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核心銀行系統(tǒng)架構(gòu)設計與選型的策略研究論文
隨著外資銀行在中國不斷開展業(yè)務，中國的銀行業(yè)面對日趨一體化的世界經(jīng)濟競爭越來越激烈。核心銀行業(yè)務系統(tǒng)的架構(gòu)設計是否合理，對于加強銀行業(yè)務操作的管理和控制、保留優(yōu)質(zhì)客戶、銀行規(guī)避風險和降低風險等方面起到不可估量的作用。
一、核心銀行系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┖诵你y行系統(tǒng)的定義
核心銀行系統(tǒng)是銀行業(yè)務系統(tǒng)的交易處理的中心，大家所熟知的存款、貸款等業(yè)務的操作都是要在核心銀行系統(tǒng)中完成的。核心銀行系統(tǒng)的范疇包括：客戶管理、儲蓄、貸款、代理產(chǎn)品、支付結(jié)算產(chǎn)品、會計賬務處理、總賬、批量處理等。
�。ǘ﹪鴥�(nèi)核心銀行系統(tǒng)的發(fā)展歷程
核心銀行系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：第一階段是指自動的會計系統(tǒng)，核心系統(tǒng)是信息化的會計系統(tǒng)。第二階段是指自動的交易系統(tǒng)，系統(tǒng)是自動生成的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。第三代系統(tǒng)是指“一本帳”和“一個中心”，以客戶為中心，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶信息管理等多種應用集群。針對目前核心業(yè)務系統(tǒng)越來越復雜，有的架構(gòu)設計師提出了“瘦核心”概念。
二、核心銀行系統(tǒng)架構(gòu)設計
�。ㄒ唬┘軜�(gòu)設計分析
核心銀行系統(tǒng)的架構(gòu)設計目前有：面向"SOA"的架構(gòu)設計、基于J2EE架構(gòu)的B/S結(jié)構(gòu)設計、以“業(yè)務、語義、服務”三層架構(gòu)設計、基于大前置架構(gòu)設計。下面就四種架構(gòu)進行簡單描述：
面向“SOA”的架構(gòu)設計：這是一種以“業(yè)務驅(qū)動服務，服務驅(qū)動技術，服務為中心”為原則的架構(gòu)設計。面向服務的架構(gòu)體系是目前最流行的架構(gòu)體系，它為企業(yè)的IT架構(gòu)提供了充分的靈活性和標準性，以適應市場的快速變化并降低成本，銀行內(nèi)部的不同的應用系統(tǒng)通過SOA實現(xiàn)協(xié)同工作。
基于J2EE架構(gòu)的B/S結(jié)構(gòu)設計：C/S結(jié)構(gòu)分為客戶端和服務器端兩層架構(gòu)設計，盡管能有效降低網(wǎng)絡通信和服務器的處理量，但升級系統(tǒng)客戶端程序比較復雜，且也容易受連接數(shù)及網(wǎng)絡情況的限制。這樣基于J2EE架構(gòu)的B/S結(jié)構(gòu)（注：“瀏覽器”和“服務器”兩層）就很有吸引力，它簡化了客戶端程序，能有效進行權(quán)限管理并保護數(shù)據(jù)平臺。
以“業(yè)務、語義、服務”三層架構(gòu)設計：負責處理用戶的業(yè)務請求的是業(yè)務層，它是核心系統(tǒng)的應用平臺，包括客戶信息管理、多維度的管理信息等，并產(chǎn)生相應的服務需求描述。核心銀行系統(tǒng)對外提供服務都是服務層定義和發(fā)布的。語義層的功能是實現(xiàn)業(yè)務和系統(tǒng)的語義信息進行交換，提供需求與實體會話的語言界面。
大前置的架構(gòu)：采用“高內(nèi)聚低藕合”的設計原則并在企業(yè)應用集成理論的指導下建立一個綜合前置系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行各應用系統(tǒng)的有效集成，這種架構(gòu)設計的優(yōu)點是方便應用系統(tǒng)模塊的修改和新增，這也符合“瘦核心設計思想”。通過提供統(tǒng)一的接口標準，實現(xiàn)與銀聯(lián)系統(tǒng)、支付結(jié)算、信貸管理系統(tǒng)的實時交互。
�。ǘ┘軜�(gòu)設計原則
分析國外先進核心銀行系統(tǒng)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，對比現(xiàn)代國內(nèi)外各銀行的核心銀行系統(tǒng)建設，歸納一些設計原則：
第一，參數(shù)化設計。將一些成熟的業(yè)務產(chǎn)品進行抽象，提取相同的產(chǎn)品基本要素作為參數(shù)，通過組合參數(shù)并進行配置快速開發(fā)新的業(yè)務產(chǎn)品。該設計思想，減少了產(chǎn)品變更的范圍，增加了產(chǎn)品組合靈活性，是目前較先進的設計思想之一。
第二，會計獨立。核心本質(zhì)就是實現(xiàn)“全行一本帳和大會計”的思想，系統(tǒng)由獨立的子系統(tǒng)完成會計處理功能，采用最新的會計科目，并為會計準則的變更預留接口。
第三，以客戶為中心，面向服務的設計思想。通過建立專門的客戶信息管理系統(tǒng)對不同客戶提供差異化的服務，比如利率、費率等，從而能實現(xiàn)利率市場化。
