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商業(yè)銀行核心競爭力的論文

時間:2021-06-10 19:34:20 論文 我要投稿

關于商業(yè)銀行核心競爭力的論文

  摘要:現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭力的前提在于轉變思想觀念。如何提高核心競爭力,實質上就是如何提高技術創(chuàng)新能力與效率的問題。核心競爭力決定了一個企業(yè)的命運,而打造、培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力是一項系統(tǒng)工程,也是一項長期而艱巨的任務。

關于商業(yè)銀行核心競爭力的論文

  關鍵詞:現(xiàn)代商業(yè)銀行;核心競爭力;系統(tǒng)工程

  一、核心競爭力理論的提出

  “核心競爭力”的概念是美國普拉哈拉德和哈默爾在1990年《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表的《公司的核心競爭力》一文中提出來的,后來成為“核心競爭力戰(zhàn)略”的理論基礎!昂诵母偁幜Α崩碚撘唤浱岢觯⒓吹玫綄W術界和企業(yè)界的廣泛認同,成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時代的文獻。他們把核心競爭力定義為“組織中的積累性學識”,特別是關于怎樣協(xié)調各種生產技能和整合各種技術的學識?梢哉f,核心競爭力是包含在企業(yè)內部,與組織融為一體的文化、技術與技能的組合。核心競爭力的本質是一種超越競爭對手的內在能力,是企業(yè)獨有的、比競爭對手強大的、對手不能模仿的、具有持久力的某種優(yōu)勢。國內很多學者也是根據(jù)普拉哈拉德和哈默爾的觀點不斷發(fā)展這一思想,并促進了這一理論的發(fā)展。

  筆者認為:現(xiàn)代銀行的核心競爭力基本涵蓋了核心業(yè)務、核心客戶和核心人才三大層面。如何提高核心競爭力,實質上就是如何提高技術創(chuàng)新能力與效率的問題。核心競爭力決定了一個企業(yè)的命運,而打造培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力是一項系統(tǒng)工程,也是一項長期而艱巨的任務。

  二、強化質量管理,提高掌控風險能力是增強核心競爭力的關鍵

  過去講的質量管理往往是狹義的質量,偏重于資產質量的提升,現(xiàn)在強調的是全面質量管理,是廣義的質量;即涵蓋資產風險監(jiān)控、業(yè)務操作、管理考核監(jiān)督、人員素質提升等經營、管理、服務活動范疇,是全面質量管理概念。強化質量管理、提高掌控風險能力也是增強核心競爭力的基礎和關鍵。

  1.在資產分類認定中查質量。對資產分類要嚴格把關,對可疑類、損失類貸款風險要逐筆計算。針對風險管理要細化辦法,要準確分類、提足準備、做實利潤。合理暴露風險,實事求是反映資產質量。信貸人員要及時、按期收集客戶信息,保證信息的連續(xù)性及系統(tǒng)分析的可比性,加強對客戶的流量、市場環(huán)境的綜合分析。進一步更新觀念,逐步實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風險認定與國際標準相接軌。堅決糾正為獲取短期利益而人為估算風險的行為,盡量縮小權威認證與現(xiàn)代商業(yè)銀行自身認定的偏離度。

  2.在不良貸款清收中提質量。堅持降低不良資產余額與降低資產損失并重的原則,突出現(xiàn)金回收。以不良大戶清收為重點,制定清收方案,落實責任與進度。要不斷創(chuàng)新清收方法,積極運用減免息、資產重組、盤活轉貸等辦法,適當運用以資抵債等手段加快處置,力爭在短時間內,重點不良貸款項目實現(xiàn)新突破。

  3.在管理考核中重質量。要堅持激勵與約束并舉、獎勵與處罰并重的原則,加大監(jiān)督考核和獎懲力度,將業(yè)績和績效考核同資產質量控制情況掛鉤。不斷強化問責機制和責任追究機制,徹底杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象。

  4.在核算管理中抓質量。要認真執(zhí)行規(guī)章制度,“執(zhí)行從我做起”。結合各部室及營業(yè)網(wǎng)點日常監(jiān)督檢查所發(fā)現(xiàn)的問題,逐個梳理原因,健全制度,彌補漏洞,進一步加大對重點部位和重點人員的檢查力度,切實杜絕各類風險隱患發(fā)生。

