20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準開辦個人理財業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開辦以來，工商銀行積極提升個人理財服務(wù)水平，引領(lǐng)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷售規(guī)�？焖僭鲩L，銷售收入顯著提高，利潤貢獻占比逐步擴大，市場領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現(xiàn)金管理、固定收益、境內(nèi)資本及債券市場投資、代客境外理財、人民幣結(jié)構(gòu)性存款、外幣理財六大系列的個人理財產(chǎn)品體系，在個人理財產(chǎn)品豐富度、收益能力、營銷推動和運營穩(wěn)定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢，獲得了廣大理財客戶的一致認可。

　　1. 個人理財產(chǎn)品規(guī)模近2萬億元，持續(xù)保持同業(yè)第一近年來，工商銀行積極順應(yīng)內(nèi)外部市場環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營銷管理的精細化和科學化水平，有針對性地增發(fā)穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，增加期次理財產(chǎn)品額度供給，并根據(jù)市場變化靈活調(diào)整個人理財產(chǎn)品客戶端定價，開展對現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的專項營銷，創(chuàng)新發(fā)行兩年期、三年期等長期限理財產(chǎn)品和隨心E系列理財產(chǎn)品，豐富客戶對投資周期的差異化選擇，加強對新客戶、新資金的外拓工作，全面促進個人理財產(chǎn)品規(guī)模增長。截至20xx年底，工商銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模余額近2萬億元，占全行業(yè)個人理財產(chǎn)品總規(guī)模的13%，市場占比繼續(xù)位列同業(yè)第一。

　　2. 積極做好個人理財產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品工銀靈通快線，具備流動性強、收益穩(wěn)定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢，成為工商銀行現(xiàn)金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現(xiàn)金管理類個人理財產(chǎn)品，是國內(nèi)首只支持365天7×24小時贖回實時到賬的個人理財產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推出了“增利、尊利、穩(wěn)利”系列產(chǎn)品，與傳統(tǒng)期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢突出，具備期限豐富、支持全年預(yù)約購買、產(chǎn)品封閉期過后客戶可根據(jù)自身需求自由選擇贖回時間等優(yōu)勢。20xx年，工商銀行創(chuàng)新推出掛鉤滬深300指數(shù)的人民幣個人理財產(chǎn)品，選取了廣為個人客戶熟知、公開透明的滬深300指數(shù)作為掛鉤標的，借助掛鉤形態(tài)的比較優(yōu)勢，在力求穩(wěn)健收益的`基礎(chǔ)上，進一步捕捉資本市場收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點客戶群推出隨心e系列個人理財產(chǎn)品，可根據(jù)客戶需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價格具有較強的市場競爭力，凸顯了工商銀行對于重點群體所開展的獨立特定化服務(wù)。

　　3. 積極構(gòu)建個人理財服務(wù)體系，個人理財客戶數(shù)突破2100萬戶工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個人理財產(chǎn)品作為服務(wù)客戶的重要手段，現(xiàn)已建立相對完備的個人理財產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶提供全資產(chǎn)范圍、全時間周期、全角度配置的風險等級由低到高、投資期限由短到長、覆蓋全市場的個人理財服務(wù)，多年來通過穩(wěn)健的投資運作為客戶創(chuàng)造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個人理財客戶突破2100萬戶大關(guān)。

個人理財論文3

　　【摘要】隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，中產(chǎn)階級隊伍的壯大，人們對個人理財變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個人理財市場有了突飛猛進的發(fā)展，但是，中國的個人理財業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現(xiàn)階段個人理財業(yè)務(wù)實質(zhì)離真正的理財理念還有很遠的距離。

　　【關(guān)鍵詞】銀行客戶個人理財

　　一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾

　　理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財務(wù)狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略，并在績效分析下進行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務(wù)的斷裂�？蛻粼谄渖�命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務(wù)，在中國現(xiàn)階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。

　　走進國內(nèi)的每家銀行機構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負責接待這些VIP客人�？墒腔�本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動，確實現(xiàn)階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財經(jīng)理一直在做不懈的努力�，F(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)プ觥６�且真正�?yōu)秀的理財分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

　　“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進行復雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點�！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現(xiàn)。

　　二、如何平衡銀行利益與客戶利益

　　理財是個與客戶自身聯(lián)系緊密的高風險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機制來制約風險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠�，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷售的同時，還應(yīng)多考慮一下客戶利益�，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風險測評表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風險等級的產(chǎn)品，但客戶的風險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀公正一條中要求：金融理財師應(yīng)誠實公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護客戶的利益。一位理財經(jīng)理曾風趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”

　　然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務(wù)時應(yīng)及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。

　　但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個增進信任的`平臺，以平衡銀行利益和客戶利益�，F(xiàn)在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭

　　中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預(yù)測，有很多經(jīng)濟學家、證券專家的分析都不甚準確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關(guān)心起投資，有很多客戶主動來找理財經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經(jīng)理的不及時提醒。

　　但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風險還會進一步加大，防范風險的必要性顯得越來越重要，這給現(xiàn)今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風險都是前所未知的。理財分析師必須常常學習新的經(jīng)濟政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

　　隨著各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場，但對于現(xiàn)今的理財產(chǎn)品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風險的平衡點都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機�！贝_實當今市場上的理財產(chǎn)品在設(shè)計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。

