淺析農(nóng)村金融實(shí)踐面臨的問題及其對策建議論文
引言
進(jìn)入21 世紀(jì)，尤其是“十二五”以來，在黨和政府努力下，我國農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)居民收入增速，對于改善社會收入結(jié)構(gòu)起到了良好的作用。但這是建立在農(nóng)民收入基數(shù)較低的條件上的，實(shí)際上農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入的絕對值差距仍在不斷擴(kuò)大，這在構(gòu)建和諧社會的背景下尤為突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然有很大發(fā)展空間，而且必須得到更快發(fā)展。解決三農(nóng)問題是我國實(shí)現(xiàn)全面小康的重要組成部分，創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)社會穩(wěn)定和農(nóng)民收入提高是“十三五”期間的重要任務(wù)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大部分屬于小微經(jīng)濟(jì)，具有生產(chǎn)規(guī)模小、現(xiàn)金流動不頻繁、信息化水平和規(guī)范化程度低、信用記錄不易采集，受關(guān)注度低等特點(diǎn)，一直受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“歧視”，在生產(chǎn)經(jīng)營活動中普遍存在融資難、融資貴等問題，而作為主要生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的一般農(nóng)產(chǎn)品又存在風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、周期長等特點(diǎn)，更加劇了融資的困難，成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。近年來，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)越發(fā)展越落后的局面，融資未能有效發(fā)揮作用是重要的原因。
由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動未能獲得良好的金融支持，使得農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通部分環(huán)節(jié)的成本畸形增高，在一定程度上導(dǎo)致近年來物價(jià)的持續(xù)上漲。尤其是作為基礎(chǔ)生活用品的農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格不斷上漲，其上漲速度甚至超過居民收入增長速度和GDP 增長速度，導(dǎo)致居民生活壓力不斷增大。
可見，金融未能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的支撐作用，帶來了多方面的不良后果，這引起了社會和學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注。十七屆三中全會明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。解決農(nóng)村金融實(shí)施中的瓶頸問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的效用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)。
Christin，Martin指出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的優(yōu)勢，提出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過于重視農(nóng)場主等大規(guī)模的參與者，忽視了中小規(guī)模農(nóng)戶的參與。Suzuki等指出，出口型供應(yīng)鏈可以提高農(nóng)戶的收入，但是生產(chǎn)效率偏低且易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)使得市場傾向選擇垂直整合種植生產(chǎn)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)的胡婉儀等人研究溫州農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，發(fā)現(xiàn)存在違約和監(jiān)管問題，所以提出應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)企信用意識，銀行也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。鄭文杰研究了供應(yīng)鏈融資對“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，總結(jié)了所采取的風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。
我國的農(nóng)村金融實(shí)踐主要面臨以下問題。
(一)信貸體系的關(guān)鍵機(jī)制不完善
第一，缺乏信用觀念。我國信用體系建立時(shí)間尚短，與發(fā)達(dá)國家相比存在很多不足，雖然近年來發(fā)展迅速，但是主要是城市地區(qū)建立了較為完善的信用評價(jià)和使用體系，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。
第二，尚無完善跟蹤服務(wù)機(jī)制。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中還沒有一個(gè)健全的跟蹤機(jī)制，缺乏持續(xù)深度調(diào)查，在實(shí)際存在貸款逾期未償還時(shí)，未能及時(shí)采取行動。因此，盡快形成信息收集和跟蹤的制度，降低農(nóng)業(yè)信貸中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。
第三，落后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障制度也是近幾年也剛開始發(fā)展，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化，補(bǔ)償額度不夠高，理賠手續(xù)復(fù)雜，難以在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)足額補(bǔ)償農(nóng)民損失，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定性仍然較為脆弱，還款能力不穩(wěn)定。
(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后
第一，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，契約精神不強(qiáng)，履約水平不高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的高低與履約意識的高低有著明顯的關(guān)聯(lián)，我國農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)交易缺乏合約精神，易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
