- 相關(guān)推薦
農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告范文（通用5篇）
隨著個人的素質(zhì)不斷提高，需要使用報告的情況越來越多，報告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。那么什么樣的報告才是有效的呢？下面是小編收集整理的農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告范文，僅供參考，歡迎大家閱讀。
農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告 1
我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費收入達(dá)到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。中國人民保險公司香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。
自20xx以來，專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面，9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見，提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。
目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
�。ㄒ唬┯行枨蟛蛔�
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險成本；我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補(bǔ)貼較少，相對農(nóng)民收入而言，保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。
�。ǘ┤狈I(yè)性保險從業(yè)人員
長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多，知識型少；保守型多，開拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國保險市場人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個人簡歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險險種減少，發(fā)展滯后
我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
�。ㄋ模┍ｋU中介機(jī)構(gòu)缺位
規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，沒有充分利用農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。
（五）農(nóng)民投保意識不高
農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，保險公司對其要求較高保險費率，而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。其次，許多農(nóng)民對保險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險存在認(rèn)識上的偏差：一是不相信保險的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險，許多農(nóng)民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險嚴(yán)重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險公司監(jiān)督力度不夠，少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，利用保險進(jìn)行欺詐活動，把保險當(dāng)作“搖錢樹”，失去了保險的意義，觸犯了國家法律。
�。┪覈r(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制和再保險市場尚不完善
我國農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的'影響。例如，美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險基金，向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險（不超過115%），又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平（不高于15%）。而我國，由于再保險市場有效需求不足，市場主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國的再保險市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。
當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題，保險經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險的特點和國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，為了推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展，我國應(yīng)從以下幾方面采取對策：
�。ㄒ唬┙⒑屯晟妻r(nóng)業(yè)保險市場。
主要通過以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險供給體系，一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險管理意識，培育農(nóng)業(yè)保險意識，鼓勵農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險人才，提高農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。
�。ǘ┘訌�(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。
主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展；二是實行稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼和再保險政策，支持保險業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制，政府通過財政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險市場，擴(kuò)大風(fēng)險分散面，達(dá)到風(fēng)險分散的目的。
�。ㄈ├觅Y本市場分散巨額風(fēng)險。
可以通過以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險更是呈萎縮趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)骨干，同時，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)理論的高級專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告 2
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險可以分散風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
一、辦事處農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
以20xx年為例，xx辦事處農(nóng)戶保險投保面積共計83401.78畝，保額共計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。20xx年保險公司共分兩批對農(nóng)戶進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時，保險公司將農(nóng)戶投保的170221.7元保金轉(zhuǎn)到20xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。
二、存在的問題
1、保險公司強(qiáng)行將農(nóng)戶上一年的保費轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。
2、開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業(yè)保險，無競爭，勢必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問題，與農(nóng)民的'需求存在差距。