　　但現(xiàn)今的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來的風險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產(chǎn)品的風險。但即便如此客戶還可能會對銀行產(chǎn)品失去信心。

　　四、市場發(fā)展初級的頑癥

　　理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場的不發(fā)達、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個人資產(chǎn)的全球化配置就很難實現(xiàn)。

　　但我們還是對中國理財?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。

個人理財論文4

　　一、金融投資行為理論分析

　　金融投資行為理論悄然興起于上世紀80年代。其在博弈論和實驗經(jīng)濟學被主流經(jīng)濟學接納之際，對人類個體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統(tǒng)的力學研究方式向以生命為中心的非線性復雜范式的轉(zhuǎn)換，使得我們看到了金融理論與實際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產(chǎn)定價模型為其理論基礎(chǔ)，并將人類心理與行為納入金融的研究框架，具體體現(xiàn)為以下幾個模型：

　　首先，BSV模型。BSV模型認為，人們進行投資決策時存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數(shù)據(jù)的變化模式，而對產(chǎn)生這些數(shù)據(jù)的總體特征重視不夠，這種偏差導致股價對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時根據(jù)變化了的情況修正自己的預(yù)測模型，導致股價過度反應(yīng)。

　　其次，DHS模型。該模型將投資者分為有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的投資者存在著過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導致投資者夸大自己對股票價值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關(guān)于股票價值的公開信號。隨著公共信息最終戰(zhàn)勝行為偏差，對個人信息的過度反應(yīng)和對公共信息的反應(yīng)不足，就會導致股票回報的短期連續(xù)性和長期反轉(zhuǎn)。

　　再次，統(tǒng)一理論模型。統(tǒng)一理論模型區(qū)別于BSV和DHS模型之處在于：它把研究重點放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分為“觀察消息者”和“動量交易者”兩類。觀察消息者根據(jù)獲得的'關(guān)于未來價值的信息進行預(yù)測，其局限是完全不依賴于當前或過去的價格；“動量交易者”則完全依賴于過去的價格變化，其局限是他們的預(yù)測必須是過去價格歷史的簡單函數(shù)。

　　最后，羊群效應(yīng)模型。該模型認為投資者羊群行為是符合最大效用準則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強或弱，都不會得到現(xiàn)代金融理論中關(guān)于股票的零點對稱、單一模態(tài)的厚尾特征。

　　二、對金融投資者的個人行為分析

　　1。多為投機心理，短期行為嚴重

　　我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實的投資價值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數(shù)的投資者入市的主要原因是為通過股票的買賣價差而獲利，這類人群多是為賺錢買賣差價進行短線操作;只有少數(shù)投資者進入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個十分危險的信號。博取短線利潤群體的過大是我國證券市場行情波動幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩(wěn)定的主要原因之一。從投資者入市動機上分析，就已經(jīng)預(yù)示著我國證券市場投資者短期行為比較明顯。

　　我國個人投資者更多的是短線投資、投機，而沒有把股票作為長期的投資。另一方面，股票價格的劇烈波動誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產(chǎn)生羊群效應(yīng)，使這種市場短期行為具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認為找到了機會，就會過高地估計自己的能力，置自己的風險承受能力不顧，冒險參與高風險的證券投資活動。在我國證券市場中，我國投資者的短期行為特征表現(xiàn)為比較明顯的冒險心理和投機短期行為。

　　2。投資承受能力差

　　調(diào)查顯示，我國個人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經(jīng)濟來源為工資收入，參與證券市場的時間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經(jīng)驗相對缺乏，股市投入占家庭金融資產(chǎn)比例較大，這充分說明我國個人投資者的抗風險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依托”強烈。

　　3。對股票專業(yè)知識了解不足

　　絕大多數(shù)個人投資者的股票投資知識來自于非正規(guī)教育，主要通過朋好友的介紹、股評專家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時，投資者大多依據(jù)“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進行投資。投資者進行投資決策時過于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關(guān)注和深度挖掘。大多數(shù)投資者在評價投資失誤時，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價等，而只有少數(shù)個人投資者認為是自己的投資經(jīng)驗或投資知識不足;大部分投資者對新出現(xiàn)的金融品種如開放式投資基金的認知程度有限。

　　三、結(jié)語

　　總體來說，我國的股票市場中對于股票價格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經(jīng)典金融理論對于市場是有效的基本假設(shè);同時，投資者所表現(xiàn)出來的特點也不符合經(jīng)典金融理論中，投資者對于風險總是厭惡的基本假定：在收益時，股民表現(xiàn)出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時，又寧愿苦苦等待，以待反彈機會。這些特點都說明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。

　　參考文獻：

　　[1]何問陶王金全：行為金融理論的發(fā)展及述評[J]南方金融，20xx，（12）

　　[2]陽建偉蔣馥：行為金融：理論、模型與實踐[J]。當代經(jīng)濟科學，20xx，（04）

　　[3]楊勝剛吳立源：非理性的市場與投資：行為金融理論述評[J]。財經(jīng)理論與實踐，20xx，（01）

　　[摘要]金融投資行為理論基于心理學的原則，把金融投資過程視為一個心理過程。循著金融投資行為理論的思路，對我國股票市場進行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個人行為的影響。

個人理財論文5

　　一、個人理財市場的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿�和參與程度。

　　我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進入中國，促進了我國個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。

