中國與美國的支付清算系統(tǒng)比較研究論文
摘要：支付清算系統(tǒng)是經(jīng)濟金融活動的基礎(chǔ)性支撐。中美支付清算系統(tǒng)的比較分析表明，美國支付清算系統(tǒng)更完善，我國支付清算系統(tǒng)在完善度、服務(wù)范圍、效率等多方面都有進一步改善的空間，需要采取提高子系統(tǒng)之間的連接度和融合度、提高系統(tǒng)的技術(shù)水平和管理水平、拓寬服務(wù)范圍等策略措施。
關(guān)鍵詞：中國;美國;支付清算系統(tǒng);比較
一、引言
國際清算銀行下設(shè)的支付清算系統(tǒng)委員會（Committee on Payment andSettlement Systems，簡稱CPSS），在2006年公布的《國家支付體系發(fā)展的一般指引》（General Guidance for Na-tional Payment Sys tem Development）中，認為支付體系是為發(fā)起、轉(zhuǎn)移對中央銀行或商業(yè)銀行的貨幣債權(quán)而形成的設(shè)施、機構(gòu)及制度的有機結(jié)合。支付清算體系應(yīng)該包括：支付工具、支付基礎(chǔ)設(shè)施、金融機構(gòu)、市場安排、法律標準和規(guī)則。
《中國支付體系發(fā)展報告（2006）》（中國人民銀行，2007）將支付體系界定為實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)的有機組合。我國的支付體系主要由支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。［1］在支付清算系統(tǒng)的研究方面，富蘭克林·艾倫、道格拉斯·蓋爾(AllenFranklin＆Gale Douglas（)2002）指出，市場和中介都是既有優(yōu)點，也有不足，偏好選擇這一種或那一種系統(tǒng)一定要依賴于每種經(jīng)濟的特定性質(zhì)，最終的結(jié)構(gòu)選擇也依賴于所期望的東西。［2］蘇寧（2005）比較系統(tǒng)的探討了實時全額結(jié)算系統(tǒng)、部分國家零售支付比較、部分國家零售支付的清算和結(jié)算安排等。［3］曹紅輝（2009）分析了國外的零售支付系統(tǒng)的特點和運行模式，指出了國家支付系統(tǒng)發(fā)展的一般趨勢。［4］褚偉（2007）對紐約、倫敦、法蘭克福、東京、香港國際金融中心支付清算體系進行比較分析，提出國際金融中心必然是國際支付清算中心的觀點。當(dāng)今主要國際金融中心支付清算體系的改革與發(fā)展，集中呈現(xiàn)出“國際化、標準化、同步化、集中化、銀行化”五大趨勢。［5］林羽（2007）介紹了我國支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀，分析了支付體系存在的問題，并對解決這些問題的方法進行了探討。［6］顯然，相關(guān)的研究主要集中于對國外一些支付清算體系和制度的介紹、從操作層面和制度角度對我國支付清算體系進行分析、對國際金融中心的支付清算體系的比較等幾個方面，缺乏對中、美兩國支付清算系統(tǒng)的系統(tǒng)性比較研究。
而比較、研究中國和美國的支付清算系統(tǒng)的異同點，從中總結(jié)啟示和經(jīng)驗，對我國支付清算體系的進一步發(fā)展無疑具有較強的借鑒作用。
二、中美支付清算系統(tǒng)比較分析
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紐約是集聚美國重要支付清算系統(tǒng)的所在地，擁有美元實時全額清算系統(tǒng)（Real Time Gross Settlement，簡稱RTGS），而且實現(xiàn)了外匯清算系統(tǒng)、證券清算系統(tǒng)與美元支付清算系統(tǒng)的DVP連接（DVP：Delivery Versus Payment，即券款對付，是指債券交易達成后，債券和資金在雙方指定的結(jié)算日同步進行相對交收并互為交割條件的一種結(jié)算方式），外匯、證券的交割與美元清算可以同步進行。
美元跨行支付系統(tǒng)。美國跨行支付清算主要有五種渠道：
（1）美元大額支付系統(tǒng)，F(xiàn)EDWIRE(聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng))和CHIPS（清算所同業(yè)支付清算系統(tǒng)）是支持美元全球清算的兩大主要大額支付系統(tǒng)。FEDWIRE系統(tǒng)是一個高度集中化的系統(tǒng)，由紐聯(lián)儲建設(shè)、管理和運行。其中，F(xiàn)EDWIRE資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)提供實時全額結(jié)算服務(wù)，主要用于金融機構(gòu)之間的隔夜拆借、行間清算、公司之間的大額交易結(jié)算等，可實時進行每筆資金轉(zhuǎn)賬的發(fā)起、處理和完成，運行全部自動化；
