關(guān)于個人征信業(yè)發(fā)展論文
摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運作機制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機構(gòu)和完善運作機制等方面著手。
個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費服務(wù)”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實課題。
一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距
國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。
(＿)國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費。
(二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學貸款等消費信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。
(三)中外個人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。在銀行卡種類方面，我國銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%-90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。
二、個人征信業(yè)的欠發(fā)達：目前我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約
(﹁)個人信貸征信業(yè)的缺失導致“銀行一居民”的信息不對稱。當前，我國個人征信制度幾乎一片空白，同時我國的個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對稱。消費信貸申請者個人收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。
(二)“信息不對稱”制約著個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導致銀行對信貸客戶做出錯誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風險非常大而不宜介入的活動而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風險”。為了規(guī)避壞賬風險，銀行在辦理個人銀行業(yè)務(wù)時制定了較嚴格的條款。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業(yè)務(wù)的供給。
(三)個人信用缺失嚴重阻礙了個人銀行業(yè)務(wù)的開展。我國目前社會信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現(xiàn)象層出不窮。個人信用缺失導致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。
(四)傳統(tǒng)消費觀念影響了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費觀念的影響，我國居民“量入為出”的消費習慣根深蒂固，大多數(shù)人仍對個人信用貸款持謹慎態(tài)度，這在一種程度上制約了我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、目前我國個人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙分析
(一)符合中國國情的征信法律體系有待完善。1999-2000年，我國相繼頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》、《個人存款賬戶實名制的規(guī)定》等法規(guī)，但這些法規(guī)的權(quán)威性和可操作性都較差，更沒有對更為關(guān)鍵的個人信息的使用和傳播進行規(guī)范。此外，我國的個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人賬戶制度等相關(guān)政策法規(guī)尚未出臺，影響了個人征信制度的建立。
(二)征信市場運作機制遠未形成，個人征信缺乏“生存力”。一方面，專業(yè)化的個人征信市場主體少。我國目前專業(yè)從事個人征信的機構(gòu)僅有上海資信有限公司等少數(shù)幾家公司，且它們都是在政府機構(gòu)的強勢推動下建立并壟斷經(jīng)營的，因而，根本談不上征信市場競爭。另一方面，個人征信市場需求嚴重不足。由于社會普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，對個人征信服務(wù)的社會需求嚴重不足，尤其是銀行等在開展消費信貸業(yè)務(wù)和實施風險管理時并不要求由公正的第三方信用評估機構(gòu)進行評分，個人信用評估公司也就沒有市場，無法商業(yè)化運作。
(三)個人信用檔案一片空白，個人征信成為“空中樓閣”。在我國，絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機構(gòu)對個人信用記錄進行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個人信用記錄。由于商業(yè)銀行對消費者個人信用狀況無檔案可查，只好抬高放貸門檻，造成我國個人消費信貸難有大的起色。
(四)統(tǒng)一的個人信用評估體系有待建立，個人征信缺乏“質(zhì)檢員”。
一方面，目前各商業(yè)銀行的信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權(quán)重不同，導致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強。另一方面，評價指標體系設(shè)計過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財產(chǎn)等現(xiàn)實資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮。另外，信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況。
(五)個人信用資料的分割封鎖，個人征信缺乏“聯(lián)絡(luò)員”。目前，我國居民的個人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動保障等政府相關(guān)的部門中，要么掌握在銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構(gòu)，處于極端分散的狀態(tài)。同時，這些部門和機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，條塊分割情況嚴重，制約了個人征信體系建設(shè)的步伐。
四、建立和完善個人征信制度、推動個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實舉措
(一)完善個人征信的相關(guān)法律制度，確保信息合法使用
1.進行新的信用立法。(1)制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等政府機構(gòu)的數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。(2)盡快制定《個人數(shù)據(jù)保護法》。我國可借鑒歐美國家的個人情報保護法或隱私權(quán)法，建立個人數(shù)據(jù)保護法，維護消費者個人的合法權(quán)利。(3)盡早制訂一部類似美國的信用基本法——《公平信用報告法》，為我國征信公司提供一個基本的運作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。(4)制定《個人信用征信管理條例》，明確規(guī)定個人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責任等。此外，我國還應(yīng)制定推動個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規(guī)，如制定《信用卡發(fā)行法》，《平等信用機會法》，《房屋抵押公開法》等法律。