  三、拓展零售業(yè)務是增強核心競爭力的中心內容

  零售業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務,也是一項高增長、高回報、高盈利的業(yè)務。目前,大部分商業(yè)銀行是存差行,經營是以規(guī)模擴張為手段,以上存收入為主要盈利來源,具有中國銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式的典型特征。這種集中、單一的業(yè)務發(fā)虔和盈利模式適應了相對穩(wěn)定的、封閉的和低層次競爭的市場環(huán)境。隨著金融市場的全面開放,傳統(tǒng)業(yè)務遇到了強烈的競爭,也向我們提出了一系列新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的零售業(yè)務是構建核心競爭力的一項重要內容,因此,應該把發(fā)展零售業(yè)務作為經營模式轉變的重點之一抓好、抓實。堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念,以發(fā)展創(chuàng)新為主題,調整經營策略,轉變傳統(tǒng)經營模式,把工作重心向商業(yè)化經營轉變,把收入結構向多元化創(chuàng)收轉變,把資源配置向支柱型業(yè)務轉變,調整優(yōu)化業(yè)務結構和存款結構,加大零售業(yè)務的營銷力度,加快市場份額的爭取和經營效率的提升,對傳統(tǒng)資產負債業(yè)務,逐步實現(xiàn)高質量發(fā)展資產業(yè)務、低成本發(fā)展負債業(yè)務、超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務的目標。抓住信貸政策導向,積極穩(wěn)妥發(fā)展個人消費額度貸款,切實提高個人信貸服務效率,推進個人資產業(yè)務快速發(fā)展。

  負債業(yè)務是銀行持續(xù)健康發(fā)展的基礎。要加快開展個人負債業(yè)務,加大負債業(yè)務的營銷力度,鼓勵吸收低成本、穩(wěn)定性好的存款,確保存款平穩(wěn)增長,力爭實現(xiàn)快速增長目標。針對區(qū)域客戶群體特點,充分發(fā)揮個人金融業(yè)務旺季營銷效果,各業(yè)務部門協(xié)調聯(lián)動,組織人力物力向社會大力宣傳金融產品和優(yōu)質服務,從而努力提高經營效率。

  四、發(fā)展公司和機構業(yè)務是增強核心競爭力的源泉

  當前乃至今后一個時期內,存貸利差收入仍是商業(yè)銀行效益的主要來源。要把重點項目營銷工作作為資產業(yè)務發(fā)展的重點,在積極營銷公司和機構存款基礎上,緊緊抓住存量優(yōu)質客戶的存款營銷,配套以差別化的服務手段,為其量身設計產品組合,不斷滿足客戶需求,保證現(xiàn)有份額不流失。積極促進新興企業(yè)的發(fā)展,重點加強基本結算賬戶的營銷工作。激勵營銷基本結算戶、代發(fā)工資戶,全力促進市場份額的持續(xù)快速增長。在拓展對公存款業(yè)務,保持對公存款持續(xù)增長上,把公存工作的立腳點放在維系優(yōu)質客戶上,以高端客戶單位作為資產業(yè)務發(fā)展的重點,強化公關和競爭意識,建立為優(yōu)質大客戶服務的“綠色通道”,用誠實、真誠贏得彼此合作的`基礎更加牢固,以此帶動其他單位存款的回歸。

  五、超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務是增強核心競爭力的價值增長點

  中間業(yè)務的發(fā)展水平決定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體競爭發(fā)展實力。應將大力發(fā)展中間業(yè)務作為長期的戰(zhàn)略任務,充分挖掘現(xiàn)有產品的潛力,進一步加強現(xiàn)有中間業(yè)務優(yōu)質客戶的合作關系,實行商品化、差別化服務,不斷擴大銀行與企業(yè)之間、銀行與個人之間的合作領域。要向基本結算戶要效益,向中高端客戶要效益。加快柜員及客戶經理對客戶的引導與培訓工作,有效地引導高層次客戶廣泛使用自助設備、銀行卡、理財產品及電子銀行等新興業(yè)務,減輕柜面壓力,拓寬中間業(yè)務收入渠道。積極發(fā)展國際結算、結售匯、外匯買賣等國際業(yè)務,保證現(xiàn)代商業(yè)銀行各項戰(zhàn)略性業(yè)務指標的順利完成。