CHIPS系統(tǒng)則是一個著名的私營跨國美元大額支付系統(tǒng)，目前95%的跨國美元最終清算通過CHIPS系統(tǒng)進行，為來自全球95家會員銀行提供美元大額實時最終清算服務(wù)。該系統(tǒng)采用了多邊和雙邊凈額軋差機制實現(xiàn)支付指令的實時清算，實現(xiàn)了實時全額清算系統(tǒng)和多邊凈額結(jié)算系統(tǒng)的有效整合，可以最大限度地提高各國金融機構(gòu)美元支付清算資金的流動性。
�。�2）支票結(jié)算體系。據(jù)統(tǒng)計，全美大約有30%的支票在開立行內(nèi)清算，另外70%通過銀行間的清算機制來進行清算。銀行間的清算除了直接提示付款行或者通過代理行和聯(lián)儲銀行外，還可以通過當(dāng)?shù)刂鼻逅闼M行清算。
（3）自動清算所（Automated Clearing House，簡稱ACH），聯(lián)儲作為美國最大的自動清算所運營者，每天都要處理85%以上的ACH交易，紐約清算所的電子支付系統(tǒng)是全美唯一一家私營ACH。
�。�4）銀行卡結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，銀行卡、ATM機和POS機構(gòu)成了一個龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在網(wǎng)上銀行發(fā)展也非常迅速，形成了更加完整的銀行卡結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。
�。�5）聯(lián)儲全國清算服務(wù)，是指聯(lián)儲還為私營的清算機構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)。整個私營系統(tǒng)的最終清算是聯(lián)儲通過調(diào)整私營的清算機構(gòu)會員在聯(lián)儲銀行里的賬戶余額來進行的。［7］2.證券交易結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前美國的證券市場主要包括政府債券市場、企業(yè)股票市場以及固定收益?zhèn)袌�，不同的市場由不同的機構(gòu)和系統(tǒng)分別負責(zé)清算和結(jié)算。紐約的證券交易清算機構(gòu)主要有兩個：一個是固定收益工具清算公司（Fixed Income Clearing Corporation，簡稱FICC）；另一個是全美證券清算公司（National Security Clearing Corpora-tion，簡稱NSCC）。證券托管結(jié)算系統(tǒng)主要有兩個：一個是證券集中托管公司（Depository Trust Company，簡稱DTC）管理的系統(tǒng)；另一個就是FED-WIRE系統(tǒng)中的簿記證券子系統(tǒng)。其中，F(xiàn)ICC、NSCC和DTC均為全球最大的證券托管機構(gòu)美國證券集中托管清算集團（DTCC）的子公司。
美國的證券結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行貨幣與中央銀行貨幣相結(jié)合的資金清算模式，證券交易中的有關(guān)各方，其中一方或幾方在中央銀行開戶，另一方或幾方在商業(yè)銀行開戶。中央證券登記結(jié)算公司作為特許參與者加入支付系統(tǒng)，負責(zé)提交清算軋差結(jié)果。
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我國吸收了發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，應(yīng)用當(dāng)前成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建成了一整套通過電子傳輸數(shù)據(jù)的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。
1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主體由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)兩個業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，以及清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支付系統(tǒng)組成，建有兩級處理中心，即國家處理中心和全國省會城市處理中心及深圳城市處理中心。其中國家處理中心北京中心和上海中心（在建）互為備份。