　�。ǘ�）個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。

　　第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

　　第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個人理財與證券投資基金

　�。ㄒ唬﹤�人理財產(chǎn)品的分類

　　銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的`同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L險。

　　（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。

　　三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題

　　（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同

　　我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，投資風格相似。

　�。ǘ�）羊群效應(yīng)

　　這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏

　　我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。

　�。ㄋ模﹥�(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理

　　首先基金持有人大會形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。

　　再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。

　　最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　�。ㄒ唬┘訌娙瞬沤ㄔO(shè)、樹立正確的理財觀念

　　鑒于我國當前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構(gòu)的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養(yǎng)和導入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強品牌營銷，樹立品牌意識

　　金融機構(gòu)只有順應(yīng)投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　�。ㄈ�）發(fā)展理財經(jīng)營模式

　　我國當前金融機構(gòu)理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕�形式，機構(gòu)理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構(gòu)理財人員缺乏獨立性，導致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運營機制

　　我國當前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評估機構(gòu)，這是造成當前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻：

　　[1]趙叢叢.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究[J].商場現(xiàn)代化，20xx（26）：12.

　　[2]陳芳.中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀及對策[J].經(jīng)營管理者，20xx（32）：10-12.

　　[3]魏敏，田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務(wù)管理專業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業(yè)，本科生。

個人理財論文6

　　論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點。產(chǎn)品風險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務(wù)風險管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國銀行理財產(chǎn)品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關(guān)注的重點問題展開分析，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向及思路進行探索。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

　　1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動因

　　20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

　　2006以來，隨著客戶理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導地位。可見商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

　　2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進

　　在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的特點

　　1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財市場的主導

　　2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監(jiān)會加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢，在各類銀行理財產(chǎn)品中已占據(jù)主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據(jù)盈利理財計劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國銀行的“平穩(wěn)收益計劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結(jié)構(gòu)簡單、期限多樣、收益相對穩(wěn)定等特點。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價值

　　針對“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財品牌的內(nèi)涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

　　各銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預(yù)期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會要求，對于無法提供科學、準確的.測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

　　與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

　　5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財富管理職能日益凸顯

　　2008年來，針對中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國商業(yè)銀行理財市場存在的問題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風險

　　由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)�；�于此，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關(guān)的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽風險。

　　2、對客戶風險提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。

　　對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發(fā)達，可以預(yù)期在未來相當長的一段時間內(nèi)，我國個人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向?qū)⒅饕�向境外市場發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權(quán)益。

　　4、營銷宣傳不夠

　　個金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。

　　5、個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

　　我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展。

　　同時，金融產(chǎn)品的復制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

　　從長遠來看，由于理財業(yè)務(wù)將國內(nèi)居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機的結(jié)合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的重要作用

　　理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實施客戶關(guān)系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動的負面影響，有助于應(yīng)對利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個市場、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶的流失率，還將促進理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)，進而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風險的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠

　　當前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動權(quán)。理財不僅是一項規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟金融風險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現(xiàn)財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩(wěn)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間

　　面對錯綜復雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創(chuàng)新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長點。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及PE類產(chǎn)品預(yù)計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務(wù)品牌，進一步開創(chuàng)理財市場新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

　　從國外金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細分目標市場以及投資者的財務(wù)狀況、投資預(yù)期、風險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。盡管近年來國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　5、建立健全理財業(yè)務(wù)風險管理體系

　　理財業(yè)務(wù)的風險管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理方式和所開展的理財業(yè)務(wù)特點，制定具體而有針對性的內(nèi)部風險管理制度和風險管理規(guī)程，建立健全理財業(yè)務(wù)風險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風險納入全面風險管理體系中。

　　在理財業(yè)務(wù)風險管理體系中，市場風險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場風險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內(nèi)部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術(shù)安排。在進行相關(guān)市場風險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風險處置和應(yīng)急預(yù)案。

個人理財論文7

　　個人理財業(yè)務(wù)是指銀行專家在綜合分析客戶個人 （家庭） 財產(chǎn)的基礎(chǔ)上， 根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風險偏好程度， 對客戶資產(chǎn)進行科學的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理， 以實現(xiàn)個人 （家庭） 財產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗及信用等優(yōu)勢， 為個人推出的一項資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場競爭、銀行間競爭和銀行內(nèi)部等因素， 風險是始終存在的。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》， 對此項業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范， 但并未從根本上解決問題。這個不容忽視的課題受到了理論界和實務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律認識

　　從民法上來看， 商業(yè)銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶之間債的關(guān)系是以儲蓄存款為代表的， 這也是個人理財?shù)囊环N方式。后來還出現(xiàn)了保證收益理財計劃、保本收益理財計劃等新型理財方式， 這些都是儲蓄功能的變形。

　　（二） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)性活動， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財咨詢、理財分析、代收代付等。與債權(quán)債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風險， 最終的決策由客戶完成， 風險也由客戶承擔。

　　（三） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點。從一般的操作過程來看， 商業(yè)銀行根據(jù)客戶的.資金、風險承受能力和風險投資偏好來接受委托， 以自己的名義對客戶的資金進行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個關(guān)系中來的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個人理財業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得開展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個人理財業(yè)務(wù)對上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結(jié)果是不規(guī)范的， 必然會產(chǎn)生問題。

