關(guān)于理財?shù)姆桨?/title> <meta name="keywords" content="理財?shù)姆桨?> <meta name="description" content="為了確保事情或工作有效開展，往往需要預先制定好方案，方案屬于計劃類文書的一種。那么什么樣的方案才是好的呢？以下是小編收集整理的關(guān)于理財?shù)姆桨福Ｍ麑Υ蠹矣兴鶐椭�。關(guān)于理財?shù)姆桨?一.活動背景：基于銀行"> <link rel="canonical" href="http://m.runthegoodtimes.com/"/> <meta http-equiv="Cache-Control" content="no-transform" /> <meta http-equiv="Cache-Control" content="no-siteapp" /> <script type="text/javascript"> if((navigator.userAgent.match(/(phone|pad|pod|mobile|ios|android|BlackBerry|MQQBrowser|JUC|Fennec|wOSBrowser|BrowserNG|WebOS|symbian|transcoder)/i))){window.location = window.location.href.replace(/www./, 'm.');} var D=new Date(),RAND_STR=D.getUTCFullYear()+"_"+D.getUTCMonth()+"_"+D.getUTCDate()+"_"+(Math.floor(D.getUTCHours()/3)); document.write('<script type="text/javascript" src="http://m.runthegoodtimes.com/static/js/p.js?'+RAND_STR+'"><\/script>'); </script> <link href="http://m.runthegoodtimes.com/static/css/article.6.css" type="text/css" 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type="text/javascript">s("header");</script> <div id="zvd92vv6bc" class="header"> <div id="zvd92vv6bc" class="main"> <a href="http://m.runthegoodtimes.com/" title="瑞文網(wǎng)" target="_blank" class="logo"></a> <ul> <li><a href="http://m.runthegoodtimes.com/meiwen/" title="美文">美文</a></li> <li><a href="http://m.runthegoodtimes.com/meiwensuibi/" title="隨筆">隨筆</a></li> <li><a href="http://m.runthegoodtimes.com/riji/" title="日記">日記</a></li> <li><a href="http://m.runthegoodtimes.com/gushiwen/" title="古詩文">古詩文</a></li> <li><a href="http://m.runthegoodtimes.com/shiyongwen/" title="實用文">實用文</a></li> <li><a href="http://m.runthegoodtimes.com/zongjie/" title="總結(jié)">總結(jié)</a></li> </ul> <div id="zvd92vv6bc" class="rougao"> <a target="_blank" href="http://m.runthegoodtimes.com/usr/login.html" title="我要投稿">我要投稿</a> <a target="_blank" href="http://m.runthegoodtimes.com/contact.html" class="jianyi" title="投訴建議">投訴建議</a> </div> </div> </div> <div id="zvd92vv6bc" class="main"> <div id="zvd92vv6bc" 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<p>關(guān)于理財?shù)姆桨?/p><p>　　為了確保事情或工作有效開展，往往需要預先制定好方案，方案屬于計劃類文書的一種。那么什么樣的方案才是好的呢？以下是小編收集整理的關(guān)于理財?shù)姆桨�，希望對大家有所幫助�?/p><p style="text-align: center;"><img loading="lazy" src="https://p.9136.com/00/l/b7bdb0b805.jpg" alt="關(guān)于理財?shù)姆桨?/></p> <h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　<strong>一.活動背景：</strong>基于銀行同業(yè)競爭激烈，中間業(yè)務收入在銀行利潤中占比日趨提高，為了保證我行利潤在20xx年仍然處于地區(qū)領(lǐng)先地位，特此舉辦新年感恩客戶答<strong>謝會。</strong></p><p>　　<strong>活動內(nèi)容和目的</strong>：普及金融理財知識，讓客戶了解銀行的理財產(chǎn)品，了解保險在人生中的重要性，讓沒有開辦保險業(yè)務的網(wǎng)點實現(xiàn)銀保業(yè)務零的突破;讓客戶在熱烈的氣氛中享受理財?shù)臉啡ぁ?/p><p>　　<strong>二.會議時間：</strong>20xx年1月20日下午3點—5點</p><p>　　<strong>三.地點：</strong>長江賓館會議廳</p><p>　　<strong>四.參會客戶：</strong>80-100人銀行的`中高端客戶</p><p>　　<strong>五.參會單位：</strong>中國人壽保險公司某分公司、銀行某分行</p><p>　　<strong>六.嘉賓：</strong>銀行分行行長、人保分公司總經(jīng)理及相關(guān)客戶經(jīng)理</p><p>　　<strong>七.會場布置：</strong></p><p>　　講臺上設投影，大廳上方懸掛《新年感恩客戶答謝會》紅色橫幅，懸掛彩帶彩條，以示喜慶歡樂氣氛。</p><p>　　會場中，設置長桌，高背座椅，桌上放置礦泉水、會議流程及筆。</p><p>　　<strong>八、活動要求：</strong></p><p>　　1、銀行客戶經(jīng)理于20xx年1月20日下午2：30分到達賓館迎接客戶，安排座位，請客戶按桌牌就座。</p><p>　　2.活動期間，銀行客戶經(jīng)理負責全程維護客戶，并跟蹤客戶需求，保證活動充分有效。</p><p>　　3.客戶經(jīng)理負責客戶簽到，填寫抽獎單。</p><p>　　4.購買國壽產(chǎn)品5萬元以上的簽單客戶均有贈送(由保險公司提供)。</p><p>　　<strong>九、經(jīng)費預算：</strong>所有參會人員均有紀念品，由銀行提供：一個包和一套健身用品50元，合計5000元。租用賓館、客戶獎品及飲料水果由保險公司提供，獎品為大小不同的四個檔次的鍍金財神組成。</p><p>　　<strong>十、會議流程：</strong></p><p>　　1、會議開始：播放銀行宣傳片。10分鐘</p><p>　　2、才藝展示：手語《感恩的心》，由銀行人員提供。10分鐘</p><p>　　3.銀行行長致答謝詞。10分鐘</p><p>　　4.理財專家宣導《家庭理財規(guī)劃方案》 30分鐘</p><p>　　5.簽單禮品展示(專業(yè)禮儀有保險公司提供)10分鐘</p><p>　　6.簽單綠色通道開通(20分鐘)為現(xiàn)場簽單客戶發(fā)送禮品(由保險公司提供)</p><p>　　7.現(xiàn)場第一次抽獎(三等獎三名，獎品由保險公司提供)10分鐘</p><p>　　8.現(xiàn)在第二次抽獎(二等獎二名，獎品由保險公司提供)5分鐘</p><p>　　9.現(xiàn)場第三次抽獎(一等獎一名，獎品由保險公司提供)5分鐘</p><p>　　10.給本次參會人員發(fā)放紀念品。10分鐘</p><p>　　會議結(jié)束，整個會議用時大約2小時。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　許多老年人在理財上有自己的考慮，面對家庭多年的積蓄，他們渴望能通過投資獲得較高收益，理財專家建議，老年人家庭，風險承受能力越來越低，理財應首先考慮收益穩(wěn)妥，減輕風險性投資，避免使養(yǎng)老資金蒙受損失。</p><p>　　今年66歲的黃老先生老伴也已過花甲之年。孩子們均已獨立生活。