大額支付系統(tǒng)是指單筆交易金額巨大，但交易筆數(shù)較少，對安全性要求高，付款時間要求緊迫的支付方式；小額支付系統(tǒng)又稱零售支付系統(tǒng)，主要處理大量的每筆金額相對較小的支付指令，屬于對時間要求不緊迫的支付，通常采用定時、批量的方式處理。
2005年6月，中國人民銀行建成大額實時支付系統(tǒng)，并實現(xiàn)該系統(tǒng)與各銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機構(gòu)及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)。2006年6月，中國人民銀行建成小額批量支付系統(tǒng)。小額批量支付系統(tǒng)主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，主要為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)。
2.票據(jù)支付系統(tǒng)。
�。�1）全國支票影像交換系統(tǒng)。中國人民銀行建設(shè)了全國支票影像交換系統(tǒng)，于2007年6月完成在全國的推廣，實現(xiàn)了企事業(yè)單位和居民個人簽發(fā)支票在全國范圍內(nèi)的通用，真正實現(xiàn)了“一票在手，走遍神州”。全國支票影像交換系統(tǒng)主要處理銀行業(yè)金融機構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，其資金清算通過小額批量支付系統(tǒng)處理。
�。�2）同城票據(jù)支付系統(tǒng)，是專門處理同一城市（或區(qū)域）范圍內(nèi)銀行間紙質(zhì)支付工具交換、清分的支付系統(tǒng)，絕大多數(shù)由各地中國人民銀行分支機構(gòu)組織運行，是區(qū)域范圍內(nèi)資金清算的主要渠道。
3.證券交易清算系統(tǒng)。和美國的證券交易清算系統(tǒng)不同，我國的證券交易結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行資金清算模式。證券交易的有關(guān)各方，包括結(jié)算參與人和中央證券登記結(jié)算公司，都在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，所有的資金劃撥都是通過商業(yè)銀行來完成的。證券結(jié)算是按投資者全額逐筆進行結(jié)算的，資金結(jié)算是按結(jié)算參與人多邊凈額進行結(jié)算的。
（三）中美支付清算系統(tǒng)的比較
從比較的視角看，中美兩國的支付清算系統(tǒng)，一方面有著不少相似之處，另一方面也存在著較多的差異。
中美支付清算系統(tǒng)的相似之處。中美兩國支付清算系統(tǒng)的相似之處，主要有如下兩點：
�。�1）現(xiàn)代化程度都比較高。
中美兩國都基于現(xiàn)代的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立起一整套通過電子傳輸數(shù)據(jù)的、現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)。
�。�2）都具有較高的完善度。兩國的支付清算系統(tǒng)都包含貨幣支付清算系統(tǒng)、證券支付清算系統(tǒng)、票據(jù)支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付清算系統(tǒng)等主要的子系統(tǒng)，具有相對完善的系統(tǒng)框架；同時，各子系統(tǒng)的安全性和清算效率都比較高。
2.中美支付清算系統(tǒng)的差異。
�。�1）完善性差異。FEDWIRE在1918年就開始投入運行，CHIPS在1970年投入使用，美國的支付清算體系起步較早，發(fā)展歷程較長。中國的支付清算體系起步則比較晚，中國電子聯(lián)行系統(tǒng)在1991年才開始運行，同城清算系統(tǒng)也在上個世紀80年代才開始使用，2005、2006年的大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)正式運行，取代了之前的電子聯(lián)行系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)。由于發(fā)展歷程更長和經(jīng)濟更發(fā)達，美國的支付清算體系比中國的支付清算體系更完善一些，不僅子系統(tǒng)更多一些、連接更緊密一些，而且整個系統(tǒng)的運行效率更高，還具有全球化服務(wù)的優(yōu)勢。當(dāng)然，我國能夠在較短的時間內(nèi)建立起一個相對完善的支付清算體系，即使這一體系在完善性方面遜于美國的時代金融宏觀經(jīng)濟觀察支付清算體系，也已經(jīng)算是不錯的成就了。