　　二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險分析

　�。ㄒ唬� 法律風險。

　　在我國個人理財業(yè)務(wù)還不是一項成熟的金融產(chǎn)品， 金融法律規(guī)范中存在著盲點。首先是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場準入的法律風險。我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對商業(yè)銀行市場準入作了規(guī)范， 將個人理財業(yè)務(wù)的市場準入分為審批制和報告制。如果商業(yè)銀行未對理財產(chǎn)品進行報批或報告， 將導致程序瑕疵， 一旦與客戶發(fā)生糾紛， 將會加重民事責任。其次是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品宣傳和銷售中的法律風險。在實踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶的儲蓄存款業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品進行搭售， 在宣傳中刻意模糊個人理財產(chǎn)品的名稱、性質(zhì)， 混淆個人理財產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別或界限， 導致客戶誤以為個人理財產(chǎn)品是儲蓄存款。一旦銀行與客戶發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔相應(yīng)的民事責任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)時把握不準確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監(jiān)管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開展此項業(yè)務(wù)， 為法律風險程度的加深埋下了隱患。

　　（二） 市場風險。

　　金融產(chǎn)品的運作是與整個經(jīng)濟環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀經(jīng)濟運行環(huán)境的變動、經(jīng)濟周期的影響、金融市場的震蕩都會對理財產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國個人理財業(yè)務(wù)中， 一種是投資國債和央行票據(jù)。雖然這兩者是以強大的國家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價指數(shù)、利率、匯率等都會導致市場風險的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類理財產(chǎn)品， 人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風險對人民幣理財?shù)幕�礎(chǔ)性作用， 而且目前我國存在利率不穩(wěn)定因素， 且銀行對人民幣理財又多含有儲蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財?shù)娘L險系數(shù)。在這樣的情況下外幣理財逐漸成為一種受重視的個人理財項目， 而目前我國商業(yè)銀行對嵌套在個人理財產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風險還缺乏規(guī)避手段， 風險系數(shù)較大。

　�。ㄈ�） 操作風險。

　　主要來源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統(tǒng)的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)運作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業(yè)銀行系統(tǒng)的經(jīng)營上看， 由于目前個人理財產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價格戰(zhàn)”方式爭奪市場， 提高了成本的同時也加大了風險。另外， 保本型或承諾最低收益型個人理財一旦達不到預(yù)期收益， 商業(yè)銀行將不得不動用現(xiàn)金頭寸彌虧， 甚至還要進行再貸款彌虧， 將會聚積經(jīng)營風險。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶信息缺乏的系統(tǒng)環(huán)境下， 對目標群體信息把握不充分以及對理財資金的管理不規(guī)范， 都將導致商業(yè)銀行在操作上的風險加劇。

　�。ㄋ模� 其他風險。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時盲目保證收益率， 對銀行信用透支， 這是風險產(chǎn)生的一個隱患。另外就是因操作引發(fā)危機而使客戶對銀行產(chǎn)生不信任進而要求回購投資， 或者投資者要求提前償付或投資對象到期變現(xiàn)時可能引起的價格波動帶來的流動性風險。

　　三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理

　　銀行加強風險監(jiān)管， 不斷開創(chuàng)進取和時時的風險防范是不可偏廢的兩個方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風險管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進行全面風險評估， 確定客戶所能承受的總體風險程度；在管理過程中， 對自身可承受的風險程度進行指標量化， 針對不同的風險限額進行管理。

　�。ǘ�） 積極創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據(jù)客戶財富水平、風險偏好、收入支出結(jié)構(gòu)等因素對市場進行細化， 明確各種理財業(yè)務(wù)和理財計劃的目標客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財服務(wù)， 實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個性化、品牌化的轉(zhuǎn)變。

　�。ㄈ�） 建立完善的風險控制制度。

　　一是在推出新的個人理財產(chǎn)品時， 做好充分的市場調(diào)研， 有針對性的發(fā)售， 并確保操作符合規(guī)定。二是規(guī)范與客戶簽訂的個人理財業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現(xiàn)自己的權(quán)利并詳細說明其實現(xiàn)方式， 對風險調(diào)節(jié)作出約定， 并做出風險提示。三是完善銀行內(nèi)部的隔離措施以降低風險。

　�。ㄋ模� 建立信息披露制度。

　　在宣傳過程中要突出理財性質(zhì)， 宣傳用語使用要恰當， 風險提示要充分， 使投資者對理財業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時披露理財資金管理及運用情況、投資組合及風險收益變化情況， 以及其他對收益將會產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　　（五） 培養(yǎng)優(yōu)秀的理財從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當建立一支長期穩(wěn)定的、能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團隊， 積極與境外的機構(gòu)合作， 引進先進經(jīng)驗， 創(chuàng)建適合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。

　　商業(yè)銀行是我國金融機構(gòu)的重心， 在改革創(chuàng)新的同時積極預(yù)防風險是非常重要也是及其必要的。對于個人理財業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營水平， 提高風險防范能力， 從根本上提升我國商業(yè)銀行的綜合競爭力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

　　參考文獻

　　[1]陸澤峰。金融創(chuàng)新與法律變革[M].北京：法律出版社， 20xx.

　　[2]樂嘉春。人民幣理財業(yè)務(wù)面臨新定位[N].上海證券報， 20xx-10-11.

　　[3]尹龍。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融， 20xx （5） .