黃先生退休后，拿出多年的積蓄30萬元專職炒股，先期股市好的時候賺了不少錢。而近幾年來，股市大跌，股市泡沫被不斷擠出，致使資金僅剩20余萬元。最近，黃老先生正在檢討當前的投資策略，并思考自己的養(yǎng)老之道。</p><p>　　許多老年人也都有類似黃老先生的'經(jīng)歷，他們不僅注重儲蓄，把每個月節(jié)余存入銀行，為晚年生活做好積淀。而且不滿足于銀行存款、國債等低收益產(chǎn)品，期望獲得較高的收益。哈爾濱市商業(yè)銀行個人業(yè)務銷營中心林巖說，老年家庭的理財之道應當優(yōu)先考慮投資安全，以穩(wěn)妥收益為主。許多老年人投資意識都很強，非常注重投資理財方面的收益，將全部資金均投入到股市中。但隨著年齡的增長，退休養(yǎng)老的壓力越來越大，風險承受能力越來越低，所以理財思路應逐步趨向穩(wěn)健。</p><p>　　理財專家林巖建議，老年人最理想的投資模式應按照比例組合搭配，降低投資風險。投資組合可定為：30％股票型基金（可作為獲取高收益的投資），40％國債儲蓄（作為老年養(yǎng)老資金的儲備），30％銀行存款（用于應急備用金）。這種組合即可滿足老年人對高收益的追求，又可有效降低投資風險，使資金漸漸增值，并有助于老先生的身心健康，不至于承擔過大壓力。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　月光族每個月的工資都用于購物消費，銀行存款所剩無己，必要時還需要父母的贊助，理財自然無從談起。針對月光族的特點，理財專家建議，月光族理財應從規(guī)劃自己開始。</p><p>　　22歲的馮小姐是公司職員，月收入在20xx元左右。由于家境較好，在她身上總能看到最新的時尚元素。當然，她也是“月光族”的一員，月底薪水花光，她需要父母的臨時贊助。問起她的理財經(jīng)，她對此感到一片茫然，優(yōu)越的家庭條件，致使她從小就對存錢儲蓄沒有這方面概念，最新的投資理財工具，更是一概不知。</p><p>　　像馮小姐一樣，在許多月光族看來，現(xiàn)在的薪水都不夠用，理財要等以后有了錢再說。而現(xiàn)在還年輕，得大病的機率很低。這么早買保險，太浪費了。哈爾濱市商業(yè)銀行個人業(yè)務銷營中心林巖說，事實上，月光族在理財方面的觀念較為滯后，而且對家人的依賴感很強，這與其優(yōu)越的家庭條件不無關(guān)系，使其從小沒有養(yǎng)成一個良好的理財習慣。</p><p>　　隨著年齡的增長，月光族如果還沒有改變現(xiàn)有的.消費習慣，就會逐步感受到來自經(jīng)濟方面的壓力。到那時再來理財，已經(jīng)晚了。林巖給像馮小姐一樣的月光族開了一個財務處方：作為一個年輕人，應該對自己未來的職業(yè)和資產(chǎn)的積累作一個很好的規(guī)劃，這樣更有利于未來的發(fā)展。建議從現(xiàn)在開始控制消費欲望，通過記賬的方式記錄日常開銷，并對每月的購物、交友、美容、健身等項目規(guī)定額度，避免超支；每月從工資收入中抽出一部分存入銀行，通過強制儲蓄的方式來養(yǎng)成存錢的習慣；適當?shù)赜迷率杖氲乃姆种蛔笥覈L試風險性投資，不斷積累投資經(jīng)驗；此外，還應注意加強自身的保障，考慮到目前收入水平較低，可為自己購買意外傷害保險。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　<strong>1 貨幣兌換類似于定投基金</strong></p><p>　　換匯是每個留學生都必須考慮的問題，到底是大量換匯好還是分批換匯好呢?受外幣匯率以及不同國家留學生政策的影響，出國留學的總費用也在不斷變化。如何根據(jù)外匯匯率的變動合理購匯、降低留學的成本也是不得不考慮的問題。其實這個問題有點類似于在投資上的定投基金，只不過投資基金是為了穩(wěn)定收益，而定投外匯是為了穩(wěn)定留學成本。如果要長期以一定量購進外匯，這就要求留學生持續(xù)關(guān)注外匯走勢，為自己的留學費用做預算。中國銀行太原某支行一負責人介紹，近年來人民幣的持續(xù)升值導致去美、英、澳、加等國的留學費用相對降低，這或許也是留學人數(shù)不斷攀升的原因之一，因為大家都覺得現(xiàn)在留學很劃算。</p><p>　　<strong>2 確保簽證存款應在一年前啟動</strong></p><p>　　留學是件必須早早謀劃的事，特別是在資金方面。留學專家夏甜告訴記者，為留學預備的存款，不只是留學期間在國外的花費，部分國外學校在申請時就會要求留學生遞交一定的存款證明，通常對存款時間的要求為半年。如果沒有提前完成必要的`資金準備，將會影響最終的留學，盡早做好資金規(guī)劃就顯得很有必要了。</p><p>　　在獲得錄取通知書之后，進入申請簽證的階段，存款證明對于簽證的通過至關(guān)重要。一般情況下，留學生需要提供6個月至1年的銀行存款證明資料，根據(jù)要求存入銀行，包括定期、活期儲蓄存款及憑證式國債。因此，夏甜建議，最好在申請簽證的一年前就啟動用于留學的存折，并且最好有多筆存入支出的記錄，而不是一次性幾十萬的大額存入。因為大規(guī)模的資金注入不免讓簽證官覺得刺眼，簽證的動機也顯得過于急躁。</p><p>　　<strong>3 留學決定倉促申請留學貸款過關(guān)</strong></p><p>　　如果留學決定做得比較倉促，沒有足夠的存款時長或者數(shù)額不足，又該如何過關(guān)?可以通過辦理留學貸款的方式來彌補。留學專家夏甜介紹，一般來說，留學貸款的額度不能超過學校的報名費、一年內(nèi)的學費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和，最高不超過50萬元人民幣，貸款的期限最長不超過6年。澳大利亞、新西蘭等國家都比較認可貸款證明，很多銀行也都推出了專門的出國留學貸款產(chǎn)品。夏甜提醒，如果要申請留學貸款，最好要從申請學校的時候就開始準備，這樣可以幫助留學生順利申辦簽證。</p><p>　　<strong>4 辦理雙幣信用卡免除兌換損失</strong></p><p>　　現(xiàn)在不少銀行都推出了留學生雙幣信用卡，這種卡多以美元結(jié)算，還款方式上既可以用原幣還款免除貨幣兌換的損失，也可以讓家人在國內(nèi)用人民幣還款。</p><p>　　這類信用卡大多有主副兩張卡，留學生持副卡在境外消費，父母在國內(nèi)直接用主卡人民幣自動購匯還款，還可以設定附屬卡的消費額度，每筆消費都有短信提醒。另外，留學生們在國外消費的賬單，銀行會每月按時寄回，這樣父母在家就可以了解孩子在國外的消費情況。需要提醒的是，在國外取現(xiàn)不劃算，銀行會按取款金額收取一定的手續(xù)費。</p><p>　　<strong>5 預設境外賬戶解決國外取現(xiàn)</strong></p><p>　　留學生們還可以在境內(nèi)預先開設一個海外賬戶，將留學期間所需要的學費、生活費等資金提前匯到這個賬戶，到境外激活一下就可以直接使用了。留學專家郭梅介紹。</p><p>　　這項業(yè)務主要是由境內(nèi)銀行與海外分支機構(gòu)合作，幫助留學生提前辦理境外銀行賬戶。一般來說，只要在出境前通過境內(nèi)銀行向境外分支機構(gòu)遞交開戶申請材料，海外行審核通過后，就會預先開設在境外銀行的賬戶。這種海外留學生賬戶沒有最低存款要求，也不會收取賬戶管理費。對于初次出國留學的學生是攜帶資金最好的辦法，可以免去初到國外人生地疏，再尋找銀行開戶的困擾。郭梅說。</p><p>　　<strong>6 外幣現(xiàn)金適量攜帶為妙</strong></p><p>　　中國出入境管理局規(guī)定，中國公民出境最多攜帶1萬美元的等值外幣，并且只要超過5000美元，就要申領(lǐng)外幣攜帶證。帶過多的外幣現(xiàn)鈔也會有較大的遺失風險，現(xiàn)金數(shù)量大概在學費和生活費總和的10%左右比較合適。在很多留學機構(gòu)的出國指南上都有這樣的提醒，建議留學生們，如果準備出國后才開賬戶，那就需要攜帶適量的現(xiàn)金以備過渡階段使用，因為賬戶往往需要兩到三周才能順利開通。</p><p>　　除了上述的匯款方式外，還有幾種即時匯款的渠道，例如西聯(lián)匯款、速匯金以及BTS。這些匯款方式可以在10分鐘左右的時間內(nèi)到賬，匯款人在匯款時指定一個代理此項業(yè)務的取款點，取款人則可以根據(jù)密碼到指定取款點取款。</p><p>　　<strong>7 留學保險為留學多做一份保障</strong></p><p>　　另外，辦理相關(guān)金融服務后，留學生們最好能夠購買留學保險。在美國做一個簡單的闌尾炎手術(shù)就需要3000多美金，比國內(nèi)要高很多。所以保險必不可少，可以為留學期間的健康和財產(chǎn)多做一份保障。留學專家劉飛介紹，一般情況下醫(yī)療保險需要在就讀地購買;人身保險則可以在國內(nèi)購買，這樣父母在國內(nèi)與保險公司溝通也方便。在孩子出國前，家長需要梳理已購買的保險，例如長期的保終身的險種、分紅險以及投資類的保險需要繼續(xù)付下去。而短期的意外醫(yī)療、住院補貼、意外傷害等一次性的保險，可以退掉。因為這類保險一般保期是一年，而且對于國外發(fā)生的事件無法保障。劉飛介紹，有些學校在留學計劃中就為留學生提供了代購當?shù)乇ｋU的服務，而有些國家在辦理留學簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險。