�。�2）服務(wù)質(zhì)量差異。為了保證FEDWIRE系統(tǒng)順利進行，美聯(lián)儲對系統(tǒng)用戶提供透支便利。2000年，F(xiàn)EDWIRE平均每日總透支額達300億美元，最多時可達到900億美元。［8］但是，我國由于安全技術(shù)不成熟和出于對系統(tǒng)風(fēng)險的考慮，并沒有向用戶提供透支的服務(wù)，只是出現(xiàn)了用債券作抵押的融資。DTCC的折扣促銷和低收費也顯示了美國支付清算的一個特點，反映了它龐大的經(jīng)濟規(guī)模和嚴格的財務(wù)管理。DTCC從業(yè)務(wù)收費中向成員單位返還收益，給客戶分配利潤，以求不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和品種。但是我國還未形成如此的規(guī)模效應(yīng)，收費也明顯比美國的高，對客戶的吸引力有待進一步提高。
（3）有效監(jiān)管的差異。美國利用賬戶余額監(jiān)控系統(tǒng)（AccountBalance Monitoring Sys tem，簡稱ABMS）對指定機構(gòu)的支付活動和日間賬戶余額進行實時監(jiān)控，還利用日間透支報告及定價系統(tǒng)（Daylight OverdraftReporting and Pricing Sys tem，簡稱DORPS）監(jiān)督金融機構(gòu)的透支活動，并對日間的透支計算定價和費用。利用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)（Risk ManagementInformation Sys tem，簡稱RMIS）提供科學(xué)的信用和風(fēng)險管理決策，通過RMIS獲得金融機構(gòu)的實時監(jiān)控信息，為國內(nèi)外信用和風(fēng)險的管理決策提供科學(xué)先進的分析工具。為滿足人民銀行更好地制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的需要，中國推廣運行了一系列配套系統(tǒng)，如行名行號管理系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、查詢查復(fù)管理系統(tǒng)等。但是，中國的監(jiān)管系統(tǒng)與美國相比還有一定的距離，還無法實現(xiàn)風(fēng)險管理規(guī)則的自動化。
�。�4）服務(wù)范圍差異。相對于中國的支付清算系統(tǒng)僅服務(wù)于本國范圍而言，為了適應(yīng)美元作為最主要國際貨幣進行跨國交易的需要，美國的支付清算系統(tǒng)的服務(wù)范圍已超出了美國本土，其CHIPS系統(tǒng)為跨國的美元大額交易提供支付清算服務(wù)。因此，從這一點來說，美國的支付清算系統(tǒng)具有濃厚的國際化內(nèi)涵，有更廣闊的服務(wù)范圍，中國的支付清算系統(tǒng)則是純國內(nèi)服務(wù)的，服務(wù)范圍相對來說要窄很多。
�。�5）各支付清算子系統(tǒng)間的聯(lián)系度差異。美國的現(xiàn)代金融發(fā)展早、起步快，擁有龐大的支付清算系統(tǒng)，并且各系統(tǒng)之間的聯(lián)系非常緊密，已經(jīng)實現(xiàn)了外匯清算系統(tǒng)、證券清算系統(tǒng)與美元支付清算系統(tǒng)的DVP連接。相對而言，我國的各支付清算子系統(tǒng)之間的聯(lián)系緊密度要差一些，股票交易的支付清算系統(tǒng)還處于獨立運行狀態(tài)，沒有與其他支付清算子系統(tǒng)建立起連接。
三、進一步完善我國支付清算系統(tǒng)的建議
從對中、美兩國支付清算系統(tǒng)的比較分析中可知，盡管我國已經(jīng)建立起現(xiàn)代化的、較完善的支付清算系統(tǒng)，但是相對于美國支付清算系統(tǒng)來說，我國的支付清算系統(tǒng)無論是在完善性方面、各子系統(tǒng)連接的緊密性方面，還是在系統(tǒng)的安全性、服務(wù)范圍和效率方面，都有進一步改善的空間。因此，在我國經(jīng)濟日益國際化的背景下，借鑒美國支付清算系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展經(jīng)驗以進一步完善我國的'支付清算系統(tǒng)，從而更有效的為我國的經(jīng)濟金融活動服務(wù)，提升我國的金融實力和國際地位，是較為合理的路徑選擇。
（一）提高各支付清算子系統(tǒng)的連接度和融合度
美國的證券結(jié)算系統(tǒng)已與大額實時支付系統(tǒng)連接，實現(xiàn)了DVP結(jié)算。我國中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)(Central BondGros s System，簡稱CBGS)也已實現(xiàn)了與大額支付系統(tǒng)的對接，而股票交易所證券結(jié)算系統(tǒng)由于各種原因目前還處于獨立運行、獨立結(jié)算階段。因此，從近期看，在我國股票市場快速發(fā)展的情況下，建立我國證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的連接，提高各支付清算子系統(tǒng)間的連接度，是進一步完善我國支付清算系統(tǒng)的合適策略。