　　[4]孫曉紅。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風險與監(jiān)管探悉[J].金融縱橫， 20xx （9） .

　　[5]李毳。我國金融機構(gòu)委托理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀， 問題與對策[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊， 20xx （14） .

　　[6]金暉。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀[J].中國金融， 20xx （4） .

　　[7]顓孫玉。我國銀行個人理財產(chǎn)品法律風險的防范[D].西南政法大學博士論文， 20xx.

個人理財論文8

　　摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。

　　關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑

　　金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。

　　一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

　　美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:

　　1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標客戶為大眾富�？蛻簦�除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富裕客戶提供個性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。

　　3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個人理財業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點。

　　4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術(shù)團隊、國際先進經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。

　　二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點

　　近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

　　1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

　　2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅�，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風險。結(jié)果導致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。

　　三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑

　　1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚�人來承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有�，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的.競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

　　此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。

　　3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

　　個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

　　四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析

　　1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶達成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

　　3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

　　創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求�？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

　　參考文獻：

　　[1]嚴群英。中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較及借鑒[J].金融經(jīng)濟，20xx,（20）：79-82.

　　[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[D].廣州：暨南大學，20xx.

　　[3]劉錚。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)信息不對稱風險防范[J].財會通訊，20xx,（23）：92-94.

　　[4]路振家，董玉峰。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].時代金融，20xx,（30）：82-84.

　　[5]范平平。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題及對策分析[J].中國外資，20xx,（4）：30-32.

　　[6]巴曙松。銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的內(nèi)在動力機制與風險管控研究[J].現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，20xx,（5）：15-19.

個人理財論文9

　　一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析

　　中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業(yè)務(wù)試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

　　工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機數(shù)表共隨機抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的`達標率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析

　　第一，個人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進而帶來系統(tǒng)性風險。

　　第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營銷的低層次上。

　　第三，銷售中過分強調(diào)收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境制約個人理財業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。

　　四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認知度;加強與基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎(chǔ)上運用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息;積極推進理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應(yīng);應(yīng)對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務(wù)風險，比如：設(shè)立獨立的第三方機構(gòu)對商業(yè)銀行理財進行評價，設(shè)立維護理財產(chǎn)品的市場化定價機制，引導我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進經(jīng)濟健康發(fā)展

個人理財論文10

　　摘要：關(guān)于大學生的理財問題一直是高校關(guān)注的焦點，很多高校就此也開設(shè)了相關(guān)的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內(nèi)外分析、大學生理財?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財?shù)葞讉�方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。

　　關(guān)鍵詞：大學生；理財；個人影響與社會影響

　　一、國內(nèi)外理財模式。

　　1.西方發(fā)達國家的大學生的理財模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應(yīng)的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據(jù)了解可知日本大學生在現(xiàn)今消費時最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場時期的開支。

　　1.2投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場為大學生個人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會環(huán)境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閑置的資金存人金融機構(gòu)，如：銀行等，機構(gòu)幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗管理機構(gòu)來替自己理財來降低自己的投資風險。

　　2.國內(nèi)大學生個人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子�，F(xiàn)代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收人的手段。現(xiàn)代理財?shù)囊粋�很重要的變化就是從生活理財轉(zhuǎn)變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財?shù)淖罨�本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。

　　二、大學生個人理財現(xiàn)狀及原因分析。

　　1.大學生個人理財研究現(xiàn)狀。

　　1.1經(jīng)濟來源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務(wù)來源導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學生在學習期間創(chuàng)造的價值極低，如果當代大學生的財務(wù)來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學生的88.82%自己賺錢作為生活費的的人很少占大學生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。

　　1.2消費結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費理性。大學生是具有獨立的購買能力的個體據(jù)了解調(diào)查顯示在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理一在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多而在學習上的消費較少。作為大學生我們的首要任務(wù)是學習，所以我們應(yīng)將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據(jù)自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學之間形成攀比、沖動消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應(yīng)求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財誤區(qū)。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財?shù)南敕ǎ阂�么將錢投資于風險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關(guān)的專業(yè)知識來做基礎(chǔ)，更沒有實踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失。

　　以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來一點微小收人。

　　1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關(guān)系，勤工儉學成為大多數(shù)大學生賺錢的渠道但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的`重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上忽視學習而導致學習成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導致失去更多創(chuàng)造財富的機會。

　　1.3.3部分學生金錢觀發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟來源，來支持自己供不應(yīng)求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學生理財觀現(xiàn)狀的原因分析。

　　2.1社會環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟建設(shè)的軌道，傳統(tǒng)的消費觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學生正處于學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財?shù)男�園與社會環(huán)境。

　　現(xiàn)實中大學生做兼職的學生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。

　　2 .2家庭因素：現(xiàn)今的大學生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象一部分的經(jīng)濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應(yīng)的政策把孩子上大學的費用視為必須的、責無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來源從來不要求大學生擔心。因而許多學生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學生發(fā)展的重要性。

　　2.3學校理財教育的缺位。在現(xiàn)今社會教育的形勢下高校放松了對學生進行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面一學校在一定程度上認為，學生花的是自己的錢對浪費等間題并沒有太大的要求與管理，對大學課程設(shè)置考慮不周的原因教學脫離學生實際發(fā)展不能有針對性地結(jié)合大學生的實際理財情況進行思想教育。以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步人社會中存在諸多的理財間題。