所以家長及留學生在辦理手續(xù)前，需要詳細了解目的地國家的簽證要求。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p><strong>　　一、背景資料</strong></p><p>　　1、銀行產(chǎn)品簡介</p><p>　　動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務是中國興業(yè)銀行為客戶提供的更為方便、快捷的金融服務。指客戶以其合法所有且符合本行規(guī)定的動產(chǎn)或倉單質(zhì)押，我行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務項下信用業(yè)務主要包括短期流動資金貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、商票保貼等。</p><p>　　經(jīng)過分析得出，三一重工股份有限公司主要從事工程機械的研發(fā)、制造、銷售，是中國最大、全球第六的工程機械制造商。目前，三一混凝土機械、挖掘機、履帶起重機、旋挖鉆機已成為國內(nèi)第一品牌，混凝土輸送泵車、混凝土輸送泵和全液壓壓路機市場占有率居國內(nèi)首位，泵車產(chǎn)量居世界首位，是全球最大的混凝土機械制造企業(yè)。因此對應的其所需要穩(wěn)固市場份額，擴大銷售量，那么就需要一項專門的銀行產(chǎn)品來解決公司穩(wěn)定的購銷渠道和保證資金鏈的完整度，那么票據(jù)的辦理問題的理財產(chǎn)品就顯得由為需要，興業(yè)銀行推出的“動產(chǎn)（倉單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品，則可以則正好可以滿足三一重工股份有限公司對于這一部分的要求，可以充分的滿足其生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求。</p><p>　　2、競爭對手分析</p><p>　�。�1）SWOT分析：</p><p><strong>　　二、營銷目標</strong></p><p>　　向外界推廣“動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務”，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務更為客戶所了解。以擴大業(yè)務規(guī)模和提高銀行信譽為目的，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，牢牢把握現(xiàn)有的客戶，同時重視新客戶的拓展，使其他具有潛在需求的客戶對本銀行的`產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣，對民生銀行品牌的初步認可，催生出購買欲望，主動詢問客戶占有相當比例。不僅如此，對于所需要營銷的集團————三一重工股份有限公司，這款產(chǎn)品對于公司可以使公司更加有效的進行資金的周轉(zhuǎn)，利用銀行資金，實現(xiàn)杠桿采購，減少應收賬款，扶持經(jīng)銷商共同發(fā)展，擴大市場份額；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，利用生產(chǎn)商實力，易于獲得銀行融資支持，增強銷售競爭優(yōu)勢。加快資金回籠，增加批量銷售量，搶占市場份額。</p><p><strong>　　三、營銷計劃</strong></p><p>　　1、營銷渠道：</p><p>　�。�1）普遍性銷售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點處，要求銀行的柜臺人員對每位有意向的客戶提供此類產(chǎn)品及服務。這是最直接、高效的營銷形式，既節(jié)約相應的銷售費用，又能很快的讓客戶熟知產(chǎn)品的特性。</p><p>　　（2）專營性銷售。利用在本行開戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源，向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷，可以通過電話訪問、登門拜訪等方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷售效率，又能增加產(chǎn)品的市場份額。</p><p>　�。�3）利用ATM、POS自助設備等銀行的外部服務設備，通過在提取款項的過程中發(fā)布廣告、提供產(chǎn)品信息、，從而提高該產(chǎn)品的知名度。</p><p>　�。�4）利用公交站牌和大、小型的戶外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，做到產(chǎn)品良好的普及性。</p><p>　�。�5）選擇中間商代理。由興業(yè)銀行授權(quán)代理銷售產(chǎn)品的人員，代表本銀行到客戶居所、工作地點等場所面對面地為客戶分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色，完成產(chǎn)品的銷售，并為客戶提供相關(guān)后續(xù)服務。</p><p>　　2、營銷理念：</p><p>　�。ㄒ唬┮钥蛻魹橹行牡�，注重個性化、優(yōu)質(zhì)化、差異化、效率化服務。形成良好的售后咨詢服務聯(lián)系群，方便解決客戶的各種疑惑和要求，為他們提供全方位的銀行服務。</p><p>　�。ǘ┮糟y行業(yè)務為主，品牌化、專業(yè)化營銷。對外業(yè)務是所有商業(yè)銀行的生存之本，既要滿足大多數(shù)客戶的需求，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，拉動銀行產(chǎn)品的發(fā)展。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，營銷全國性行業(yè)大客戶。</p><p>　�。ㄈ┮援a(chǎn)品為中心，形成全面的客戶評價機制，第一時間了解客戶的需求。在對外理財方面的賣點主要集中在現(xiàn)金管理、投資增值等方面，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢進行營銷，使企業(yè)通過加強對流動資金的規(guī)劃，使銀企雙方實現(xiàn)雙贏。</p><p><strong>　　四、促銷計劃</strong></p><p>　　1、促銷策略：</p><p>　�。�1）利用在本行開戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源，指派銀行的工作人員向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷，可以通過登門拜訪的方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷售效率，又能增加產(chǎn)品的市場份額。</p><p>　　（2）向原有的老客戶提供體驗式服務，將“動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務”給客戶免費體驗一段時間，讓其親自體會該產(chǎn)品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。</p><p>　�。�3）采用電話直銷的方式以電話為主要溝通手段，合理地利用原有客戶資源，與客戶取得直接聯(lián)系，并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢、報價、保單條件確認等主要營銷過程的新型營銷模式。這種方式簡便，靈活，成本低。</p><p>　�。�4）采取讓銀行理財人員深入到各家規(guī)模公司去進行營銷推廣，先進行初步的溝通，讓各家公司的管理人員對于“動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務”有一定的了解，再推薦使用該產(chǎn)品。</p><p>　　（5）廣告方式。利用公交站牌和各大、小型的戶外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，還可以通過各大媒體如新浪、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務”的信息，做到產(chǎn)品良好的普及性。通過這種方式，可以更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品，提高知名度，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進入市場，有利先一步搶占市場份額。</p><p>　　2、促銷理念：</p><p>　　通過獨特的，市場化的經(jīng)營運作模式，發(fā)掘新的市場機會，開發(fā)培育新的市場核心客戶，為他們開辟更大的發(fā)展空間。要通過提供專業(yè)水準的服務，使客戶資產(chǎn)價值增加，讓客戶享受增值服務，實現(xiàn)共生共贏，共同發(fā)展的合作模式，使其經(jīng)營風險降低，運營效率提高，并通過提供產(chǎn)品的服務，達成持續(xù)贏利的目標。