從中長期看，完善我國支付清算系統(tǒng)的策略是提高各支付清算子系統(tǒng)的融合度，逐步建立混合支付系統(tǒng)。中國的大、小額支付系統(tǒng)共享硬件資源，具有相同的清算賬戶和最終結(jié)算機制，共同依托高度集中的會計核算數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這些因素為高度融合的混合系統(tǒng)的建設(shè)提供了天然的條件。因此，在建設(shè)第二代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時，應(yīng)考慮建設(shè)基于大額實時支付的混合支付系統(tǒng)或以小額批量支付為基礎(chǔ)的混合支付系統(tǒng)。系統(tǒng)參與者通過相互授信的方式建立流動性資金池，可以大大節(jié)省單個銀行的流動性成本。為提高支付系統(tǒng)的靈活性，未來的支付系統(tǒng)建設(shè)還應(yīng)對計費、節(jié)點和參與者權(quán)限、業(yè)務(wù)種類等實施參數(shù)化管理，以便于調(diào)整和適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。
�。ǘ┨岣咧Ц肚逅阆到y(tǒng)的安全性和服務(wù)效率
支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率，主要取決于技術(shù)和管理兩方面的因素。提高我國支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率，首先是要提高系統(tǒng)硬件的技術(shù)水平，使系統(tǒng)運行平臺的支持硬件在技術(shù)方面具有先進性和良好的匹配性，并通過調(diào)試、維護使系統(tǒng)運行具有高穩(wěn)定性和高速度；其次是要完善系統(tǒng)的管理，使系統(tǒng)的支付清算流程更合理，使系統(tǒng)各環(huán)節(jié)的操作人員有合理的授權(quán)與制衡。
�。ㄈ┌l(fā)展我國的跨境支付清算系統(tǒng)
美國的CHIPS是最大的私營跨國大額美元支付系統(tǒng)，95%的跨國美元通過它實施最終清算，美國也擁有世界上最龐大和最發(fā)達的證券托管清算系統(tǒng)，是紐約成為全球資本市場中心的基礎(chǔ)和前提。這些多元化且充滿市場競爭性的電子支付清算系統(tǒng)，為全球美元支付清算提供了基本條件，也更加鞏固了美元的國際計價結(jié)算地位。因此，為了使人民幣更加具有國際競爭力和影響力，使之早日成為世界性貨幣，發(fā)展我國的跨境支付清算系統(tǒng)也顯得非常必要。
2008年4月，由中國人民銀行組織建設(shè)的境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線運行，通過提供美元、港幣等8個幣種的實時結(jié)算，提高了境內(nèi)外幣結(jié)算效率，降低了結(jié)算風(fēng)險和結(jié)算成本，開啟了我國境內(nèi)外幣支付的新時代。建立符合我國國情和對外開放需要的人民幣跨境支付清算系統(tǒng)，是我國第二代支付系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容。
（四）積極推進上海國際金融中心建設(shè)
國務(wù)院出臺的《關(guān)于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進制造業(yè)建設(shè)國際金融中心和國際航運中心的意見》，標志著上海國際金融中心建設(shè)作為一項重要的國家戰(zhàn)略進入到一個新的階段。要想加快上海國際金融中心建設(shè)的步伐，支付清算系統(tǒng)建設(shè)顯得舉足輕重，必須站在與國際接軌以及有效支持人民幣跨境支付的高度來整體規(guī)劃，為境外投資者進入我國金融市場以及我國投資者進入境外金融市場提供支付清算通道，使上海真正成為緊密聯(lián)系境內(nèi)各金融市場和連通境內(nèi)境外金融市場的紐帶。［10］當(dāng)前上海支付清算系統(tǒng)的輻射廣度還沒有覆蓋長三角，以上海為基點直接連接全國的支付清算網(wǎng)絡(luò)幾乎沒有；輻射深度也只是個別金融市場，一些重要的金融市場不僅至今沒有設(shè)立相應(yīng)獨立的清算組織，而且相互之間的托管和結(jié)算系統(tǒng)分割非常嚴重。
參考文獻：
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