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存款保險制度發(fā)展歷史
什么是存款保險制度
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。
2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日施行。
在世界的發(fā)展歷史
在19世紀(jì)末，美國國會開始討論存款保險的話題，美國有14個州在1829年到1917年間就建立了存款保險制度。
20世紀(jì)30年代，美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，其國會在1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。
20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價：“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”
20 世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。2000年，全球已經(jīng)有67個國家建立了存款保險制度。2004年全球共有74個經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款保險制度。
20世紀(jì)80年代以來，鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展。
截至2003年，全球共有78個經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險制度，在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險制度)。1974年到2003年，建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，其已成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點，而且國家層面上的強(qiáng)制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險，而且無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。
中國發(fā)展歷史
2012年1月初的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機(jī)出臺并組織實施。 2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。 同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。
2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。
2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒;存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性很大。3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開;張茉楠認(rèn)為，其一個重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險制度。
2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例(征求意見稿)》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序之后，存款保險制度可能將會付諸實施。
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