適應當前經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢的變革，為銀行將來的開辟一條更廣闊的發(fā)展路途。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負債1.8萬元，是上學期間的助學貸款。雙方父母都無社保，無醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費。投資偏好屬于保守型。</p><p>　　5年內(nèi)購置50萬元的房屋；3年內(nèi)打算要個小孩。</p><p>　　根據(jù)周女士目前的家庭財務狀況，按目前每年3萬的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費用，因此對于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的`理財目標，理財師認為其兩者不可兼得，建議將購房計劃延遲至8年。</p><p>　　鑒于周女士家庭的財務狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個月生活開支費用約5000元作為家庭的應急準備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。</p><p>　　建議將第一年結(jié)余的3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購買保本型基金，并且在第二年開始，將年結(jié)余3萬元進行追加，由于在第三年要預留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。</p><p>　　周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補充意外險，待收入有所增加后再補充壽險。意外保險按兩人各10萬元保額計算的話，可購買200元對應10萬元保額的水平購買保險，兩人每年共需要400元的意外險保費支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購買約5000元/年保費的對應壽險保額。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　<strong>假設前提：</strong></p><p>　　本理財計劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價上漲導致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價上漲幅度，家庭的年收入的增長大于年支出的增長。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，特對相關(guān)內(nèi)容做如下假設：</p><p>　　物價年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個理財計劃期間年度節(jié)余假設不變，等于期初值。</p><p>　　<strong>一、理財方案摘要</strong></p><p>　　在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標。具體理財目標如下：</p><p>　　1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。</p><p>　　2、根據(jù)不同時期需要，適當調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。</p><p>　　3、中期準備2年內(nèi)購買住房（房價約23.4萬，一次性付出約7萬）。</p><p>　　4、長期準備兒女的養(yǎng)育費（年均支出1萬元）、儲備子女教育金（3萬）；提高父母醫(yī)療保障（10萬）；為自己儲備養(yǎng)老金（家庭月均3000元）。</p><p>　　<strong>二、客戶基本情況</strong></p><p>　　根據(jù)案例已知條件，為了更好進行財務規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務狀況進行了假設細化。</p><p>　　<strong>1、客戶基本情況</strong></p><p>　　A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗</p><p>　　B女士：28歲，財務會計工作，7年工作經(jīng)驗</p><p>　　父母：都已退休，身體健康子女：暫無</p><p>　　<strong>2、家庭資產(chǎn)情況</strong></p><p>　　銀行存款：20000元，</p><p>　　股票：市值40000元（被套，損失近10000元）</p><p>　　經(jīng)濟型轎車一部, 住房暫無</p><p>　　<strong>3、家庭收入情況</strong></p><p>　　家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。</p><p>　　<strong>4、家庭支出情況</strong></p><p>　　家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。</p><p>　　<strong>5、家庭現(xiàn)有計劃</strong></p><p>　�。�1）處置目前被套股票</p><p>　�。�2）2年內(nèi)購買一套兩居室住房</p><p>　　（3）5年后養(yǎng)育一個孩子</p><p>　　<strong>6、其他信息</strong></p><p>　　(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；</p><p>　　(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。</p><p>　　<strong>三、客戶財務分析</strong></p><p>　　本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負債狀況進行了細分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設計理財方案。</p><p>　　<strong>1、</strong><strong>家庭資產(chǎn)情況</strong></p><p>　　家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動性好；儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應付不時之需，收益性低，流動性強。可分配資產(chǎn)合計60000元。</p><p>　　<strong>2、家庭收入情況</strong></p><p>　　注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。</p><p>　　A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。</p><p>　　<strong>3、家庭支出情況</strong></p><p>　　家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20％，假設約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途；小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動彈性；無任何負債性支出，無新增投資支出。</p><p>　　<strong>4</strong><strong>、</strong><strong>家庭年節(jié)余情況</strong></p><p>　　年總收入108000元－總支出81600元＝26400元</p><p>　　<strong>5、財務分析結(jié)論</strong></p><p>　　(一) 收支情況分析</p><p>　　從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無負債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。</p><p>　　(二) 財務比率分析</p><p>　　資產(chǎn)負債率：總負債/總資產(chǎn)＝0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。</p><p>　　儲蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%</p><p>　　從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。