3、農(nóng)業(yè)保險的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。
4、保險公司理賠時間過長，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。
5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)實施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展，制約保險業(yè)發(fā)展。
三、幾點建議
1、強(qiáng)化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對于農(nóng)民的損失以往主要靠財政補(bǔ)貼和社會救濟(jì)這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農(nóng)業(yè)保險則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業(yè)性保險公司都不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險一時很難做到。因此，開展農(nóng)業(yè)政策性保險工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險的自身特點決定了它具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場機(jī)制的配置會造成市場的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對農(nóng)業(yè)保險這個準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財政補(bǔ)貼。除對農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼外，還要對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費用給予補(bǔ)貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保障。
3、實行“三低”原則�！叭汀奔吹捅ｋU、低保費、低保障。由于農(nóng)業(yè)因災(zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險范圍全部給予補(bǔ)償，收取保費高，農(nóng)民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險，防止農(nóng)民因災(zāi)致貧，因災(zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財政經(jīng)濟(jì)承受能力問題，將政府災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前保險費補(bǔ)貼。
4、強(qiáng)化競爭意識。一個地區(qū)應(yīng)形成多家保險公司參與開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機(jī)制，給農(nóng)民參加保險選擇機(jī)會，才能使保險公司提高服務(wù)質(zhì)量。
5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時限長短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。
6、擴(kuò)大風(fēng)險保障范圍。農(nóng)業(yè)保險比較復(fù)雜，風(fēng)險控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整目標(biāo)開展工作，逐步增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，擴(kuò)大風(fēng)險保障范圍，例如應(yīng)把馬鈴薯種植納入農(nóng)業(yè)保險范疇，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展和政策性農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步推進(jìn)。
農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告 3
隨著國家“三農(nóng)”投入的不斷加大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險補(bǔ)貼機(jī)制也日益完善，自20xx年起，我縣陸續(xù)出臺了高效農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼政策。“國家補(bǔ)貼保險”成了新農(nóng)村建設(shè)中頗具經(jīng)濟(jì)魅力的字眼，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼為農(nóng)民撐起一把遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼及高效農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)保險補(bǔ)貼成為各級政府引導(dǎo)農(nóng)民增收致富的一種激勵手段。高效農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策運行近7年了，究竟給廣大農(nóng)民帶去了多少實惠，農(nóng)民如何看待“高效農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼”，“ 高效農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼”還存在哪些需要完善的方面，就這些問題，筆者進(jìn)行了調(diào)研。
一、財政補(bǔ)貼實施基本情況
據(jù)筆者調(diào)查，xx鎮(zhèn)是全縣經(jīng)濟(jì)作物重鎮(zhèn)之一，從20xx年起實施高效農(nóng)業(yè)保險制度。保險品種從當(dāng)時的能繁母豬增加到育肥豬，20xx年參保品種呈多樣化，有油桃、梨、鋼架大棚、河蟹養(yǎng)殖等品種。參保率和保險品種逐年提高，財政對參保農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)在逐年提高，其中肉用仔鵝、育肥豬、肉雞、荷藕、內(nèi)塘河蟹等品種高效農(nóng)業(yè)保險的保費，各級財政補(bǔ)貼達(dá)70%；能繁母豬、奶牛品種高效保險各級政府補(bǔ)貼高達(dá)80%。到目前為止，全鎮(zhèn)參加高效農(nóng)業(yè)保險的品種已有七種，廣大農(nóng)戶受益匪淺。
二、存在的主要問題
目前，高效農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼工作在宣傳動員、承保核實、防災(zāi)減損、查勘理賠、資金配套、財務(wù)運作等環(huán)節(jié)存在一定問題，值得關(guān)注。
1、宣傳動員待加強(qiáng)，參保意識待提高。由于農(nóng)民受傳統(tǒng)小農(nóng)意識影響，理解和接受保險的觀念較弱，對補(bǔ)貼政策缺乏了解，往往要等到“殃及池魚”，才會“怦然心動”。加之現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模較小，預(yù)期收益較低，不愿再付出保險成本，如葡萄產(chǎn)銷專業(yè)合作社。由于賠付率有很大的不確定性，受當(dāng)年度的臺風(fēng)、暴雨、持續(xù)高溫等自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)戶自愿投保積極性有待提高。
2、服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，行政推動難維持。從目前情況看，縣鎮(zhèn)村高效農(nóng)業(yè)保險工作幾乎全部依靠基層組織行政來推動，類似于農(nóng)業(yè)保險公司機(jī)構(gòu)還未將保險產(chǎn)品的經(jīng)營服務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組戶，還沒有真正建立讓農(nóng)民更積極、更踴躍、更放心的基層保險機(jī)構(gòu)與隊伍，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)有的紐帶和橋梁作用根本沒有發(fā)揮。
3、保險成本費用高，理賠定損難公正。高效農(nóng)業(yè)保險費率偏高。一方面是易受自然災(zāi)害影響的品種，農(nóng)民是急于投保，其出險率和賠付率就高，保險公司就有虧損，如能繁母豬保險業(yè)務(wù)。另一種是旱澇保收的品種，農(nóng)民則不愿參加保險，造成保險公司無利可獲，經(jīng)營成本上升，因此費率也高，如旱生蔬菜保險業(yè)務(wù)。理賠定損難公正。一方面是農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多數(shù)是鎮(zhèn)村干部兼職，未經(jīng)專門的`培訓(xùn)，機(jī)械性多、靈活性少；保守型多、開拓型少。按照理賠條款的條條框框，許多損失不在范圍內(nèi)，但因其考慮化解農(nóng)村基層干群矛盾實際，特殊原因的，也適當(dāng)賠償。另一方面是承保標(biāo)的是動植物，流動性大，基本信息難把握，要制定出一個公平合理的、讓農(nóng)戶滿意的理賠標(biāo)準(zhǔn)就較困難。
