大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理現(xiàn)狀與對策論文
一、引言
當(dāng)今時代金融市場開放程度不斷提高，我國商業(yè)銀行間的競爭隨著一些外資銀行的發(fā)展而日趨激烈。銀行賴以生存的基礎(chǔ)就是客戶，優(yōu)質(zhì)的客戶資源就成了商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中最主要的爭取對象，因此習(xí)慣于傳統(tǒng)商業(yè)模式里信息賣方市場的商業(yè)銀行越來越發(fā)覺到客戶關(guān)系管理的困難。
與此同時，隨著計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的快速發(fā)展和廣泛使用，學(xué)術(shù)界和企業(yè)界里越來越多的有識之士認(rèn)為人類已經(jīng)進(jìn)入了"大數(shù)據(jù)"時代，采用大數(shù)據(jù)可以快速有效地解決信息不對稱等難題。目前，大數(shù)據(jù)的研究主要聚焦在對大數(shù)據(jù)概念的剖析、對一些代表性案例和行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行闡述。針對商業(yè)銀行這類企業(yè)里運用大數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)客戶的價值挖掘和維持的研究較少，因此，商業(yè)銀行仍需思考如何將大數(shù)據(jù)領(lǐng)域里的原理和成果，合理、高效地用于客戶關(guān)系管理的策略規(guī)劃方面。
二、大數(shù)據(jù)的概念和特點
1978年的時候Esther surdden提出了"大數(shù)據(jù)"這個關(guān)鍵詞，但在國內(nèi)，由于信息技術(shù)發(fā)展的滯后和使用的局限性，大數(shù)據(jù)并沒有唯一確切的定義。維基百科對"大數(shù)據(jù)"定義是"一個大而復(fù)雜、難以用現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫管理工具處理的數(shù)據(jù)集".在大數(shù)據(jù)時代，學(xué)習(xí)、掌握和使用數(shù)據(jù)將成為企業(yè)發(fā)展的新動力。
大數(shù)據(jù)具有以下特點：第一，信息量巨大�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展和推廣使得每個人每天每時都在產(chǎn)生數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)會將所有的數(shù)據(jù)都進(jìn)行處理。第二，多樣性。數(shù)據(jù)涉及的范圍很廣，包括音頻、視頻、傳感數(shù)據(jù)等。第三，復(fù)雜性，數(shù)據(jù)存在于人們生活的方方面面，不同的數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間可能存在著或大或小的關(guān)聯(lián)和影響。第四，速度快。由于可以通過互聯(lián)網(wǎng)收集、篩選和分析數(shù)據(jù)，大量的數(shù)據(jù)不會像以前那樣搜集困難，處理緩慢。在高速的條件下，企業(yè)可以較好的提高數(shù)據(jù)的時效性，動態(tài)的分析結(jié)果。
三、商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理現(xiàn)狀
客戶關(guān)系管理（Customer Relationship Management,簡稱CRM）是由美國的戰(zhàn)略公司Gartner Group于上世紀(jì)90年代最早提出的，它遵循的是以"客戶為中心"的管理理念，在明確業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過合理動員與協(xié)調(diào)內(nèi)部資源，科學(xué)制定業(yè)務(wù)流程，依賴IT系統(tǒng)和健全的內(nèi)部營銷組織，細(xì)分客戶以培育、保持和拓展客戶群體，從而形成獨特的競爭優(yōu)勢，使企業(yè)在經(jīng)營中獲得核心競爭力的一套管理體系[1].這樣"客戶就是上帝"、"客戶的利益高于一切"成為越來越多的企業(yè)的中心思想。對于商業(yè)銀行來說，最重要的是要在銀行的日常業(yè)務(wù)中，將"客戶為中心"的觀點合理地融入進(jìn)去，最大程度地增加客戶滿意度和客戶忠誠度，以便給企業(yè)帶去更大的價值和財富。
因此，商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理出現(xiàn)了不夠重視市場調(diào)研和客戶需求分析、缺乏差異化營銷、難以滿足客戶需求等問題。在大數(shù)據(jù)時代下，加強對大數(shù)據(jù)時代我國商業(yè)銀行發(fā)展問題的研究，對于探索大數(shù)據(jù)背景下的銀行精細(xì)管理、服務(wù)創(chuàng)新，提高銀行競爭力，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
四、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的好處和潛在問題
人們普遍認(rèn)為CRM的內(nèi)涵包括客戶價值、關(guān)系價值和信息技術(shù)這三個層面。其中，關(guān)系價值的維護(hù)和培育是CRM的關(guān)鍵和重心。大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系價值的提升有著重要的作用，這也是大數(shù)據(jù)的.商業(yè)價值的部分體現(xiàn)。
�。ㄒ唬┐髷�(shù)據(jù)對商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的好處
大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行提供可靠的、客觀的決策依據(jù)：1.將結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和處理，對現(xiàn)有和潛在客戶的價值進(jìn)行有效細(xì)分；2.提高數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)成果的機(jī)會，促使業(yè)務(wù)知識和市場規(guī)律在集團(tuán)機(jī)構(gòu)和部門的共享與應(yīng)用；3.讓商業(yè)銀行可以客觀地評價產(chǎn)品的生命周期，使得預(yù)期與客戶端實際需求的距離縮短，提高銀行多渠道推送金融產(chǎn)品或服務(wù)的能力。因此，商業(yè)銀行必須緊隨大數(shù)據(jù)時代的腳步，正確審視大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值，將大數(shù)據(jù)運用到戰(zhàn)略管理方面，改進(jìn)客戶關(guān)系管理，真正的做到圍繞客戶"銀行、做業(yè)務(wù)".
