淺析金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的癥結(jié)與建議論文
為了進(jìn)一步完善金融對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的支持機(jī)制，發(fā)現(xiàn)新時(shí)期下農(nóng)民合作社呈現(xiàn)的新特點(diǎn)、新問(wèn)題，不斷促進(jìn)佳木斯轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，發(fā)揮金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略作用。我們深入佳木斯市縣域農(nóng)民專業(yè)合作社開展專項(xiàng)調(diào)查，對(duì)金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社存在問(wèn)題進(jìn)行研究和探討。 農(nóng)民合作社基本情況有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止 2014 年末，佳木斯所轄 6 縣在工商部門注冊(cè)登記的農(nóng)民專業(yè)合作社共有 4217 個(gè)，以種植業(yè)為主，涉及養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)服務(wù)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。入社農(nóng)戶 2 萬(wàn)余戶，聯(lián)系帶動(dòng)農(nóng)戶6 萬(wàn)余戶。截至 2014 年末，實(shí)際獲得貸款的合作社有 25 戶，獲得貸款金額共計(jì) 6326 萬(wàn)元。
一、金融支持農(nóng)民合作社呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
1. 發(fā)放的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款多數(shù)為社員貸款，農(nóng)信社為放貸的主要力量。佳木斯地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社普遍成立較晚，現(xiàn)階段發(fā)展依然不成熟。2012 年累計(jì)發(fā)放農(nóng)民合作社及社員貸款 1390 萬(wàn)元，2013 年 2070 萬(wàn)元，2014 年有大幅增長(zhǎng)，累計(jì)發(fā)放達(dá) 21732 萬(wàn)元。其中以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為對(duì)象發(fā)放貸款 6326 萬(wàn)元，其余 15406 萬(wàn)元貸款為合作社社員貸款，占總體的70.89%。10家金融機(jī)構(gòu)中只有 3 家發(fā)放貸款，分別為農(nóng)信社、哈爾濱銀行和龍江銀行，2014 年三家金融機(jī)構(gòu)向各類合作社及社員發(fā)放貸款分別為16092萬(wàn)元、1620萬(wàn)元和4020萬(wàn)元，其中農(nóng)信社占比74.05%，處于主導(dǎo)地位。
2. 合作社運(yùn)營(yíng)資本多來(lái)源于股東出資。25 戶獲得貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社，累計(jì)獲得貸款 6326 萬(wàn)元，銀行貸款占總體資金來(lái)源30%左右，其余70%左右為股東出資;其余未獲得貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社占總體的 99.41%，其資金大部分來(lái)源于股東出資，僅有 5% 來(lái)源于民間融資以及其他融資方式。
3. 對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。佳木斯所轄縣域陸續(xù)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新初見(jiàn)成效，如樺南縣開展土地流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款，湯原縣開展農(nóng)機(jī)具使用權(quán)抵押貸款，富錦市開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、糧食預(yù)期收益權(quán)抵押貸款。截至2014年末，上述 3 縣共 17 家農(nóng)民專業(yè)合作社共獲得貸款 4960 萬(wàn)元。但此三類貸款發(fā)放對(duì)象為所有農(nóng)戶主體，農(nóng)民專業(yè)合作社仍缺乏創(chuàng)新支持;獲得創(chuàng)新貸款的合作社占整體獲得貸款合作社的 68%，所占比例依然較低;其余 3 縣域尚未開辦金融創(chuàng)新貸款，嚴(yán)重存在區(qū)域間不平衡，銀行對(duì)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新支持依然不足。
二、農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題
(一)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的自身制約因素一是多數(shù)合作社為套取國(guó)家補(bǔ)貼成立，經(jīng)營(yíng)渙散、凝聚力不強(qiáng)。廣大農(nóng)戶對(duì)合作社的認(rèn)識(shí)依然存在誤區(qū)，有些農(nóng)民創(chuàng)辦合作社的目的是為了套取國(guó)家補(bǔ)助資金，取得貸款方面的優(yōu)惠，以村組干部或家庭成員湊人數(shù)成立合作社。此類合作社不以合作社作為經(jīng)營(yíng)主體，利用合作社成員身份取得貸款，在生產(chǎn)時(shí)仍以農(nóng)戶、家庭為單位安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，輻射帶動(dòng)能力不強(qiáng)，合作社規(guī)模效應(yīng)無(wú)法凸顯，所謂的農(nóng)民專業(yè)合作社名存實(shí)亡。二是合作社章程、制度制定不完善，內(nèi)部管理不規(guī)范。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，運(yùn)行較為規(guī)范的合作社只有 25% 左右，有近60% 的合作社缺少相關(guān)的制度和章程，近 65% 的合作社沒(méi)有辦公場(chǎng)所和辦公設(shè)施，近 70% 的合作社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等沒(méi)有發(fā)揮作用，近75 %以上的合作組織沒(méi)有明確的財(cái)務(wù)管理制度和利益分配制度。這種合作社各項(xiàng)制度不完善，不具備計(jì)提生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，流于形式而不重實(shí)質(zhì)，嚴(yán)重偏離了創(chuàng)立合作社的初衷。三是農(nóng)民所占比例較高，合作社缺少專業(yè)型人才管理。目前，農(nóng)民專業(yè)合作社參與社員農(nóng)民的比重占 90% 以上，合作社的帶頭人多為當(dāng)?shù)卮迩f的村支兩委、農(nóng)民致富帶頭人或政府指定的地方企業(yè)負(fù)責(zé)人，多依靠經(jīng)驗(yàn)做出決策，其文化程度難以適應(yīng)規(guī)�；�(jīng)營(yíng)管理的需要，對(duì)市場(chǎng)定位、法律法規(guī)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)認(rèn)識(shí)不到位，農(nóng)民專業(yè)合作社依然缺乏專業(yè)型人才。