</p><p>　　流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82</p><p>　　反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。</p><p>　　通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。</p><p>　　(三)目前理財狀況分析</p><p>　　1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負債情況缺少徹底地了解；缺乏適合的家庭理財管理計劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負擔且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。</p><p>　　2、資產(chǎn)配置存在不合理：</p><p>　�。�1）無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風險抵抗力較小。</p><p>　�。�2）股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25％，風險較大</p><p>　�。�3）投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低</p><p>　�。�4）無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。</p><p>　　<strong>四、客戶偏好需求分析</strong></p><p>　　<strong>1</strong><strong>、客戶偏好分析</strong></p><p>　　根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風險偏好型投資者，有一定風險承受能力，傾向于高風險高收益的投資產(chǎn)品。</p><p>　　<strong>2</strong><strong>、客戶需求分析</strong></p><p>　�。�1）合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。</p><p>　�。�2）為加強承擔意外財產(chǎn)、人身意外風險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。</p><p>　�。�3）計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。</p><p>　�。�4）計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。</p><p>　�。�5）15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。</p><p>　�。�6）30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計20xx元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。</p><p>　　<strong>五、理財工具選擇與應用</strong></p><p>　　根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：</p><p>　　<strong>六、理財策略</strong></p><p>　　讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風險的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性，根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：</p><p>　　1、短期來看（第1－2年內(nèi)），首先通過購買少量保障型保險解決應有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風險抵御能力；其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的`方式來進行債券、股票的投資，以降低風險提高效率，加快家庭財富積累。</p><p>　　2、中期來看（第2－5年內(nèi)），通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題；同時由于家庭負擔逐漸加重，投資產(chǎn)品由風險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。</p><p>　　3、長遠來看（第5－30年內(nèi)），生育小孩后，要為小孩儲備教育金；要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風險。</p><p>　　<strong>七、具體理財建議</strong></p><p>　　<strong>1</strong><strong>、短期理財建議（第</strong><strong>1</strong><strong>－</strong><strong>2</strong><strong>年內(nèi)）</strong></p><p>　　根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期（1－2年內(nèi)）沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：</p><p>　�。�1）人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風險。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟支柱，可以適當加高投保檔次。</p><p>　　建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。</p><p>　　（2）A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟型汽車購買一份機動車輛險，當發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。</p><p>　　建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。</p><p>　�。�3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認同；從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。</p><p>　　建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預期股票反彈10％，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風險，預計年收益5％；同時開通我行銀券通業(yè)務，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。</p><p>　�。�4）銀行1年期定期儲蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。</p><p>　　建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。</p><p>　　<strong>表一：短期綜合理財建議（第</strong><strong>1</strong><strong>－</strong><strong>2</strong><strong>年內(nèi)、</strong><strong>2</strong><strong>年計劃）</strong></p><p>　�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資）</p><p>　�。ㄆ谀┛芍滟Y產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－保費支出≈108000萬）</p><p>　　<strong>2</strong><strong>、中期理財建議（第</strong><strong>3</strong><strong>－</strong><strong>5</strong><strong>年內(nèi)）</strong></p><p>　　根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：</p><p>　�。�1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。根據(jù)短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元。扣除保費支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。</p><p>　　建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。