4、資金配套難保障，財務(wù)核算待加強(qiáng)。作為惠民之舉，國家出臺了政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼政策，由各級財政和農(nóng)戶共同負(fù)擔(dān)保費。但從實際經(jīng)營情況來看，農(nóng)業(yè)保險的組織發(fā)動工作主要依靠縣鎮(zhèn)兩級政府，而農(nóng)業(yè)大縣與重鎮(zhèn)，往往都是財力弱縣鎮(zhèn)，配套補(bǔ)貼資金負(fù)擔(dān)相對較重。
5、保費指標(biāo)下達(dá)不合理，有虛增保費、虛支賠額的違紀(jì)現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，有些地方主管農(nóng)業(yè)保險部門為片面追求保費指標(biāo)，不顧當(dāng)?shù)貙嵡�，以糧食種植面積的40%下達(dá)高效農(nóng)業(yè)保險面積和保費，造成基層虛增保源和保費，出現(xiàn)集體墊付保費、虛報定損理賠、騙取上級財政補(bǔ)貼行為。在實際工作中，也容易出現(xiàn)個別參保戶多次報災(zāi)，以輕報重，以少報多等虛報現(xiàn)象。同時，鎮(zhèn)村兩級對農(nóng)業(yè)保險代事代辦財務(wù)核算制度不統(tǒng)一。
三、幾點建議
高效農(nóng)業(yè)保險保費財政補(bǔ)貼的實行在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。為此，筆者建議從以下幾方面加以完善：
1、應(yīng)當(dāng)建立差別化的農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼政策。積極爭取中央和省級財政給予更多的補(bǔ)貼資金，加大對農(nóng)業(yè)大縣重鎮(zhèn)或者欠發(fā)達(dá)縣鎮(zhèn)的財政補(bǔ)貼力度，提高當(dāng)?shù)亻_辦農(nóng)業(yè)保險的積極性。對相關(guān)重點保險品種進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，提高財政對保費的補(bǔ)貼額度，以減輕農(nóng)民個人保費負(fù)擔(dān)壓力。建議將是否參加高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險作為高效農(nóng)業(yè)發(fā)展扶持獎勵的前置條件。
2、強(qiáng)化宣傳動員，增強(qiáng)保險意識。將高效農(nóng)業(yè)保險精神宣講到戶，講清政策，講透條款，使得種養(yǎng)大戶能充分認(rèn)識到高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險是為了降低他們農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)他們抵御自然災(zāi)害的能力，從而引導(dǎo)他們自覺自愿參保。
3、完善考核機(jī)制，力求務(wù)實為民。高效農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼工作尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。一是完善基層考核機(jī)制。高效農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的推廣實施成功與否關(guān)鍵在基層干部。摒棄部分干部對高效農(nóng)業(yè)保險工作視為“多此一舉、忙中添亂”“多一事不如少一事”的錯誤認(rèn)識。二是糾正以糧食種植面積一定比例下達(dá)保費指標(biāo)做法，切實為基層辦實事，為農(nóng)戶辦好事。
4、加強(qiáng)隊伍建設(shè)，規(guī)范核算行為。應(yīng)加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，明確各職能部門管理責(zé)任。財政、人保、農(nóng)經(jīng)、氣象、農(nóng)技等部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，強(qiáng)化部門協(xié)調(diào)，形成合力，各守其職。建立農(nóng)業(yè)核災(zāi)定損工作組織和三農(nóng)保險專兼職隊伍，定期對核保和定損人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并加強(qiáng)對基層財政、農(nóng)經(jīng)部門、行政村有關(guān)保險代理代辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告 4
一、我國農(nóng)業(yè)保險陷入發(fā)展困境的制度根源
�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險法律制度的滯后影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展
1、農(nóng)業(yè)保險身份不明。農(nóng)業(yè)保險具有很強(qiáng)的政策性，其經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、經(jīng)營手段及管理規(guī)則與商業(yè)性保險有本質(zhì)的區(qū)別。但由于農(nóng)業(yè)保險立法的滯后，而現(xiàn)行《保險法》又忽略了農(nóng)業(yè)保險，因此我國農(nóng)業(yè)保險的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實踐中則由商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險實行商業(yè)化經(jīng)營，得不到政府應(yīng)有的支持，導(dǎo)致目前“農(nóng)民保不起，公司賠不起”，農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展水平低的局面。
2、農(nóng)業(yè)保險依法不當(dāng)。由于對農(nóng)業(yè)保險實行商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險也被視為商業(yè)保險行為，在實踐中則運用《保險法》進(jìn)行規(guī)范。但商業(yè)化經(jīng)營模式并不能改變農(nóng)業(yè)保險本身固有的政策性，用來規(guī)范商業(yè)保險行為的《保險法》，從根本上來說并不適用于農(nóng)業(yè)保險。另外，《農(nóng)業(yè)法》的有關(guān)規(guī)定不利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。因為農(nóng)民收入低而農(nóng)業(yè)成本高，削弱了自愿購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，強(qiáng)制保險成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一個重要手段，而《農(nóng)業(yè)法》則規(guī)定“農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上參加保險，任何組織不得強(qiáng)制”，這又進(jìn)一步加大了現(xiàn)階段我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的難度。
3、政府在農(nóng)業(yè)保險中的主體作用不能充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險具有政策性，客觀上要求政府參與并在農(nóng)業(yè)保險中起主導(dǎo)作用。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國由于農(nóng)業(yè)保險法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確，這增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，影響了政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，更直接制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺位使保險人經(jīng)營風(fēng)險增大