第二，農(nóng)民的文化水平低，思想保守。通過多年的教育提升計(jì)劃，我國居民的平均受教育水平已經(jīng)有了很大提高。但是，隨著城市化建設(shè)的浪潮的到來，受過教育的高學(xué)歷人才向城市集中，農(nóng)村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鮮觀念和服務(wù)。
供應(yīng)鏈金融是伴隨著供應(yīng)鏈分工和供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生的，基于真實(shí)存在的貿(mào)易信息，以訂單或產(chǎn)品為抵押，以核心企業(yè)的信用和付款能力為擔(dān)保，對供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供流動資金。這種創(chuàng)新的金融模式解決了以往授信模式對小微企業(yè)的歧視，提高了小微企業(yè)的生存能力，也顯著地降低了供應(yīng)鏈的成本，提高了整個(gè)供應(yīng)鏈的競爭力。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由零星分布轉(zhuǎn)向區(qū)域化生產(chǎn)、由單戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)向規(guī)�；a(chǎn)、由自由生產(chǎn)轉(zhuǎn)向訂單化生產(chǎn)，為供應(yīng)鏈金融模式的推廣和發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠有效解決在授信審批過程中農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)存在的信息不對稱問題。通過核心企業(yè)或組織的擔(dān)保和資金流監(jiān)控，既緩解了農(nóng)戶提供抵押的壓力，又減輕了信貸人員的工作壓力，而且通過節(jié)約人力、時(shí)間成本，減少了金融機(jī)構(gòu)開展授信工作的成本。同時(shí)，這種模式有利于批量化處理核心企業(yè)相關(guān)大批客戶的貸款需求，大幅提高授信工作效率。
本部分通過研究部分發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系建設(shè)，以期能夠?qū)ξ覈霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供新思路。
(一)美國
作為主要的發(fā)達(dá)國家，美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高，金融體系完善。由政府主導(dǎo)的政策性金融體系、以美聯(lián)儲為核心的商業(yè)性金融體系以及覆蓋全國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)了全方位和多層次金融支持。
美國政策性金融體系彌補(bǔ)了商業(yè)性金融體系和信貸合作體系運(yùn)營中的市場空白，并通過政府的直接或間接干預(yù)避免無效率的市場配置，兼顧了農(nóng)業(yè)規(guī)劃和農(nóng)業(yè)政策的順利實(shí)施。美國政策性金融機(jī)構(gòu)分工明確，并互相合作。農(nóng)民家計(jì)局主要針對高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)提供無償?shù)墓嫘詭椭�。農(nóng)村電氣化管理局則主要圍繞電網(wǎng)布局、基礎(chǔ)水利建設(shè)、改善生態(tài)環(huán)境等水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)。商品信貸公司對農(nóng)戶或農(nóng)場因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)貼，并對農(nóng)產(chǎn)品提供必要的價(jià)格支持。最后，針對性為涉農(nóng)的中小企業(yè)服務(wù)的工作主要由小企業(yè)管理局完成，并為它們的生產(chǎn)運(yùn)營提供必要的資金支持。
農(nóng)業(yè)信貸合作體系是美國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。第一層次是以中央信用聯(lián)社為核心，按照股份制的形式，統(tǒng)領(lǐng)全國的農(nóng)村信用社，集中進(jìn)行資金清算、融通業(yè)務(wù)。第二層次則是由三類合作性金融機(jī)構(gòu)覆蓋12 個(gè)區(qū)域，各司其職。聯(lián)邦土地銀行主要針對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行放貸;聯(lián)邦中期信貸銀行則通過中期動產(chǎn)的質(zhì)押向農(nóng)場主提供信貸服務(wù);合作社銀行通過對地方合作銀行提供信貸支持，再由基層合作銀行向個(gè)人提供信貸服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)的資金來源既包括吸儲、借款、債券業(yè)務(wù)，還有相當(dāng)部分資金來自政府撥款。第三層次則是由金融機(jī)構(gòu)的基層組織構(gòu)成，一方面向農(nóng)戶進(jìn)行直接授信服務(wù)，另一方面作為基層網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)著普及金融知識，提供金融咨詢的服務(wù)。
(二)日本
日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系中商業(yè)金融體系所占的比例較低，所以這里將主要圍繞政策性金融體系和合作性金融體系展開討論。
農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本政策金融體系的主要主體，主要滿足農(nóng)、林、漁業(yè)生產(chǎn)者的資金需求，為其提供中長期的.金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)的形式上，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一方面可以自行開展政策性金融服務(wù)，向特定農(nóng)業(yè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的組織和個(gè)人提供貸款，另一方面也可以委托合作性金融體系來開展相應(yīng)的政策性金融服務(wù)，如委托農(nóng)林中央金庫，并經(jīng)由基層合作組織開展相應(yīng)的金融服務(wù)。
經(jīng)過多年發(fā)展，日本形成了一種自下而上由農(nóng)林中央金庫，農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會和基層農(nóng)協(xié)三級組織組成的合作性金融體系。農(nóng)林中央金庫處于日本合作性金融體系的頂端，統(tǒng)領(lǐng)合作性金融機(jī)構(gòu)，除了偶爾直接對農(nóng)村客戶開展信貸業(yè)務(wù)外，主要通過對農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會提供金融支持發(fā)揮作用。農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會處于這個(gè)合作性金融體系的中間，協(xié)調(diào)上游的農(nóng)林中央金庫和下游的基層農(nóng)協(xié)之間的金融活動，并為基層農(nóng)協(xié)提供金融咨詢、資本融通等服務(wù)。農(nóng)戶可以通過加入基層農(nóng)協(xié)參與金融活動，基層農(nóng)協(xié)對其會員以及其他農(nóng)戶和涉農(nóng)組織提供金融咨詢和代理等服務(wù)。