</p><p>　�。�2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔供樓責任，一次性保費支出約20xx元。</p><p>　�。�3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準備。</p><p>　　<strong>表二：中期綜合理財建議（第</strong><strong>3</strong><strong>－</strong><strong>5</strong><strong>年內(nèi)，</strong><strong>3</strong><strong>年計劃）</strong></p><p>　　（本期期初可支配資產(chǎn)＝108000元，本期期初月節(jié)余2347＋600元用于再投資）</p><p>　　期末月節(jié)余＝2347＋600－405－1064＝1487元）（期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－首付房款－保費支出≈90000元</p><p>　　<strong>3</strong><strong>、遠期理財建議（第</strong><strong>6</strong><strong>－</strong><strong>30</strong><strong>年內(nèi)）</strong></p><p>　　根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：</p><p>　�。�1）根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標準約1萬元，家庭能夠負擔。</p><p>　　考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。</p><p>　�。�2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金20xx元，遠不夠維持現(xiàn)有生活標準�？紤]退休后交際等支出會相應減少，家庭支出應維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。</p><p>　�。�3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。</p><p>　　<strong>表三：遠期綜合理財建議（第</strong><strong>6</strong><strong>－</strong><strong>30</strong><strong>年內(nèi)，</strong><strong>25</strong><strong>年計劃）</strong></p><p>　�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）</p><p>　　經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風險抵御能力。</p><p>　　<strong>八、收益與風險預測</strong></p><p>　　根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進行簡單的財務可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風險較小。</p><p>　　由于客戶財務狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標，達到了科學理財?shù)哪康摹?/p><p>　　<strong>九、免責聲明</strong></p><p>　　本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務計劃；是基于通�？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。</p><p>　　由于宏觀經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標的保證。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　<strong>一</strong><strong>、</strong><strong>活動概況</strong></p><p>　　<strong>（一）大賽背景意義</strong></p><p>　　國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的不斷提高，市民儲蓄比例逐年增加，人們對于科學投資理財?shù)男枨笤絹碓酱蟆?/p><p>　　國外專家認為，在我國3年左右時間個人理財服務將占據(jù)金融業(yè)務中的重頭，理財服務也即將從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的單一金融服務向以客戶為中心的綜合財富管理轉(zhuǎn)變，理財專業(yè)人才將成為家庭理財?shù)暮诵念檰枴?/p><p>　　大學生是社會財富的創(chuàng)造者，也是企業(yè)發(fā)展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實踐相結(jié)合，展現(xiàn)同學的才華與能力，發(fā)掘大學生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質(zhì)，為社會創(chuàng)造更多的財富。</p><p>　　大學生畢業(yè)前是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業(yè)后完全發(fā)生了變化，他們得自己賺錢養(yǎng)活自己，年輕人必須養(yǎng)成良好的投資理財習慣，方能有一個健康的理財生活。</p><p>　　<strong>（二）大賽特色</strong></p><p>　　1、市場化運作：充分滿足學生、院校、企業(yè)、承辦單位等不同相關(guān)群體的利益需求，使大賽將學生，院校，社會有機聯(lián)系起來。</p><p>　　2、實用性：大賽突出體現(xiàn)大學生理財人才培養(yǎng)目的，很好地把大賽和理財精英能力培養(yǎng)模式結(jié)合起來，強調(diào)參賽選手能力提升的同時，也強化高校品牌的樹立和提升。</p><p>　　3、競爭性：大賽在全校范圍內(nèi)開展，搭建我校學生精英交流平臺，大賽的觀賞性、競爭性和品位性非常高。</p><p>　　<strong>（三）大賽目的</strong></p><p>　　1、宣傳理財知識，讓大學生更新投資理財觀念，學習提高投資理財技能。</p><p>　　2、增加同學們的社會適應性，培養(yǎng)職業(yè)技能。</p><p>　　3、擴展就業(yè)渠道，以便于獲得高薪職位。</p><p>　　4、讓廣大同學們知道理財，知道投資。</p><p>　　<strong>二</strong><strong>、</strong><strong>大賽介紹</strong></p><p>　　惠州學院第二屆“兆達”杯投資理財大賽是由惠州學院教務處和經(jīng)管系策劃主辦，惠州學院財務與會計協(xié)會承辦，廣東兆達融資擔保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的原則，競賽內(nèi)容以投資理財知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個規(guī)范化、專業(yè)化的競賽平臺和自我展現(xiàn)的舞臺，加深同學們對專業(yè)知識和實務操作技能的.理解，促進同學們拓展專業(yè)思路，提高專業(yè)技能。</p><p>　　<strong>三</strong><strong>、</strong><strong>參賽對象</strong></p><p>　　1、本次大賽面向惠州學院全體學生，不限專業(yè)和年級。只要對投資理財?shù)确矫娴闹R有熱情和興趣的同學均可通過報名參加比賽。</p><p>　　2、要求惠州學院大二、大三財務管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊。</p><p>　　3、本次大賽具有一定的專業(yè)性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強的分析、邏輯思維和表現(xiàn)能力。</p><p>　　4、要求參賽選手態(tài)度端正、負責、嚴謹，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進程。</p><p>　　<strong>四、大賽宣傳方案</strong></p><p>　　<strong>（一）前期宣傳</strong></p><p>　　1、投資理財專家講座（4月14日晚圖書館報告廳）</p><p>　�。�1）通過講座讓更多同學了解什么是投資理財、投資理財?shù)闹匾�、如何進行投資理財</p><p>　�。�2）專家介紹此次投資理財大賽作品寫作思路。</p><p>　�。