  在大力發(fā)展傳統(tǒng)資產業(yè)務的基礎上,要超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務,積極開展中間業(yè)務的產品營銷,要全員更新觀念,逐步建立起中間業(yè)務的整體營銷服務機制。一是從單方營銷變?yōu)槎喾綘I銷、由各專業(yè)營銷變?yōu)殂y行上下聯(lián)動營銷,力爭從源頭、從上游抓客戶。二是從單一化營銷變?yōu)椴顒e化營銷。針對優(yōu)質客戶個性化、便捷化、效益化等特點,從機制、手段、效率、產品等各方面落實差別化服務。三是從分散化營銷變?yōu)檎w營銷和交叉營銷。四是從個人關系營銷變?yōu)楣碴P系營銷。

  六、實施客戶關系管理是增強核心競爭力的保證

  客戶是銀行的利潤來源,擁有客戶才能保證公司和股東的利益持續(xù)增長。為此,要樹立以市場為導向、以客戶為中心的經營理念,重視與客戶的關系,實施客戶關系管理,不斷提高客戶滿意度和忠誠度。

  客戶關系管理(CRM)是銀行與客戶共同創(chuàng)造價值的一種先進的管理方法,通過建立客戶檔案,對銀行的大量客戶信息進行綜合分析,識別在市場競爭中最有價值的黃金客戶群,確定目標市場,將客戶通過多種指標進行分類,針對不同的客戶,實施不同的策略,為目標客戶群提供一對一式的、符合客戶需求的服務。國際上一些權威的研究機構經過深入的調查研究分別得出了這樣一些結論:“把客戶的滿意度提高5個百分點,其結果是企業(yè)的利潤增加一倍”;“一個非常滿意的客戶其購買意愿比一個滿意客戶高出6倍”;“2/3的客戶離開供應商是因為供應商對他們的關懷不夠”;“93%的企業(yè)CEO認為客戶關系管理是企業(yè)成功和更有競爭能力的最重要的因素”。目前,商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展已經進入“以客戶為中心,以市場為導向”的買方市場階段?蛻粜枨蟮牟町惢箍蛻舨辉俦粍拥亟邮芙鹑跈C構設計的金融產品,而是從自身需求出發(fā)對金融產品進行評價和選擇,這也是商業(yè)銀行尋求新的利潤增長點的動力之一。當前銀行的數(shù)據(jù)庫中積累了大量的客戶信息,但是缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)進行信息分析,甚至連同一客戶的不同賬戶也無從辨別,更不用說為客戶提供一對一的服務。銀行的各種數(shù)據(jù)不能有效結合,形成了很多“信息孤島”,使金融機構很難將各種各樣的客戶信息統(tǒng)一起來,領導決策層也很難搞清楚數(shù)據(jù)系統(tǒng)的整體運作情況,不能有效地進行管理。這就要求基層客戶經理必須了解客戶真正的需求,通過有效的措施尋找真正的贏利客戶,留住高端老客戶,挖掘新客戶的潛在價值,提高客戶的滿意度和忠誠度,從而創(chuàng)造銀行價值和客戶價值。

  從實施客戶關系管理以及關系營銷角度看,商業(yè)銀行產品的市場定位,實際上是銀行與特定客戶群體的關系定位。商業(yè)銀行應專注于客戶心中的希望,塑造出目標客戶能感覺到的比競爭對手的產品和服務更好、更具有特色的差異性優(yōu)勢。首先,要對外部環(huán)境進行分析,正確估價自身優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。要細致研究、分析市場帶來的機遇,并據(jù)此設計出適合客戶需求的金融產品和服務,最大限度地滿足客戶的需求。其次,要進行市場細分,確立目標市場,對客戶進行科學分類,確立目標客戶群體,為不同層次的客戶提供相應的具有特色的產品和服務。目前銀行理財中心正在全身心地為目標客戶制定理財產品組合方案,從而使該產品和服務在市場上確立了適當?shù)奈恢茫蔡嵘丝蛻魧︺y行的滿意度和忠誠度。但是目前一些銀行的客戶和業(yè)務結構存在不合理因素:一是低效業(yè)務占比高。這些業(yè)務占用了大量柜面資源,而且經常需要集中辦理,結果造成網(wǎng)點排隊問題嚴重,影響銀行形象。二是低效個人客戶占比高。低效客戶群具有年齡高、收入和學歷偏低的特征,難以有效分流,以致排擠了高端客戶,在很大程度上影響了網(wǎng)點的經營效益。

