關(guān)于外資銀行核心競爭力研究論文
一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對比
（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)
1、從個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)來看，外資銀行由于受到經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費(fèi)用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對價(jià)格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個(gè)人客戶。
表2中外資銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
收費(fèi)項(xiàng)目外資銀行中資銀行
小額帳戶管理費(fèi)平均1萬美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季
本地跨行取款收費(fèi)目前尚無該服務(wù)2元人民幣/筆
異地取款收費(fèi)30元人民幣/筆取款金額0.5%，最低1元，最高50元
轉(zhuǎn)帳（本地）80元人民幣或等值外幣/筆最高5元人民幣
轉(zhuǎn)帳（異地）120元人民幣或等值外幣/筆最高30元人民幣
詳細(xì)帳單查詢50元人民幣/筆無
資料來源：/special/0025220S/fbank.html，2007
2、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)方面
企業(yè)存貸款不僅要看服務(wù)水平，更看資金成本、長期銀企關(guān)系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款利息上不具有優(yōu)勢，且網(wǎng)點(diǎn)較少、對客戶的要求和限制較中資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資企業(yè)和少部分國際業(yè)務(wù)較多、看重服務(wù)水平的中資大企業(yè)。中小企業(yè)則因?yàn)橥赓Y銀行門檻較高，會(huì)繼續(xù)其在中資銀行存貸款業(yè)務(wù)。
（二）房貸業(yè)務(wù)
房貸業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的重點(diǎn)。
外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類及組合、管理體制以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，所以在高檔住宅、別墅房貸業(yè)務(wù)上的競爭力較強(qiáng)。如公寓按揭貸款，中資銀行只能做8成20年,外資可做到8成30年；寫字樓在中資銀行只能辦6成10年按揭,而外資卻可以放寬到8成30年。
在中低端房貸業(yè)務(wù)中，外資銀行有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品（如渣打銀行的中小企業(yè)人民幣“房產(chǎn)抵押貸款”，通過該產(chǎn)品，中小企業(yè)可以住宅或商業(yè)房產(chǎn)作抵押，獲得10年與房產(chǎn)價(jià)值70%等值的貸款）和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。但其業(yè)務(wù)審批的效率不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區(qū)對境外人士辦理房貸業(yè)務(wù)需7天時(shí)間，花旗、匯豐、渣打也在8天左右。而中資銀行則勝在提供的貸款品種多樣，能滿足大眾的需求，具有品牌優(yōu)勢、消費(fèi)者信賴優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)眾多和與經(jīng)紀(jì)公司等戰(zhàn)略伙伴關(guān)系密切的優(yōu)勢。
�。ㄈ﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
人民幣個(gè)人理財(cái)是向個(gè)人客戶發(fā)行的以投資收益為保障的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然中國的理財(cái)市場規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
外資銀行的長項(xiàng)是理財(cái)，因成本緣故，目前鎖定中國的高收入群。外資在理財(cái)方面有豐富經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品品牌，能為不同客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)的更新期短（如花旗、匯豐、恒生等新產(chǎn)品的平均周期為兩個(gè)月）；而中資銀行將理財(cái)作為一項(xiàng)增值服務(wù)，品牌觀念淡薄，投資品種有限，創(chuàng)新品種少，對客戶有限制較多，對高端客戶關(guān)注不夠，產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足不同層次收入群體的理財(cái)需求，產(chǎn)品更新一般需要一到兩年時(shí)間。2007年3月28日，上海銀監(jiān)局公布的在滬銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)顯示，由于產(chǎn)品單一、層次較低、創(chuàng)新能力低，中資銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額在下降，外資銀行在上升。
中資銀行的優(yōu)勢則在遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和低廉的收費(fèi)方面，既降低了經(jīng)營成本，又?jǐn)U大了客源，在當(dāng)前國人收入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數(shù)大城市有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)地居民對其不甚了解，加之起點(diǎn)和收費(fèi)較高，使許多人望而卻步。截至2006年6月30日，工商銀行的境內(nèi)分支機(jī)及網(wǎng)點(diǎn)(包括總行)達(dá)18，038個(gè)，光大銀行2006年陽光理財(cái)C計(jì)劃，起始金額僅5萬元人民幣，有些中資銀行更可低至1萬元甚至幾千元；而東亞銀行目前內(nèi)地的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目才30個(gè)，花旗在上海和北京的理財(cái)最低金額為人民幣15萬元。
�。ㄋ模┬庞每I(yè)務(wù)
根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)到2000-5000美元時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)將大幅增長。中國沿海地區(qū)和主要中心城市正好進(jìn)入了這一區(qū)間。
但目前的外資銀行還不能開展信用卡業(yè)務(wù)。一些外資紛紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開了人民幣對象和地域的限制，達(dá)到熟悉國內(nèi)市場的目的，為以后獨(dú)立發(fā)卡作好市場、品牌及宣傳等先期準(zhǔn)備。目前國內(nèi)大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備資源，外資銀行獨(dú)立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設(shè)國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。2003年，花旗銀行參股上海浦東發(fā)展銀行，合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現(xiàn)已推出聯(lián)名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運(yùn)合作伙伴VISA之勢發(fā)行奧運(yùn)VISA信用卡，廣發(fā)行正與中國人壽談判冀望分享后者的客戶資源以發(fā)行信用卡，中國平安則正申請通過平安銀行發(fā)行信用卡。
二.中外資銀行競爭趨勢
中外資銀行在中國金融市場上的`競爭正在呈現(xiàn)新的趨勢:
