節(jié)儉消費的注重經(jīng)營投入

　　案例

　　岑小姐和新婚丈夫今年均為27歲，剛在廣州市東山區(qū)一起開健康食品零售店，月收入平均在10000到18000元之間。目前由于還沒有買房子，雙方都跟父母同住，平時的伙食費和其他消費支出如購物、>娛樂、旅游等需要花費6000元/月�，F(xiàn)有銀行存款250000元，經(jīng)營用流動資金50000元。岑小姐本人購買了一份養(yǎng)老保險，15年繳款每年1800元，而丈夫沒買任何保險。夫妻倆準備在今年內(nèi)再開一間新店，前期投入約需100000元。夫妻倆準備年內(nèi)買一套房子，其中雙方父母將合計贊助50000元作為新婚賀禮，另外丈夫原單位分給的一房一廳房改房(市值約15萬元)正在出租，收入為500元/月。另外，岑小姐婚后可能考慮將其父母接過來同住，父母位于鬧市區(qū)90平方米的房屋若用于出租可取得2500-3000元/月的租金。由于正處于創(chuàng)業(yè)初期，在經(jīng)營資金和家庭理財方面沒有經(jīng)驗，不知這樣的安排是否合理。

　　分析

　　目前已經(jīng)投入商店經(jīng)營的資本大約為10萬元，流動資金5萬元，銀行存款25萬元，其商業(yè)投資占比為30%，流動資金占比70%，顯示其流動性較高，但固定資產(chǎn)比例較低，住房消費項目尚未啟動，總體上屬于進取型投資結(jié)構(gòu)。如果按初期投資10萬元計算，取得1-1.8萬元/月的利潤，則投入產(chǎn)出比例已達到10%-18%，對于個體零售商店而言屬于較好的贏利水平。夫妻倆日常生活消費(如伙食費、水電費、購物、娛樂、旅游等每月支出達到8000元，占月平均收入的60%，屬于較高的消費水平。

　　點評

　　越來越多的年輕一族進入創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，這一時期的綜合抗風(fēng)險能力較強，因為年輕本身就是最好的資本和機會。像岑小姐夫婦一樣的年輕創(chuàng)業(yè)家庭，已經(jīng)有了良好的開始，不僅積累了資金，更重要的是積累了經(jīng)營管理經(jīng)驗。但有兩種傾向應(yīng)注意避免：一是過度擴張，造成管理能力不足或者流動資金出現(xiàn)斷鏈而影響正常經(jīng)營，因此在開設(shè)分店時要給予高度重視；二是過度消費，創(chuàng)業(yè)初期最寶貴的資源之一就是現(xiàn)金流，是穩(wěn)健經(jīng)營和擴大規(guī)模所不可或缺的基礎(chǔ)。因此，建議重點關(guān)注事業(yè)的發(fā)展，以擴大再生產(chǎn)作為資本增值的有效途徑，同時在實踐中快速提高自身的經(jīng)營管理能力，提升資本價值和“知本”價值，為實現(xiàn)更大規(guī)模的經(jīng)營發(fā)展打下積累資本和能力的基礎(chǔ)。

　　建議

　　1、注重節(jié)儉消費，擴大經(jīng)營投資。從財務(wù)指標分析可知，現(xiàn)時投資資金分配比例相對合理，仍有追加投資的空間；但日常消費水平相對偏高，尚有降低的余地。根據(jù)兩人的年齡階段和商業(yè)經(jīng)驗，建議對現(xiàn)時消費結(jié)構(gòu)進行理性分析和合理調(diào)整，適當調(diào)低日常生活費用比例(以離開父母獨立生活的消費水平計算，控制在每月收入的40%以內(nèi)為宜)，重點加強經(jīng)營資本的原始積累，從本店業(yè)務(wù)擴張或開立連鎖商店等方面考慮擴大經(jīng)營投資。

　　2、保持流動資金，采取按揭購房�，F(xiàn)有資金應(yīng)主要作為家庭基本資金儲備和商店經(jīng)營流動資金等用途，不必用于一次性購房，建議采取按揭貸款方式，借助銀行貸款實現(xiàn)新居理想。假設(shè)購買60萬元住宅，首期12萬元，貸款20年的月供款額為3500元。假設(shè)日常消費控制在5000元/月的水平，則每月固定支出(含供樓款)占固定收入的比例為60%，在可承受范圍之內(nèi)。另外，只要家庭各成員達成共識，將現(xiàn)有住房出租有利于充分發(fā)揮資產(chǎn)的增值潛力，甚至可以達到“以租養(yǎng)樓”的效果。

　　3、適度購買保險，提高防御能力。根據(jù)當前的社會經(jīng)濟環(huán)境，雙方應(yīng)重點考慮購買失業(yè)保障和醫(yī)療保障保險，并在社會保障保險體系和商業(yè)保險市場兩個方面進行投資。按現(xiàn)有收入水平，這部分支出可控制在8000-10000元/年額度以內(nèi)為宜。

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