P2P簽訂的合同是否合法
P2P網(wǎng)貸從來(lái)就不是一個(gè)簡(jiǎn)單的行業(yè)，其涉及的各類人群和關(guān)系極為復(fù)雜，各方能平等合作的基礎(chǔ)就是各種協(xié)議，如《借款協(xié)議》、《擔(dān)保協(xié)議》、《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《服務(wù)協(xié)議》等，這些協(xié)議很多人都不陌生，那么這些協(xié)議涉及的法律法規(guī)大家又知道多少呢?
下面律師就相關(guān)的法律法規(guī)做一個(gè)簡(jiǎn)要的梳理，大家來(lái)對(duì)號(hào)入座，看你平常簽署的P2P平臺(tái)協(xié)議是否合法?
一、合同法
《合同法》的重要性對(duì)于一份合同來(lái)說(shuō)不言而喻，其中，這些法律條款是絕對(duì)不可忽視的：
《合同法》第十二條規(guī)定：“合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款：(一)當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所;(二)標(biāo)的;(三)數(shù)量;(四)質(zhì)量;(五)價(jià)款或者報(bào)酬;(六)履行期限、地點(diǎn)和方式;(七)違約責(zé)任;(八)解決爭(zhēng)議的方法。當(dāng)事人可以參照各類合同的示范文本訂立合同�！�
這一條規(guī)定的是構(gòu)成一份合同的基本條款。對(duì)于P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，其中關(guān)于“合同當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所”的條款是比較容易出現(xiàn)問(wèn)題的�，F(xiàn)在有一些平臺(tái)在其《借款協(xié)議》中并沒(méi)有使用當(dāng)事人的真實(shí)姓名或名稱，而是用當(dāng)事人在該平臺(tái)的注冊(cè)用戶名代替，這實(shí)際上會(huì)影響《借款協(xié)議》的法律效力。
同時(shí)，P2P平臺(tái)作為居間方，《合同法》也明確規(guī)定了居間方義務(wù)：“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”根據(jù)這條規(guī)定，平臺(tái)作為居間方，應(yīng)如實(shí)披露當(dāng)事人與合同有關(guān)的真實(shí)信息。
《合同法》第二百一十二條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。
而關(guān)于該條中“國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》對(duì)此有明確的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”
這一條規(guī)定，無(wú)論是借款人、投資人、平臺(tái)都需要引起重視，對(duì)利息的約定應(yīng)當(dāng)在合理的范圍內(nèi)，投資人不要一味的去貪圖高利息，這其中暗藏的風(fēng)險(xiǎn)不可小視，如平臺(tái)以高利息引誘投資者投資，進(jìn)行詐騙等。
《合同法》第八十條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力�！�
這一條明確了我國(guó)在債權(quán)讓與對(duì)債務(wù)人生效的問(wèn)題上采用的是通知原則，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，需要通知債務(wù)人，才對(duì)債務(wù)人發(fā)生效力。
但現(xiàn)實(shí)是，目前某些平臺(tái)對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的約定明顯有違法律的規(guī)定。如某平臺(tái)在其《借款協(xié)議》中約定：“出借人有權(quán)在無(wú)需通知借款人的情況下將全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓給任何第三方”，該條款已明顯違反法律強(qiáng)制性規(guī)定。此外，還有某些平臺(tái)簡(jiǎn)單約定為債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息借款人可在網(wǎng)站上查詢，債權(quán)人無(wú)需另行向借款人通知債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況。這些約定也未嚴(yán)格遵守法律之規(guī)定將通知直接送達(dá)借款人。
因此，在受讓債權(quán)時(shí)，為了保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利，債權(quán)受讓人(新債權(quán)人)需要留意平臺(tái)關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知條款。
《合同法》第三十九條、四十條對(duì) 格式條款的制定提出了要求：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的.權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免 除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款一方如格式條款內(nèi)容具備無(wú)效的法定情形，或者免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì) 方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。”
根據(jù)這一條的要求，平臺(tái)方在擬定合同時(shí)，需要盡到格式條款的提醒義務(wù)，以尊重投資人、借款人等的合法權(quán)益。
二、電子簽名法
在P2P平臺(tái)上，絕大部分合同是用在線簽署的方式簽訂的，這種就需要使用到電子簽名，就涉及到《電子簽名法》。
《電子簽名法》 第十三條 電子簽名同時(shí)符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：
(一)電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有;
(二)簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制;
(三)簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);
(四)簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。
當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名。
第十四條 可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。
也就是說(shuō)，采用電子合同的方式訂立合同，需要采用可靠的電子簽名，才能保障與手寫(xiě)簽名具有同等的法律效力。而在現(xiàn)實(shí)情況中，很多平臺(tái)簽署的電子合同存在兩個(gè)方面的問(wèn)題，一是很多平臺(tái)協(xié)議僅僅是在網(wǎng)站上點(diǎn)擊“我同意”，實(shí)際上并不是真正意義上的電子合同，因?yàn)樗緵](méi)有使用電子簽名;二是有些平臺(tái)簽署電子合同時(shí)所使用的電子簽名并不符合《電子簽名法》中關(guān)于“可靠性”的規(guī)定。在這里律師鄭重提示：簽署電子合同一定要注意其“可靠性”，小心合同內(nèi)容和電子簽名的篡改。
以上，是P2P平臺(tái)合同常見(jiàn)的一些法律法規(guī)，僅作為參考，實(shí)際上，合同的簽署絕不是一件簡(jiǎn)單的事情，其涉及的法律和合同類別以及合同涉及的行業(yè)領(lǐng)域息息相關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)和各方參與者都需對(duì)協(xié)議條款和協(xié)議簽署方式提高警惕，保障自身合法權(quán)益。
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