1、競爭區(qū)域隨著中國西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，正從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)和中心城市，向中西部地區(qū)輻射。
2、外資銀行因資本有限，所以業(yè)務(wù)擴(kuò)展更多地使用快速、廉價(jià)、超地域的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行，擴(kuò)大在華業(yè)務(wù)范圍。目前中資銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)方面還顯不足，開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的中資銀行只有50多家，各類客戶只有1000多個(gè)。雖然中國銀行連續(xù)幾年被評為“中國最佳網(wǎng)上銀行”，但其產(chǎn)品的含金量與外資銀行相比還有很大差距�；ㄆ煦y行就是憑借其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，從中資銀行手里搶走了大客戶——南京愛立信。
3、中外資銀行的競爭從傳統(tǒng)存貸款業(yè)向國際結(jié)算、代理清算、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)展開。相對中資銀行，外資銀行在中間業(yè)務(wù)上占很大優(yōu)勢�；ㄆ焖淼耐赓Y銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，中資銀行只占20%左右。
4、中外資銀行加緊了金融專業(yè)人才的爭奪。幾年前，因薪酬和晉職問題，國有商業(yè)銀行曾出現(xiàn)過大量人才向中外股份制商業(yè)銀行的移動(dòng)。外資銀行因文化背景及其業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，沒有過多爭搶國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)骨干。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、人才需求的增加和本地化戰(zhàn)略的實(shí)施，外資銀行可能會(huì)利用各種優(yōu)厚的待遇與中資銀行爭搶人才，中資銀行面臨著第二次人才流失危機(jī)。
三.中資銀行提高競爭力的途徑探討
商業(yè)銀行競爭力是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中相對其競爭對手所表現(xiàn)出的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和，表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)競爭能力和競爭潛力。競爭力強(qiáng)的銀行表現(xiàn)為盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量好、資本充足率和市場占有率高。
對我國商業(yè)銀行而言，面對不斷涌入的外資銀行，要想在競爭中發(fā)展和強(qiáng)大，必須作好以下幾個(gè)方面：
1、完善宏觀調(diào)控，創(chuàng)造公平環(huán)境
中資銀行的收入所得稅率是33%，外資銀行僅為15%，營業(yè)稅稅率統(tǒng)一為8%，外資還可以減免，稅費(fèi)待遇不平等。過高的稅賦無疑加重了中資銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了其和外資銀行競爭的能力。監(jiān)管部門在實(shí)施宏觀調(diào)控和加強(qiáng)監(jiān)管時(shí)，改革現(xiàn)行的營業(yè)稅稅制，大幅降低商業(yè)銀行的營業(yè)稅及附加稅，統(tǒng)一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同樣納入管理范疇，使中外資銀行在同樣的監(jiān)管條件和法規(guī)束縛中公平地開展競爭。
2、推進(jìn)金融創(chuàng)新，開拓新市場，
首先，中資銀行應(yīng)立足現(xiàn)有市場，加強(qiáng)與重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)合作伙伴的緊密聯(lián)系和深度合作，根據(jù)不同客戶群的貢獻(xiàn)度大小，提供差異化服務(wù)價(jià)格，提高客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，穩(wěn)定客戶群，擴(kuò)大收入。
然后以“高知識(shí)含量、高附加值及安全性”為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。零售業(yè)務(wù)部門和營業(yè)部門應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種需求信息，信息科技部門應(yīng)及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對普遍性的新型金融產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度。
最后，針對跨國公司的需求，設(shè)計(jì)超前產(chǎn)品，建立對跨國公司客戶營銷信息的快速收集和反應(yīng)機(jī)制，緊跟客戶需要和市場，不斷調(diào)整計(jì)劃，以便在最合適的機(jī)會(huì)介入。
3、加強(qiáng)中外合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)
中外資銀行可以建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，將己方客戶在對方所在地以外的業(yè)務(wù)發(fā)展納入自己的服務(wù)范圍；也可通過中外資銀行相互參股，構(gòu)成你中有我、我中有你的利益維持態(tài)勢（如花旗銀行和匯豐銀行入股中資銀行聯(lián)名發(fā)行信用卡等），既增加自己的資本金，也改善了自身的經(jīng)營管理，擴(kuò)大了技術(shù)資源，在最短時(shí)間內(nèi)提高了自身的競爭能力。
但要指出的是，中資銀行應(yīng)該選擇可以建立長久戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)。入股者與自己存在業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系，選擇對象要有志于在中國長期健康發(fā)展。
4、構(gòu)建企業(yè)文化，增強(qiáng)核心凝聚力
近期外資銀行大肆招攬人才，恒生2007年底將使內(nèi)地員工數(shù)目增至1000名以上，匯豐計(jì)劃今明兩年招納1000名左右員工。面對這種舉動(dòng)，各中資銀行也加大了對金融人才的爭搶。2006年底，招行在全國38所重點(diǎn)院校招收1450名應(yīng)屆畢業(yè)生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數(shù)百人、浦發(fā)銀行共招管理和專業(yè)人員儲(chǔ)備103名。除了招聘之外，中資銀行還應(yīng)以適宜的激勵(lì)約束機(jī)制、特色鮮明的企業(yè)文化，從內(nèi)部形成凝聚力，以保留現(xiàn)有人才和吸引外來人才，從精神層面推動(dòng)了銀行的快速穩(wěn)健成長。
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2007年4月23日,中國根據(jù)加入WTO的承諾，向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。這意味著中外資銀行之間新的競爭大幕已拉開。如何應(yīng)對外資銀行的在人民幣業(yè)務(wù)上的挑戰(zhàn)，是中資銀行迫切關(guān)心的問題。本文以外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，分析了全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)中的競爭現(xiàn)狀。通過中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)合中外資銀行的競爭優(yōu)、劣勢，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競爭能力的途徑。
關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務(wù)中國商業(yè)銀行外資銀行核心競爭力
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