(三)英國和法國
在英國，發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體現(xiàn)在其遍布城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，它保證了商業(yè)性金融體系在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中主導(dǎo)作用的發(fā)揮。商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸抵押公司、土地改良公司等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供中短期或者長期的信貸服務(wù)。其中，商業(yè)銀行主要提供中短期貸款，其龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使得商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)可以降低對抵押和擔(dān)保的要求，從而使得農(nóng)村居民獲得貸款更為便利;農(nóng)業(yè)信貸抵押公司和土地改良公司則主要提供長期貸款，并傾向于選擇不動產(chǎn)抵押的方式向資金需求者提供最長可達(dá)60 年的抵押貸款。英國政府會對這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予一定資金支持和稅收優(yōu)惠，以激勵這些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)。法國農(nóng)村合作性金融服務(wù)體系在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用，其主要由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、大眾銀行、戶主信貸聯(lián)合銀行以及對應(yīng)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織構(gòu)成。歷經(jīng)數(shù)次變革，起源于早期的農(nóng)村信用合作組織的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，現(xiàn)在已經(jīng)具備政策性和合作性金融的多重屬性。其農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要包括農(nóng)產(chǎn)品加工制造貸款、農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。主要向本組織的會員、中小企業(yè)和自由職業(yè)者提供中短期貸款的大眾銀行，受政府控制，其業(yè)務(wù)以涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)為主。法國土地信貸銀行以利率優(yōu)惠的長期貸款為主，將資金應(yīng)用于農(nóng)戶土地、設(shè)備投資以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，其資金主要通過吸儲、發(fā)放債權(quán)以及募股的形式籌措。由中央和基層兩個(gè)層次組成的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織，一方面向其它合作性金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)和擔(dān)保服務(wù)，另一方面則通過直接向組織和個(gè)人提供保險(xiǎn)經(jīng)營自營業(yè)務(wù)。
通過對我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)踐中遇到的問題進(jìn)行分析，并參考美日等發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出以下建議。
(一)完善多層次金融支持體系
我國的農(nóng)村金融體系是由政府為核心的政策性金融體系、銀行，保險(xiǎn)為主的商業(yè)性金融體系以及民間互助信貸體系組成，但是受限于監(jiān)管要求，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中難以發(fā)揮更大作用，目前主要依靠政府和政府主導(dǎo)的銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，普遍存在工作人員較少，難以有效服務(wù)小微客戶，因此應(yīng)該培育建立第三方，與農(nóng)戶等進(jìn)行溝通和服務(wù)。
(二)創(chuàng)新信用評價(jià)方式
一方面是創(chuàng)新信用評價(jià)單位。針對傳統(tǒng)農(nóng)戶信用記錄缺失導(dǎo)致信用等級偏低的問題，以家庭、區(qū)域或者生產(chǎn)活動關(guān)聯(lián)度為標(biāo)準(zhǔn)，由金融機(jī)構(gòu)組織或者自發(fā)成立團(tuán)體，團(tuán)體以一定方式進(jìn)行擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)不是對單個(gè)用戶進(jìn)行授信，而是對團(tuán)體授信，團(tuán)體在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下進(jìn)行資金的使用。另一方面，可以參考企業(yè)實(shí)際控制人的信用對企業(yè)進(jìn)行授信，這樣就可以借助人行征信平臺和第三方征信平臺較為完善的個(gè)人信用記錄對企業(yè)進(jìn)行初始信用評價(jià)。
(三)多渠道拓展農(nóng)村金融的資金來源
第一，建設(shè)中小型融資平臺，滿足農(nóng)村多樣化資金需求，讓更多社會閑余資金進(jìn)入農(nóng)村資本市場。第二，讓有條件的企業(yè)或農(nóng)戶，以債券或股權(quán)形式獲得直接融資。
(四)金融同業(yè)進(jìn)行密切合作
如保險(xiǎn)公司通過加大產(chǎn)品開發(fā)力度，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的保障，可以顯著降低農(nóng)戶償還貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)專業(yè)能力優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，如保險(xiǎn)公司和金融類金融公司，在對同一客戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，都要涉及到客戶信息調(diào)查、經(jīng)營狀況調(diào)查等環(huán)節(jié)，可以采取信息共享的方式節(jié)約成本，并且能夠獲得各自渠道不能得到的資料。
(五)完善法律和政策環(huán)境，創(chuàng)新監(jiān)管方式
完善的法律環(huán)境和政策環(huán)境，不僅可以幫助農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。鑒于市場發(fā)展快速，政府也應(yīng)該創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，以更大程度地激活金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的創(chuàng)新活力。
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