農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會在短時間內(nèi)使跨越幾個縣甚至幾個省的保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。這使得保險公司不能通過集合大量標(biāo)的來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保險公司承保的標(biāo)的越多，風(fēng)險越集中，保險人的經(jīng)營風(fēng)險越大。因此各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，通過再保險或農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險。但我國還未建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度，也沒有相應(yīng)的再保險機(jī)構(gòu)。一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險事故發(fā)生，保險人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營利潤減少甚至出現(xiàn)虧損，從而影響保險公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營穩(wěn)定性。
（三）農(nóng)業(yè)保護(hù)制度忽視了農(nóng)業(yè)保險、抑制了農(nóng)民投保的積極性
農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，面臨著很高的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險，各國政府都采取農(nóng)業(yè)保護(hù)政策來保護(hù)本國農(nóng)業(yè)、增強(qiáng)其國際競爭力。我國自上世紀(jì)90年代以來對農(nóng)業(yè)的保護(hù)程度不斷提高，但一直以來，實行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價格補(bǔ)貼為主的保護(hù)制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時由中央財政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，忽視了農(nóng)業(yè)保險。這種農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。更重要的是，我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的實施，一方面表明了政府對農(nóng)業(yè)保險的重視程度不夠，支持力度�。涣硪环矫�，長期以來實行的直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向影響了農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險的積極性。
（四）財政支持乏力，限制了農(nóng)業(yè)保險的擴(kuò)展
表現(xiàn)在：一是財政補(bǔ)貼少。目前，除個別試點地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險有少量補(bǔ)貼外，全國沒有出臺農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼政策。從國外來看，大多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險保費都給予財政補(bǔ)貼，一般來說為農(nóng)作物保費的50%-80%。二是缺乏經(jīng)營主體。全國各地試點經(jīng)營模式雖多，但仍處于探索之中。三是再保險體系不健全。
二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的幾點建議
�。ㄒ唬┪覈r(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上
從我國開展農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，我國農(nóng)業(yè)保險市場的建立和發(fā)展遭受落后小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨厚的'自然條件，只要風(fēng)調(diào)雨順就有好收成。許多的地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險的意識還相當(dāng)?shù)�，沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險認(rèn)識。我國現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，大力實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入。
�。ǘ┱谵r(nóng)業(yè)保險市場上準(zhǔn)確定位
農(nóng)業(yè)保險必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上，政府與市場的關(guān)系應(yīng)與市場經(jīng)濟(jì)的要求相一致。長期在計劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無須去尋求保險保障方式，在遭到自然災(zāi)害損失后，政府不得不動用納稅人的錢去進(jìn)行力不從心的無償救濟(jì)；即使是參加了保險的農(nóng)戶，在出險后獲得保險公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門的救災(zāi)款，而沒有認(rèn)識到這是他們投保受損后應(yīng)有的權(quán)利。
政府過多干預(yù)市場運作，對市場經(jīng)濟(jì)的完善起負(fù)面作用。不利于對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的改造，也不利于農(nóng)業(yè)保險市場的建立和健全。在這方面，政府應(yīng)下決心，在農(nóng)業(yè)保險市場上準(zhǔn)確定位，確立農(nóng)業(yè)大市場經(jīng)濟(jì)觀念，利用立法和市場競爭等方面的手段，清理各種法規(guī)和制度，搞好服務(wù)，搞好市場監(jiān)管，把市場的事情交給市場。
�。ㄈ⿷�(yīng)建立產(chǎn)品豐富、市場繁榮的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場
我國農(nóng)業(yè)保險開展以來，我國農(nóng)業(yè)保險市場并沒有真正建立起來。農(nóng)業(yè)保險市場缺乏合格的市場主體，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險熱情不高，商業(yè)保險公司參與不多，保險產(chǎn)品奇缺。國家在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險市場時，必須兼顧市場中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險，鼓勵最多的商業(yè)保險公司進(jìn)入。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場中，運用利益驅(qū)動，使商業(yè)保險公司迸發(fā)出極高的熱情，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富市場，吸引廣大農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，購買商品，投資保險。
�。ㄋ模┙M建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，承擔(dān)大災(zāi)損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)。
在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，經(jīng)常會遇到各中自然界災(zāi)害，有些自然災(zāi)害發(fā)生后，影響是大面積人，區(qū)域性的，災(zāi)重面廣，損失巨大。對這種大軍巨損的賠付靠那些資金實力有限的商業(yè)保險公司和保險合作社是力所不及的，有必要由中央財政出資金組建苦干家政策性農(nóng)業(yè)保險公司。它們不以盈利為目的，但也要區(qū)別于民政救濟(jì)機(jī)構(gòu)，力爭做到保本微利，自負(fù)盈虧，獨立核算。
�。ㄎ澹┕膭钌虡I(yè)保險公司在農(nóng)村設(shè)立基層網(wǎng)點機(jī)構(gòu)。