(二)目前金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社存在的癥結(jié)一是缺乏有效抵押物，農(nóng)民專業(yè)合作社授信度普遍偏低。從調(diào)查情況來(lái)看，現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社仍以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和農(nóng)機(jī)具作為抵押，此類合作社占整體的52%，但由于農(nóng)村宅基地、房屋的`產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)歸屬不明確，大多無(wú)法實(shí)現(xiàn)確權(quán)，造成房產(chǎn)抵押困難。轄內(nèi)近六成農(nóng)機(jī)由國(guó)家補(bǔ)貼資金購(gòu)置，抵押權(quán)利不完整，且該權(quán)利在傳統(tǒng)的抵押貸款模式下無(wú)法拆分。另外，農(nóng)機(jī)具抵押變現(xiàn)價(jià)值較低，難以獲得足夠抵押貸款。根據(jù)計(jì)算，佳木斯所轄縣已獲貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社平均獲得貸款 253萬(wàn)元，社員人均獲得貸款 15 萬(wàn)元左右，只能滿足一部分生產(chǎn)需要。二是缺少配套的中介機(jī)構(gòu)，難以進(jìn)行大范圍土地流轉(zhuǎn)、擔(dān)保和資產(chǎn)評(píng)估�，F(xiàn)階段農(nóng)民合作社多采用“合作社 + 農(nóng)戶”的管理模式，缺少登記評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，取得貸款有一定困難。全轄只有樺南縣開辦并實(shí)施了土地流轉(zhuǎn)貸款，有177 萬(wàn)畝土地可以進(jìn)入中介機(jī)構(gòu)流轉(zhuǎn)，占全縣耕地的 51.75%，其他縣域暫時(shí)難以實(shí)現(xiàn)。三是缺乏有效監(jiān)管，貸款難以跟蹤。受國(guó)家支農(nóng)政策引導(dǎo)，注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社沒(méi)有門檻限制，登記不驗(yàn)資、不收費(fèi)、不年檢、不處罰。直接造成了無(wú)法確認(rèn)、核實(shí)合作社成員出資的情況，工商機(jī)關(guān)無(wú)法得知合作社生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)狀況的問(wèn)題，為有效監(jiān)管埋下隱患。另外，農(nóng)民專業(yè)合作社主體未納入社會(huì)信用體系也存在信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展的建議
一是擬定工作方案，初步做好土地確權(quán)登記工作。盡快出臺(tái)《黑龍江省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記方案》，加快推進(jìn)土地確權(quán)工作，依照規(guī)章辦理土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記，建立農(nóng)村土地信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)承包管理信息化。推廣樺南縣土地流轉(zhuǎn)經(jīng)驗(yàn)，各地區(qū)建立區(qū)域性金融服務(wù)公司，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，開展規(guī)�；⒓s化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。二是化零為整，明確授信對(duì)象。金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)民專業(yè)合作社為主體發(fā)放貸款，對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶、社員加以適當(dāng)限制，由合作社出面評(píng)估本社貸款需求量，按總需求量申請(qǐng)貸款，繼而將貸款合理發(fā)放給社員、農(nóng)戶，充分引導(dǎo)農(nóng)戶參與合作經(jīng)營(yíng)模式，達(dá)到集體生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)，避免農(nóng)戶套取貸款優(yōu)惠政策違背合作社成立初衷。三是積極探索“服務(wù)公司 + 銀行 +合作社 + 農(nóng)戶”的管理模式，開展專業(yè)、便捷、有針對(duì)性的新興信貸產(chǎn)品。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)并發(fā)展到一定規(guī)模，需要持續(xù)、穩(wěn)定的資金流支持，現(xiàn)階段佳木斯農(nóng)民合作社的常規(guī)經(jīng)營(yíng)模式為“銀行 + 合作社 + 農(nóng)戶”模式，即銀行機(jī)構(gòu)向合作社組織、社員發(fā)放貸款，此種經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致銀行貸前調(diào)查成本過(guò)高、效率降低。組建農(nóng)村金融服務(wù)公司進(jìn)行無(wú)權(quán)抵押、質(zhì)押登記、擔(dān)保和土地流轉(zhuǎn)工作，經(jīng)過(guò)一系列資格審查，與合作社簽訂合同，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保承諾函，提高銀行工作效率。四是從國(guó)家、省級(jí)層面加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)立誠(chéng)信評(píng)估體系。從立法入手，賦予工商部門驗(yàn)資、年檢的權(quán)利，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社合規(guī)性的檢查。將專業(yè)合作社主體和社員納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，盡快與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門構(gòu)建合作機(jī)制，建立完備的信用檔案，加快建立和完善信用評(píng)價(jià)體系，穩(wěn)步構(gòu)建專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的授信管理模式，為改善信貸支持打下基礎(chǔ)。五是重視人才培養(yǎng)，增強(qiáng)合作社發(fā)展?jié)摿�。地方政府加�?qiáng)農(nóng)戶素質(zhì)的培養(yǎng)，鼓勵(lì)技工學(xué)校設(shè)立縣級(jí)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)化的農(nóng)業(yè)培訓(xùn)。教育培訓(xùn)種植、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全等專業(yè)知識(shí)，除此之外，注重理論實(shí)踐相結(jié)合，推廣優(yōu)秀、先進(jìn)做法，以點(diǎn)帶面帶動(dòng)農(nóng)民耕種專業(yè)化。加強(qiáng)合作社發(fā)起人、帶頭人的教育與培養(yǎng)，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人、種養(yǎng)殖大戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高管理人指導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)水平，吸收廣大農(nóng)民參與、實(shí)現(xiàn)真正專業(yè)化合作。
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