商業(yè)銀行綜合經營方式研討論文
當前我國商業(yè)銀行根據時代的需求，逐步走上了綜合經營的模式，本文首先分析了我國商業(yè)銀行綜合經營的現狀及問題，然后分析了我國不同類型的商業(yè)銀行可供選擇的綜合經營模式，最后提出了相關的對策建議，以推動我國商業(yè)銀行綜合經營模式的可持續(xù)發(fā)展。
我國商業(yè)銀行綜合經營的現狀及問題
隨著我國金融業(yè)的不斷地改革創(chuàng)新發(fā)展，原本相對獨立的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的分界線愈加顯得模糊，獨立經營的成本不斷攀高，市場風險加大對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大困擾，也促使我國商業(yè)銀行不斷朝著綜合經營模式的軌道上發(fā)展，就當前我國商業(yè)銀行的發(fā)展階段，加緊推進綜合經營模式的應用顯得尤為重要，從以下幾個方面可見一斑：其一是綜合經營可以使得銀行效益得到顯著增長，其二是商業(yè)銀行的綜合經營有利于商業(yè)銀行市場地位穩(wěn)步提升，其三是商業(yè)銀行的綜合經營可以保證銀行現有業(yè)務的增長以及潛在銀行業(yè)務的擴張，其四是商業(yè)銀行的綜合經營有利于當前銀行業(yè)綜合人才隊伍的建設。與此同時，當前我國商業(yè)銀行綜合經營在具體發(fā)展過程中依然存在一些問題：
1、商業(yè)銀行綜合經營過程中的業(yè)務合作還處于比較低級的層面。由于當前我國大部分已處于綜合經營初級接階段的商業(yè)銀行依舊被禁錮在分業(yè)經營的框架內，許多商業(yè)銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長期合作關系，這種形式對商業(yè)銀行的綜合經營的進一步發(fā)展造成了一定的負面影響。
2、商業(yè)銀行綜合經營的風險管理以及監(jiān)管體系不健全。在綜合經營模式流行于商業(yè)銀行行列之后，隨之而來的是風險的綜合管理。在綜合經營的模式下，我國商業(yè)銀行面臨的風險是更加復雜更加多元化，隱蔽性更強，與傳統(tǒng)經營模式下簡單的信用風險、流動性風險的管理區(qū)別很大，需要更加專業(yè)的風險管理手段，此外，在綜合經營的過程中還會伴有其他特殊風險的出現，如利益沖突風險、綜合交易風險等，這些都是阻礙我國商業(yè)銀行綜合經營的健康發(fā)展的重要因素。與此同時，我國商業(yè)銀行在風險管理手段上并未實現與市場經營風險的變化保持一致，風險管理的革新不及時、不全面使得商業(yè)銀行難以完備地防御新風險的威脅。伴隨著綜合經營模式下風險的多元化和風險管理手段的創(chuàng)新，對我國商業(yè)銀行的監(jiān)管提出了新要求、新理念，監(jiān)管手段和制度需要得到適應市場變化的重新調整，以更好地為商業(yè)銀行綜合經營的發(fā)展提供保障。
3、商業(yè)銀行綜合經營的人才匱乏。商業(yè)銀行綜合經營業(yè)務的發(fā)展對人才的要求愈來愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業(yè)務的知識有所掌握，并需要充足的`金融從業(yè)經驗作為支撐。但是由于我國商業(yè)銀行綜合經營模式還處于初級的階段，對人才的培訓還沒有得到應有的重視，諸多現有的從業(yè)人員綜合專業(yè)知識水平還較低，難以承受發(fā)展迅速的金融綜合業(yè)務。由此可見，我國商業(yè)銀行綜合經營模式的研究勢在必行，對商業(yè)銀行的綜合經營模式的研究有利于推動其綜合經營的健康快速發(fā)展。
商業(yè)銀行綜合經營模式選擇
我國銀行業(yè)相對國外銀行業(yè)來說具備較高的市場集中度，但是各類銀行業(yè)發(fā)展并不是很均衡，且具體的綜合經營的程度以及已經具備的能力都各有不同，因此需要針對不同的銀行本身所具備的特征采取相應的綜合經營模式來提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力。
