信貸風險管理制度

　　在現(xiàn)在的社會生活中，人們運用到制度的場合不斷增多，制度是指在特定社會范圍內(nèi)統(tǒng)一的、調(diào)節(jié)人與人之間社會關系的一系列習慣、道德、法律(包括憲法和各種具體法規(guī))、戒律、規(guī)章(包括政府制定的條例)等的總和它由社會認可的非正式約束、國家規(guī)定的正式約束和實施機制三個部分構成。到底應如何擬定制度呢？以下是小編為大家收集的信貸風險管理制度，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

　　防范信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關鍵。信貸風險主要包括:經(jīng)營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防范工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風險控制管理辦法。

　　一、明確分工,實行流程控制

　　信貸業(yè)務操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段,十六個環(huán)節(jié)進行全程控制,防范風險。實行審貸分離責任制,建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機制,落實環(huán)節(jié)責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、評估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程,建立法律審查制度。部門之間嚴格分工,崗位之間相互協(xié)作,實現(xiàn)業(yè)務流程的高效運轉(zhuǎn)和相互制衡。

　　二、把好準入關,實行貸前調(diào)查審查控制

　　對借款人進行貸前調(diào)查,對提供的資料審核分析,確定準入底線和進行風險評估。

　　資料名稱

　　調(diào)查審查內(nèi)容準入底線

　　風險評估

　　1.身份證復印件(借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)

　　借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實有效。核實其他有關情況。

　　高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸

　　2.工作證明

　　工作時間連續(xù)6個月以上、穩(wěn)定行業(yè)工作、公務員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).

　　低風險

　　3.收入證明

　　銀行卡、6個月內(nèi)穩(wěn)定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內(nèi)收入穩(wěn)定.

　　高風險.、無償還能力不貸

　　4.信用報告

　　借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.

　　高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。

　　5.居住證明

　　有固定的住所和經(jīng)營場所。合法經(jīng)營�？刹樵兘�三個月水費、電費、煤氣費憑證

　　高風險

　　無居住地、營業(yè)場所、欠繳各種費用不貸。

　　6.個人財產(chǎn)清單

　　核實后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力,沒有糾紛,可執(zhí)行、可變更權利、評估后價值>抵貸額。

　　高風險

　　無資產(chǎn)者不貸。

　　7.還款承諾書

　　本人簽名蓋章(手印),同意個人承擔個人無限償還責任,用個人其他財產(chǎn)、債權等,償還本次借款本息。

　　高風險

　　不簽署者不貸

　　8.個人信用報告查詢委托書

　　同意并簽署

　　同上

　　9.貸款用途購銷合同

　　用途合法合規(guī),合同真實有效、交易商品變現(xiàn)能力強。

　　高風險

　　用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價高變現(xiàn)差不貸。

　　10.抵質(zhì)押物清單

　　銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權屬真實有效。變現(xiàn)能力強、無糾紛可執(zhí)行,評估后可辦理他項權利證書、評估值的50%>借款額。

　　高風險

　　不足值、不完整、不易變現(xiàn),有法律糾紛不貸。

　　11.借款人經(jīng)營者品德

　　面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗豐富。

　　有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。

　　高風險

　　12.工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證

　　按時年檢

　　高風險

　　不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸。

　　13.經(jīng)銷、經(jīng)營狀態(tài)

　　主營業(yè)務有良好的成長性;未被工商、質(zhì)檢等部門處罰

　　低風險

　　少貸或不貸

　　14..財務報表

　　提供近期和上年末報表,現(xiàn)金流量為正數(shù)

　　高風險

　　①根據(jù)借款人的收入水平,個人負債額度,商品流通周轉(zhuǎn)期,個人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

　�、诓话l(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。

　�、劢杩詈贤�必須與借款人當面簽字,加蓋公章或手印。

　�、芙杩钊藨�該參加保險公司的財產(chǎn)保險或責任保險。

　�、莘�律審查。對所有貸款項目及合同文本,經(jīng)法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

　　三、貸款額度、風險系數(shù)控制

　　風險系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)

　　1.貸款系數(shù)為100%的資產(chǎn):①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機構擔保;④等額保證金擔保。

　　2.貸款系數(shù)為50%的資產(chǎn):土地、房屋、有價證券。

　　3.貸款系數(shù)為20%的資產(chǎn):債權。

　　四、貸款檢查預警控制

　　建立一套完整有效的風險預警機制,實行貸后檢查,運用定期或不定期監(jiān)控,現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查,明查與暗訪相結合的方法手段,對收集的信息進行定量分析,識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風險,遏制潛在風險,早期做出針對性的處理意見,以達到早期發(fā)現(xiàn)、早期預警及時防范控制和化解風險。

