改善農(nóng)信社個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的建議論文
隨著居民個人收入水平的上升，居民個人的理財意識也在不斷增強，個人理財產(chǎn)品日益成為農(nóng)村信用社的重要經(jīng)營領(lǐng)域。本文結(jié)合當(dāng)前的具體環(huán)境，提出了有效改善農(nóng)村信用社個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對策和相關(guān)建議：
一、優(yōu)化理財環(huán)境
個人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設(shè)歷來是相當(dāng)重要的。無論是在農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過程中，都應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進行深入研究，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個人理財業(yè)務(wù)規(guī)劃、管理和發(fā)展的負責(zé)人選，這一人選必須具備相對獨立的職權(quán)、相對明晰的職責(zé)和相對綜合的專業(yè)結(jié)構(gòu)。
二、建立針對性強的理財中心
農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶的具體實際，充分整合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，真正探索出一項符合現(xiàn)代農(nóng)民需求的理財業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建個人理財?shù)姆⻊?wù)營銷和風(fēng)險管控體系、技術(shù)支持系統(tǒng)，并不斷加以完善。同時在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財中心，并針對農(nóng)民的特征化要求，推出"農(nóng)民理財顧問";綜合考慮當(dāng)下農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)和養(yǎng)老問題，對教育儲蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件進行適當(dāng)調(diào)整，并專門設(shè)計一套能夠滿足農(nóng)民養(yǎng)老需求的投資理財產(chǎn)品。
三、找尋目標(biāo)客戶，提高理財業(yè)務(wù)的效率和效益
對客戶市場進行細分，為客戶提供個性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻粼诓煌A段 （ 如：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個人理財產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經(jīng)理可通過客戶檔案的建立來分析客戶的承受風(fēng)險能力和價值風(fēng)險度，進而達成細分客戶市場的目的，并根據(jù)客戶的具體特征，為其提供差異化的理財服務(wù)；還應(yīng)積極構(gòu)建一個合理的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。理財經(jīng)理應(yīng)切實以 VIP 客戶為重點服務(wù)對象，采取各種方式來深入了解有價值客戶的相關(guān)信息，并完成客戶檔案的構(gòu)建。除此之外，還應(yīng)通過電話或信件的方式對服務(wù)的宗旨和內(nèi)容進行詳細介紹，同時對信用社的理財業(yè)務(wù)進行推銷，以有效激發(fā)客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實加大營銷力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進而形成自身的忠誠客戶群，最終為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。
四、加快理財人才培育
當(dāng)下，國內(nèi)實行的是分業(yè)經(jīng)營的管理模式，人們在金融競爭的發(fā)展過程中對其提出了更加嚴(yán)苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監(jiān)部門的監(jiān)管之下，促進混業(yè)經(jīng)營方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿足混業(yè)經(jīng)營發(fā)展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點：
1. 制定崗位輪換制度，使農(nóng)村信用社的員工能夠合理地流動，進而建立一個極具流動性特征的'理財人才市場；
2. 加快各級層次理財人才庫的構(gòu)建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習(xí)能力、客戶營銷能力和復(fù)合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進而實現(xiàn)員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強。當(dāng)下，個人金融市場需要的是高素質(zhì)的銀行理財人才，他們通常具備以下特點：
�。�1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場的相關(guān)知識；
�。�2） 不僅掌握了各種營銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優(yōu)秀的理財人員，不僅要具備復(fù)合化的理財知識儲備，還應(yīng)實現(xiàn)理財再培訓(xùn)和再學(xué)習(xí)的制度化，并積極打造理財學(xué)習(xí)團隊，形成一個學(xué)習(xí)型的組織，真正培養(yǎng)出一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，并對其進行重點培訓(xùn)，最終形成一支能夠滿足金融時代要求的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴(yán)謹懂法的專業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專業(yè)精神。
五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個人理財功能
要順利開展個人理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，又離不開科技的支持。由此可見，要實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的順利開展，應(yīng)首先實現(xiàn)"人機結(jié)合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統(tǒng)的研發(fā)和應(yīng)用力度。首先，要加大個人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)、個人綜合理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)等的開發(fā)力度，以實現(xiàn)對客戶資料的管理和客戶相關(guān)信息的收集、分析，進而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，明確個人理財?shù)哪繕?biāo)群體，從而為理財人員分析個人財務(wù)狀況和比較投資方案的過程提供極大的便利，最終為客戶提供個性化的理財建議，并實現(xiàn)理財效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加大全新理財產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容，提升理財服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶提供一套高質(zhì)量、有價值的理財方案。再次，要加大電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行和客戶服務(wù)中心等渠道的開發(fā)力度，創(chuàng)造銀行與客戶"雙贏"的局面。個人業(yè)務(wù)歷來是國內(nèi)銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個人客戶提供的是一種無差別的大眾化服務(wù)。在市場競爭愈演愈烈的今天，國內(nèi)銀行必須積極引入"市場細分"的理念，切實以"客戶"為中心，以"目標(biāo)客戶"為基礎(chǔ)，在明確客戶實際需求的基礎(chǔ)上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，并對其進行有差別、有選擇性的營銷和客戶服務(wù)；同時要結(jié)合客戶在不同階段、不同行業(yè)和面對不同風(fēng)險時對產(chǎn)品的偏好，真正設(shè)計出一個極具個性化特征的理財計劃。針對低端客戶，主要通過電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶，則由客戶經(jīng)理提供"一對一"的服務(wù)。對個人客戶經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動性、全面性和個性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來吸引黃金客戶的，個人理財服務(wù)應(yīng)盡快走上個性化的發(fā)展道路。
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