　　三、當代大學生應(yīng)如何理財。

　　1.可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收人來源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術(shù)型的工作以獲取應(yīng)有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應(yīng)有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應(yīng)當以影響學業(yè)為基礎(chǔ)，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學習，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。

　　2.學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業(yè)，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態(tài)度，你也可以少投人一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

　　3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望。可是超市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？}又僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

　　4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創(chuàng)造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應(yīng)用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”.我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認i的學習消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。

　　6.在校園內(nèi)多開展關(guān)于豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規(guī)劃設(shè)計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財?shù)乃枷虢ㄔO(shè)間題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學生理財觀念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結(jié)語。

　　大學生作為當代的消費主力軍，在現(xiàn)代社會引領(lǐng)消費時尚、改善消費結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射著當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。面對未來復雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應(yīng)該趁早建立理財觀念、養(yǎng)成良好的理財習慣，做好長期的理財規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。

　　參考文獻：

　　[1]王旭林，關(guān)于大學生個人理財若干問題的思考[J].天水師范學院學報，20xx.

　　[2]楊謙，大學生個人理財調(diào)查分析[J].財金晚報，20xx,（10）。

　　[3]劉位璐，融營銷背景下銀行個財務(wù)發(fā)展[J].財稅金融20xx,（6）。

　　[4]朱清香、辛曉，個人理財投資組合策略實證分析[J].資理財，20xx（2）。

個人理財論文11

　　[1] 劉晶，劉亞，田園. 中國商業(yè)銀行資金池理財產(chǎn)品監(jiān)管研究--以某四大國有商業(yè)銀行為例[J]. 金融與經(jīng)濟. 20xx(06)

　　[2] 林石. 影子銀行的龐氏騙局[J]. 新財經(jīng). 20xx(12)

　　[3] 徐英江. 理財新規(guī)對商業(yè)銀行的影響及對策建議[J]. 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報. 20xx(03)

　　[4] 朱永利. 我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品法律性質(zhì)探討[J]. 武漢金融. 20xx(03)

　　[5] 王曉紅. 商業(yè)銀行資產(chǎn)收益權(quán)類理財業(yè)務(wù)的法律風險及其防范[J]. 金融縱橫. 20xx(12)

　　[6] 屈慶，劉陽. 我國理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢--從監(jiān)管規(guī)避到資產(chǎn)管理[J]. 銀行家. 20xx(04)

　　[7] 李景欣，劉楠. 銀行個人理財產(chǎn)品的法律分析[J]. 法商研究. 20xx(05)

　　[8] 李江鴻，鄭宏韜，黃旭. 商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)法律問題與法律風險[J]. 金融論壇. 20xx(05)

　　[9] 汪麗華. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D]. 西南財經(jīng)大學 20xx

　　[10] 閆海，劉順利. 獨立與制衡：證券投資基金托管人法律地位的重構(gòu)[J]. 浙江金融. 20xx(06)

　　[11] 黎四奇. 對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律制度的檢討與反思[J]. 時代法學. 20xx(02)

　　[12] 曾梓梁. “銀信合作”理財模式的發(fā)展及建議[J]. 中國城市經(jīng)濟. 20xx(11)

　　[13] 黃韜. 我國金融市場從“機構(gòu)監(jiān)管”到“功能監(jiān)管”的法律路徑--以金融理財產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則的改進為中心[J]. 法學. 20xx(07)

　　[14] 胡云祥. 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)與理財行為矛盾分析[J]. 上海金融. 20xx(09)

　　[15] 藍潔. 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價指標體系與評價方法研究[D]. 武漢理工大學 20xx

　　[16] 孫海軍. 國有商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略研究[D]. 西南大學 20xx

　　[17] 顓孫玉. 我國銀行個人理財產(chǎn)品法律風險的防范[D]. 西南政法大學 20xx

　　[18] 劉俊峰. 齊商銀行個人理財產(chǎn)品市場營銷策略研究[D]. 山東大學 20xx

　　[19] 席家軍. 發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的'問題和對策分析[D]. 西南財經(jīng)大學 20xx

　　[20] 羅穎. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風險防范--從理財產(chǎn)品“零收益”事件談起[J]. 福建金融. 20xx(08)

　　[21] 劉迎霜. 我國金融消費者權(quán)益保護路徑探析--兼論對美國金融監(jiān)管改革中金融消費者保護的借鑒[J]. 現(xiàn)代法學. 20xx(03)

　　[22] 裘瑩. 新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金運作模式探析[D]. 上海交通大學 20xx

　　[23] 張瑋. 開放式基金的申購贖回行為研究[D]. 上海交通大學 20xx

個人理財論文12

　　隨著居民個人收入水平的上升，居民個人的理財意識也在不斷增強，個人理財產(chǎn)品日益成為農(nóng)村信用社的重要經(jīng)營領(lǐng)域。本文結(jié)合當前的具體環(huán)境，提出了有效改善農(nóng)村信用社個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對策和相關(guān)建議：

　　一、優(yōu)化理財環(huán)境

　　個人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設(shè)歷來是相當重要的。無論是在農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過程中，都應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進行深入研究，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個人理財業(yè)務(wù)規(guī)劃、管理和發(fā)展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權(quán)、相對明晰的職責和相對綜合的專業(yè)結(jié)構(gòu)。