1、純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經營模式。當前我國大多數的商業(yè)銀行均采取了事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經營模式，即作為母體的商業(yè)銀行需要在經營本體公司的銀行業(yè)務的同時，也參與處理其他一些相關的金融業(yè)務活動的經營，比如證劵業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等，實現以銀行業(yè)務為主體，積極參與其他金融業(yè)務的綜合經營模式。由于當前我國商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，長期以來的分業(yè)經營模式的根深蒂固使得商業(yè)銀行經營模式的發(fā)展緩慢地進行，當前我國商業(yè)銀行發(fā)展還處于初級階段，這種事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經營模式屬于淺層次的綜合業(yè)務經營模式，在整個經營模式轉變的過程中扮演這過渡性模式的角色。但是隨著金融系統(tǒng)改革的收入，商業(yè)銀行業(yè)風險的增大，我國大型商業(yè)銀行綜合經營模式從長期看來需要往純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經營模式發(fā)展，以推動我國商業(yè)銀行綜合經營模式走入更深層次的合作，當前我國大型商業(yè)銀行從其經濟水平以及公司的治理能力來看也基本具備了這個實力。
2、業(yè)務合作綜合經營模式。對于我國的區(qū)域性地商業(yè)銀行，從其資金規(guī)模等角度來看不具備大型商業(yè)銀行步入純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經營模式的特征和條件，但是區(qū)域性的商業(yè)銀行也有自己的優(yōu)勢，如對區(qū)域性客戶的銀行、金融的需求有更深層次的了解，因此區(qū)域性的商業(yè)銀行可以開發(fā)有針對性的金融產品，從而形成其金融產品差異化的競爭優(yōu)勢。而長期以來我國區(qū)域性銀行由于受到了分業(yè)經營的影響，綜合經營模式受到了一定的限制，因此區(qū)域性商業(yè)銀行需要根據自身的優(yōu)勢重新確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，與同區(qū)域的金融機構進行新型業(yè)務的合作，從業(yè)務合作型的綜合經營模式逐步過渡到更深入的商業(yè)銀行綜合經營模式。
商業(yè)銀行綜合經營對策分析
1、構筑商業(yè)銀行與金融機構之間的長期戰(zhàn)略聯(lián)盟。各大商業(yè)銀行以及其他金融機構之間需要通過共同的協(xié)商，充分利用各自的資源優(yōu)勢、客戶基礎以此來構筑長期的戰(zhàn)略合作關系，從而形成一種綜合的經營能力，促使我國商業(yè)銀行的合作模式從表象的業(yè)務外的合作過渡到更深層次的綜合經營模式。
2、不斷開發(fā)創(chuàng)新金融產品。商業(yè)銀行需要對其客戶進行全面的市場調查和動態(tài)的產品使用跟蹤性服務，根據市場的不同特征細化市場，對不同的市場開發(fā)出不同的產品，同時需要研究探討其他同行商業(yè)銀行的競爭，避免金融產品的同質化競爭，不斷地根據市場的供求調整創(chuàng)新金融產品。
3、提高風險管理及監(jiān)管水平。商業(yè)銀行需要多原有的風險與新出現的風險進行綜合的分析、處理和預測，同時加強對銀行綜合業(yè)務處理方面的監(jiān)管，將潛在的風險扼殺在搖籃之中，并對其監(jiān)管機制進行全方位的革新，以推進商業(yè)銀行綜合經營的健康快速發(fā)展。
4、加大對商業(yè)銀行綜合經營人才的培養(yǎng)。根據當前我國商業(yè)銀行綜合經營模式對人才的要求，商業(yè)銀行需要加強金融人才的培訓，一方面可以從高校中選撥一部分金融方面的人才進行“高校———商業(yè)銀行———高�！虡I(yè)銀行”的交互性培訓；另一方面需要對在職員工進行間斷性的培訓；同時還需要從國際金融人才市場上挖掘一部分人才等。
5、建立完整可靠的信息技術平臺。高技術含量、穩(wěn)定可靠的先進信息技術平臺，是我國商業(yè)銀行實現綜合經營模式發(fā)展的技術保障和有效載體。當前，商業(yè)銀行依舊以傳統(tǒng)的分業(yè)經營模式下的的信息系統(tǒng)應用為主，在此基礎上開展綜合經營模式必然會造成不必要的麻煩，信息系統(tǒng)無法有效地滿足綜合經營的多元化業(yè)務要求。因此，及時有效地按照綜合經營模式的開展實時地更新升級信息技術平臺，建立起與綜合經營模式相適應的信息系統(tǒng)，使得多元化的金融業(yè)務和復雜化的風險控制得到有效的管理，這對于我國商業(yè)銀行的綜合經營發(fā)展是十分重要的。
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