第四，全行統(tǒng)一柜員的管理。通過采用柜員卡系統(tǒng)實現(xiàn)全行柜員號統(tǒng)一，可以在不同的系統(tǒng)或角色中使用，也可以跨地區(qū)使用，并且有豐富的授權(quán)管理來加強內(nèi)控管理。
第五，安全設計要完備。如何合理、可靠、高效的實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性，是系統(tǒng)需要建立的安全保護體系中必須考慮的問題。目標是：存儲傳遞敏感數(shù)據(jù)、防止網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)的截取重發(fā)、數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)防篡改。
第六，前端系統(tǒng)功能弱化。盡量使營業(yè)網(wǎng)點的前端系統(tǒng)簡單化，減少維護和升級的復雜度，通過控制中心的監(jiān)控系統(tǒng)進行全面監(jiān)控。
第七，模塊化設計。在核心銀行系統(tǒng)的開發(fā)設計過程中盡量采用成熟的模塊，以前中后三個平臺為基礎，降低不同模塊之間的耦合度，并把大量功能重復、處理邏輯復雜的部分集成到平臺中進行處理。
第八，國際化戰(zhàn)略。目前金融領域的競爭日趨激烈，核心銀行系統(tǒng)的設計要考慮國際化戰(zhàn)略帶來的影響，方便在國外開設銀行分支機構(gòu)，支持多語言、多幣種。
第九，整體解決方案靈活設計。核心銀行系統(tǒng)的架構(gòu)要考慮技術架構(gòu)的可擴展性，業(yè)務流程的靈活性，不能設計成一個大而全的產(chǎn)品，而應是建立靈活應用架構(gòu)之上的—個整體解決方案，方便多個應用產(chǎn)品的集成。
三、核心銀行系統(tǒng)的選擇標準
隨著技術的發(fā)展和競爭的加劇，特別是在中國加入WTO后，國內(nèi)很多銀行面臨核心系統(tǒng)的更新?lián)Q代，對于如何選擇國外的核心銀行系統(tǒng)解決方案，可以從以下四個方面加以考慮：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃
由于核心銀行系統(tǒng)的決策會涉及到整個企業(yè)十年甚至更長時間的業(yè)務戰(zhàn)略方針的制定，因此其間需要考慮的不僅應包括公司的員工和系統(tǒng)，還要考慮到所有的客戶。核心銀行系統(tǒng)的決策通常是以最新的業(yè)務戰(zhàn)略和策略為起點，不僅能推動所有的業(yè)務發(fā)展，而且還應能適應技術的不斷更新發(fā)展。該計劃要確定在銀行未來中，哪些是需要變革的關鍵領域，并且從市場驅(qū)動的角度來確定具體的機會。同時，那些過去由于技術和管理上的限制而被視為“受禁”的領域也應該重新評定，找到每一個關鍵的業(yè)務機會并將其分解為諸多要素，以便進一步確定計劃中制定的目標。
（二）方案的業(yè)務功能
在確定了戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務需求后，銀行就可以對照業(yè)務需求了解市場上的核心銀行系統(tǒng)方案。這是一個業(yè)務功能適配的過程，企業(yè)可以快速地根據(jù)各個方案對業(yè)務的符合程度產(chǎn)生優(yōu)先順序，將那些不能嚴格符合業(yè)務需求的產(chǎn)品要在這個階段的決策中排除。
一個好的核心銀行系統(tǒng)方案需要提供足夠的靈活性以適應現(xiàn)有的和未來的業(yè)務需求，正是這些業(yè)務需求決定了企業(yè)的選擇，因此可以說方案的業(yè)務功能是決策的首要關鍵。
�。ㄈ┓桨傅募夹g和架構(gòu)
業(yè)務的功能性需求得到滿足后，需要進一步從技術水平、架構(gòu)設計兩方面評估核心銀行系統(tǒng)產(chǎn)品。核心銀行系統(tǒng)的技術平臺包括硬件和軟件兩方面都必須考慮可靠性、健壯性、穩(wěn)定性，并適應新技術、新業(yè)務的發(fā)展具備很好的兼容性和可擴充性。系統(tǒng)的業(yè)務需求功能由技術手段來實施，構(gòu)成整個核心銀行系統(tǒng)的重要的組成部分。
核心銀行系統(tǒng)的組成可能來自不同供應商提供的不同組件，也可能所有的組件由一個供應商集成和協(xié)調(diào)在一個特定的技術平臺上，但無論是哪種方式都要認真考慮系統(tǒng)的集成性、兼容性、可維護性、安全性、性能和成本的問題。
�。ㄋ模⿵S商的選擇
銀行在選擇業(yè)務符合程度較高的產(chǎn)品之前需要對產(chǎn)品的供應商進行審核與評估，遵循“質(zhì)量，成本，交付與服務并重”的原則。首先，確認廠商具有一套穩(wěn)定有效的質(zhì)量保證體系及具備提供銀行所需產(chǎn)品的能力；其次，對產(chǎn)品進行價值與成本分析，通過招標或價格談判實現(xiàn)成本節(jié)約；最后，確認廠商有足夠的人力物力在確定的時間內(nèi)向銀行提供產(chǎn)品。
四、總結(jié)
通過借鑒前人的研究成果和經(jīng)驗，在考慮未來網(wǎng)絡銀行w～2，0、流程銀行等客觀要求下，分析核心銀行系統(tǒng)的設計過程并從學術的視角思考了進行核心銀行系統(tǒng)選型的一些原則，以期能夠為核心銀行系統(tǒng)的研究和改進提供一些思路和方法。
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