我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究論文
摘 要：我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，銀行卡發(fā)卡量劇增。文章在對我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎上，論述了銀行卡業(yè)務出現(xiàn)的問題，并提出了對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行；銀行卡；信用卡
1我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
我國的銀行卡最早出現(xiàn)是在1979年，當時中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務協(xié)議書，并開始辦理此項業(yè)務。隨后，中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結算貨幣的信用卡（準貸記卡），并統(tǒng)一命名為“長城卡”，到了1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標準的人民幣借記卡——長城電子借記卡。到目前為止，國內很多商業(yè)銀行都推出了自己的銀行卡。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2006年5月底，中國銀行卡累計發(fā)卡量超過16億張，其中信用卡累計發(fā)行量達1。1億余張。此外，銀行卡產業(yè)發(fā)展的其他各項指標也創(chuàng)下新高。銀聯(lián)數(shù)據(jù)還顯示，2008年1至5月份，中國銀行卡跨行交易額達到1。7萬億元，比去年同期增長了55%。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣，截至2008年5月底，中國境內銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯(lián)網(wǎng)pos機139萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬臺。截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20。7億張，較2008年末增加2。7億張。截至2009年末，借記卡發(fā)卡量為18。8億張，信用卡發(fā)卡量為1。9億張。各類銀行結算賬戶共計28。1億戶，較2008年末增長17。2%；其中，個人銀行結算賬戶27。9億戶，單位銀行結算賬戶2191萬戶。
2我國銀行卡業(yè)務存在的問題
一方面，我國銀行卡業(yè)務取得了突飛猛進的發(fā)展，但另一方面，由于我國銀行卡業(yè)務起步較晚，發(fā)展時間不長，還存在許多問題，主要歸結如下。
2.1銀行卡業(yè)務管理法規(guī)建設滯后
與銀行卡業(yè)務相關的政策、法規(guī)明顯滯后于市場和業(yè)務的發(fā)展，對銀行卡業(yè)務出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導向，對于不同監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務準入條件，對于發(fā)卡機構、發(fā)單機構、專業(yè)化服務機構、商戶及特卡人等各當事人權利和責任以及義務的界定都還缺乏相應的法律法規(guī)。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務管理辦法》，也正式出臺了《銀行卡管理辦法》，后又幾經(jīng)修訂，使銀行卡業(yè)務管理法規(guī)不斷完善。但與國際相關法規(guī)相比，明顯滯后，許多做法與國際慣例相悖。
2.2專業(yè)化服務水平較低
造成我國銀行卡業(yè)務落后的原因是多方面的，其中一個重要原因是專業(yè)化服務水平比較低。商業(yè)銀行作為銀行卡業(yè)務發(fā)展主體還沒有跳出“獨立自主、自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習慣“專業(yè)化外包”，各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展。統(tǒng)包獨攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。
2.3借記卡比重大影響業(yè)務后勁。
除了人們的刷卡消費意識有待提高。刷卡環(huán)境有待改善外，從銀行卡業(yè)務發(fā)發(fā)展角度看，關鍵原因是銀行卡的開發(fā)結構不大合理，可以透支消費并有較長免息期的貸記卡比重小，借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機構和高效率的大型專業(yè)化服務機構，整個銀行卡業(yè)務的總體競爭力還有待進一步提升。
2.4缺乏相關政策推動
銀行卡業(yè)務由于在我國還處于“幼稚期”，發(fā)展時間比較短，還沒有引起政府足夠的重視，沒有推出相關支持的業(yè)務政策，這很大程度上限制了我國銀行卡業(yè)務的.快速發(fā)展。而臨近的韓國銀行卡業(yè)務發(fā)在政府大力扶持下取得了突飛猛進的發(fā)展。由于我國已經(jīng)是WTO的成員國，隨著過渡期結束，外資銀行業(yè)已大舉進入中國。眾所周知，我國銀行業(yè)國際競爭力遠遠不如歐美及日本等發(fā)達國家，如果我國政府不及時采取相應業(yè)務政策加以扶持，銀行卡業(yè)務面臨的國際沖擊將是非常巨大的。
3銀行信用卡業(yè)務問題的對策分析
3.1充分發(fā)揮監(jiān)管作用，給各商業(yè)銀行充分的自主決策權
一方面，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管職能，避免以不合理價格競爭手段擾亂銀行卡市場秩序的行為。同時，引導各商業(yè)銀行建立和完善風險防范機制，防范業(yè)務風險。積極推進各銀行之間的聯(lián)合，實現(xiàn)資源共享，才能達到規(guī)模的最大化，才能切實改善用卡環(huán)境。另一方面，必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權，使各銀行擁有足夠的業(yè)務創(chuàng)新空間。
3.2加大業(yè)務創(chuàng)新力度，樹立銀行卡品牌形象
各商業(yè)銀行自身必須轉變觀念，積極應對市場變化，學習國外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念，加大業(yè)務創(chuàng)新力度。必須培養(yǎng)既熟悉業(yè)務又精通銀行卡市場營銷理論的專業(yè)人員進行業(yè)務開發(fā)、經(jīng)營和推廣，樹立我國的銀行卡品牌形象。
3.3應適時適度調整其客戶結構，培養(yǎng)優(yōu)質客戶
外資銀行進入我國市場后，與中資銀行的競爭主體重點就是優(yōu)質客戶。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營中重視實際規(guī)模帶來的高效率。從目前看，年輕人高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡，而且有能力，有意識使用銀行卡。在業(yè)務推廣中有必要將服務重點向這部分群體傾斜。
3.4建立銀行卡的個人，資信，機制
在目前個人存款，實名制，的基礎上，建立一個包含全社會的，個人信用數(shù)據(jù)庫，建立銀行卡的個人，資信，機制，運用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個人信用。盡快建立個人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區(qū)別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質客戶予以特殊的相應的優(yōu)質服務。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責任。
3.5加大銀行卡知識的宣傳，培養(yǎng)用卡意識
從整個社會的角度，加大銀行卡知識的宣傳，培養(yǎng)用卡意識，使更多的人了解，熟悉銀行卡。簡化辦卡手續(xù)，改善對持卡人的服務質量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
參考文獻：
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