2.完善現(xiàn)行的有關(guān)法律、法規(guī)。(1)修改《民法通則》。明確規(guī)定公民有隱私權(quán)、信用權(quán)，對信用濫用和惡意失信行為要制定嚴厲的處罰機制以強化消費者的信用觀念。(2)修改、完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規(guī)。明確商業(yè)銀行有關(guān)客戶的個人數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容。(3)修改現(xiàn)行行政法規(guī)或規(guī)章。在保護個人隱私的前提下，修訂、補充現(xiàn)行的《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律中與個人征信相沖突的部分條款。
3.盡快改革相配套的社會經(jīng)濟制度。即進一步完善存款實名制，實現(xiàn)全國銀行間聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息共享；建立個人財產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度，推行個人支票等新型結(jié)算工具，完善個人債權(quán)債務(wù)管理；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)；建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善的社會保障制度、醫(yī)療保險制度、住房制度等也都是建設(shè)個人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。
(二)加強對個人征信業(yè)的政府監(jiān)管和行業(yè)自律，保證信用信息質(zhì)量
1.建立并發(fā)揮征信管理機構(gòu)的作用。我國目前已經(jīng)新設(shè)立了央行征信管理局。其主要職責是：促進數(shù)據(jù)開放，推動區(qū)域性征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，推動民間行業(yè)協(xié)會建設(shè)；審查從業(yè)人員和中介機構(gòu)資格，充當信用立法提案人的角色，協(xié)助立法機關(guān)建立失信約束和制裁機制，促進和監(jiān)督征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
2.建立個人征信行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律管理。
社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)。我國可按不同的業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)領(lǐng)域組建個人信用行業(yè)協(xié)會，其主要職責是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的`各種規(guī)章制度；建立個人信用評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓；進行國際交流活動等。
(三)建立失信懲罰機制，提高個人守信意識。美國建立失信懲戒機制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟生活中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，從而對失信者產(chǎn)生強大約束力和威懾力。二是對失信者進行經(jīng)濟處罰和勞動處罰。三是司法配合。美國法律規(guī)定，個人、企業(yè)的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國失信懲罰機制建立可以從以下方面進行：一要建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰；二要建立快速反應(yīng)的失信舉報機制；三要將個人不良信用記錄按照時間長短記錄于相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；四要建立被懲罰人申訴機制；五要對誣告、誹謗者訴諸法律。
(四)探索個人征信的市場化運作機制，降低信用信息價格
1.按照市場原則，逐步組建商業(yè)化個人征信機構(gòu)。美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費信貸報告機構(gòu)或與之有協(xié)議關(guān)系，進行商業(yè)化運作。因此，我國第一步，在政府指導下，運用市場競爭機制，在有條件的地區(qū)組建區(qū)域性個人征信機構(gòu)；第二步，按照市場為主政府為輔的原則，推動個人征信機構(gòu)之間的聯(lián)合、兼并，逐步建立全國性的個人征信機構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)。
2.在個人征信領(lǐng)域引入競爭機制。如果全國只設(shè)一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門發(fā)放貸款時就需要申請者提交至少兩家獨立的征信公司的信用報告。有鑒于此，個人征信不能壟斷經(jīng)營，而應(yīng)降低“門檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進入個人征信領(lǐng)域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局。
(五)按照規(guī)范化、標準化的要求，建立全國統(tǒng)一的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。第一步，由當?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”技術(shù)平臺，采用接口程序，統(tǒng)一個人信息征集內(nèi)容和技術(shù)標準，在各行臺賬中自動產(chǎn)生數(shù)據(jù)文件，并向個人征信機構(gòu)傳送。這樣可避免數(shù)據(jù)的重復錄入。第二步，由當?shù)匮胄姓餍殴芾砭譅款^，聯(lián)合證券公司、保險公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財稅、審計、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現(xiàn)本區(qū)域個人聯(lián)合征信。第三步，待條件成熟后，由國家個人信用管理局牽頭，對各區(qū)域間的個人信息庫進行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全國個人信用信息共享。
(六)借鑒國外經(jīng)驗，逐步建立統(tǒng)一的個人信用評估指標體系，準確評價個人信用。按照“5C”準則(又稱個人信用分析廣度指標和深度指標)，科學評估個人信用狀況。首先，在征集個人信用信息的基礎(chǔ)上，個人征信機構(gòu)一般按照“5C”準則廣度指標，從品德(character)、資本(Capital)、能力(capacity)、條件(condition)、擔保品(collateral)五個方面，對個人信用狀況進行評估分析，形成個人信用報告，供銀行、保險公司、提供消費信貸的零售商、企業(yè)雇主等個人信用報告需求者有償使用。其次，按照“5C”準則深度指標，將個人基本情況及償債能力評價分為年齡、學歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、每月償還貸款金額占家庭月收入的比重等方面。
(七)積極推進個人信用產(chǎn)品的研究開發(fā)和使用。首先，政府部門要對個人信用產(chǎn)品的使用做出制度安排，鼓勵使用個人信用報告。銀行和商業(yè)機構(gòu)在與個人發(fā)生信用交易、信用消費等業(yè)務(wù)時，應(yīng)要求當事人主動提供信用報告，同時可授權(quán)他人查詢自身的信用報告。其次，要加快個性化、系列化個人信用產(chǎn)品的研究開發(fā)。一方面，要塑造有特色、個性化的個人信用報告，最熱門的個人信用報告是個人房地產(chǎn)信貸報告和汽車信貸報告。另一方面，要開發(fā)冷門個人征信報告，至少包括大學生助學貸款和下崗失業(yè)人員擔保貸款的信用報告
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