黑河市涉農(nóng)貸款發(fā)展中的困境與政策建議論文
黑河市轄 2 市 3 縣 1 區(qū)，有 65 個(gè)鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)）、562 個(gè)行政村，99 個(gè)農(nóng)場(chǎng)。 總?cè)丝?175 萬人，其中農(nóng)村人口 101 萬人，是典型的農(nóng)業(yè)地區(qū)。 長期以來，黑河市金融機(jī)構(gòu)高度重視“ 三農(nóng)”工作，一直把涉農(nóng)貸款的發(fā)放、利用、回收作為重點(diǎn)工作來抓。 但通過統(tǒng)計(jì)分析黑河地區(qū)近年來涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款發(fā)放過程中，存在很多新問題，急需解決。
一、涉農(nóng)貸款發(fā)展中出現(xiàn)的問題。
（ 一） 部分機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金不足，供需矛盾突出。
黑河地區(qū)共有九家銀行，但只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行為黑河市支農(nóng)主力軍，扎根農(nóng)村。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 黑河農(nóng)村商銀行承擔(dān)著黑河市 80%的涉農(nóng)貸款，但二者的存款占比與涉農(nóng)貸款占比并不匹配。 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行以占當(dāng)?shù)?11.8%的存款承擔(dān)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu) 19.8%的貸款，存款、涉農(nóng)貸款市場(chǎng)份額占比差額高達(dá) 8.72,支農(nóng)資金明顯不足，可以說是入不敷出，只能通過人民銀行的支農(nóng)再貸款解決剩余需求。
�。� 二） 涉農(nóng)貸款增幅緩慢，農(nóng)戶貸款比例逐年下降。
截至 2014 年末， 全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額331.7 億元，比上年增長 21%. 黑河市涉農(nóng)貸款的發(fā)放金額在近 4 年逐年走高，但是，涉農(nóng)貸款所占的比例并沒有明顯提高，低于各項(xiàng)貸款總額的增加幅度，這說明涉農(nóng)貸款的增長速度落后于其他貸款的增長。 資金從農(nóng)村流向城市的局面仍然沒有改變。
農(nóng)戶貸款在涉農(nóng)貸款中所占比例，在近 4 年內(nèi)呈連續(xù)下降趨勢(shì)，且下降幅度較大，這說明涉農(nóng)貸款中對(duì)農(nóng)戶的貸款難以滿足目前農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的貸款需求。
�。� 三） 農(nóng)戶貸款增幅變化大，貸款農(nóng)戶數(shù)逐年下降。
從涉農(nóng)貸款整體水平上來看，農(nóng)戶貸款的余額有震蕩上升的趨勢(shì)。 受地方政府政策性因素影響，2013 年農(nóng)戶貸款增幅急劇上升，2014 年又急劇下降，極不穩(wěn)定。部分涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款呈下降趨勢(shì)，甚至連續(xù) 4 年出現(xiàn)負(fù)增長。 這說明涉農(nóng)貸款放貸覆蓋面正在逐漸萎縮，多數(shù)涉農(nóng)資金被分配給了少數(shù)農(nóng)戶，涉農(nóng)貸款并未真正達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
�。� 四） 農(nóng)戶貸款需求空間大，中小微企業(yè)急需資金注入。
通過對(duì)黑河市 1000 個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查， 有效樣本數(shù)為 865,其中有 674 個(gè)農(nóng)戶有貸款需求，占比 77.9%,最終實(shí)現(xiàn)借款意愿的.有 430 戶，占有效樣本數(shù)的 49.7%,占有貸款需求農(nóng)戶的比例為 63.8%. 也就是說其余 36.2%有貸款需求的農(nóng)戶，未從銀行獲得貸款。 因此，農(nóng)村金融中涉農(nóng)貸款空間巨大。
黑河市農(nóng)村中小微企業(yè)多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)期，無論是市場(chǎng)開拓還是擴(kuò)大規(guī)模，都需要大量的資金。 調(diào)查 100 家中小微企業(yè)，有效樣本數(shù)為 89,其中僅有 31 個(gè)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時(shí)采用外部債務(wù)融資，占有效樣本的 34.8%. 58 個(gè)企業(yè)初始創(chuàng)業(yè)資金來自于內(nèi)源性融資，即自有資金、合伙人資金或舉借外債。 處于發(fā)展期的企業(yè)，其產(chǎn)品和項(xiàng)目已經(jīng)逐漸被市場(chǎng)所接受，發(fā)展前景明朗，迫切需要資金注入來擴(kuò)大規(guī)模搶占市場(chǎng)份額。
�。� 五） 涉農(nóng)貸款投入力量小，不良貸款率居高不下。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黑河分行、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著黑河地區(qū) 80%的涉農(nóng)貸款，責(zé)任大任務(wù)重，長年累月積累的風(fēng)險(xiǎn)較高，人力、物力、財(cái)力耗費(fèi)較大。 目前，黑河市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款不良率均控制在 2-4%,甚至更低，而黑河農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良率一般在 6-9%左右， 且有逐年上升的趨勢(shì)，其中農(nóng)戶貸款不良率更高，急需采取措施扭轉(zhuǎn)局面。
