。一是國內消費信貸市場供給規(guī)模相對較小，難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末，我國居民消費信貸余額為3。94萬億元，在金融機構貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元，占金融機構貸款的1。29%。而同期美國同類消費信貸余額是我國的38。7倍，占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜，不利于支持區(qū)域經(jīng)濟結構調整。據(jù)人民銀行《2008年中國區(qū)域金融運行報告》數(shù)據(jù)顯示，2008年底，我國東部地區(qū)的GDP占全國的54。3%，占用的信貸資源卻達61%，與之相反，中、西部和東北GDP占全國45。7%，但信貸投入只占39%，信貸投入與其經(jīng)濟貢獻不盡匹配。三是民生領域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行，而從其2008年年報來看，該行科教文衛(wèi)，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2。2%、8。5%。經(jīng)營機構是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結構調整的基礎資源，但目前各家商業(yè)銀行的機構網(wǎng)點主要集中在大中城市。如建設銀行80個中心城市的機構就占了其全行機構總量的57。6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結構不僅不適應經(jīng)濟結構調整的要求，對商業(yè)銀行來講，也沒有形成經(jīng)營結構的互補。在這種結構中建立和尋找利潤增長空間，不僅難度大，而且難以持續(xù)。
�。ǘ┬刨J經(jīng)營模式不盡適應結構調整的要求
東部經(jīng)濟比較發(fā)達、中西部經(jīng)濟比較落后是當前我國經(jīng)濟發(fā)展的最大特點。但是，我國商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風險偏好，用同樣的尺度、標準、條件來衡量、選擇客戶。這樣，必然導致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達地區(qū)，其他區(qū)域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標準、風險把握、經(jīng)營管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習慣支持具有有形物質形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè)，偏好以實物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風險。但是，現(xiàn)代服務業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術的特點。即使是加工制造業(yè)，其經(jīng)營重心也將從加工制造轉向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶管理、品牌維護、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)性服務業(yè)，從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉向提供服務和成套解決方案，服務業(yè)務將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對象、以實物資產(chǎn)抵押防范信貸風險的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結構調整，以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術運用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風險，還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權過度向總行、一級分行集中，信貸業(yè)務流程長，環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務經(jīng)營成本，使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務成本大、收益小，甚至得不償失，各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”，抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個人消費信貸業(yè)務積極性。
�。ㄈ┘罴s束機制無法適應結構調整的要求
經(jīng)濟結構的調整必然導致信貸資源在各個區(qū)域間的重新分配，導致各行分支機構系統(tǒng)貢獻的重新洗牌。但是，我國商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點縱向上的激勵約束機制建設。譬如，層層考核各級行的經(jīng)濟增加值，存貸款新增量，并與各級機構負責人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導致各級機構對信貸資源的區(qū)域調整產(chǎn)生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對立，使各商業(yè)銀行無法通過信貸結構的區(qū)域調整有效支持經(jīng)濟結構的區(qū)域調整。在各分支機構內部，管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績效，按單筆或單戶貸款風險暴露進行獎懲。而中小企業(yè)、個人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小，收益低，個別戶勢必也會出現(xiàn)風險。這樣，也抑制了客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)、個人客戶信貸業(yè)務的積極性。
三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結構調整的信貸策略選擇
商業(yè)銀行要快速傳導貨幣政策，貫徹落實好中央“擴內需、調結構、保增長”的各項措施，使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進入實體經(jīng)濟，滿足經(jīng)濟增長和結構調整產(chǎn)生的大量資金需求；同時，為確保自身經(jīng)營穩(wěn)健和資產(chǎn)安全，必須盡快調整其信貸經(jīng)營策略。
（一）及時調整戰(zhàn)略導向
經(jīng)營戰(zhàn)略決定經(jīng)營政策、經(jīng)營機制�？茖W合理的戰(zhàn)略導向不但是一個企業(yè)競爭成功的秘訣，而且是其管理卓越性最好的檢驗標準�？v觀國內外過去的許多知名企業(yè)，大都由于沒有順應環(huán)境變化及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略而導致失敗，銷聲匿跡。我國商業(yè)銀行應當看到經(jīng)濟結構調整帶來的重大變化，必須順應宏觀調控導向和市場變化走向，積極調整信貸經(jīng)營導向。業(yè)務戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉向滿足供給和消費兩方面的信貸需求；客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富�？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉變，區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉變。
（二）積極調整信貸業(yè)務經(jīng)營模式