　　貸后檢查項目及內(nèi)容

　　檢查項目

　　檢查內(nèi)容及結果

　　預警提示處理

　　借款人提供的資料

　　真實性、有效性

　　貸款使用情況

　　按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。

　　人民銀行征信系統(tǒng)查詢

　　信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。

　　保險狀態(tài)

　　是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性

　　抵質(zhì)押品

　　權屬變動,控制狀態(tài),價值變動。合法性。

　　經(jīng)營情況

　　合同執(zhí)行情況。經(jīng)營商品進、銷、存。重大人事、經(jīng)營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化。現(xiàn)金流量變化。稅費繳納情況�？沙掷m(xù)經(jīng)營能力。國家政策影響。預測未來。

　　貸款檔案

　　齊全

　　借款人違法違紀行為

　　法辦、判刑、制裁、罰款等

　　檢查期限

　　優(yōu)質(zhì)客戶1年1次。優(yōu)良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。

　　對以上八項檢查;經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善等不利還貸因素的,根據(jù)風險點,立即采取相應措施,控制風險。

　　措施:

　�、兕A警通告提醒糾正。

　�、诟�蹤關注。

　　③加罰利息,提前收貸,終止貸款合同。

　　④變更合同,轉(zhuǎn)化。

　　⑤制止違約行為。

　�、薹�律訴訟,立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產(chǎn)等。

　　五、到期追蹤,法律控制

　　借款人未申請展期,或申請展期未獲批準,從貸款到期后的第一天起,將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進行管理,為逾期貸款,并按規(guī)定加收罰息,同時,對不良貸款采取積極有效措施,進行催收。

　　1.向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí),以保持有效的訴訟時效,法律效力。

　�、俸藢嵉仲|(zhì)押物的有效性、價值性、合法性、穩(wěn)定性、。

　　②核實貸款材料、還款承諾書(承擔無限償還責任)、保險單的有效性和一致性。

　�、郯瓷�效法律文書,在規(guī)定時間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執(zhí)行。對顯失公平的判決,及時進行上訴申訴。

　　2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。

　　3.變更業(yè)務種類貸款方式,變更債務主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

　　4.以資抵債(動產(chǎn)、不動產(chǎn)、土地使用權及其他權利)。

　　5.頻繁通知其家人、所有關系人,促其主動還款。

　　6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。

　　7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全,同時凍結賬戶,申請強制執(zhí)行。

　�、俎D(zhuǎn)化,延期。

　�、诘仲|(zhì)押品變現(xiàn),以資抵債。

　　③風險轉(zhuǎn)移,轉(zhuǎn)移給保險公司。

　�、芘馁u、處置債權。

　　⑤強制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權利等(評估后70%為準)。

　　六、崗位責任控制

　　為強化貸款管理,保障信貸資金安全,實行崗位責任控制。

　　信貸調(diào)查崗責任:未按貸款三查規(guī)定操作,導致所放貸款出現(xiàn)風險損失的,信貸調(diào)查崗負全責。

　�、儇熑稳藛T限期收回全部貸款本息;

　　不能按期收回或部分收回的,承擔部分貸款本息賠償責任;

　　對違反風險管理制度的'責任人員給予紀律處分直至開除;

　�、軐τ羞`法行為的責任人員依法追究法律責任。

　　免責:信貸調(diào)查崗,認為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權審批人同意并堅持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風險損失的,信貸調(diào)查人員不承擔責任。

　　2.風控部經(jīng)理、總經(jīng)理責任:風控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責,出現(xiàn)以下情況之一的,負領導責任。

　�、儋J前調(diào)查報告的內(nèi)容不真實,借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無償還能力等應該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn),使貸款出現(xiàn)風險的;

　�、趯�借款合同等法律文本審查不嚴,導致貸款出現(xiàn)風險的;

　�、圪J后未能及時組織人員,定期或不定期的對借款人進行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時發(fā)現(xiàn)和制止,而使貸款出現(xiàn)風險的。

　　出現(xiàn)上述情況的,風控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。

　�、軐φ{(diào)查人員不同意貸款,而經(jīng)理、總經(jīng)理堅持放貸造成貸款風險損失的,負主要責任,責令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔部分貸款本息賠償責任;

　�、輰�違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;

　�、迣τ羞`法行為的責任人員依法追究法律責任。

　　3.對調(diào)查人員不同意貸款,而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損失的,誰批準誰負責。

　　免責:信貸調(diào)查人員和風控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款,有權審批人堅持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風險損失的,信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔責任。

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