二、涉農(nóng)貸款出現(xiàn)問題的原因。
�。� 一） 農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，呈現(xiàn)“ 一社難支三農(nóng)”的局面由于黑河市農(nóng)村市場(chǎng)利潤率較低，國有商業(yè)銀行經(jīng)過戰(zhàn)略性調(diào)整后，紛紛從農(nóng)村撤走，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少， 被保留下來的多數(shù)為農(nóng)村信用社，出現(xiàn)了農(nóng)村信用社“ 一支獨(dú)大”的局面，但在“ 三農(nóng)”多元化、多層次的信貸融資需求下，往往表現(xiàn)出“ 獨(dú)木難支”的現(xiàn)象。 由于農(nóng)商行縣域資金組織比較困難，財(cái)政對(duì)公存款余額相對(duì)較小，加之部分農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)曾出現(xiàn)“ 只存不貸”或者“ 存多貸少”的現(xiàn)象，大量農(nóng)村資金沒有“ 為己所用”而是流進(jìn)了城市，存貸差額不斷擴(kuò)大，逐漸演變成農(nóng)村資金的“ 抽水機(jī)”.
（ 二） 涉農(nóng)貸款主體小而分散，資質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)大。
1.涉農(nóng)貸款主體小而分散，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性差。 涉農(nóng)貸款主體可分為個(gè)人涉農(nóng)貸款、企業(yè)貸款和各類非企業(yè)組織貸款三類。 一方面這三類貸款主體均為中小微企業(yè)或農(nóng)戶，分布在個(gè)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，交通不便位置偏遠(yuǎn)，管理半徑遠(yuǎn)，貸前調(diào)查難度大，管理成本高；另一方面涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)脆弱，品種單一，技術(shù)含量低，受季節(jié)、自然災(zāi)害影響大，金融機(jī)構(gòu)存在畏貸現(xiàn)象。
2.缺乏足夠的抵押 、擔(dān)保 ,農(nóng)戶 、企業(yè)貸款難 . 調(diào)查顯示：農(nóng)村的借款保證方式主要是信用、抵押和擔(dān)保，分別占借款總額的 41.2%、38.6%、15.8%. 但在信用借款中，親友借款占據(jù) 65.3%, 向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例非常小。 由此可見，農(nóng)村最主要的借款方式仍然是財(cái)產(chǎn)抵押，占總借款的 55.9%.從抵押物來看，農(nóng)戶貸款主要是依靠私人房產(chǎn)和土地，中小微企業(yè)靠企業(yè)廠房和設(shè)備。 但往往銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的種類要求嚴(yán)格，折舊率較高，放貸比例較低。 一般農(nóng)戶把折舊后 10 萬元的資產(chǎn)作為抵押物，只能貸出 3-4 萬元。
3.缺乏信用記錄和資信評(píng)級(jí) ,難以滿足銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。 由于黑河市偏遠(yuǎn)落后，缺乏健全的信用擔(dān)保體系，難以獲得銀行業(yè)的信用貸款，而農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)和中小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模非常有限，變現(xiàn)能力較低，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式限制了農(nóng)村貸款主體獲得貸款及貸款規(guī)模。 一但受市場(chǎng)、 氣候或政策等因素影響導(dǎo)致涉農(nóng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于缺少第二還款來源或者有效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，貸款極容易形成損失，風(fēng)險(xiǎn)較大。
�。� 三） 部分貸款產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不符 ,致使市場(chǎng)需求無法滿足。
目前，黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的部分涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與貸款主體的需求不一致，主要表現(xiàn)為貸款期限不匹配、金額過小、抵押擔(dān)保貸款手續(xù)繁瑣以及抵押物的種類及形式過于單一。 例如涉農(nóng)貸款的短期性不能滿足農(nóng)業(yè)生長、中小微企業(yè)資金投入的長期化要求。 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款期限一般從 6 個(gè)月到 2 年，多以 1 年期限為主，監(jiān)管部門也傾向于多發(fā)放短期貸款，以增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，降低風(fēng)險(xiǎn)，但這與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生長的長期化、農(nóng)業(yè)企業(yè)的投入-回報(bào)周期不吻合，若不根據(jù)貸款主體的實(shí)際生產(chǎn)情況來合理確定貸款期限， 其結(jié)果可能造成農(nóng)戶貸款需求無法滿足，致使不良貸款增加。