商業(yè)銀行要根據(jù)我國經(jīng)濟目前發(fā)展還不均衡的實際，制定差別化的信貸政策、風險偏好和風險應對策略，在盡可能防范風險的基礎上適度加大對中西部和東北地區(qū)的信貸投入，推動我國經(jīng)濟均衡增長。譬如，公路、鐵路等基礎設施建設，西部較東部地區(qū)，由于通行車輛較少，單位貸款的回收周期會更長，但是，隨著西部經(jīng)濟的快速發(fā)展，其通行費收入必然會逐步穩(wěn)定增長，最終來看信貸風險并不高。商業(yè)銀行對西部和東部相同金額公路建設貸款，可設計不同的回收期限、還款方式，給其適當?shù)木彌_期，從而既有效支持西部公路建設，又避免因貸款期限設計不合理而導致風險暴露。
要及時調整適應傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實物抵押偏好，強化創(chuàng)新。積極順應產(chǎn)業(yè)轉型要求，研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點、風險特征的信貸業(yè)務經(jīng)營制度、客戶信用評價方法、準入退出標準，創(chuàng)新商譽、專利權、經(jīng)營權等無形資產(chǎn)擔保制度，推出金融租賃、應收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品，大力促進我國產(chǎn)業(yè)結構調整。加快構建和完善消費信貸服務體系，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評價、擔保方式等方面不斷改進和創(chuàng)新，有效滿足公眾的消費信貸需求，讓消費者通過貸款使消費隨著時間的推移得以平滑，并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定，激發(fā)其消費積極性，有效支持擴內需的結構調整戰(zhàn)略實施。
要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實行不同的風險管理制度。對受宏觀經(jīng)濟變化影響大、經(jīng)營地域分布廣、基層分支機構難以把握控制風險的大項目、大企業(yè)，實行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè)，以及消費信貸，實行分層經(jīng)營管理，總行、一級分行負責制定經(jīng)營管理原則，具體審批、經(jīng)營、管理授權二級分支行以下機構負責，通過降低經(jīng)營重心來降低經(jīng)營成本，間接提高經(jīng)營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進經(jīng)辦行在加強風險管理的基礎上，大力發(fā)展相關業(yè)務。
�。ㄈ┻M一步完善激勵約束機制
要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的新特點，調整各個區(qū)域分支機構的考核政策�；谛刨J投入仍是各級分支機構盈利主要來源的現(xiàn)實，商業(yè)銀行要根據(jù)各個分支機構所在區(qū)域經(jīng)濟增長態(tài)勢、信貸需求特點，制定各個分支機構的合理業(yè)績評價標準，促使各區(qū)域行順應中央政策導向發(fā)展業(yè)務，避免各機構搶貸款、占規(guī)模。
區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國今后區(qū)域經(jīng)濟結構調整中的重點，各行要加快建立適應產(chǎn)業(yè)轉移的機構間橫向聯(lián)動激勵機制，創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉移服務獎勵基金，鼓勵各區(qū)域機構及時溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購需求信息，產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機構有對接項目，可以利用各自的地理便利性，為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋，并提供信貸和投資銀行服務支持，既有效服務于產(chǎn)業(yè)轉移，又給所在商業(yè)銀行帶來大量業(yè)務機會。
各個分支機構要針對不同類型客戶，制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業(yè)、個人消費信貸業(yè)務，應制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務的績效獎懲辦法，適當提高單位貸款掛鉤績效標準，對客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風險較低，個別貸款因個人失誤出現(xiàn)風險應輕處罰或不處罰，保護其積極性。
（四）適時調整機構布局
經(jīng)濟結構調整必將會加快我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進程，也必將給一些欠發(fā)達地區(qū)帶來新的發(fā)展機會。各商業(yè)銀行應順應這一變化，重新調整機構布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣，作為業(yè)務拓展的潛在市場，給予高度的重視并重新進行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進的方式，在一些出現(xiàn)新發(fā)展機遇的縣域增設機構，充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關政策，將確保國家糧食安全、推進農村結構戰(zhàn)略調整、加快農業(yè)科技創(chuàng)新以及加強農村基礎設施建設等戰(zhàn)略任務融入到銀行信貸業(yè)務發(fā)展目標中。三是利用國家大力推進村鎮(zhèn)銀行建設的契機，牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應機構，擴大信貸服務觸角。
�。ㄎ澹┩卣剐刨J業(yè)務功能，提升結構調整效果
現(xiàn)代金融理論認為，與其他金融中介相比，銀行與經(jīng)濟組織的關系更加牢固，能夠更有效地獲得企業(yè)的相關信息，既敦促企業(yè)及時償付債務，又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關方收益最大化原則管理，提高經(jīng)營質量，為經(jīng)濟發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入，加強對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)督，促使其合理利用信貸資金、國家投入資金，讓項目及早發(fā)揮預期效果，服務于經(jīng)濟結構調整目標。
我國各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營，四大國有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應充分利用這些機構，將其業(yè)務與傳統(tǒng)信貸業(yè)務緊密結合起來，為經(jīng)濟結構調整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國經(jīng)濟結構調整的重要推動力，商業(yè)銀行應在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段，利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風險投資支持，在其進入成長期后同步跟進信貸業(yè)務，既降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風險，獲取更高回報，又有效推動創(chuàng)新；針對一些企業(yè)缺乏設備購置資金的情況，利用租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務，既有效滿足企業(yè)購置設備需求，又盡可能緩解其融資金額和成本。
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