　　二、建立針對性強的理財中心

　　農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶的具體實際，充分整合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，真正探索出一項符合現(xiàn)代農(nóng)民需求的理財業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建個人理財?shù)姆��?wù)營銷和風險管控體系、技術(shù)支持系統(tǒng)，并不斷加以完善。同時在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財中心，并針對農(nóng)民的特征化要求，推出"農(nóng)民理財顧問";綜合考慮當下農(nóng)民關(guān)注的子女上學和養(yǎng)老問題，對教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件進行適當調(diào)整，并專門設(shè)計一套能夠滿足農(nóng)民養(yǎng)老需求的投資理財產(chǎn)品。

　　三、找尋目標客戶，提高理財業(yè)務(wù)的效率和效益

　　對客戶市場進行細分，為客戶提供個性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻粼诓煌�階段 （ 如：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個人理財產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經(jīng)理可通過客戶檔案的建立來分析客戶的承受風險能力和價值風險度，進而達成細分客戶市場的目的，并根據(jù)客戶的具體特征，為其提供差異化的理財服務(wù)；還應(yīng)積極構(gòu)建一個合理的準入標準。理財經(jīng)理應(yīng)切實以 VIP 客戶為重點服務(wù)對象，采取各種方式來深入了解有價值客戶的相關(guān)信息，并完成客戶檔案的構(gòu)建。除此之外，還應(yīng)通過電話或信件的方式對服務(wù)的宗旨和內(nèi)容進行詳細介紹，同時對信用社的理財業(yè)務(wù)進行推銷，以有效激發(fā)客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實加大營銷力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進而形成自身的忠誠客戶群，最終為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

　　四、加快理財人才培育

　　當下，國內(nèi)實行的是分業(yè)經(jīng)營的管理模式，人們在金融競爭的發(fā)展過程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監(jiān)部門的監(jiān)管之下，促進混業(yè)經(jīng)營方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿足混業(yè)經(jīng)營發(fā)展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點：

　　1. 制定崗位輪換制度，使農(nóng)村信用社的員工能夠合理地流動，進而建立一個極具流動性特征的理財人才市場；

　　2. 加快各級層次理財人才庫的構(gòu)建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學習能力、客戶營銷能力和復合化工作經(jīng)歷的大學生引入其中，進而實現(xiàn)員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強。當下，個人金融市場需要的是高素質(zhì)的銀行理財人才，他們通常具備以下特點：

　�。�1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場的相關(guān)知識；

　　（2） 不僅掌握了各種營銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優(yōu)秀的.理財人員，不僅要具備復合化的理財知識儲備，還應(yīng)實現(xiàn)理財再培訓和再學習的制度化，并積極打造理財學習團隊，形成一個學習型的組織，真正培養(yǎng)出一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，并對其進行重點培訓，最終形成一支能夠滿足金融時代要求的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財隊伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專業(yè)精神。

　　五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個人理財功能

　　要順利開展個人理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，又離不開科技的支持。由此可見，要實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的順利開展，應(yīng)首先實現(xiàn)"人機結(jié)合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統(tǒng)的研發(fā)和應(yīng)用力度。首先，要加大個人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)、個人綜合理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)等的開發(fā)力度，以實現(xiàn)對客戶資料的管理和客戶相關(guān)信息的收集、分析，進而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，明確個人理財?shù)哪繕巳后w，從而為理財人員分析個人財務(wù)狀況和比較投資方案的過程提供極大的便利，最終為客戶提供個性化的理財建議，并實現(xiàn)理財效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加大全新理財產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容，提升理財服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶提供一套高質(zhì)量、有價值的理財方案。再次，要加大電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行和客戶服務(wù)中心等渠道的開發(fā)力度，創(chuàng)造銀行與客戶"雙贏"的局面。個人業(yè)務(wù)歷來是國內(nèi)銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個人客戶提供的是一種無差別的大眾化服務(wù)。在市場競爭愈演愈烈的今天，國內(nèi)銀行必須積極引入"市場細分"的理念，切實以"客戶"為中心，以"目標客戶"為基礎(chǔ)，在明確客戶實際需求的基礎(chǔ)上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，并對其進行有差別、有選擇性的營銷和客戶服務(wù)；同時要結(jié)合客戶在不同階段、不同行業(yè)和面對不同風險時對產(chǎn)品的偏好，真正設(shè)計出一個極具個性化特征的理財計劃。針對低端客戶，主要通過電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶，則由客戶經(jīng)理提供"一對一"的服務(wù)。對個人客戶經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動性、全面性和個性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來吸引黃金客戶的，個人理財服務(wù)應(yīng)盡快走上個性化的發(fā)展道路。

　　參考文獻：

　　[l] 凌江懷 . 西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及其借鑒 [J]. 華南師范大學學報 ,20xx（4）。

　　[2] 習謝懷筑 . 個人理財 [M]. 中信出版社 ,20xx.