�3）主講嘉賓：廣東兆達投資擔保有限公司資深投資理財規(guī)劃師</p><p>　　2、擺攤宣傳（4月9-13日少康樓前）</p><p>　�。�1）現(xiàn)場進行地毯式的派單宣傳</p><p>　�。�2）現(xiàn)場橫幅、海報</p><p>　　（3）現(xiàn)場咨詢</p><p>　�。�4）現(xiàn)場接受報名</p><p>　　3、宣傳方案流程</p><p>　�。�1）遞交策劃給社聯(lián)。</p><p>　�。�2）以經(jīng)管系名義將理財大賽通知下達全校各個院團委，再由各院團委將通知傳達給各班干部。</p><p>　�。�3）在食堂，籃球場，宿舍區(qū)主干道前以海報、橫幅、傳單形式宣傳。</p><p>　�。�4）利用惠州學院校報、校園廣播等對本次大賽進行宣傳。</p><p>　�。�5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載（賬號：cxzlxz@126、com 密碼：153426）</p><p>　　<strong>（二）活動報名</strong></p><p>　　1、報名時間：4月9日至4月13日 2、報名方式： (1)團隊人數(shù)：3—5人 (2)惠州學院參賽團隊將報名表交到財務與會計協(xié)會秘書處 (3)同時遞交電子檔報名表到財協(xié)郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報名電話：小雪 635268 世娟 642572</p><p>　　<strong>五、大賽流程</strong></p><p>　　<strong>（一）初賽</strong></p><p>　　1、抽題時間4月14日，由活動方組織參賽團隊抽取案例，屆時有5個案例供各參賽組抽取。 2、交稿時間：5月4日前</p><p>　　3、作品內(nèi)容：原案例、分析報告（要求有電子檔和紙質(zhì)檔）。</p><p>　　4、作品要求：作品字數(shù)不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關(guān)鍵詞），采用a4紙打印，總標題3號黑體、小標題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設計。</p><p>　　5、評比時間：大賽組委會相關(guān)專家將對其進行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊伍進入復賽。</p><p>　　6、 4月20日之前發(fā)送交本參賽隊伍合影靚照、隊伍名稱和參賽口號電子檔到財務與會計協(xié)會。4月25日開始為參賽隊伍開放投票網(wǎng)站，各參賽隊伍支持者可通過惠州學院經(jīng)管系網(wǎng)站http://em、hzu、edu、cn/進行網(wǎng)絡票，5月25日21:30投票截止，支持票數(shù)最高者獲得最佳人氣獎（凡發(fā)現(xiàn)作弊者，一律除名并全校通報批評）。</p><p>　　<strong>（二）決賽</strong></p><p>　　1、作品準備時間：5月11日至5月25日；</p><p>　　2、交紙質(zhì)稿時間與方式：5月21日17：00之前交惠州學院財務與會計協(xié)會秘書處</p><p>　　3、同時發(fā)送決賽作品電子檔到財協(xié)郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com</p><p>　　4、決賽答辯和頒獎：5月25日晚7：00-9:30</p><p>　　5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個環(huán)節(jié)。</p><p>　　6、作品要求：入圍決賽的團隊需對初賽的作品進行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進一步思考，使作品更貼近實際，具有更強的可行性，并作出精美ppt。</p><p>　　7、環(huán)節(jié)要求：</p><p>　�。�1）作品陳述：由各參賽隊選派一名同學對作品內(nèi)容進行陳述，要求有ppt展示，時間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）</p><p>　�。�2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進行提問，答題時間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）注意：決賽現(xiàn)場打分，同時根據(jù)網(wǎng)絡人氣投票，決出一、二、三等獎、優(yōu)秀獎、人氣獎。</p><p>　　<strong>七、獎項設置</strong></p><p>　　獎項</p><p>　　人數(shù)</p><p>　　獎金</p><p>　　一等獎</p><p>　　一名</p><p>　　600+證書</p><p>　　二等獎</p><p>　　二名</p><p>　　400+證書</p><p>　　三等獎</p><p>　　三名</p><p>　　600+證書</p><p>　　優(yōu)秀獎</p><p>　　四名</p><p>　　100+證書</p><p>　　人氣獎</p><p>　　一名</p><p>　　300+證書</p><p>　　<strong>八、時間安排</strong></p><p>　　1、4月9號前出海報、宣傳單</p><p>　　2、4月13號前遞交報名表</p><p>　　3、4月14號參賽隊抽案例</p><p>　　4、5月4號上交初賽作品</p><p>　　5、5月10號確定決賽隊伍</p><p>　　6、5月22號上交決賽作品</p><p>　　7、5月25號進行決賽并當場頒獎</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?</h2> <p>　　一、證券投資：劉女士和方先生已近中年，投資策略應偏向于平衡穩(wěn)定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時生病時的應急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節(jié)余部分也可不斷進行這方面投資的追加。</p><p>　　二、保險投資：方先生的單位雖然為其上了社會保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng)造者，因此為了減小方先生遭遇不測時對家庭經(jīng)濟的影響，應重點為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒有工作單位，因此也應加強對自身的保護，特別是針對她沒有養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀，主要為其投保養(yǎng)老保險和疾病保險。</p><p>　　三、購車需求：以方先生現(xiàn)在的收入水平買一輛車應不成問題，可考慮買一輛中檔轎車，但因汽車屬于純消費品，因此建議買車不必奢侈。</p><p>　　四、房產(chǎn)投資：劉女士家中有30萬元的`儲蓄存款，投資方式過分單一，應對這30萬元進行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬元至20萬元進行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個月會有數(shù)千元的房租收入，而且按照現(xiàn)在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長，這項收益將是相當可觀的。要綜合考慮戶型、交通、購物等多種條件。</p><p>　　生活中不能忽視的一些理財省錢方式</p><p>　　隨著“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時低于平均工時的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續(xù)消費，之后繼續(xù)投入忙碌的工作中，而在消費過后最終又重返空虛的“窮忙”。</p><p>　　換句話說，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！</p><p>　　辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵</p><p>　　當然省錢，不是降低生活質(zhì)量；省錢，是一種生活態(tài)度！</p><p>　　比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢達人之前，先要確定一個宗旨：</p><p>　　省錢，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？</p><p>　　難道只是純粹地作為一個生物活在這個世界上，失去任何樂趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢計劃不出一個月就會舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開始省錢，這非常重要，因為它將決定你能持續(xù)多久。