商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場不作為或作為少，有歷史政策的原因。在今年中央明確提出：“解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，是我們?nèi)抗ぷ鞯闹刂兄亍��！澳暌凑战y(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)、保護(hù)農(nóng)業(yè)，努力增加農(nóng)民收入”。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，逐步取消以二遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)政策，中央這一系列對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)傾斜政策，為商業(yè)保險公司進(jìn)入農(nóng)村市場打開了大門，盡管各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，造成農(nóng)民保障需求多樣化、風(fēng)險較高，同時農(nóng)民收入低，保險意識差，目前為農(nóng)民提供保險費時費力，造成保險成本可能比城市高。但農(nóng)村市場大，發(fā)展?jié)摿Υ�，如果能為農(nóng)民量身定做其需要的保險產(chǎn)品，就定會取得良好的業(yè)績。
我們在鼓勵商業(yè)保險公司入鄉(xiāng)進(jìn)戶開發(fā)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時，必須承認(rèn)農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險和高成本的特征。因此，建議國家對各種所有制成份的保險企業(yè)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)從財政政策、稅收政策和再保險政策上給予適度支持，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險的共同繁榮。
�。┘訌�(qiáng)農(nóng)村保險監(jiān)管，防范保險風(fēng)險
為了促進(jìn)農(nóng)村保險商場的健康發(fā)展，有效防范保險風(fēng)險，必須加強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的監(jiān)管。加強(qiáng)對保險從業(yè)人員的思想政策教育和實行有效的激勵約束機(jī)制，有利于防范職業(yè)道德風(fēng)險；加強(qiáng)對保險高管人員的任職資格審查和行為監(jiān)管，有利于防范決策風(fēng)險；加強(qiáng)對保險企業(yè)的監(jiān)管，有利于促進(jìn)市場秩序全面防范保險風(fēng)險。
農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告 5
調(diào)研目的：
農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關(guān)地市的實地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性。基于此，同時結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點的總結(jié)，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。
�。ㄒ唬┪覈r(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點
農(nóng)業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關(guān)部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
其一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。
其二，農(nóng)業(yè)保險已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。
其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。
但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場份額小，險種同市場需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。
�。ǘ┰颇鲜∞r(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境
1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險意識淡薄，需求有限
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險，同樣受人們觀念意識的影響。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度，其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對它的了解和認(rèn)識需要一個過程。我國市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，市場體制還不健全，農(nóng)民自身意識的約束和收入水平的限制較大，許多地區(qū)，包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險的意識還相當(dāng)?shù)�，限制了農(nóng)業(yè)保險的需求。
一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風(fēng)險的認(rèn)識，整體上對農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強(qiáng)。保險公司對農(nóng)業(yè)保險既心有疑慮，又力不從心；
另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目通常具有較高保險費率，而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險存在認(rèn)識上的偏差:一是不相信保險的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險，許多農(nóng)民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，科學(xué)定位，加大誠信宣傳力度，激活農(nóng)民保險意識，加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度，切實履行政府職責(zé)，提高公共服務(wù)水平。
2.農(nóng)業(yè)保險虧損嚴(yán)重，供給不足
農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個方面：
�。�1）風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
�。�2）信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，臨時性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
�。�3）外部性問題。農(nóng)業(yè)保險具有雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。
由上述三個原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應(yīng)對信息不對稱的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級財政補(bǔ)貼解決。在20xx年實施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險——能繁母豬保險就得到政府的`大力支持，保險覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農(nóng)業(yè)保險的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導(dǎo)致供給不足。
3.農(nóng)業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補(bǔ)貼支持
國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農(nóng)業(yè)保險離不開國家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進(jìn)農(nóng)村社會保障（社會福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農(nóng)業(yè)保險立法的重點是政策性農(nóng)業(yè)保險，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制、經(jīng)營組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時推進(jìn)農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，會使農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制。
同時，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導(dǎo)致商業(yè)保險公司無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的財政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。