�。� 四） 銀行信貸人員素質(zhì)較差，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差，不良貸款率居高不下。
黑河農(nóng)村商業(yè)銀行信貸員較少，平均一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)管轄 5 個(gè)行政村、22 個(gè)自然村（ 屯） 的上千戶農(nóng)民，工作量大，沒有時(shí)間學(xué)習(xí)，部分信貸員不了解種養(yǎng)殖業(yè)的相關(guān)知識(shí)、 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策以及農(nóng)業(yè)管理時(shí)間周期等綜合知識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)科技了解的不透徹，不能客觀評(píng)價(jià)做出科學(xué)合理的調(diào)查結(jié)果。 有的信貸員制度執(zhí)行不到位，在貸前審查時(shí)未親自到現(xiàn)場(chǎng)審查，敷衍了事，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的貸款主體審查不嚴(yán)，埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上增加了涉農(nóng)貸款的不良率。
�。� 五） 支農(nóng)貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 ,影響金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。
黑河市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，容易受雨雪冰凍、洪澇干旱、病蟲害等各種自然災(zāi)害的影響。 而目前卻沒有專門的涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不可抗力風(fēng)險(xiǎn)造成的損失只能由農(nóng)戶與銀行來承擔(dān)。 目前黑河市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模非常有限，有些地區(qū)甚至沒有參保。 一方面保險(xiǎn)公司的承辦積極性不高，另一方面農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參保積極性不高，推廣起來困難重重， 這樣就不能將涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，致使金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性大打折扣。
三、政策建議。
�。� 一） 綜合運(yùn)用多種政策性工具，改善涉農(nóng)貸款的供需矛盾。
1.擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼范圍，適度調(diào)控貸款規(guī)模。 市政府應(yīng)該繼續(xù)改善現(xiàn)有的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，設(shè)立專項(xiàng)基金，對(duì)黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)制定并實(shí)施專項(xiàng)補(bǔ)貼計(jì)劃，加大補(bǔ)貼力度。 鼓勵(lì)養(yǎng)老基金、公積金、財(cái)政資金、征地款、各類補(bǔ)貼等對(duì)公存款存入支農(nóng)機(jī)構(gòu)，緩解涉農(nóng)貸款的供需矛盾。
2.實(shí)行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)支持政策。 對(duì)涉農(nóng)貸款不足的縣域金融機(jī)構(gòu)，加大再貸款的發(fā)放力度及規(guī)模，以滿足其資金要求。 同時(shí)，積極鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)行優(yōu)惠的再貼現(xiàn)率，并適當(dāng)提高再貼現(xiàn)額度。
3.鼓勵(lì)支農(nóng)機(jī)構(gòu)大力拓展存款業(yè)務(wù) ,增加支農(nóng)信貸資金。 進(jìn)一步加強(qiáng)“ 以貸引存”力度，提高貸款客戶的資金回存率，積極推行存貸掛鉤管理機(jī)制，利用貸款杠桿來擴(kuò)大存款資金的回流，發(fā)揮貸款的乘數(shù)效應(yīng)。 同時(shí)，可以利用自身機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、機(jī)制靈活、對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)了解多等優(yōu)勢(shì)，積極開辦貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、委托貸款、保險(xiǎn)箱、代收代付、匯票承兌、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)，增加收入，提高支農(nóng)實(shí)力。