　　[3] 謝述玲 . 對農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考 [J]. 商場現(xiàn)代化 ,20xx 年 11 月 （ 下旬刊 ）。？

　　[4] 熊紅勝 . 淺議農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 [J]. 湖北廣播電視大學學報 ,20xx（6）。

個人理財論文13

　　【摘要】根據(jù)中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年CPI（居民消費指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟學家同時認為我國經(jīng)濟將進入一個溫和增長期。

　　來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從20xx年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

　　面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

　　要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。

　　人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時期

　　剛結(jié)束學生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

　　不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。

　　如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

　　財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾�性逐漸提高�！�

　　那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。

　　在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責任。

　　從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些�；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產(chǎn)的比例，適時的.往低風險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過了六十

　　開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產(chǎn)的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長期投資（定期定額）

　　每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

　　如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

　　過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。

　　更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

　　基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。

　　以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國國家統(tǒng)計局：《全國年度統(tǒng)計公報》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國：《開放式基金評級系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個人理財論文14

　　摘要：

　　投資理財專業(yè)學生個人理財方案設(shè)計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務(wù)狀況、風險偏好的基礎(chǔ)上，綜合運用各種理財工具設(shè)計出比較完善的理財組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財專業(yè)；個人理財方案設(shè)計；實訓

　　一、理財規(guī)劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預(yù)計6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(jù)結(jié)合財務(wù)指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個家庭財務(wù)流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

　　每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計劃

　　您是一位穩(wěn)健的.投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關(guān)注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

　　（二）理財效果預(yù)測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。

　　從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務(wù)狀況必然會更加穩(wěn)健。

個人理財論文15

　　摘要：本文通過對國內(nèi)、外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進行比較分析，重點指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與國外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，并針對此差距提出了對策建議，以期進一步促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國內(nèi)外商業(yè)銀行;個人理財比較;對策

　　隨著我國金融業(yè)的全面對外開放，外資銀行紛至沓來，國內(nèi)外銀行對個人理財業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開，國內(nèi)銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點。

　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，距離國外商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　一、個人理財業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國外，個人理財稱為財務(wù)策劃，是指財務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、 會計 師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案，并幫助其實施。

　　目前，我國對個人理財?shù)亩�義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個人（家庭）的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標，對個人（家庭）的財產(chǎn)進行 科學 的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人（家庭）財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。

　　二、經(jīng)營模式、投資工具的比較

　　在國外混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看，外資銀行可提供的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對客戶的需要設(shè)計出個性化理財產(chǎn)品，這極大地限制了個人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個人理財產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國外，個人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財服務(wù)，同時，國外個人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品更多的是形似，還沒有達到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。此外，國內(nèi)個人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財服務(wù)。

　　四、客戶資源的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的'5%—10%的高收入階層作為其目標客戶，客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財服務(wù)，尤其是貴賓理財，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營業(yè)主等，客戶質(zhì)量相對較差且分布不均勻，準入門檻相對較低。

　　五、市場細分策略的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在進行市場細分時，注重避免內(nèi)部機構(gòu)與人員的重疊和競爭，以業(yè)務(wù)模式、長遠規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據(jù)和標準，客戶分層細致。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行在市場劃分時比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標準，客戶分層粗獷。

　　六、營銷方式的比較

　　在國外，商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點，以主動營銷為主，注重系統(tǒng)性營銷。

　　在營銷方式上更多地依賴于高科技和 網(wǎng)絡(luò) ，通過建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機與POS機等 現(xiàn)代 化界面，可以使客戶在任何時間、任何地點實現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。

　　而國內(nèi)銀行從完成營銷任務(wù)為出發(fā)點，以被動營銷為主，分割情況嚴重，客戶管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴營銷人員的經(jīng)驗與個人努力。與外資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點的建設(shè)上具有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。

　　七、客戶關(guān)系管理的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，建立了客戶信息管理系統(tǒng)，對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶的忠誠度。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，在日�？蛻艄芾砉ぷ髦袩o法進行準確的市場分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料，無法真正實現(xiàn)互動式和

　　個性化的客戶關(guān)系管理，無法為客戶提供全面的理財建議。

　　八、風險控制的比較

　　在國外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關(guān)信息。同時憑借 計算 機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評估能力。

　　而我國，由于個人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展帶來了風險隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊理財規(guī)劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗，并且在遴選過程中必須經(jīng)過學歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人 金融 從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

　　十、考核機制的比較

　　在國外，銀行個人客戶經(jīng)理的待遇與營銷業(yè)績直接掛鉤，營銷業(yè)績以客戶群組給銀行帶來的風險加權(quán)成本核算匯 總結(jié) 果為基礎(chǔ)進行考核，考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強。

　　而我國，由于個人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個人理財業(yè)務(wù)營銷績效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項指標（發(fā)生額、余額）或多項相互矛盾的指標，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。

　　基于上述差距，我國商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營理念、創(chuàng)建理財品牌、開發(fā)個人理財信息系統(tǒng)、細分個人理財客戶、加強內(nèi)部管理制度、建設(shè)個人理財隊伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)在我國的快速 發(fā)展 。

　　參考文獻

　　[2]劉艷紅，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究，吉林大學碩士學位論文，中國知網(wǎng)，20xx年4月。

　　[3]周茂清，我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變及商業(yè)銀行的應(yīng)對之策，《新金融》20xx年第1期。

【個人理財論文】相關(guān)文章：

個人理財論文08-30

個人理財論文02-16

個人投資與理財論文03-20

銀行理財論文4篇01-26

個人理財計劃09-12

個人理財規(guī)劃方案11-02

個人理財計劃范文03-13

個人理財規(guī)劃方案07-19

個人投資理財方案09-06