�。ㄈ┰颇鲜∞r(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性
1．農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低
云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補(bǔ)貼力度又不足的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對農(nóng)險了解程度低所引起的。可見，農(nóng)業(yè)保險在（云南省）農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農(nóng)險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性
農(nóng)險的高風(fēng)險性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計資料不全引起的。
第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害(農(nóng)作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災(zāi)害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對自然因素的依賴較大，對自然災(zāi)害的承受能力較弱。
第二，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對保險標(biāo)的風(fēng)險的了解程度要遠(yuǎn)高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設(shè)定的保費偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關(guān)統(tǒng)計資料不全。保險公司的經(jīng)營建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會對保險公司的正常經(jīng)營帶來很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營高風(fēng)險。
云南省農(nóng)業(yè)保險的高成本性主要表現(xiàn)為兩個方面：
其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險存在著高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經(jīng)營成本。保險公司的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
3．農(nóng)業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險，也就無法得到相應(yīng)的保險保障；最后，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農(nóng)戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提升農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。
�。ㄋ模┪覈r(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析
1．農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品屬性
在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品。
�、呸r(nóng)業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。農(nóng)戶消費農(nóng)業(yè)保險的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險費率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。
�、妻r(nóng)業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產(chǎn)生。
⑶農(nóng)業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險公司在進(jìn)行防災(zāi)防損時使得一些沒有購買保險的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。
2．農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)性風(fēng)險較為嚴(yán)重，風(fēng)險難以有效分散
在保險中系統(tǒng)風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。
�、旁谵r(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。
�、妻r(nóng)業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險的損失也容易擴(kuò)大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風(fēng)險。
3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱會導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會對農(nóng)業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。
�、拍嫦蜻x擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險和投保動機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。
�、频赖嘛L(fēng)險。比如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)業(yè)保險供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。
4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體達(dá)到利益均衡
農(nóng)業(yè)保險會帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險實踐看政府對農(nóng)業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶，比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問題。
⑴針對險種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營，只有那些關(guān)乎國計民生并對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)！社會發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目，才有可能納入政策性保險加以補(bǔ)貼。某些險種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險農(nóng)作物保險，雖然這些保險標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險保險或某些綜合風(fēng)險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營，由保險公司和農(nóng)戶來承擔(dān)費用，政府可以少補(bǔ)貼一些。
�、普a(bǔ)貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補(bǔ)貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍，制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，然后才能進(jìn)一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。
【農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告】相關(guān)文章：
辦事處關(guān)于農(nóng)業(yè)保險情況調(diào)研報告07-13
農(nóng)業(yè)農(nóng)村調(diào)研報告11-14
農(nóng)業(yè)服務(wù)調(diào)研報告03-16
農(nóng)業(yè)園區(qū)調(diào)研報告03-29
鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)研報告04-02