�。� 二） 推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) ,放寬抵押擔(dān)保條件 ,解決涉農(nóng)貸款難問題。
1.積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。 針對(duì)農(nóng)村信貸主體小而分散、信用狀況不佳的現(xiàn)狀，黑河市政府及支農(nóng)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作。 不斷開展“ 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“ 信用村屯”、“ 信用農(nóng)戶”的評(píng)選工作。 人民銀行應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)， 不斷完善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、中小微企業(yè)征信系統(tǒng)，為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供良好的查詢交易平臺(tái)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
2.適當(dāng)放寬抵押擔(dān)保條件。 農(nóng)民貸款難的問題只要是體現(xiàn)在農(nóng)村抵押擔(dān)保難落實(shí)，黑河農(nóng)商行可在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，把大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、預(yù)期收入等納入抵押、質(zhì)押物范圍，放寬涉農(nóng)貸款主體的貸款審查條件。 同時(shí)，合理計(jì)算抵押擔(dān)保物的折舊率，提高放寬比例。
�。� 三） 加強(qiáng)宣傳培訓(xùn) ,建立考核激勵(lì)機(jī)制 ,提升農(nóng)村地區(qū)金融意識(shí)。
應(yīng)加大對(duì)黑河市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)貸款主體的宣傳培訓(xùn)力度，建立多層次、全方位的立體式培訓(xùn)機(jī)制。 一是要把信貸員培養(yǎng)成全面的復(fù)合型人才，能夠掌握種養(yǎng)殖業(yè)知識(shí)、 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策以及農(nóng)業(yè)管理時(shí)間周期等綜合知識(shí)，能夠綜合評(píng)估涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，做出科學(xué)合理的貸款評(píng)價(jià)。 二是要建立考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，分解涉農(nóng)貸款指標(biāo)任務(wù)，明確各項(xiàng)工作的職責(zé)，明確獎(jiǎng)懲細(xì)則，積極調(diào)動(dòng)信貸員的工作積極性，提起其責(zé)任意識(shí)。 三是要開展農(nóng)民金融知識(shí)培訓(xùn)班，定期開展“ 金融知識(shí)一堂課”活動(dòng)，把征信、理財(cái)、信用評(píng)級(jí)劃分規(guī)則、抵押質(zhì)押物范圍、折舊率計(jì)算、貸款發(fā)放比例、等知識(shí)灌輸給涉農(nóng)貸款主體，使他們了解并接受新的金融產(chǎn)品及工具。
�。� 四） 完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，清收不良資產(chǎn)。
1.完善涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。（ 1） 積極引導(dǎo)現(xiàn)有擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司介入涉農(nóng)領(lǐng)域，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模。 對(duì)加入涉農(nóng)領(lǐng)域的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給與適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠政策。（ 2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。對(duì)關(guān)系到廣大居民生活水平或具有本地特色的項(xiàng)目建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大對(duì)由自然災(zāi)害等不確定因素造成損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。
2.政府 、公檢法與海關(guān)聯(lián)動(dòng) ,協(xié)助清收不良資產(chǎn) ,打擊逃廢債行為。 地方政府應(yīng)積極協(xié)助縣域金融機(jī)構(gòu)特別是黑河農(nóng)村商業(yè)銀行，消化歷史包袱，積極給與援助和支持。 加強(qiáng)與公檢法等部門的溝通協(xié)調(diào)， 大力清收盤活不良資產(chǎn)，打擊逃廢債行為，對(duì)歷史遺留的不良資產(chǎn)貸款，應(yīng)盡快用優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)進(jìn)行置換，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)輕裝上陣。
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