</p><p>　　省錢并不是讓你變成一個守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動讓你感到沮喪的話，請繼續(xù)，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點可以裝進肚子的，不點需要倒掉的，只買能用上的，不買用來囤積的。</p><p>　　定期記賬，知道自己的錢花在了什么地方，以便對下個季度的消費計劃做出調(diào)整，把省下來的錢存進銀行或者請專業(yè)人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年后依舊在每個月底發(fā)愁，你需要停頓下來，重新理財。</p><p>　　窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開始設計自己的將來。省錢是一種負責的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?0</h2> <p>　　<strong>目的：</strong>為更好的.做好高端會員的維護工作，提升顧客的滿意度和忠誠度，同時提升宣傳，推出作為XXX城引領(lǐng)時尚的理念，引導會員、客戶的時尚理財意識，特策劃本次活動方案。</p><p>　　<strong>主題：</strong>“理財、投資XXX城讓您的生活更加豐富多彩!”</p><p>　　<strong>時間：</strong>20xx年5月27日(周日)上午9：00</p><p>　　<strong>地點：</strong>交通銀行9樓會議室</p><p>　　<strong>邀請對象：</strong>高端會員、客戶130名</p><p>　　<strong>高端會員：</strong>50名，賣場專柜提供專柜A級老顧客、客戶(非會員)30名，商務酒店：30名，公司內(nèi)咳嗽保20名(自行報名)。</p><p>　　<strong>合作單位：</strong>交通銀行</p><p>　　<strong>理財講師：</strong>邀請華夏基金管理公司講師：竇明明</p><p>　　竇明明經(jīng)理</p><p>　　西南政法大學經(jīng)濟學、法學雙學士;澳大利亞國立大學商務碩士。出國前工作于深圳證券公司，06年回國后加入華夏基金，任山東省區(qū)域主管。20xx年度在山東省濟南、煙臺、威海、棗莊、臨沂等地舉辦華夏理財365理財培訓講座共計三十余場，參加人次逾七千人，獲得業(yè)內(nèi)好評。</p><p>　　<strong>活動內(nèi)容：</strong></p><p>　　1、理財知識內(nèi)容：</p><p>　　A、基金投資策略;</p><p>　　B、定期定額投資;</p><p>　　C、季度投資策略分析;</p><p>　　D、股指期貨專題;</p><p>　　E、新基金VS老基金;</p><p>　　2、活動準備工作進程：</p><p>　　A、6月23日重點客戶部與交通銀行進行接洽，確定理財沙龍講座的具體事情;</p><p>　　B、6月25日下午5點前，賣場專柜提供專柜A級老顧客、客戶(非會員)30名(廣場：10名，步行街10名，超市5名，家電城5名)，確定一定參加，報至營銷中心重點客戶部;</p><p>　　C、可現(xiàn)場報名，在廣場會員服務中心、XXX城會員服務中心均可報名參加，會員服務中心做好會員報名工作，內(nèi)部報名，報至營銷中心。</p><p>　　D、在5月25日，所有的宣傳品全部到位，X展架放置完畢;</p><p>　　E、5月26日下午，現(xiàn)場準備工作全部準備完畢。</p><h2>關(guān)于理財?shù)姆桨?1</h2> <p>　　居住于廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計13500元，二人所在單位均已購買重大疾病住院保險，妻子還有社保，夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險，年交保險費合計24500元；現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬元，出租租金600元/月，已購單位房改房現(xiàn)值10萬，出租租金600元/月�，F(xiàn)住5年前購買的商品房價值40萬元，30年按揭貸款24萬，月供1450元。另有股票價值約5萬元，銀行存款10萬元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。</p><p>　　<strong>現(xiàn)有如下計劃：</strong></p><p>　�。�1）以兩套舊房租金供現(xiàn)住房（20xx年新利率下月供1300元）；</p><p>　�。�2）以妻月收入維持日常開支；</p><p>　�。�3）想停供妻之10份投資連帶保險，因其公司有大病保險，此10份保險之功能效用不大，但停供會損失兩年已交保金24200元，不作退回；</p><p>　�。�4）保留鄭先生的10份投資連帶險（保額23萬元）及小孩意外傷險（保額2萬元），年供款12500元；</p><p>　�。�5）之前投資股票，總收益為-15％，現(xiàn)股值5萬，現(xiàn)金15萬元，現(xiàn)準備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬-30萬元后，鄭先生準備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)；</p><p>　　（6）小孩高年級及大學所需教育金，可由經(jīng)營收入或者出售舊房獲得；</p><p>　　（7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬元。對于上述理財思路仍心存疑慮，以上計劃是否合適及可行？</p><p>　　<strong>分析</strong></p><p>　　從該案例所提供的詳細信息分析，其家庭財務安排總體上屬于較合理的狀況，經(jīng)濟基礎(chǔ)處于相對較高的水平。三個最主要的項目指標分析如下：一是收入指標，夫妻工資收入超過13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計約18萬元/年；二是支出費用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險費用24500元/年，支出總計約83300元/年，收支比例為46％，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬元，銀行存款15萬元，偏于兩個極端，缺乏中間風險和收益度的產(chǎn)品。</p><p>　　<strong>建議</strong></p><p>　　五口之家的消費和后續(xù)資金需求比較復雜，因此要謹慎分配，同時要充分利用現(xiàn)有資源。</p><p>　　<strong>具體建議為：</strong></p><p>　　1、謹慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)�，F(xiàn)時個人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個因素：是否有明確的行業(yè)目標和客戶市場（此年齡階段已不適于太過盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長幼家庭成員預留5萬-10萬元基本儲備之后的`可支配資金只有5萬元）；機會成本（離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來源）。資金方面不是最重要的問題，假若對個人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金。</p><p>　　2、適當降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水平的16％，屬于偏高的水平。從長遠來講，應該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險費用負擔：停止妻子購買的投資連結(jié)保險，或夫妻雙方同時向保險公司申請減額（各減一半）。兩種方式所造成的當下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。</p><p>　　3、盡量實現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。</p><p>　　4、適當縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學時間的推移，真正的高投入時期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟上既可承受又可節(jié)省利息支出。</p><script>s("content_relate");</script><p>【理財?shù)姆桨浮肯嚓P(guān)文章：</p><p><a 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