�。ǘ┐髷�(shù)據(jù)對商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的潛在問題
1.數(shù)據(jù)缺乏真實性。商業(yè)銀行獲取客戶信息的真實性不高，可能會給實際客戶關(guān)系管理中帶去不便。例如，由于業(yè)務(wù)管理的程度不同，信貸類的客戶的信息真實性在80%左右，而存款類的客戶的真實性僅在50%左右，甚至?xí)汀?/p>
2.數(shù)據(jù)具有分散性。數(shù)據(jù)的多樣化必然會帶來數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分散的問題，一些部門可能不情愿分享本部門的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)或加以解釋，而其他部門就不能詳細(xì)了解或正確解釋這些數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)含義，以至于產(chǎn)生"盲人摸象"的不利結(jié)果。
3.數(shù)據(jù)存在泄露風(fēng)險。在未來，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析處理客戶信息時，有可能廣泛采用云計算技術(shù)、由第三方服務(wù)器實現(xiàn)存取，或是與專業(yè)數(shù)據(jù)分析公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，由其負(fù)責(zé)加工處理。如果外部機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)泄露，這必然會給銀行的客戶信息帶去很大威脅。
五、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理策略建議
（一）建立統(tǒng)一的客戶信息平臺
《美國銀行家》的調(diào)查結(jié)果顯示，有30%以上的美國商業(yè)銀行能夠準(zhǔn)確說出哪些客戶創(chuàng)利最多，20%的銀行可以在10分鐘之內(nèi)調(diào)出重要客戶對銀行產(chǎn)品的使用情況，這些銀行的比較優(yōu)勢均來自準(zhǔn)確可靠、高效先進(jìn)的客戶數(shù)據(jù)庫[3].因此，我國的商業(yè)銀行可以借鑒國外銀行的經(jīng)驗，在銀行內(nèi)部建立一個完善的客戶調(diào)查分析體系。通過日常與客戶溝通、深入交流，了解并收集客戶的真實需求。在對客戶提供本銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)后，依然要定期進(jìn)行服務(wù)跟蹤，向客戶詢問其對產(chǎn)品和服務(wù)的滿意程度，并利用客戶關(guān)系管理軟件和技術(shù)建立客戶資源動態(tài)數(shù)據(jù)倉庫。
�。ǘ┲匾暱蛻舻臄�(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新對數(shù)據(jù)的技術(shù)防御
商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代系統(tǒng)的商業(yè)智能和數(shù)據(jù)挖掘的功能，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理，同時要打破現(xiàn)有系統(tǒng)數(shù)據(jù)按照業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行儲存的原則，從全局角度來審視客戶情況[4].例如，不僅要對客戶本身進(jìn)行了解，還要看到客戶與其他客戶之間的關(guān)系，看到其所屬的集團(tuán)客戶、相關(guān)子公司的情況。另一方面，商業(yè)銀行對客戶的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理時，會給其管理帶來更大的難度，必須對數(shù)據(jù)防御技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，做到防泄露、防病毒、防入侵、防損壞，合理確定大數(shù)據(jù)的整個生命周期，確保安全。同時，還可以建立規(guī)范化的應(yīng)急預(yù)案、處置流程和外部風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，防止外部風(fēng)險的傳播。
（三）在營銷上，實施差異化營銷政策
大數(shù)據(jù)時代下數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使基于交易記錄的客戶需求偏好分析成為可能，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)立即改變"做了再算"的營銷模式，對產(chǎn)品進(jìn)行投放測試。從客戶關(guān)系管理角度分析，商業(yè)銀行如果在競爭中取勝的話，就要準(zhǔn)確判斷出在客戶需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并適時采取相應(yīng)的政策。如今，每一家商業(yè)銀行基本上都能為客戶的基本需求提供無差異服務(wù)，在客戶選擇產(chǎn)品或服務(wù)時，它們都不存在絕對優(yōu)勢。因此滿足客戶的特殊需求才是決勝的關(guān)鍵。這需要對不同年齡、偏好、職業(yè)、受教育程度的客戶進(jìn)行細(xì)分，提供適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，做到"量身定做",進(jìn)行差異化營銷。
�。ㄋ模┰诜⻊�(wù)上，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)客戶全流程服務(wù)
對于客戶來講，銀行提供給他們怎樣的服務(wù)和感受是至關(guān)重要的。倘若缺乏情感的聯(lián)系，客戶很難獲得滿意而達(dá)到忠誠。而推行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，對客戶全流程的服務(wù)和管理便可能實現(xiàn)，可以提供給客戶隨時、隨地、隨心的服務(wù)體驗。例如，在產(chǎn)品設(shè)計時，可以對大量客戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，為客戶設(shè)計出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)；在貸款申請時，根據(jù)客戶的收入、學(xué)歷、家庭資產(chǎn)等特征，對客戶的信用變動進(jìn)行預(yù)測，支持客戶貸款無紙化申請和在線審批的發(fā)放；在貸后預(yù)警時，可以處理和分析銀行現(xiàn)有的交易記錄和非直接交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶檔案，分析尋找相關(guān)行為趨勢特征，預(yù)測風(fēng)險發(fā)生。
六、結(jié)束語
在大數(shù)據(jù)時代和銀行業(yè)競爭日益激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行需及時、合理地分析內(nèi)外部環(huán)境，認(rèn)識到客戶關(guān)系管理的重要性。本文具體分析了大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理現(xiàn)狀，并對商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的實施采取了策略建議，希望未來商業(yè)銀行能合理地使用大數(shù)據(jù)技術(shù)抓住機(jī)遇，提高核心競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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