  七、再造組織結構和業(yè)務流程是增強核心競爭力的基礎

  當前,銀行的組織結構和業(yè)務流程亟需扁平化以提高效率。為整合有限資源,合理布局,提升網(wǎng)點核心競爭力,應加強對金融業(yè)務發(fā)展的組織領導和戰(zhàn)略策略的研究,統(tǒng)籌謀劃,深入論證,進一步優(yōu)化調整網(wǎng)點格局,積極籌劃營業(yè)網(wǎng)點改造資金,堅持成本效益原則,撤并虧損網(wǎng)點,集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢網(wǎng)點。切實加大網(wǎng)點綜合化改造力度,推進網(wǎng)點經營轉型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點管理模式,把網(wǎng)點整合為多渠道銷售中心,為客戶提供一站式、全方位的金融服務。清晰物理分區(qū),對高端客戶提供個性化和特色化服務,對普通客戶提供標準服務,完善服務層次與體系。充分發(fā)揮物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點的協(xié)同效應。物理網(wǎng)點著重發(fā)展理財業(yè)務,提供綜合化金融服務,提高銀行網(wǎng)點整體競爭實力。虛擬網(wǎng)點提供簡單、重復和標準化服務,降低營運成本。合理規(guī)劃和統(tǒng)一配置自助機具,提高標準業(yè)務的自動化服務水平。

  八、實行人本管理是增強核心競爭力的決定因素

  現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭,是核心人才的競爭,它直接影著商業(yè)銀行的未來發(fā)展。積極實施全方位的人才戰(zhàn)略和強有力的激勵機制,實行人本管理,是增強核心競爭力的決定因素。通過加快推進優(yōu)化結構、調整布局的步伐,改變單一的經營模式,合理配置有限資源,是為未來的市場競爭積蓄力量,努力鍛造現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的一種有效手段。

  銀行上市,要求員工從思想觀念、精神面貌、工作作風都要適應新體制的要求。目前還有許多員工自我競爭意識不強、服務意識不高、風險意識淡薄等等。這些現(xiàn)象和問題都直接體現(xiàn)在人浮于事、消極頹廢、工作效率低下等方面,嚴重制約著銀行的業(yè)務發(fā)展。因此,要讓員工樹立共同參與的意識,形成對自身生存和發(fā)展的共識,明確個人與企業(yè)命運的緊密聯(lián)系;讓員工了解銀行的經營方向,認識到本職工作對銀行發(fā)展的重要意義。因此要采取多種方式引導員工逐步從不適應現(xiàn)代商業(yè)銀行的經營和發(fā)展要求的思想狀態(tài)中解放出來,珍惜銀行職業(yè)生涯,逐步樹立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行建設及發(fā)展要求的思想境界和新型觀念,把所有智慧和精力凝聚到現(xiàn)代金融企業(yè)建設上來。

  要建立有共同價值理念和行為準則的企業(yè)文化,兼顧個人需求和銀行利益,上下形成寬松、平等、和諧的人際氛圍,使員工對銀行產生歸屬感、責任感、榮譽感。要加強對員工的培訓、教育工作,培育關系營銷意識,加強營銷技能和業(yè)務技能的培訓,并使員工能夠將掌握的知識和技能運用到實際工作當中去,從而提高業(yè)務能力和服務檔次,最終實現(xiàn)人才和效益的雙贏目標。

  要建立多層次、全方位的激勵機制。在收入分配上要體現(xiàn)個人的貢獻度和所承擔的風險,合理拉開收人檔次。建立合理的人員晉升制度,通過全方位的員工考核,依據(jù)員工的能力、業(yè)績和品行,建立能上能下的晉升制度,實行人員的垂直和水平流動,充分創(chuàng)造員工個人發(fā)展的機遇和條件,形成人盡其才的用人制度。營造崗位靠競爭、業(yè)績靠努力、收入靠貢獻的企業(yè)氛圍。要采取多種形式引導基層管理者及員工進一步認識加強企業(yè)文化建設是改善經營管理、增強競爭力的需要,是提高經營管理水平和員工整體素質的需要,是促進銀行全面走向市場、最大限度地提高銀行經營效益的需要。通過企業(yè)文化建設,把內部各種力量凝聚起來,發(fā)揮整體合力,堅持以經營活動為中心,講求經營之道,培育企業(yè)精神,塑造企業(yè)形象。

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